个人支教服务期满工作总结与个人理财调研报告由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“个人工作总结支教总结”。
个人支教服务期满工作总结
目录
果没有国家奖学金，助学贷款，勤工助学和阳光行动等方面的资助，家徒四壁的我是很难完成大学学业的，这份恩情我将终生铭记。
我一直担任七年级美术的教学工作。自知缺乏工作经验，在工作中经常请教前辈老师，虚心向他们学习，认真教学。七年级学生的美术基础都很差。为了搞好教学，我每次都精心准备教案，努力开发教学资源，争取上好每一堂课，教好每一个学生。山里的学生和家长都普遍存在着“美术是副课，学不学好都无所谓”的错误观念，于是，我必须先用爱心和责任心去跟学生和家长沟通，让他们先重视美术这一门学科，然后再在课堂和课外因材施教。在工级管理以及学生的状况也均有不同，这就要求老师的教学要计划周密，因人而异，采取令学生易学、好学的途径去激发他们的求知欲，达到教学效果的事半功倍！按照《美术新课程标准》的要求，本学期新课开始之前即已制定了周密详尽的教学计划。在教学过程中，自始至终能按照计划进行教学，至期考前，本学期的美术教学任务已圆满完成。三年来，本人认真备课、上课、听课、评课，及时批改作业、讲评作业，做好课后辅导工作，广泛涉猎各种知识，形成比较完整的知识结构，严格要求学生，尊重学生，发扬教学民主，使学生学有所得，不断提高，从而不断提高自己的教学水平和思想觉悟。工作中出现一定的失误和缺点是在所难免的。我就是从边学边教的路程中走过来了，并且善于总结经验教训，向先进个人和教学经验丰富之人士学习，互补有无，取长补短，以达美术教学的至臻完善，并顺利完成教育教学任务。
不管以后的资教生涯如何艰辛和困苦，我都会一如既往地尽心尽力尽职尽责地干下去，好好地完成我的资教使命。我最喜欢的一句话就是：“成功者永不放弃，放弃者永不成功！”就这样一句简单而朴实的话，一直激励着我永远朝着自己的人生目标坚持不懈地走下去！
径去激发他们的求知欲，达到教学效果的事半功倍！按照《美术新课程标准》的要求，每学期新课开始之前即已制定了周密详尽的教学计划。在教学过程中，自始至终能按照计划进行教学，至期末考试前，一学期的美术教学任务就圆满完成。两年来，本人认真备课、上课、听课、评课，及时批改作业、讲评作业，做好课后辅导工作，广泛涉猎各种知识，形成比较完整的知识结构，严格要求学生，尊重学生，发扬教学民主，使学生学有所得，不断提高，从而不断提高自己的教学水平和思想觉悟。工作中出现一定的失误和缺点是在所难免的。我就是从
边学边教的路程中走过来了，并且善于总结经验教训，向先进个人和教学经验丰富之人士学习，互补有无，取长补短，以达美术教学的至臻完善，并顺利完成教育教学任务。正因为我这样的教学态度让我两学期都被学校评为“优秀教师”。
我也担任着天心中学课外美术兴趣小组的指导老师的工作，培养学生对美术的兴趣、爱好、增长知识、提高技能、丰富学生的课余文化生活。在美术兴趣小组活动中,我引入了想象绘画和装饰图案设计这两个比较有针对性的内容：一方面，学生对美术书中有关这类的内容有了一个明确的认识；另一方面，让他们从中体验到绘画所带来的乐趣。
同时，我在教学中采用欣赏、模仿、添加、想象、创造等教学方法来激发学生的参与热情，从而达到较好的教学效果。在县“美术、音乐素养大赛”的比赛中，我们美术小组3名学生分别获得二2名、三等奖1名；在“美丽中国”少儿手绘地图大赛中，有2名学生获得了二等奖、1名学生获得了三等奖；在学校国庆、元旦书画展中，兴趣小组队员也是积极参加。而我本人也参加了“全县教职工书法大赛”并获得了优秀奖。
支教生活给了我一段深刻体验和感受，给自己人生划下永不磨灭的记号。这
次支教活动让我亲身体验了农村教育事业的发展和农民的生活，不仅磨砺出了坚强的品格，锤炼了意志，而且对农村的情况也有了更真切的了解，让我在人生这条漫漫道路上迈进了一大步。支教工作忙碌的，也是充实的。重温自己的支教生活，尽管看起来显得有些平淡，但是它让我受益匪浅，更使我对支教产生了一种依依不舍的感情，能成为一名支教教 师，是我无悔的选择，支教生活所焕发的光芒将照亮我今后的人生道路。
总结人：xxXX年9月3日 的各项活动，团结支教学校老师，做到爱支教学校和自己的学校一样。全心全意搞好教学，言传身教，教书育人。教学思想端正，工作态度好。
二、在教学方面
1、经常和学生，和学校领导，同事进行交流，了解这里学生的各方面的状况，向他们请教一些适合这里孩子的教学方式。
2、认真备好每一节课。每一次备课都很认真，遇到没有把握讲好的课时立即提出，请其他老师一起考虑；积极认真学习新教材，将教材、教法、学法尽可能完美地结合，积极、认真备好每一个教案，上好每一节课。
3、积极参加学校的教研活动。积极的参加学校的教研活动和听课活动，在听课中认真做好记录。通过不断听课，向这里的老师学习，在学习中调整自己的教学方式。
