保险理财业务岗位职责（精选7篇）_保险业务员岗位职责

岗位职责时间：2022-03-01 07:42:59 收藏本文下载本文

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第1篇：保险业务督导岗位职责

保险业务督导岗位职责

保险业务督导岗位职责1 1、根据个险营销业务发展计划以及业务单位各阶段业务目标的达成情况，督导、推动并对过程、结果进行评估;2、宣导及推动各项激励方案的，并解决过程中的常规问题;3、建立、完善业务追踪体系，并通过会议经营、报表追踪等方式，跟踪、指导业务单位业绩目标达成情况。

保险业务督导岗位职责2 1.负责制定公司法务管理相关制度及业务流程;2.负责审核公司法律文件和各类协议、合同，并负责公司诉讼案件的统筹管理;3.负责配合新产品和新业务的开发，提供法律审核意见;4.负责督导检查机构的法务管理工作;5.其他法律事务。保险业务督导岗位职责3 1、协助具体实施个人业务的销#辅助策略、内部促销活动的推动以及组织代理人销售竞赛活动、会议等。

2、协助新人训练，衔接训练。

3、协助完成团队整体业绩分析，目标、活动量及结果追踪及分析。4、部门总经理布置的其他工作。

5、协助各级业务人员招募流程的具体实施、入离司相关管理,协调。6、协助对团队业务指标分析及对重点业务人员的业绩面谈及辅导。保险业务督导岗位职责4 组织实施制式培训课程;早夕会经营;根据业务的达成情况，适时地给予销售人员辅导和训练;组织实施产品说明会;制作工作进度报告。保险业务督导岗位职责5 1、针对公司各项政令进行有效宣导，加强团队文化的传播;2、通过对相关材料的宣导和辅助工具的使用，推动产品特别是新产品的销售;3、对竞赛方案、目标的达成、考核进度等以相关报表、短信、关报表、短信、邮件等形式传达给各相关负责人;4、根据市场调研情况，在各层级例会上传达同行业的情况、策略、动态，为部经理和各层级业务人员提供参考、决策的基本法考核预警等。

第2篇：保险业务督导岗位职责

保险业务督导岗位职责

1、根据个险营销业务发展计划以及业务单位各阶段业务目标的达成情况，督导、推动并对过程、结果进行评估;

2、宣导及推动各项激励方案的，并解决过程中的常规问题;3、建立、完善业务追踪体系，并通过会议经营、报表追踪等方式，跟踪、指导业务单位业绩目标达成情况。

1.负责制定公司法务管理相关制度及业务流程;

2.负责审核公司法律文件和各类协议、合同，并负责公司诉讼案件的统筹管理;

3.负责配合新产品和新业务的开发，提供法律审核意见;4.负责督导检查机构的法务管理工作;5.其他法律事务。

1、协助具体实施个人业务的销#辅助策略、内部促销活动的推动以及组织代理人销售竞赛活动、会议等。

2、协助新人训练，衔接训练。

3、协助完成团队整体业绩分析，目标、活动量及结果追踪及分析。

4、部门总经理布置的其他工作。

5、协助各级业务人员招募流程的具体实施、入离司相关管理,协调。

6、协助对团队业务指标分析及对重点业务人员的业绩面谈及辅导。

组织实施制式培训课程;早夕会经营;

根据业务的达成情况，适时地给予销售人员辅导和训练;组织实施产品说明会;制作工作进度报告。

1、针对公司各项政令进行有效宣导，加强团队文化的传播;2、通过对相关材料的宣导和辅助工具的使用，推动产品特别是新产品的销售;

3、对竞赛方案、目标的达成、考核进度等以相关报表、短信、关报表、短信、邮件等形式传达给各相关负责人;

4、根据市场调研情况，在各层级例会上传达同行业的情况、策略、动态，为部经理和各层级业务人员提供参考、决策的基本法考核预警等。

1、协助业务单位经营目标的达成，并提供业务推动的建议，作为业务主管经营的参考，2、协助单位拟定增员教育及训练的计划。3、参与业务单位培训课程的规执行和授课。4、协调业务主管与业务员间的沟通与辅导

5、参与策划业务单位竞赛活动及各项会议汇报活动 6、参与业务单位各项业务活动管理及绩效分析 7、协助业务单位各项行政管理工作 8、协助落实与报行公司领导交给的任务 9、协助业务主管作好内部管理工作 10、其他临时事务

