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阳光人寿保险股份有限公司
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合规法律部
二〇一〇年十月
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目录
一、渠道合规案例....................................................................（一）营销/经代渠道合规案例.....................................................案例1.违规设置营销机构.....................................................案例2.擅自变更营业场所、撤销分支机构........................................案例3.擅自印刷误导宣传材料.................................................案例4.营销员违规代替客户体检...............................................案例5.委托无资格证书的营销员开展业务........................................案例6.营销员刊登虚假广告...................................................案例7.文件代签名...........................................................案例8.营销员返佣...........................................................案例9.个险团做.............................................................案例10.竞赛考核期过后退保，制造虚假业绩....................................（二）银保渠道合规案例........................................................案例1.支付“小账”费用......................................................案例2.委托无代理资格机构办理银代业务.......................................案例3.误导宣传，不实承诺..................................................案例4.误导宣传，私印材料..................................................（三）团险渠道合规案例........................................................案例1.长险短做，退保套现..................................................案例2.退保金不退回原单位..................................................案例3.虚构投保资料，团险个做..............................................案例4.委托不具备代理资格的兼业代理机构销售团险产品.........................案例5.协议承保，给付保单外利益............................................（四）电销渠道合规案例.........................................................案例1.未提示“分红不确定”等保险合同有关重要内容...........................案例2.电话销售不规范及误导................................................案例3.宣传资料存在内容误导................................................二、中介业务处罚案例专题...........................................................（一）虚构保险中介业务套取资金类...............................................（二）虚列费用套取资金........................................................（三）截留保费套取资金........................................................（四）利用非法资金进行暗箱操作.................................................（五）违反其他相关法律法规的问题，如私刻其他单位印章、偷漏国家税款及私印假保单等