4、组织好课堂教学，活跃课堂气氛，针对课堂沉闷的现象，创造良好的课堂气氛，关注全体学生，课堂提问面向全体学生，不再是单一的只叫几个学生，让所有的学生都参与到课堂上来；注意引发学生学语文的兴趣，让他们感受到学习语文的乐趣。
5、要提高教学质量，要抓好学生的思想教育，还要做好对学生学习的辅导和帮助工作，利用课余时间解答学生提出的问题，并对重难点进行讲解和分析。对于个别好学的学生，进行了课余辅导，制定学习计划和目标。同时分小组，进行责任制的小组互助学习，以及一对一的好生帮助学习有困难的学生。
6、注重学生基础知识的的培养，培养他们的语文素质，例如进行了一个学期的练硬笔书法，朗读等。
7、注重培养学生自主学习的习惯和自主学习的能力。
在经过了一段艰难的适应后，我们从最开始的陌生，磨合到现在的相互理解，这对我以后的教学，特别是面对新的环境，和新接手的班级时，积累了一定的经
验。
现在两年的支教时光马上就要结束了，虽然在这过程中有苦涩，有抱怨，但也有快乐，有喜悦，最终在愉悦的心情中结束了自己的支教生活。同时两年的时光，也给自己留下了很多的思考,教育部实行支教的目的是为了城乡教育资源的平衡，可自己在经历了两后，深深的发现，城乡教育不仅没有平衡，而却还出现了很多的问题：
三、在生活方面
在这两年的时间里，在两校领导的关心爱护下，在两校同事朋友的支持下，刚来时孤单寂寞的感觉很快就荡然无存，在这里工作，感受到了家的温馨，我觉得自己在各方面都有所提高。
两年“支教”工作结束了，也许我的到来不能马上改变什么，可是我想至少通过我能给他们带来一缕清新的空气。通过这两年与老师们的深入接触，我收获到了真挚的情谊，让我的工作能力得到了更多的锻炼、提高，收获了许多可贵的经验，发现了这些教师身上的吃苦耐劳、踏实肯干、纯朴真挚??太多我可以学习的优点，这是难得的学习机会。
支教工作时间虽然短暂，但很充实。我将把这段经历永远地珍藏在心里。有多少付出，就有多少收获。“支教”生活给了我一段无极限的体验和感受，给自己人生留下了不可磨灭的一笔，生命因为它而更加丰富和精彩，这将是我今后工作的不竭动力。我也希望，在以后的工作中，自己能够更加充分发挥自己的作用，为农村的教育事业做出自己更大的贡献。
岁月无痕，但我知道自己这两年的时光，不会是没有痕迹的。因为它真实的在我生命中，成为了我的记忆。或许自己的这份总结，会和其他的几十份一样，在几年后成为一堆废纸，变得泛黄，也没有人翻阅过，但这两年是自己人生的一段历程，无论这中间，我有过这样的情绪，我都想认真的把自己的感受写下。
最后感谢在这两年里支教学校老师们，谢谢他们在生活等个方面给予我的帮助，感谢我所教的个孩子们，谢谢你们给我留下的痛苦和快乐，让我更加坚定自己在未来的教师生涯中的方向和信念。
“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。令人难忘的支教生活即将结束，但一颗牵挂的心却永远不会改变。或许，两年的时间并不能真正改变些什么。但我相信，于自身而言，支教的经历赐予了我们一段新鲜而又独特的体验和感悟，生命会因它而更加精彩缤纷。“雄关漫道坚如铁，而今迈步从头越”，这一笔珍贵的精神财富将成为我今后人生的指路明灯与奋斗不息的不竭动力。但是成绩只代表过去，瞻望未来，我将继续响应党和人民的号召，将自己有限的生命融入无限的工作当中去，用自己的一腔热血再次谱写光辉的教育篇章，把我的一生奉献给我最热爱的教育事业！
总结人：xxx XX年8月
使所任班级教学质量有了大面积提高。本人将从德、能、勤、绩等方面做工作小结如下：
一、政治思想方面
三年来，本人积极参加政治学习，关心国家大事，拥护中国共产党的领导、坚持四项基本原则，热爱党、热爱人民、热爱教育事业，有奉献精神，服从学校工作安排，按时完成各项工作任务，遵守学校规章制度，团结、协作。在本班、本校学生中从未从事有偿家教或强迫学生家长给学生请家教，索要学生家长钱物。关心、爱护学生，无体罚与变相体罚现象。孔子有云：三人行必有我师，特别是像我这样的新教师，学校领导和老教师对我又很大的帮助，我也在听课和学习的过程中，思想觉悟得到了提高，教育教学能力也得到了很到的提升。今后，我会更加努力，向一名优秀教师迈进，力争早日成为一名优秀的人民教师。
二、教育教学方面
在教学方面，敬业爱岗，严谨治教。为了有效地提高教育教学能力和教学质量，我首先从自己做起，改变观念，努力改进课堂教学，做了以下几点：
1、一丝不苟抓实抓好语文教学各个环节，我特别是在备、辅、考三个环节上下功夫。备——备课程标准，备教材，备学生、备重难点、备教学方法，向备课教研要质量，努力做到在备课中知识结构由浅入深，选材内容贴近生活；辅——辅优生、辅差生，重点辅“边缘”学生。考——不超纲，不离本，考题灵活，开发思维，迅速反馈，及时补漏。
2、注重教法改革，不断探求语文教学规律，大胆尝试新的教学方法，开展了情趣语文教学方法，求异思维教学法，交际教学法等一系列语文教学方法，激发学生兴趣，让语文教学“活”起来。课堂教学中运用实物教具，幻灯片，创设情景，设置悬念等教学手段启发学生，活跃气氛，收到了良好的教学效果。语文