第3篇：保险业务管理岗位职责

保险业务管理岗位职责

【篇1：保险公司人员管理岗位说明书】

保险公司人员管理岗位说明书

第一节人员管理室主任

岗位概述

人业务人力、组织的健康、持续发展。

岗位职责

────为营业单位提供人力发展中所需的人力数据支持、《基本法》宣导资料等 ──

进行检查、追踪、管控 ──

报会 ── ──

能与综合素质

──

线提供有力支持 ──利用人员管理室在《基本法》利益分析、人力数据分析方 ,并组

织科室成员及人员管理员编写相关教材 ──，并提出有关建

议

──

──对人员管理员进行《基本法》、相关管理政策、人员管理工作知识技能及操作流程、电脑技能等方面的培训

──收集人员管理员关于基层业务单位组织发展情况及存在问题的信息，先进工作经验的交流、总结与推广

──直接定级人员的资格审核

──对人员管理员工作质量进行追踪、管控与评估第二节人员管理岗

岗位概述

考核、异动、人力状况分析、职级调整文件的下发等。岗位职责

──新人基本信息录入情况管控 ── 并存档

──每月16日后进行正式考核计算 ──所辖机构考核结论查询与跟踪 ──

部经理审核批准后进行个案处理

──下发考核结果文件

──考核资料归档 ──

晋升、维持的相关职级调整 ──

发现问题并通报相关人员

──每月打印离职人员清单并存档

──定期为所辖机构提供业务人员考核预警报表及相关分

析 ──

──业务员信息维护

──人员清单的打印与存档 ──

证明

第三节证件管理岗

岗位概述

与支持。

岗位职责 ──

资格证号的录入工作

──领取《保险从业人员资格证书》并下发──到期代理证的换发工作 ──

果进行总结与通报

收集办理《保险从业人员展业证书》的相关资料 ──

员清单

──制作展业证书并下发

──

下发【篇2：保险公司业务员工作职责及安排】

天安财产保险公司市场拓展计划

1（业务：陈健华）

通过与自己公司的多数客户进行交流，作为一位管理经理，和你的销售团队的领导进行工作，一位领导的职责是帮助自己团队的成员成为更好的销售人员，你的价值在于，要让顾客知道，你公司的管理层对和他们做生意以及他们的满意度非常在意，另一种职责是，作为在与顾客谈判中的更高一级的管理人员来支持自己的销售人员，增添分量，提高利润或增加知名度，你能够向自己的客户提供什么样的高层次的管理支持。当你想要请进一位经理来打动客户时，谁又能和你一起去见他们。当你参与这个客户业务时，客户得到了销售代表和他们经理的双重服务，在处理的客户业务中是否有同时拥有销售代表和经理的双重服务并从中获益！

规划、设计、督导、考核和评估等业务工作同时去激励并领导一个销售团队，也是核心工作！

一、工作职能

市场职能：

1、负责市场摸底，通过对一切相关行业的市场情况进行摸底，选择目标客户。

2、负责市场细分，通过目标客户的选择，按客户经营方式特性，区别业务流程及政策。

3、及时搜集并反馈行业同类型产品或相关产品的市场价格、运作方式及业务政策，以备公司根据市场情况，及时调整应对。

业务职能：

1、推进所负责业务区域或者是业务范围内的客户开发，完成销售任务。

2、积极拜访客户，了解客户合作意向，发展业务接洽，建立良好的业务合作。

3、做好与客户发生的业务往来帐目，将负责的客户每月情况等帐目信息做好管理，避免不同客户的价格混淆。服务职能： 1、负责协调客户的定单跟进。

2、保单体检服务（展业要求）：1）熟悉保险项目。2）熟悉保险价格。3）保单打分，并用专业理论为客户提建议（顾问式销售）。4）现场预算和演示的能力。5）建立保障体系，为客户的保单提供全程服务。6）建立短信服务平台，取得与客户沟通、信息反馈、加深客情关系等。

二、业务工作安排

（一）市场规划

业务第一项工作为市场调查，按公司人员架构，区域分配情况如下：

姓名：区域：车友俱乐部和协会、商会、4s维修店店、维修部及公共区域

姓名：区域：小区停车场、社会停车场和其它停车场

姓名：区域：中小企业

姓名：区域：车行

姓名：区域：10000个有车一族电话营销

姓名：区域：提供政策，开发、沟通、协调各人寿保险渠道人员加盟。

姓名：区域：政府招投标。

1、以上为小车营销渠道区域规划。

姓名：区域：摩托车维修部

姓名：区域：小区

姓名：区域：摩托车车行

姓名：区域：提供政策，开发、沟通、协调各人寿保险渠道人员加盟。

姓名：区域：办证大厅门口流动办证人员及培训班和小卖部。

姓名：区域：其它

2、以上为摩托车营销渠道区域规划。

3、复制营销模式，开发各县网点，原则是:充分利用和建设网络覆盖，形成行业优势。

4、重视、统一、加强策划企划方案，加强人力资源管理，加强客户关系管理等。

5、在实际工作中可以逐步调整整合资源和区域。

市场调查内容：

1、每位业务人员需要携带公司介绍、产品介绍、产品政策及个人名片。

2、根据各自负责区域，调查、拜访以下相关单位或商家：***建材商、*******

与客户沟通的内容包括：自我介绍、公司产品优势介绍、产品利润及对客户带来的好处、留下个人联系方式。3、以上沟通内容完成以后，有礼貌地索要客户名片，及时登记《客户信息登记表》。