（六）处罚情况................................................................三、代签名的法律后果分析...........................................................（一）投保单代签名的法律后果....................................................1、代投保人签名............................................................2、代被保人签名............................................................（二）合同回执代签名的法律后果..................................................（三）产品说明书代签名的法律后果................................................（四）投保提示代签名的法律后果..................................................合规培训附件
案例2.擅自变更营业场所、撤销分支机构
1、某公司分公司所属营销服务部于2007年4月10日经监管机关批注成立，由于该营销服务部主要负责人及相关工作人员对保险监管政策学习不够，风险意识不强，4月15日未经批注擅自变更营业场所，被当地保监局处以1万元罚款。
2、2003年至2004年，某保险分公司未经监管机关批注，于2003年初擅自撤销所属某支公司，于2004年初擅自撤销所属某营销服务部，被当地保监局查处并给予责令改正、罚款3万元的处罚。【评析】
法人机构、分支机构变更名称、营业场所必须经监管部门的批注，保险机构变更名称、合并分支机构后要在规定的时间内向监管部门报告。保险公司不得擅自撤销分支机构。撤销分支机构时要进行公告，充分告知有关投保人。被保险人或者受益人交付保费、领取保险金等事宜。撤销分支机构后，按规定上缴保险许可证。案例3.擅自印刷误导宣传材料1、2006年1月，某公司所属中心支公司的宣传材料未与保险条款、产品说明书、保单利益测算表保持一致，对保险条款作了引人误解的宣传。被当地保监局给予责令改正的处罚。
2、2007年7月，某公司所属中心支公司营销员私自印制产品宣传单，其内容存在“储蓄”、利益演示偏高等违规信息。该中心支公司原总
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经理被当地保监局给予警告的行政处罚。
3、2006年3月，客户刘某投诉称：在2003年投保某保险公司寿险（趸交）保单，一次性缴费31万元。投保时，营销员鲍某出具了一份“利益对比表”，表中明确投保三年后，年均收益不低于3%；现保单已满3年，不但没有任何收益，还要损失1万余元，故客户要求保险公司按“利益对比表”履行承诺，并坚持“利息”补偿要求。客户数次称，如不满足其要求，将诉至法院。
鉴于客户持有违规宣传单页，保险公司经咨询公司法律顾问，并与当地法院人员沟通后，认为一旦形成诉讼，保险公司败诉风险极大。故按活期利率标准补偿了客户“利息”损失，最终客户同意撤销投诉，但公司蒙受了损失。【评析】
保险公司的人身产品宣传材料和投保设计书等应由总公司或总公司授权的分公司印制，分支机构及其代理人不得擅自变更或另行印刷。所以，如果分支机构擅自印刷适用宣传材料，首先违反了监管规定；如果这类宣传材料被认定为是合同的组成部分，则公司可能被判决按照宣传材料承担责任，造成不必要的损失。案例4.营销员违规代替客户体检
2006年1月，客户张某因患心脏病入院，其家属向保险公司索赔。保险公司在核赔时发现，四个客户的体检资料中的心电图竟然是同一个人的心电图，而且四个客户是同一天在同一个定点医院进行的体
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留的联系方式，对方让其到某地面试，去了以后才知道是招聘保险业务人员。何先生认为这是欺骗，希望保险公司能够调查处理。经查，2006年春节后，某营销服务部为开拓增援渠道，由营销部出资在当地发行量较大的晚报上登载招聘启事，营业部经理与几名高级主管商定了启事的内容，如果有人咨询就让其参加支公司统一组织的创业说明会。在何先生投诉前，招聘启事已经刊载了三期（每周一次），前后供100余人拨打过电话，其中20人参加了“面试”，最终增员成功4人。【评析】
由于增员难度逐步加大，探索各种新的增员方式是不可避免的，但任何增员方式必须遵循一定的流程，以合法合规、诚信为前提。如果我们不能以诚信的形象示人，甚至对正常的行业闪烁其词，最后只能增加公众对公司的不信任，损害了行业发展的根基。
特别提起注意，保监会已经发布规定，禁止保险公司发布宣传保险营销人员佣金或者手续费的广告。案例7.文件代签名
2005年6月，客户戴先生反映营销员冯某擅自为其办理投连保单的转险手续，后来才看到转险后的某保单，要求公司恢复投连保单。经调取客户投连保单转险的保全档案发现，《保全申请书》、《模拟保单明细》、《委托书》等各项保全材料均不是客户本人签名。与当事营销员冯某调查后，冯某承认上述保全材料均为其代签，但是经过客户
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确表示会尽力做好售后服务。同时，该营销员也受到了相应的处罚。【评析】
返佣是在寿险市场竞争激烈的情况下涌现出的一种不正当竞争手段。从整个市场看，返佣损害的是所有保险从业人员的根本利益，给保险行业市场带来的混乱比较严重。作为有责任感的寿险公司和从业人员，必定坚决地址返佣行为。案例9.个险团做