教学活动化，活动交际化，丰富了语文知识，提高了学生学习兴趣和听说能力，拓(来源 好)宽了学生视野。
3、注意培养学生良好的学习习惯，优化学习方法。个人认为，学生学习的不仅仅是知识，好的行为习惯和学习方法对学生的成长也是很有用处的。所以，课堂上，在教授学生科学文化知识的同时，也注重习惯和方法教学，并且引导、帮助学生总结学习方法、有意识地进行自我归纳与总结，让学生感觉到学习并不是一件困难的事情，减少畏难情绪，轻松学习。
4、积极向他人学习，提高自己的教学能力。刚参加工作，为了上好每一节课，仅仅靠看参考书是远远不够的，手边的参考书、网络、名师、身边亲切的同事，甚至是新教师，他们都有自己对教学的独特见解，都可以为我所用。因此，我经常虚心向他们请教交流，慢慢地，我也形成了我自己的课堂教学风格。从他人身上学得的东西已然成了我教育生涯中一笔宝贵的财富。
三、工作考勤方面
本人严格遵守学校的各项规章制度，遵守学校的作息时间，从来不迟到、不早退、不旷工，有事主动请假。在工作中，尊敬领导、团结同事，能正确处理好与领导同事之间的关系。平时，勤俭节约、任劳任怨、对人真诚、热爱学生、人际关系和谐融洽，处处以一名人民教师的要求来规范自己的言行，毫不松懈地培养自己的综合素质和能力。
四、在工作业绩方面
在教学成绩方面，随着新课程改革对教师业务能力要求的提高，刚参加工作的我，在各位同事的帮助下，努力提高自己的教学水平，积极听优秀老师的课，找到自己的差距和不足，不断学习改正，后来我所教的班级的成绩也有了显著提高，我所教的语文成了学生喜欢的课程，我也成了受学生欢迎的老师。一路走来
虽然艰辛，但也获得了些许收获。教学成绩得到了学校领导和其他老师的一致认可。我所教的班级的语文成绩在每次考试中都取得好成绩。
在服务期三年以来，我所做的工作也取得了一些成绩，但是成绩只能代表过去，在工作中也存在着一些不足。在今后的工作中，我一定要扬长避短，争取更大的成绩。
在此，我深深的感受到了作为一名教师的无上荣誉和责任，我愿意把我的一身奉献在教师这个岗位上，自愿留在本地，继续为基础教育的教育事业添砖加瓦。
本校学生中从未从事有偿家教或强迫学生家长给学生请家教，索要学生家长钱物。关心、爱护学生，遵守师德规范“十要十不准”“十五不许”“十严禁”，无体罚与变相体罚现象。孔子有云：三人行必有我师，特别是想我这样的新教师，学校领导和老教师对我又很大的帮助，我也在听课和学习的过程中，思想觉悟得到了提高，教育教学能力也得到了很到的提升。今后，我会更加努力，向一名优秀教师迈进，力争早日成为一名优秀的人民教师。
二、教育教学方面
在教学方面，敬业爱岗，严谨治教。为了有效地提高教育教学能力和教学质量，我首先从自己做起，改变观念，努力改进课堂教学，做了以下几点：
1、一丝不苟抓实抓好英语教学各个环节，我特别是在备、辅、考三个环节上下功夫。备——备课程标准，备教材，备学生、备重难点、备教学方法，向备课教研要质量，努力做到在备课中知识结构由浅入深，选材内容贴近生活；辅——辅优生、辅差生，重点辅“边缘”学生。考——不超纲，不离本，考题灵活，开发思维，迅速反馈，及时补漏。
2、注重教法改革，不断探求英语教学规律，大胆尝试新的教学方法，开展了情趣英语教学方法，求异思维教学法，交际教学法等一系列英语教学方法，激发学生兴趣，让英语教学“活”起来。在英语课堂上，我组织课前几分钟开展听说训练，运用做游戏、唱英语歌、表演等方式诱发学生的学习兴趣，课堂教学中运用实物教具，幻灯片，创设情景，设置悬念等教学手段启发学生，活跃气氛，收到了良好的教学效果。英语教学活动化，活动交际化，丰富了英语知识，提高了学生学习兴趣和听说能力，拓宽了学生视野。
3、注意培养学生良好的学习习惯，优化学习方法。个人认为，学生学习的不仅仅是知识，好的行为习惯和学习方法对学生的成长也是很有用处的。所以，课堂上，在教授学生科学文化知识的同时，也注重习惯和方法教学，并且引导、帮助学生总结学习方法、有意识地进行自我归纳与总结，让学生感觉到学习并不是一件困难的事情，减少畏难情绪，轻松学习。
4、积极向他人学习，提高自己的教学能力。刚参加工作，为了上好每一节课，仅仅靠看参考书是远远不够的，手边的参考书、网络、名师、身边亲切的同事，甚至是新教师，他们都有自己对教学的独特见解，都可以为我所用。因此，我经常虚心向他们请教交流，慢慢地，我也形成了我自己的课堂教学风格。从他人身上学得的东西已然成了我教育生涯中一笔宝贵的财富。
三、工作考勤方面
本人严格遵守学校的各项规章制度，遵守学校的作息时间，从来不迟到、不早退、不旷工，有事主动请假。在工作中，尊敬领导、团结同事，能正确处理好与领导同事之间的关系。平时，勤俭节约、任劳任怨、对人真诚、热爱学生、人际关系和谐融洽，处处以一名人民教师的要求来规范自己的言行，毫不松懈地培养自己的综合素质和能力。
四、在工作业绩方面