4、当天结束全部拜访工作以后，根据拜访客户的《客户信息登记表》，回忆分析与客户沟通的情况，在《客户信息登记表》上记录下客户合作意向评定，作为二次拜访的参考。

5、每天早上递交昨天所有拜访的《客户信息登记表》给公司业务经理，以备早会会议分析。

6、根据每个业务人员区域分布情况，每天的客户拜访量至少达到**家，对拜访数量不足的情况，必须附有详细说明，连续**周拜访客户数量最少的业务人员，将予以****考核。

（二）业务跟进

1、公司每周一会议分析客户信息，根据客户合作意向的筛选，筛选出重点客户，作为本周重点跟进的客户，每个业务员要找出客户进一步合作的障碍或不满意的地方（价格、保项或其它），准备好二次解答的方案，及时二次登门拜访。

2、对合作意向明显，但仍然有信任方面顾虑的客户，可以请求业务经理协助进一步谈判，或者邀请客户上门了解详情。

3、在对重点客户进行二次回访以后，尽量促成合作，同时继续扩大市场排查范围，继续拜访新客户。

（三）业务达成1、对已经达成业务合作的客户，及时做好档案管理，并将业务开单、送单、回款全套流程跟踪完成，以及时服务客户，了解业务流程。2、每家客户单独建立往来台帐，随时查看合作进度和时间间隔，及时电话询问客户的销售情况，及下次需要的时间和项目，以持续跟进业务进展，对客户高度重视，避免客户流失。

3、公司统一将业务达成的客户，建立档案表，有条件的可以拍下客户在展业时展示，或者现场使用的效果图片，做成宣传单页，以作为拜访新客户的重要参考资料，以吸引新客户的兴趣。

三、宣传配合为尽快打开市场，辅助业务人员工作的开展，某月开始，公司的媒体宣传将针对全市大范围展开。

1、公司信息人员，根据公司定位的目标客户群，从大黄页中或其它渠道筛选出所有的潜在客户，并一一将产品资料邮寄给目标客户。（或电邮）2、公司信息人员在寄（发）出资料以后，必须做好客户来电咨询的信息登记，并详细询问来电客户的单位、电话、姓名，建立《电话咨询客户资料》。

3、公司业务人员根据来电客户的所在区域，分别由各自区域的业务人员登记拜访，详细洽谈合作事宜。

4、对所有公司登记的来电信息中达成合作的业绩，全部计入所负责区域的业务员的业绩中。

5、根据直邮的效果，公司将进一步与更多的个人企业公司接洽，在大型新建小区内做户外展示宣传，通过发放单页、提供咨询服务等多种方式，结合公司在一条龙等服务优势，联合进行推广。

四、业绩考评及奖励

1、本月公司总销售目标为：*******

本月销售任务分解为：

姓名：目标销售任务：

2、销售任务完成及奖励：（略）陈健华 2011年5月16日

【篇3：保险业务员职责】

保险业务员工作职责与标准

工作职责：

1、按照国家关于各项保险征收规定及公司有关规定，按时完成收缴工作做到不拖欠、不漏费。

2、建立健全各项保险个人账户登记，完善收缴手续，做到季结年清。3、搞好与财务的协调配合，及时提供收缴依据。

4、对公司的投保明细表要妥善保存，做好续保、出险、理赔登记，防止过期失效。

5、出险时要及时到现场，并报案。同时深入了解出险情况，提取有关资政，编制索赔申请，报主管审核后办理索赔事宜。工作标准： 1、不准私自报批案件或弄虚作假、虚报冒领。

2、对不符合规定条件，违章违法的案件，一律拒绝理赔。

3、严格执行公司各项规章制度，尽心尽责做好本职工作，完成领导交办的临时任务。

第4篇：机构理财部业务助理岗位职责

1.处理部门行政事务。2.各理财产品的文书制作，宣传资料准备及协助宣传。3.协助投资经理做好各理财产品的档案整理及客户关系管理。

第5篇：保险业务督导岗位职责(共)