2003年4月，某商贸公司通过某保险公司营销员霍某为其34名员工投保某保险，出资人为该商贸公司，款项名义是员工福利款。在整个投保过程中，营销员霍某没有就险种责任等问题向商贸公司员工宣讲，只是与商贸公司的财务部负责人贾某商讨。投保时，投保书是营销员霍某送到贾某处，再由贾某发至全体员工填写完毕后给霍某。由于部分员工出差在外，投保书就由其同事代填。送达保单时，所有回执均系商贸公司财务部找人代签，保单分批于2003年7月、9月发至所有员工手中。该商贸公司员工对营销员霍某没有讲解险种、指导填写投保书非常不满，甚至有的员工出险后不知道可以理赔。因此，2004年5月，某商贸公司办公室主任尚某代表其公司34名职员反映在该保险公司投保的保险存在投保书、保单回执非本人签字的问题，认为应属无效合同，要求全额退保。
此案涉及退保差额超过10万元。经过多次协商，最终双方确定保险公司承担40%的差额，剩余差额由该商贸公司承担且通过授权委托
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开展银保业务，代理机构的代理资格是业务开展的最基本要求，也是监管关注的重点。特别是新规出台后，要求银行的每一个网点都需要具备资格证。并且一定要注意的一点是，资格证必须是在有效期间内。某些公司未能尽到资格审查义务，往往在银行网点没有取得代理资格的情况下，或者资格证已经过期的情况下，急于开展业务，给公司带来隐患。
案例3.误导宣传，不实承诺
某些分公司在销售银保产品时，对客户进行不实宣传，甚至私自印制宣传材料进行不实宣传。比如，某分公司的银保部门，私自印刷宣传单放臵银行网点，宣传单里有“xxx产品，29%固定回报”等字样。
在公司无法给予上述收益的情况下，该公司用现金方式补贴三年到期产品收益与前期宣传的最低收益的差额，10个月内，本部给客户此类补贴49万元，并且以费用报销形式列支销售费用。可以预见，现有的该产品在未来仍然会不断发生现金补贴，金额也无法确定，造成了较大的损失及潜在损失。【评析】
保险公司的人身产品宣传材料和投保设计书等应由总公司或总公司授权的分公司印制，分支机构及其代理人不得擅自变更或另行印刷。
保险产品的宣传材料是客户了解复杂保险产品的主要途径，也是
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最重要的是，任何宣传彩页必须经过总公司的审批，严禁私自印刷。
（三）团险渠道合规案例 案例1.长险短做，退保套现
某单位于2005年12月投保某公司某年金产品，承保时以转账方式缴纳保费800万元。2006年2月，投保单位提出退保申请，公司为其办理了退保，投保单位以现金支票方式领取了退保金。【评析】
团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。以配合投保人套取现金为目的设立的团体保险业务违反了团体保险合同的原意，构成实质上的长险短做，违反了监管机关关于退保金支付方式的规定。该案例提示我们，在缔结团体保险合同过程中，要以真实的意图签订保险合同，履行保险义务要遵守监管机构的监管规定，该案例中的保险公司因支付方式的错误违反了《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》第五条第五款的相关要求。案例2.退保金不退回原单位
某单位于2004年12月投保某公司某团体险产品，承保时以支票形式缴纳保费1000万，2006年8月，投保单位提出退保申请办理了退保，同时提出原投保单位名称已变更，投保单位仅出具了投保单位名称变更的书面证明，并提供了一个银行账号，但投保单位并未出具
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这一行为不仅给自身带来了经营风险，也违反了《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》第二条的规定，对于该种行为将根据性质不同承担罚款、责令停业整顿、吊销保险业务许可证、撤换高管等严重法律后果。
案例4.委托不具备代理资格的兼业代理机构销售团险产品 某分公司本部2006年委托地方邮政局销售某团体年金险7550万元。其中心支公司2005年委托地方邮政局销售该团体年金险2500万元；上述邮政局均不具备销售团险产品的代理资格，且未提供保险中介统一发票，公司通过销售大额发票的形式向代理机构支付现金手续费。【评析】
保险公司委托不具备兼业代理资格的代理机构销售保险的行为违反了兼业代理相关管理规定以及《保险中介业务违法行为处罚办法》的规定，保险公司在销售渠道开拓时也应注意兼业代理渠道资格的合法性。公司要加强对代理资格的审核，同时应注意兼业代理范围的审核，切实把资格审核工作做实做细。案例5.协议承保，给付保单外利益
某证券公司于2001年投保某年金保险，保费416.5万元，承保时签订协议，承诺满三年回报不低于9%，超过保单现金价值。2005年该单位人员陆续离职或满期领取，超过现金价值的承诺回报通过销售
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隐瞒与保险合同有关的重要情况。根据上述规定，保监会决定对招商信诺人寿做出10万元的罚款。【评析】
销售人员的说明与介绍已经被正式列入产品信息披露监管的内容。说明与介绍必须遵循的基本原则，即为真实、无误导。对于合同生效、扣款等合同有关的重要情况，务必按照真实情况回答。对于电话销售人员来说，如果本身不清楚的问题，不得随意向客户披露，而应该得到确切答案或者告知客户通过什么渠道得知，坚决禁止凭自身的想象进行错误回答。
不得在电话销售过程中给予客户不实承诺，如上述案例中“谎称购买该保险'对提升信用额度和贷款都有好处'”,是标准的不实信息披露，将会遭到监管部门处罚。案例3.宣传资料存在内容误导