在教学成绩方面，随着新课程改革对教师业务能力要求的提高，刚参加工作的我，在各位同事的帮助下，努力提高自己的教学水平，积极听优秀老师的课，找到自己的差距和不足，不断学习改正，后来我所教的班级的成绩也有了显著提高，我所教的英语成了学生喜欢的课程，我也成了受学生欢迎的老师。一路走来虽然艰辛，但也获得了些许收获。教学成绩得到了学校领导和其他老师的一致认可。我所教的班级的英语成绩在每次考试中都取得好成绩。我本人也连续两次被评为沧州市优秀特岗教师和献县优秀特岗教师。
作为班主任，通过各种途径，摸清学生的基本情况。随时不忘对他们进行思想教育。及时疏导学生的心理问题，化解学生的消极心理。严格要求学生，培养他们养成良好的学习，生活习惯。在生活上，细微照顾，问寒问暖。总之，无论在生活，学习，为人处世方面都力求做的完美。在平时的教学过程中，注重学生良好品德的养成教育，能协助班主任开展各项工作，能积极引导学生提高学习兴趣。
在服务期三年以来，我所做的工作也取得了一些成绩，但是成绩只能代表过去，在工作中也存在着一些不足。在今后的工作中，我一定要扬长避短，争取更大的成绩。
在此，我深深的感受到了作为一名教师的无上荣誉和责任，我愿意把我的一身奉献在教师这个岗位上，自愿留在本地，继续为基础教育的教育事业添砖加瓦。
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个人理财调研报告
目录
金定投开户187户，自主理财产品“安心快线”销售6632万元，实物黄金销售2350克，实现理财业务收入19.6万元。
从两个时段的数据对比来看，我行理财业务各项指标均有不同幅度的提升，发展速度加快，一方面说明全行上下对个人理财业务统一认识，加大投入和发展的力度，另一方面说明市场个人理财需求在逐步提升，相对于县域内同业发展势头，我行仍处于追随者的地位。
2、支行客户结构特征
从理财业务完成的网点分布比例来看，XX年度数据显示，基金、基金定投及个人自主理财产品全部由星沙及农大、马坡岭等6个城区网点完成，乡镇网点均未实现销售零的突破，代理保险一项城区网点与乡镇网点平分秋色，各占50%比重；XX年一季度，城区网点完成基金销售的60%，基金定投的73%，自主理财安心快线的71%，实物黄金销售的73%，仅在代理保险一项上落后于乡镇网点。由此初步判断，我行个人理财的客户群体主要集中在市场经济活跃、经济发的的城市区域，乡镇农村区域客户的理财意识相对薄弱，而在我行现有理财客户的分布结构来看，主要集中在公务员、教师、行政单位高管企业白领及个体工商户这些行业，他们的主要特点是收入较高且较稳定，在保证家庭正常支出的前提下追求剩余资产的保值增值，风险偏好多属于稳健激进型，有较强的理财投资意识。
二、当前我行发展个人理财业务存在的问题
随着我国经济的持续快速发展，居民收入水平不断提高，个人金融需求呈现多元化发展趋势，广大客户对金融服务的需求呈现多样化、个性化、专业化的理财服务成为各家商业银行争夺的焦点。近两年我行个人理财业务发展速度较快，但在全行业务中一直处于“附属品”的角色。目前农行个人理财业务处于发展的初期，受到金融市场发展水平、法律和政策、理财人才的形成和管理机制等诸多
因素的影响，个人理财业务发展较同业来看还比较缓慢。客观上，由于农行正值股改新老经营理念的冲突多发时期，加之自身基础薄弱，因此资源短缺的矛盾很突出，短期内很难达到同业水平。但从深层次透视，自身的观念和手段方面差距确实存在，发展中的问题难以回避。到目前为止，从我行的个人理财业务发展情况看，形势不容乐观，业务发展区域失衡，主要表现在：
1、个人理财业务的战略地位不突出，优先发展不坚决。
业务要发展，领导是关键。一项工作和一项业务在企业的战略地位，直观上主要体现在领导是否重视和政策是否倾斜。农行自总行提出“办最大零售银行”、“个人业务优先发展战略”已是好几年前的事，但几年过来，喊的较多，却无多大实质性的行动。少
数领导过问个人业务，对储蓄工作关注的比较多，对于基金和一些新兴的个人理财产品往往关注的比较少；资源配置也较多的集中在银行卡业务、贷款业务方面，对个人理财业务的奖励、费用指标则配备偏少；个人业务部门专业人力资源薄弱，全行取得cfp理财师资格人员仅1人，我行员工对理财知识和理财产品的了解知之甚少，使得理财业务难以在全行范维内有效发展。
2、个人理财业务宣传乏力。
每一项新业务的推出，每一只新产品的上市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，这其中广告宣传的作用十分重要。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在力度薄弱、手段单
一、效果不佳的问题。从目前基网点的实际情况看，个人理财业务仅是附带业务，虽然银行也进行了如电视、海报、宣传折页等宣传，但这种宣传显然很乏力，没有对理财产品进行深层次的介绍，客户对银行推出的个人理财业务产品一知半解，似懂非懂。很明显，这种缺乏系统化、深层次的宣传，起不到明显的效果，理财意识在客户中普遍缺乏认识，理财业务难以
开展。
3、缺乏有吸引力的产品。