篇1：汽车4s店保险团队岗位职责保险团队岗位职责

1、保险主管：

⑴ 对本专营店的保险业务进行全面掌控

团队建设：确定本店保险服务中心成员的具体名单，制定各岗位具体职责、考核及激励方案，并对团队成员进行培训；

流程建设：参照本手册业务管理及服务规范的要求，晚上本店保险业务各项工作流程；

目标确定及目标达成：制定新保、续保、理赔各业务板块的业绩目标并监督达成；内部协调：协调新保、续保、理赔各业务板块的工作，形成承保理赔服务小组通力协作的工作氛围；

业务总结与改善：定期对新保、续保、理赔业务状况进行统计分析并制定改善对策；

争议处理：受理对保险服务中心成员及对合作保险公司工作人员的各项投诉并进行协调处理。

⑵负责向东风日产乘用车公司水平事业开发部作保险业务信息反馈

联系窗口：接收乘用车公司水平事业开发部关于保险业务的各项通知，并按通知要求实施具体工作；

报表反馈：审核保险业务各项报表并按时效要求发送业务报表。

⑶负责专营店与合作保险公司之间的各项协调工作

联系窗口：是合作保险公司与专营店之间的联系窗口，接受并传达各项保险政策的变化；

合作协调：负责对承保小组、理赔小组的各项保险业务工作进行统筹协调。

2、承保组长

⑴ 新车承保业务管理

新车保险业务商谈协助：协助销售顾问向客户进行认证保险业务介绍、促成客户投保认证保险业务；

新车保险战败管理：监督销售顾问执行新车保险战败管理要求、每月核查未遵守战败管理的销售顾问及对应客户名单提交保险主管，每月总结新车战败原因并向保险主管提交改善方案；

审核新车投保率排行板的更新情况：每月定期审核新车投保率看板是否按要求进行更新。

3、理赔组长

⑴ 理赔业务管理

保险事故车返厂管理：督导24小时热线人员的工作（包括以专业形象接听出险电话、记录出险信息并跟进客户回店维修），每月对保险事故车的返厂情况（包括返厂业务提升情况及出险客户未返厂情况）进行书面总结并提交保险主管；理赔资金安全管理：指导并监督保险接车员、索赔员按要求使用理赔台帐及理赔

电子动态表，对每但理赔业务进行结案检核，审核索赔员对退案原因及逾期原因的总结并提交保险主管。

⑵ 受理理赔投诉

受理客户及合作保险公司对本店车险理赔工作的各项投诉并进行协调处理；对于超权限投诉，及时向上级汇报。

4、续保专员

⑴ 负责达成续保业务目标

续保总额（辆数、金额）目标

续保率目标

⑵ 续保战败总结每月总结续保战败原因并向保险主管提交改善方案

5、出单员

⑴ 核算保费，现场快速出单及代管保单

核算保费：核算并及时更新各车型各车险种的保费，提交给续保专员、销售顾问进行报价；

现场快速出具保险单

负责代管保单

⑵ 承保电子档案的录入

负责按本手册的要求在“新车承保电子档案”中及时录入承保记录，并按时提交保险主管审核。

⑶ 管理《承保台帐》并负责承保结算

按出单顺序登记《承保台帐》

监督保费缴交情况，对于保费缴交不全（以《承保台帐》的签名为准）的，不予交付保单；

简单承保优惠是否符合公司规定，对于不符合公司规定的业务不予交付保单；每月打印结算清单并同财务部出纳对帐，跟进保费结算情况；

跟进合作保险公司的保险代理费支付。6、24小时出险咨询人员

接听24小时出险咨询热线，对客户进行专业、热情的出险咨询指引；协调保险公司查勘员（或本店代查勘员）及时进行现场查勘；

跟进出险客户的后续处理情况，跟踪回店维修；

按本手册要求登记出险咨询电话的接听和跟进情况（包括是否回店维修、未回店原因）

7、保险接车员

接待事故车辆并对定损、维修事宜进行协调安排；

准确核算事故车辆费用组成，并在事故车辆离店前，确保客户已经缴纳了自负部分的款项，并对保险公司最终回款的准确性负责；

整理理赔资料并将资料移交给索赔员；

对于没法赔案，均按本手册的要求将相关信息登记入理赔手工台帐；负责应退客户款项的退款工作。

8、索赔员

审核保险接车员移交的赔案，并录入理赔电子动态表；

向保险公司递交赔案并跟进回款工作

与财务核对回款记录，并按本手册要求在理赔电子动态表进行及时更新

每月对新发生的退案、逾期未回款案进行分析，向理赔组长提交书面分析报告（含改善建议）。

9、代查勘人员

接受合作保险公司的委托，按照保险公司的要求，对一部分汽车保险事故进行现场查勘

确保代查勘车辆回店维修

篇2：大连农商银行代理保险业务督导方案代理寿险业务第二阶段整顿督导实施方案

一、指导思想

坚持以合规发展作为主题。认真传达、落实监管部门工作精神及要求，督促各营业网点抓好落实推进，总结、发现和分析存在问题，并督促解决，同时，及时向上级行反映有关情况。

二、工作目标

结合业务开办情况，进一步规范业务操作流程，通过开展全面复查和自纠自查，找出风险内控制度中的薄弱环节，进一步规范操作行为，对共性问题做好现场辅导工作，提高行内干部员工专业管理水平，促进代理寿险业务的规范化、制度化，有效防范经营风险。

