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保险诚信是保险企业文化的鲜明个性
张建喜
我们知道,现代市场经济本质上是一种信用经济,而对于具有高度信用性的保险业,诚信是一切保险企业生存、发展的生命线。保险诚信建设是一个大的系统工程。从宏观来看,保险诚信建设与社会政治、经济、文化文明建设密切相关,保险业诚信建设是社会信用体系建设的重要组成部分。从微观来看,保险诚信建设与保险市场主体密切相关。保险诚信是保险交易的主体和辅助人共同的行为准则。保险诚信建设,对保险企业而言,它是保险企业文化建设的极为重要的内容,对培育先进的保险企业文化,加强保险企业管理水平,推动保险企业自身发展,维护公众对保险业的信心,加快保险业整体发展,充分发挥保险的三大职能,维护国家金融安全和社会稳定,提升保险业在国民经济和社会发展全局的地位,发挥保险业在构建和谐社会中的作用具有重要的作用。本文从保险诚信与保险业企业文化关系的角度出发,仅就保险诚信是保险企业文化的鲜明个性问题进行初步的探讨。
一、保险诚信在保险中的特殊意义
从保险的起源,保险业的形成发展到现代保险业,从保险理论学说到保险活动的全过程,诚信这一观念性的东西一直起着极为重要的特殊的作用,具有其特殊的意义。正是诚信在保险中所起的这种特殊的作用和其特殊的意义,而使保险形成发展成为具有高度信用性的行业,发挥其独特的社会职能。
(一)从保险的基本原则看保险诚信
保险作为人类社会抵卸自然风险和意外事故的历史产物,在保险的实践过程中,逐渐形成了人们所公认的基本准则,这些基本准则成为人们从事保险活动的基本原则,贯穿于保险合同的始终。这些基本原则是可保利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则、代位追偿原则、近因原则等。从这些基本原则在保险活动中的地位来看,可保利益原则是保险活动的前提,损失补偿原则是保险活动的尺度,近因原则是保险活动的依据,代位追偿原则是保险活动的逻辑准则,最大诚信原则则是保险活动的根本原则,最大程度的贯穿于保险合同的始终,是坚持其它基本原则的基础和保证。在保险活动中最大诚信原则对诚信的要求较其它商业活动中对诚信的要求程度更高,是保险业具有高度信用性的主要标志。随着时代的变化和保险业的发展,保险理论也得到不断的发展和完善。传统的保险理论中,最大诚信原则的基本要求指向是被保险人,而现代保险理论中最大诚信原则的基本要求指向则是保险合同的主体,对保险人提出了明确的诚信要求。
(二)从保险合同的特征看保险诚信
保险合同是合同的一种形式,一方面它应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实守信、维护公共利益、协商性;另一方面它又是一种特殊的民事合同,与一般的民事合同相比,保险合同具有自己的特征。保险合同最为突出的特征,一是保险合同是一种具有个人性质的合同,因而存在签订合同的双方信息的不对称性;二是保险合同是一种或然性合同和“碰运气的合同”,因而存在就个体而言不等价交换的或然性和机会性;三是保险合同是一种附和合同,因而存在合同当事人对合同条款理解、解释的差异性;四是保险合同是远期服务性合同,因而存在合同履行的长期性。保险合同的这些不同的特征,必然对保险诚信提出更高的要求,因而保险合同既是一般意义上的最大诚信合同,又是广泛意义上的最大诚信合同。
（三)从保险实践活动中存在的问题看保险诚信
我国保险业仍处于发展的初级阶段,总体水平和整体规模仍很低,与经济发展、社会进步的需要不相适应。2004年,我国保险密度为332元,保险深度为3.4%,远远低于世界平均水平。发达国家保费收入已经占到居民储蓄的15%,而我国仅为2.3%。调查显示,目前我国家庭财产保险承保率仅为5%左右,仅有25.6%的城市居民购买了商业保险产品,农村人口的保险渗透率
非常低。究其原因,除去政治、经济和社会等方面的客观原因,保险业自身诚信建设方面存在的突出问题是重要原因之一。问题主要表现在:有的保单内容文字晦涩难懂,力图逃避保险责任;有的销售误导宣传,回避产品的风险;有的业务信息披露不够,模糊真实回报率;有的展业理赔两张脸,投保容易索赔难;有的借助权力部门开展业务,扭曲投保者自愿意志;有的业务员骗取保费,欺诈客户,违法乱纪等等。这些问题的存在不仅损害了被保险人和保险公司的利益,扰乱了保险市场的正常秩序,更为重要的是严重损害了保险企业形象,严重阻碍建立公众对保险业的信心和对保险企业的信任,损害了保险业的社会信誉。
二、保险诚信是保险企业文化的鲜明个性
我们明确了保险诚信在保险业中所起的特殊作用和具有的特殊意义,那么在保险企业文化建 设中,必须充分认识到保险诚信是保险企业文化的鲜明个性。
(一)企业文化的个性
企业文化是指在企业生产经营的长期实践中形成的某种文化观念和优秀传统,它反映在企业职工身上,是全员一致的价值取向、道德规范、经营哲学和行为准则,是企业整体精神的概括和凝聚。它的核心是企业的价值观念。企业价值观念、企业精神、企业经营哲学、道德规范等是企业文化结构的深层结构。在企业日常营运过程中,随时都可以看到“深层结构”所呈现的各种文化行为。不同的企业承担着不同的社会职能,各个企业在人员构成、人员素质、生产经营方式等方面又各具特色,各个企业都有自己的历史渊源和文化渊源,这些决定了企业文化必然深深打上企业自身的烙印。这些企业自身的烙印表现的是企业文化的差异性,也就是企业文化的个性。事实上,似曾相识、千篇1律、完全雷同的企业文化是不存在的,也是毫无价值的。只有体现企业个性的企业文化,才是出类拔萃的。
(二)保险诚信是保险企业文化的鲜明个性
从保险企业文化的角度来看,保险诚信在保险业中所起的特殊作用和具有的特殊意义,其实质是保险诚信必然成为保险企业文化“深层结构”中各要素的灵魂。共同的企业价值观是企业文化“深层结构”的核心部分。什么是企业价值观念?从理论上说,企业价值观可以简述为是以企业为主体的价值观念,是一种企业人格化的产物。从实事上来说,各个企业的价值观表现不同,有的是强调企业第一流目标追求,有的是强调企业中人的因素的重要性,有的是强调企业服务的重要等等。虽然各种说法不一,但都反映了一个企业最具有自身特色的本质。保险诚信是保险企业最具有自身特色的本质,是保险企业最根本、最重要的价值,也称为本位价值。保险诚信作为保险企业文化的本位价值可以其作为价值判断的基础,其他价值则可以通过一定的标准和方法折成这种价值。这种本位价值观决定着企业的个性。也就是说,保险诚信价值观决定着保险企业的个性,自然也决定了保险企业文化的个性,而保险诚信在保险活动中自始至终的决定性的地位与作用又强调了其为保险企业文化个性所具有的鲜明性。保险业企业开发培育以保险诚信为个性的企业文化是十分必要的。开发培育以保险诚信为个性的保险企业文化是保险企业文化发展的逻辑必然,是保险企业强化企业管理,推动企业发展的客观要求,是保险业积极为社会主义精神文明建设作贡献,构建和谐社会的职责。