一是理财产品差距较大。我行理财产品品种较少，竞争力较差。如我行推出人民币理财产品有本利丰、安心得利、安心快线三个品种，而工行有稳得利（债券型）、珠联壁合（结构性存款型）、代客境外理财（qdii）三种16个，中行有博?弈理财（债券型）、博?弈（结构性存款型）、中银美元增强型（qdii）三种36个，建行两种15个，相对同业我行产品明显缺乏可选择性；同时，我行理财产品收益率普遍低于其他行，这一点在针对比较了解理财行情的客户进行营销时成为成交的最大障碍。二是产品定位单一。如建行的“乐当家理财卡”面向个人中高端客户发行，分为白金卡、金卡和银卡，分别对应资产不同的客户群体，享受不同的客户服务和优惠措施，体现分层营销的特点；招行“一卡通靓卡”，分别与msn、qq腾讯携手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，为推崇时尚的白领及高学历学生所青睐。而农行产品定位不明确，特点不突出，优势不明显。
4、营销手段过于简单，理财产品透明度不够。
当前我行理财业务营销模式过于简单，产品推销色彩过浓，尤其是在基层行，由于相当部分的员工理财知识不足，在向客户介绍理财产品时，往往只会注重推销产品的预期收益率，而对产品的风险以及获得收益条件等，未做详细介绍，对于理财的基本要求“量身定做”更是无从谈起。
从当前我行推出的理财产品和销售情况看，个人理财产品均由农总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度，管理办法和核算办法，基层行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示，虽然每一只产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议
书”，对产品内容固定（预期）收益率，风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法，基层行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也不知道，这种模糊的产品，使基层行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免给客户产生误解，甚至抱怨。有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱亏了，岂能不找银行，可基层行对此也无能为力，由此而产生了负面影响。
5、缺乏整体的客户群体。
个人理财业务也与金融业务一样，需要有整体的客户群体，需要有一个合适的对象，也就是市场定位和产品定位问题。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前我行开展的情况看，就是缺乏整体的客户群体，首先是目前我国国民理财意识普遍不强。据调查，城镇居民有理财意识的客户只占30%，农村居民有理财意识的客户只占10%，在接受理财产品上或热衷于理财的客户中，绝大部分是年龄偏大的客户，而年纪较轻的客户反而对理财不感兴趣。目前银行临柜购买基金、代办保险等绝大部分是中老年客户，从理财客户对象上看也大都是一些零星的客户，没有形成一个主导客户群体，这就影响了个人理财业务全面有效地展开。
6、个人理财业务资源配置稀缺，激励与考核体系欠科学。
由于没有明确的产品计价办法和及时考核兑现的激励机制，柜员营销成了“被动受理”，缺乏主动营销意识，有的柜员还不情愿操作；客户经理成了“报表员”和“闲客”。调查的部分网点中，对基金、本利丰等理财产品缺乏足够的重视，不愿多拿出费用用于激励，大部分员工营销意愿不强。从管理层出台的考核办法上看，奖励政策、考核机制没有其它商业银行力度大，对员工激励作用收
效甚微。
7、个人理财业务队伍建设亟需加强。
理财业务虽然是一项“朝阳”业务，有着广泛的发展前景和创润空间，但同时理财业务也是一项专业学问很深，操作技术性很强的业务。目前我行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如办理代理基金买卖，代理保险，外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理财业务的发展带来阻碍。
三、对于个人理财业务发展的工作建议
个人理财业务是一项新业务，要使这项业务正常快速发展，当务之急，必须采取相应对策：
（一）、明确专业岗位，实行效益、风险和待遇相结合的经营模式来经营管理个人理财业务。一是要尽快在个人金融部下设专门的个人理财业务管理岗位，职责要明晰，在岗人员必须具备专业业务能力，以全面负责个人理财业务的管理、规划和发展。二是加快网点理财中心建设。在有条件的城区网点要尽快设立一批环境整洁、美观大方、舒适优雅的客户个人理财服务中心和个人理财工作室，为客户创造一个优美的环境。三是每个网点至少配备一名专职理财客户经理。理财客户经理应由市分行个人金融部进行统一培训考核上岗。