2010年4月，某公司网站“产品中心>电话销售保险>国寿鸿康（A款）保险计划”页面存在误导性内容：“选择20万基本保额的XX（A款）保险计划，选择按月存款，月存560元，存10年，孙小姐即可得到以下保险利益：
1、存款10年，额外附赠10年保障，保障期间长达20年。”
上述事实，有自该公司网站下载打印页面内容、对相关责任人员的调查笔录等证据证明。该公司上述行为违反了《中华人民共和国保险法》（2009）第一百一十六条第一项规定。保监会对其作出罚款10
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例如，某公司东莞常平支公司虚挂10家保险中介机构实现保费3371.80万元，套取资金718.56万元，占其同期手续费支出的85.66%；某产险公司南宁新兴支公司在业务系统中虚构了大量业务员，将直接业务365.36万元虚挂中介业务，套取资金69.56万元。【评析】
根据《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（保监会令[2009]4号），第十八条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得编造虚假中介业务、虚构个人保险代理人资料、虚假列支中介业务费用，或者通过其他方式编制或者提供虚假的中介业务报告、报表、文件、资料。”
有上述行为的，由保监会责令改正，处10万元以上50万元以下罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会给予警告，并处1万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格，禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。
此条是本法规中罚则最为严厉的一条，可以推知，虚构中介业务，是中介业务违法行为中监管关注最为严格的事项。
（二）虚列费用套取资金
35个机构以虚列营业管理费、使用假发票、虚列查勘费用等多种方式非法套取资金3433.52万元。
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不入系统，私设银行账户开展账外经营等手段，3年累计截留借款人意外险保费2177.47万元，截留比例为40.66%。【评析】
根据《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（保监会令[2009]4号），第十五条，“保险公司及其工作人员不得串通保险代理人、保险经纪人，挪用、截留和侵占保险费。”
有上述行为的，由保监会责令改正，处5万元以上30万元以下罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会给予警告，并处1万元以上10万元以下罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格，禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。
（四）利用非法资金进行暗箱操作
在非法套取的资金中，1085.39万元被用于支付投保人保险合同以外的利益，756.08万元被用于支付投保单位经办人员，157万元被集体或个人私分，58.55万元涉嫌私设“小金库”，954.77万元用于支付无代理资质的机构和人员，7774.72万元无法证明用途和去向，其余部分用于违规支付中介机构手续费。
例如，某产险陕西分公司给予被保险人保险合同以外利益88万元；某产险上饶中支将虚假批退套取的资金47.20万元支付工业园区管委会、卫生局、煤监局等5家行政管理部门，有的高达20万元。
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万元。【评析】
以上行为不仅违反保险监管规定，一些行为还触犯刑法，构成犯罪。
（六）处罚情况
此轮检查，保监会对相关机构、人员做出了以下处罚：
1、处罚各级各类管理人员121名：（1）省公司高管人员15人；（2）罚款11人次计39万元；（3）撤销任职资格1人。
2、处理保险机构51个：
（1）吊销经营保险业务许可证1家（省级公司营业部）；
（2）责令停止接受新业务11家，涉及业务14项，最长期限1年；（3）罚款49家次保险机构计1077万元，单家机构最高罚款95万元；（4）处罚保险中介机构62家
3、向司法、税务、公安等执法部门移送违法犯罪线索13起，其中保险公司8起，保险中介机构5起。
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三、代签名的法律后果分析
（一）投保单代签名的法律后果
1、代投保人签名 合同的效力存在问题
——投保方可以主张“合同无效”
——保险公司主张“合同无效”比较困难：如果保险公司对代签名的出现存在过错的情况下，不能仅以代签名为由主张合同无效。 免除责任条款无效 健康调查缺乏授权 一年期产品的自动续保无效 转账扣款授权无效 “不实告知”抗辩无效
2、代被保人签名
含死亡给付责任的保险合同无效 健康调查缺乏授权 “不实告知”抗辩无效
（二）合同回执代签名的法律后果 十天的“犹豫期”将被无限延长
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（三）产品说明书代签名的法律后果
未履行保监会关于“新型产品信息披露”的有关规定，有监管处罚风险
如果客户诉业务员或公司“误导”，业务员与公司将很难“抗辩”
（四）投保提示代签名的法律后果
未履行监管当局的有关规定，有监管处罚风险