三、督导内容

（一）各支行要组织各层级代理寿险业务营业机构对第一阶段摸清底数工作进行复查。复查内容包括：

1、是否存在协助保险公司虚构保险中介业务、套取资金；

2、挪用、截留、侵占保险费或保险金等主要问题；

3、销售误导引发大规模退保的潜在风险隐患。

（二）自纠整改工作内容包括：

1、本单位业务经营中存在的违法违规问题和风险隐患，要采取切实有效措施开展整改；

2、对难以立即纠正的问题和难以处置的风险隐患，要采取措施确保不再发生并制定整改方案。

（三）化解风险工作内容包括：

对因误导销售、以保险名义传销或非法集资等违法行为导致风险隐患的，及时进行风险处置。

（四）完善内控工作内容包括：

加强代理寿险业务管理制度和信息化建设，强化对代理业务管理。

五、工作进度安排1、10月15日-11月10日

支行全面复查时间，并于11月10日前将自纠整改方案、风险处置方案上报总行。2、11月10日-11月20日

支行整改总结时间，并于11月20日前将复查整改工作报告上报总行。3、11月20日-12月1日

总行组织查摆问题，落实整改并及时通报。

六、工作要求

1、认真履责，准确定位。各支行要严格按照第二阶段治理整顿指导思想与要求、目标任务与基本原则、方法步骤开展工作，切实履行督导职责。加强与总行的沟通协调，积极主动开展督促指导，推动复查整改与业务推进工作的有机融合。找准工作定位，要积极主动开展督促指导。

2、加强指导，严格把关。要认真指导帮助各层级营业机构做好各环节工作，要坚持高标准严要求，督导各营业机构全面理解和贯彻落实监管文件精神，做到思想认识到位、工作安排到位、对照检查到位、整改落实到位，确保第二阶段治理整顿目标任务顺利完成。对检查中发现的问题，在确认事实的基础上，应尽快整改。

第6篇：基金保险理财业务风险分析

一、基金业务

（一）基金业务风险分析。1、信息披露风险。

随着我支行销售基金产品的不断增长，客户对于银行经营的基金产品与传统银行产品之间的差异非常模糊。而银行员工出于经营业绩的考虑，在销售基金时有意不明确告知客户二者之间的差异，未能充分地揭示投资于银行所经营基金产品的风险，甚至可能误导投资者使其认为银行经营的基金产品与其存款一样，从而混淆客户，当客户资金出现亏损时，就会进一步导致经济纠纷和信誉损失。

2、利益冲突风险。

主要是指在基金销售过程中，银行员工未对客户进行风险测评，或未能根据客户的风险承受能力提供合理的投资建议，而是过多地从自身利益出发，只顾尽力推销本银行代理的基金，从而有可能会损害到客户的利益。

3、市场风险。

基金这一看似保守的投资产品其价值的波动性可能很大，甚至存在着本金遭受损失的可能，同时银行对于客户投资于基金所产生的风险并不承担任何责任。因此，假若银行员工在销售基金时未进行充分的风险提示，未为客户选择风险匹配的基金品种，当市场价格下调导致客户经济损失时，将可能导致经济纠纷和信誉风险的产生。4、信誉风险。

主要是在未进行充分的风险提示和投资风险匹配的情况下，由于基金市场价格下跌而导致的银行形象和信誉的损失。

5、操作风险。

主要表现为银行员工不按制度规定办理基金开销户和变更业务，不按规定保管基金业务资料，不按规定进行风险测评，或在无基金销售资格的前提下推荐客户购买基金产品等，从而导致的客户资金损失、经济纠纷和相应的法律责任。预防措施：

（二）基金业务风险防范措施。1、独立设置基金销户区域。

将销售基金的区域与存贷款区域相分离，由于客户在接受金融服务的过程中非常容易将基金与传统的银行产品相混淆，因此一般应要求上述两种产品的销售区间必须相隔离或者至少应有明显的标志加以区分。

2、加强基金业务信息披露。

在客户购买基金时，销售人员必须口头告知客户以使其全面了解基金的风险，必要时还要签署一份文件，表明他们已被告知。

3、加强销售人员的培训和资格考试。

要求银行职员经过必要的培训后才能进行基金销售，而且必须达到证券业相关法律对投资产品销售人员的要求，并要在相应的监管机构登记注册。传统银行产品的相关工作人员不得诱使客户购买银行的投资产品，但对于那些想购买投资产品的客户，有关工作人员可以将其引荐给那些具备资格的投资产品销售人员。

4、加强基金业务检查和监督。

稽核部门加强对基金业务的监督力度，通过定期和不定期的基金业务检查，提高业务操作的规范性，提高业务资料的完整性和有效性，从而消除操作环节的风险。

二、理财业务

（一）理财业务风险分析。1、市场风险。

市场风险即利率、汇率风险, 是指市场利率、汇率变化而使资产收益减少或负债成本增加的风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差,一旦债券市场收益率大幅下降,这种套利的风险会自然产生,有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。2、操作风险。