（二）、统一思想，进一步提高对发展个人理财业务重要性的认识。从个人理财业务的发展趋势不难预测：未来个人业务的竞争将由现在的负债业务、资产业务为主向理财业务为主转变, 个人理财业务将日益成为银行吸引和锁定个人客户尤其是个人高端客户的主要工具。农行必须未雨绸缪、运筹帷幄, 从资本投资市场发展和商业银行转型的大趋势出发, 尽快将发展个人理财业务摆上重要议事日程, 在人、财、物等经营资源上给予重点倾斜, 实行优先发展战略, 积极探索和
大力发展, 努力实现个人理财业务的根本性突破。当前我行发展理财业务总的指导思想应是: 创造条件,先行试点, 与网点转型工程相结合, 科学规划, 以点带面,逐步推广,最终形成全方位的理财中心、专业化的理财工作室和网点大堂理财经理三级服务网络, 稳步推进全行个人理财业务的积极发展。其他银行在个人理财业务方面与我们相比具有比较优势，他们不一定在市场份额上进行争夺，但肯定会抢占我们的高端客户，新一轮的个人理财业务竞争必将上演。我行应树立强烈的危机感和责任感，全行上下统一思想，加快经营观念转变，优先发展个人理财业务，加快发展步伐，积极抢占客户市场。
（三）、立足当前，细分客户市场，加快拓展个人理财业务。一是要强化临柜人员营销意识；二是充分利用优质客户管理系统这一平台，科学细分客户市场，锁定发展个人理财业务目标客户，实现对客户粗放经营到精细管理的转变；三是在客户细分的基础上，实行差异化服务。即为一般客户提供标准化、一般性的服务也就是为客户提供行业最基
本的服务；为目标客户要提供会员制服务，要求理财人员与客户保持亲密的联系，主动为他们提供理财信息，分享个人理财经验，提供他们渴求的产品和服务。四是参照超市经营模式，对凡是在我行购买理财产品的客户统一实行积分管理制度。具体操作如下：首先，客户凡购买我行任一理财产品金额在1万元以上的，均可在大堂经理处进行会员登记，发放积分卡。其次，客户每购买一次我行理财产品，产品不限，均可获得所购金额1%的积分，积分可累加。行人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂。其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在 发展提供有力的保证。个人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。一是对理财产品实行计价销售，销售人员按一定比例提成按季兑现到人，而不与本单位任务完成情况相挂钩。二是可按季度或年度评选“理财明星”，重点主要放在客户满意度、业务知识、工作业绩等方面实行综合考核。三是在资源配备上予以适当倾斜，激励员工放心、大胆去营销。
（七）、加强个人理财队伍建设。根据基层行目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高，素质好的专业技术人才，结合基层行现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有基层行在个人理财业务上的现状，适应当前全面、开放、竞争的金融形势。
爆出令全社会震惊的“黑幕”，种种骇人听闻的利益输送给了这个行业的信誉沉重一击。经过多年的发展和整顿，已近成年的我国基金业状况如何？市场化得道路上走出了多远？曾深为公众垢病的老鼠仓现象是否还“非孤立”地存在？它为基民增加财富性收入的目的实现得如何？它稳定证券市场“定海神针”的作用起到了没有？这些问题时时都在引起国人的关注和思索。提出和分析这些问题，正是这篇调查的初衷之一。要知道，我国开放式基金账户总数达1.68亿户之巨，至少有四分之一的城镇居民家庭参与了基金投资。爱之深，痛之切。每年获得几十万数百万年薪的基金高管和围绕基金业的形形色色的“食利者们”，应该容忍公众对这个行业的“苛求”。
1991年8月，珠海国际信托投资公司发起成立珠信基金，规模达6930万元人民币，这是我国设立最早的国内基金。同年10月，武汉证券投资基金和南山风险投资基金分别经中国人民银行武汉市分行和深圳市南山区人民政府批准设立，规模分别达1000万人民币和8000万人民币。但投资基金这一概念从观念和实践引入我国则应追溯带1987年，当年中国人民银行和中国国际信托投资公司首开中国基金投资业务之先河，与国外一些机构合作推出了面向海外投资人的国家基金，它标志着中国投资基金业务开始出现。1989拈月，的努力。大小60家基金公司，为数不少已达“成年”。多年来的成长颇为不易，如今的现状确实有诸多的问题，大批基金收益并不乐观。
全国各地一些证交中心和深沪证交所的联网使一些原来局限在当地的基金通过深沪证券交易所网络进入全国性市场。不难看出，全国性的交易市场开始形成，伴随其市场表现为越来越多的投资者所认识和熟悉，开拓了中国投资基金业的发展道路。由于我国的基金从一开始就发展势头迅猛，其设立和运作的随意性较强，存在发展与管理脱节的状况，调整与规范我国基金业成为金融管理部门的当务之急。