操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况。由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中，内控执行不严格、人员业务能力有限，以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度。个人理财业务的内控执行不严格,柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加,或者为客户提供服务时代替客户操作，产生损失后出现不必要的纠纷。3、法律风险。

受我国金融法律制度和管理体制的制约,银行理财业务的法律风险十分突出。我国混业经营的政策才刚刚松动,法律还禁止商业银行直接开展证券、信托业务,同时商业银行无权调整存款利率,加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低,商业银行理财资金的对象还十分狭窄,品种主要是国债、金融债和央行票据。在这种情况下,商业银行面临的法律风险较大。如果不能准确界定理财产品的性质,就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清,一旦出现法律纠纷,则面临诉讼威胁,并还会受到有关监管部门的处罚。而银行、证券、保险业务无法充分相互渗透,对银行从事综合理财业务也形成较大障碍。

4、信誉风险。

所谓信誉风险,是指由于操作失误,不按时履约,违反相关法律规范，忽视风险信息披露或其他原因，给银行信誉带来的不良影响。部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导，夸大预期收益率；有的甚至将几年的预计最高收益累加；有的在协议中,重点描述了保证本金安全和高收益率，风险揭示过于简单。这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时，忽视并低估了隐含的风险。并且大部分理财产品中,投资者无提前终止权,仅是银行保留了单方提前终止的权利,且缺乏协商与告知的程序,投资者很难行使应有的知情权和监督权。声誉风险虽然不是直接的、有形的损失,但是它会给交易组织机构及交易主体的公众形象带来很大损害,使人们对交易组织机构和交易主体失去信任,势必对其业务拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。声誉风险这种无形损失,经过一段时间后一定会转化为有形损失。

5、决策风险。

商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险，它甚至影响着其他风险的产生。面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争,如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识，就会出现决策风险。银行以客户为中心开发产品、制定战略规划，第一步就是确定目标客户。目前，各家银行进行理财服务时,大都以高端客户为目标，为他们尽可能提供丰富的理财产品,而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场调查研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险。

6、道德风险。

个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平。现实中,个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品,而没有向客户揭示产品的潜在风险,或将预期收益宣传为保证收益来误导客户。这种强调保本、淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响。而且,掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意,向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录,使广大客户对银行各种业务的信任度降低,对银行造成不利影响。

（二）理财业务风险防范措施。

1、加快风险管理体系的建立

商业银行开展理财业务,由于业务不同于传统业务，应当建立适应理财业务的风险管理体系。

首先,银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险,并在事前进行全面的风险识别和评估,确定银行所能承受的风险程度,并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化,针对不同的风险进行不同的风险限额管理。

其次，银行应该建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易，以及各项操作过程的规范性。

最后,银行应对理财产品进行充分的信息披露,及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告,完善市场外部的监督机制,从而减少法律风险。

2、完善内部控制制度，提高理财人员素质

站在客户面前的理财师应该是根据客户财务实力和风险承受力,为其规划出一整套资产配置方案,将各种银行理财产品组合到一起,按照风险高低做一个理财计划。商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，应加强对个人理财客户经理的培训和对业务营销高级人才的培养，建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍，减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能,还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多，且理财人员素质的提高需要大量细致的工作,加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系,推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一。

此外，还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品；禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道进行全面审核[3]。

3、加强员工职业道德建设，防理财业务中的道德风险

防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德，尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。

我国银监会2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定：“商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。”

4、建立全面的信息披露制度，维护银行较高的行业信誉。银行应建立全面的信息披露制度,保证客户应有的知情权和监督权,从而维护银行固有的较高信誉。在全面的产品信息披露制度下,银行要将对某个产品风险做定性和定量分析、采取的风险管理策略、具有可比性的历史数据提供给客户。对操作风险、法律风险等难于定量的风险，银行也应当披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，销售的各类投资产品介绍，以及对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。

三、保险业务

（一）保险业务风险分析。1、法律政策风险。

主要是指银行签署的银行代理保险合同，因不符合法律或金融管理部门的规定或由于国家政策的调整，而得不到实际履行，从而给合同当事人带来损失的可能性。它不仅包括合同文件是否在法律上具有可执行性的风险，还包括是否将自身的法律责任转移给对方的风险。目前，虽然我国对金融业分业经营的政策有了一定放松，但银行代理保险这种“分业合作”模式一定程度上仍存在不规范性，主要表现为没有法律基础，从而依靠政策上的默许或打政策的“擦边球”进行，实际操作起来难度较大。

2、代理资格风险

根据人民银行《商业银行中间业务暂行规定》中相关条款的规定，代理保险业务属于审批制的中间业务品种，商业银行须履行申请报批手续。同时根据保监会颁布的《保险兼业代理管理暂行办法》等有关规定，商业银行作为保险兼业代理人还必须遵守以下义务：一是应取得保险兼业代理人资格；二是将《保险兼业代理许可证》和《保险兼业代理委托书》放置于营业场所明显的位置；三是应设立独立的保费收入账户并对保险代理业务进行单独核算。因此，商业银行在代理保险业务时应首先取得相应的批件，同时，作为企业经营，应同时受到工商行政管理部门相关规章制度的约束，即应及时取得营业执照上关于经营范围的核定。

3、转委托风险

根据民法上关于代理的基本原理，凡是依法或双方约定必须由代理人亲自完成的民事行为，代理人不得擅自转委托由他人实施，代理人未亲自实施的，该民事行为无效。这种转委托事实上是一种无权代理行为，其民事后果应由代理人承担。因此，银行代理保险业务时应注意不得擅自转委托由他人实施代理保险行为，而应该亲自实施。

《民法通则》第６８条规定：“委托代理人为被代理人的利益需要转委托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。”因此，若确因情势变更等原因造成自己不能亲自代理完成委托事项而确需转委托的，应事先取得委托人的书面同意，方能产生转委托的效力。代理银行在完成保险人委托的任务后，必须及时向保险人报告所办保险业务的全部情况，依约定提供必要的材料。

4、无权代理风险

《民法通则》第６６条规定：“没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。”这种“没有代理权、超越代理权或代理权终止”即为“无权代理”的具体表现。

在代理保险业务的实际操作中，“无权代理”通常出现在原代理协议中止而新的代理协议签订之前，代理银行基于以往良好合作情形继续代理保险业务。一旦双方未能达成新的代理协议，其间代理银行所为的行为就成了“无权代理”。对无权代理行为，只有经过保险人的追认，保险人才承担民事责任，否则，民事责任直接归于行为人。对于无权代理人应承担民事责任的内容，我国《民法通则》第６６条仅规定“由行为人承担民事责任”，而没有具体规定民事责任的具体内容。因此，作为代理银行，必须严格在授权范围内行使代理权，不得未经授权、超越代理权、代理权限终止后继续无权代理，使自身陷入不必要的纠纷。

5、授权不明风险

《民法通则》第６５条第３款规定：“委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任。”实际操作中，代理银行取得委托书时，应尽量注意委托书的明确、有效性，在委托书中明确代理人的名称、代理事项、代理权限和代理权的有效期，使相对人能够全面、正确了解代理人，从而进行有效代理，达到代理行为双方当事人预期的法律效果。如果因授权书过于笼统而使授权行为发生了“不明”或“有歧义”的问题，是否成为有权代理也就会产生“不明”或“有歧义”。在委托书授权不明的情况下，代理行为对被代理人发生效力，即授权不明的情形视为有权代理，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人则承担连带责任，从而使善意且无过错的相对人的合法利益得到保护。

6、表见代理风险

我国《保险法》第１２８条规定，发生保险表见代理时“保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任”。而保险表见代理，是指在投保人是善意的情况下，满足了“表见代理人必须是保险代理人、保险代理人必须是得到了保险人授权的表象、必须已订立保险合同”三个条件。在超越代理权限进行的表见代理行为中，这几个条件基本上会满足；在撤销代理权后的表见代理行为中，却很难满足这些条件，不容易构成保险法意义上的表见代理行为。

7、客户信息保密原风险

银行代理保险业务深入和成功开展的重要环节是银行和保险公司分享客户资源，同时这又势必涉及法律为储户保密、禁止银行个人信息向第三方透露的规定。为保护客户的权益，监管机构会要求银行在提供相关银行服务时，不能搭卖保险产品。《保险代理机构管理规定》第１０１条也明确规定：保险代理机构、保险代理分支机构及其业务人员在开展保险代理业务过程中，不得泄露在经营过程中知悉的被代理保险公司、投保人、被保险人或者受益人的业务和财产情况及个人隐私。

8、虚假宣传风险

银行代理保险业务使保险产品的生产与销售相分离，由于保险公司对银行代理保险产品激励有余而约束不足，从而使银行柜台容易发生虚假宣传等不正当竞争行为。商业银行在办理保险代理业务时，应注意如实宣传保险产品，履行“保险免责条款”的告知义务，明确向客户表明银行处于保险代理人地位及保险风险的承担者为保险公司。按代理法理论，代理银行必须在授权范围内以授权条款为依据进行代理行为的意思表示，否则代理银行作为保险代理人必须承担违约风险。比如：代理银行办理保险代理手续时未对客户明确说明保险责任的“免责条款”。当被保险人出险时，被保险人以《保险法》第１７条主张该“免责条款”无效要求保险人承担保险责任时，保险人不得以代理银行未明确告知的过失而非保险人本人过失为由提出抗辩，但其在对被保险人承担责任后，可依据与银行的相关约定要求银行承担未尽告知义务的责任。