基民拿出自己的血汗钱去买基金，是投资，为的是能使钱生钱。记者调查发现，XX年以前购买基金的人，如果一直持有到现在，基本上能够有收益。但是，现有的绝大数基民是在XX年之后才购买基金的。
据统计，XX年以来成立新基金65只，XX年共有100只新基金结束募集，首募总金额为1872.59亿万，扣除50.53亿元的qdii基金，这意味着基金给a股市场带来了近XX亿元的增量资金。仅XX年成立的基金就是以前年度的四五年的总和。基民人数多了，收益并未见长。有业内人士之言：“基金盈利十年难抵一年亏损。”这里的巨亏就发生在XX年到XX年，当股指从XX年的历史最高点6124点到XX年底的1600多点的时候，与大多数股民被深套一样，基金同样遭受巨亏。
有统计资料显示：XX年上半年，所有基金造成的巨亏达到1.08万亿元，下半年基金亏损额在4000亿元上下，全年基金亏损额大约为1.5万亿元，而基金业在1998年到XX年，十年盈利总规模也只有1.4万亿元左右。因此，一位老基民想记者抱怨：“基金经理忙碌十年，最终以亏损回报基民。但是，基金公司却是越来越大了，掌管的资产越来越多了。”基民屈莉藜说：“购买基金，说起来好
像多了一种理财方式，实际上市为基金公司做嫁衣，赚到钱的是少数。我了解这其中的内幕，坚决不买。”“你不理财，财不理你”至今非常流行，“投资定投，长期持有”，依然是现在不少基民的选择。但是，中国股市向来以大涨大跌行情示人，有业内人士分析，投资指数基金十年，收益甚微，定投（申购一只基金每月定时投资固定数目的金钱）股票型基金十年，收益仅相当于银行存款利息。
自今年以来，就在标准股票型基金的平均收益率达到63.23%之时，在XX年下半年表现出色的债券型基金处境尴尬。据银河证券统计，在109只债券型基金中，截至今年7月14日，有23只债券型基金今年以来收益率为负，亏损最多的国泰金龙债券c型基金亏损率达到1.95%；今年以来债券基金平均收益率业仅为5.62%。
理财实例
我好友黄女士现有闲钱4万多元，每月工资XX多元，因没有结婚，目前暂无经济负担。虽然对股票、基金、保险都不熟悉，但很感兴趣，只要在能力承受范围之内，适当有点风险也可以。希望得到理财师建议，让资金增值。理财建议
分析黄女士的情况，属于有一定风险承受能力，但缺少投资理财经验及专业知识的投资者，建议考虑以下投资方式：
首先预留3至6个月的生活开支作为应急准备金，这部分资金要保持良好的流动性，一般可选择银行活期存款或购买货币基金。此外，为加强保障，可以选择低成本的定期寿险或人身意外险，一年保费只需几百元，即可获得较为完善的意外保障。
针对黄女士的情况，不建议直接进行股票投资，而可以选择有专家管理的基金产品，基金公司在市场信息、投资经验、金融知识和技术操作等方面具有显著
优势，黄女士可以在专业理财师的指导下，选择适合自己的基金产品，最大限度地避免个人投资决策的失误，提高投资成功率。
此外，黄女士还可以选择基金定投的方式，实现长期投资增值。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，起点低，方式简单，是一种小额投资计划，以**银行的基金定投为例，目前最低的申购金额是100元，投资周期、期数都可以灵活设置，以黄女士的情况，可以选择2~3只基金进行定投。
投资理财重在坚持，随着个人财富、投资经验的逐步积累，将有更多的投资选择，从而实现资产保值增值。
调查后的思考
基金业下一步发展面临不少问题，但前提是，基金业有生存发展的必要，一 方面它的确开拓了居民的投资渠道，使一些没有时间、精力、能力但手上有点钱的人，有可能通过专家的理财使自己获益，另一方面，有限的资金投入到证券市场上有利于股市的发展。、个人认为，基金业应该开放，允许各类企业从事此业务，有利于竞争，只有来自于民间的基金公司，它才有活力，才能更重视基民的利益，才能产生中国的百年老店，打造世界级的基金公司。与此相关，那些违背市场规律的做法应该逐步取消。
另外，关于基金是稳定市场重要力量的提法不应再提。事实上，基金难以担此重任，或者准确的说，基金很多时候不愿担此重任。业绩的考核、收益的考虑，使其无法按照监管层的要求做事。我们以为基金应做的做大的事，就是为基民服务。而监管部门要做的是加强监管，加大对包括基金在内各机构投资者操纵市场、内幕交易、利益输送等违反行为的处罚力度。
（3）被调查者的每月闲置资金及投资金额占总资产的比例。
2、探究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受能力。本部分是专门针对被调查者投资理财观念的研究，通过对被调查者投资渠道选择的分析，明确其投资偏好，以制定相应的营销策略。主要包括：
（1）被调查者目前的投资结构，包括储蓄以及股票、债券、基金、保险、房产等投资所占比例；
（2）了解被调查者储蓄的目的，包括退休养老、子女教育、购置房产、创业准备、紧急周转金、闲置资金规划等；
（3）此外，我们还将收集包括被调查者的年龄、职业、性别等在内的背景资料以备交互分析之用。
四、调研执行情况
1、调研方案实施。