同时，代理银行在宣传保险产品时也不得误导消费者。比如：不得宣称保险产品“有银行和保险公司的双重信誉保证”，“银行推出”、“银行理财新业务”等类似字样，不得向消费者销售保险产品时承诺最低分红水平，不得套用“本金”、“存入”等概念，或混淆保险与储蓄的区别，否则可能会承担说明不实的责任，并且严重损害代理银行的信誉。

9、保险人员驻点风险

在实践中，部分代理银行网点允许保险公司销售人员进驻银行营业机构，保险公司销售人员为取得客户信任，往往在银行营业机构销售保险产品时宣称自己是银行工作人员，诱导客户购买保险。这种现象将保险与银行自营业务混淆了起来，严重影响了代理银行形象和信誉，一旦客户受到损失将极有可能以代理银行未尽管理义务为由要求银行承担责任。

10、推迟交纳保费风险

被保险人未能按时交纳保险费时，代理银行作为保险代理人必须按业务规范或代理合同的约定操作，若未按业务规范或代理合同的约定擅自同意推迟收费时间，先发保单，虽然保险人不得以本人未收到保险费为由主张保险合同不成立，但保险公司在向被保险人承担保险赔偿责任后，将以代理银行违反代理合同或业务规范等理由向银行追偿，将最终的责任转嫁给代理银行承担，对此，代理银行在作为保险代理人时应予以充分注意。

11、滞留保费或其他收入的风险

代理银行应该按照代理合同的约定，及时将办理保险业务所得全部收益交给保险人，包括保险合同的收入以及保险代理人执行委托事务时所得到的其他收入，不得为提高代理银行网点存款额而任意拖延转交时间，否则保险公司可以代理银行违反代理合同为由要求代理银行承担违约责任。

12、挪用保费风险。近年来，保险业务迅猛发展、形势大好，但在保险业亮丽成绩单的背后，隐藏着诸多隐忧。由于保险公司的内控管理失控，加上保险从业人员的素质欠佳，保险人员挪用保费不入账、骗保、商业贿赂等案件频繁发生，由此可能导致作为保险代理人的银行产生信誉风险和经济纠纷。

（二）保险业务风险防范措施

1、慎重选择代理业务合作方。

为维护自己的声誉，银行在选择代理保险业务合作方时应十分慎重，以契约的形式要求客户如实、全面、准确地提供有关其财务状况和经营业绩等所有相关信息。在业务开办过程中，商业银行应该尽量避免将银行信誉与委托代理方信誉混为一谈，以免损害自身信誉。

2、加强保险业务核对工作。

一是加强与保险人员的核对工作，做好保险业务资料交接台账和登记，确保每笔业务的完整性和有效性；二是加强与投保人员的核对工作，通过定期问卷回访调查，确保投保人收到保单和相关业务凭证，确保保险业务的真实性，杜绝保险公司人员的挪用保金风险。

3、增强守法意识

商业银行在开办代理业务的过程中，应首先增强守法意识，把握好各项政策法规，严格按照法律法规的规定开展业务，对政策依据不充分或比较模糊的业务，应及时向监管部门请示。对于新产品的推出、服务协议的制定、收费项目与收费标准的确定和调整等问题的合法性与可行性，事前都要经过周密论证。

4、加强内控制度建设

鉴于保险业务在经营中尚未建立起民主科学的决策机制、高效有序的运行机制、严格规范的监督约束机制以及合理的激励机制，银行应进一步加强内控机制的建设，完善“防火墙”制度，逐步改变业务硬约束、人员软约束的状况，积极防范法律风险的发生。

在业务开展过程中应注意实行三分离制度。管理与操作的分离，即管理人员特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作办理业务必须按照业务流程；银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下尽量简化手续，但银行不能代替客户办理业务；程序设计与业务操作分离，即程序设计人员不能从事业务操作，尽量避免计算机犯罪。

5、建立银保长期合作机制

国际保险业和金融业这些年来发生了巨大变化，银行与保险一体化的趋势越来越明显。为此，银保双方要有紧迫感，充分发挥各方优势，尽快调整产业结构，建立起长期合作的机制，树立稳健、持续发展的观念。在定位清晰，各司其职的基础上，银行和保险公司应该从完成既定的工作目标和风险防范出发，立足长远，避免短期行为，进一步加强对银行网点的人员培训工作，提高银行柜台人员代理保险的积极性。同时应考虑银行柜台人员个人目标和企业目标的偏差，既要照顾企业的利益，更要照顾银行柜台人员的利益，做到按照经营状况和绩效，对银行柜台人员做出适时、客观、公正的奖惩，使其行为目标接近资本所有者的目标，有效化解银行代理保险的法律风险。