本次调研采用街头拦截访问的形式，在**市的环翠区、经济技术开发区和高新技术开发区，针对年满18周岁的**市常住居民进行了调查。
依据拟定的抽样方案，我们发出了160份问卷，实际收回有效问卷149份，有效率为93.125。从调研结果看，数据分布基本符合正态分布。因此，本次调研结果具有准确、可靠的特点。
2、背景资料分析。
在149个有效样本中被调查者的年龄分布为：18—30岁的约占42.5，30—55岁的约占52.7，55岁以上的约占4.8。整个样本中涵盖了青年、中年、老年等不同年龄段的人群。
他们的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之间的有10.1，收入在1001—1500元之间的有23.0，收入在1501—XX元之间的有20.3，收入在XX—3000元之间的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。这些被访者主要是工薪阶层，其中工人最多，占27.2，其次是个体工商业者占21.8、企业管理人员占15.0、教师占3.4、国家公务员占4.1、文体工作者占1.4、服务业人员占8.8，此外还有18.4的其他从业人员。样本的背景资料基本反映了**市居民的实际情况。
五、调研结果统计
参见《**市居民投资理财调研行为数据统计资料》。
六、**市居民的财务状况
1、调查者每月的固定收入和支出情况。
家庭月收入：通过对149个有效样本进行分析，我们发现这些受访者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次调查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分别占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通过调查我们可以看出，**市居民家庭消费水平相对较低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次调查的25.2，有10.2的家庭月支出达到XX元以上，同时仅有9.5的家庭的月消费支出在500元以下。
2、调查者每月的平均储蓄情况。
在调查中，我们发现**市居民的月平均储蓄多集中在500—1200元之间，其中储蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均储蓄在200元以下，另外平均储蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民对投资理财的认识及风险因素分析
近年来，随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家庭的投资理财意识
逐步增强，成为家庭经济生活的一个重要组成部分。经过调查我们发现**居民的投资理财意识和方式也在发生变化，出现了许多
新的趋势，主要有：
1、从单一的储蓄转向组合式投资。
调查结果显示，目前已经有73.6的居民将闲置资金投入到储蓄以外的其他投资方式，如基金、股票、保险、汇市等，只有少数居民未进行其他投资。由此可见，除传统的储蓄外，**居民已经开始尝试新型的投资方式，由传统的“存钱生利”转向现在的对最佳投资组合收益的追求，可见居民对投资
理财的重视程度正在加强。
2、储蓄的主要目的是为了子女教育。
调查结果表明，目前大多数**市民储蓄的主要是为了子女教育，比例为28.7，只有5.9的市民把追求利息作为储蓄的目的。另外，紧急周转、创业准备、购置房产、退休养老等考虑因素也被多次提及，它们的提及比例分别为18.8、16.2、15.4、15.1。可见，**居民的家庭收入除用于正常的家庭消费、维持家庭生活的日常运转外，其余大部分资金都投入到了子女抚养教育上。可见，传统的家政理财观念仍然占主导地位。
3、投资风险和投资回报率是居民进行投资时考虑的最主要的两个因素，且年龄越大，对这两个因素考虑的越多。
调查结果表明，投资风险和投资回报率是居民进行投资时所要考虑的最主要的两个因素，他们所占的比例均为30.3，且在被调查的三个年龄段中，50岁以上的被调查者对这两个因素的关注度最高，分别为25、50。而其他一些考虑因素，如：变现能力、操作的难易度、投入时间及精力、回收期长短等居民普遍考虑的较少。可见，**市居民规避风险的意识比较强，其投资方式大多属于稳健型。
八、**市居民目前的投资结构及其对现有投资的满意度情况
1、保险是**市居民现在进行投资时首选的投资方式，另外其他投资方式也占有一定的比重。
调查结果表明，保险在所有投资方式中所占比例最大，为30.4。仅有2.6的居民选择汇市作为自己的投资方式，其他投资方式所占比例依次为：房产18.1、股票11.5、基金
7、债券4。可见，除了考虑最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文环境，人们更愿意把自己的资金投向房地产业。
2、**市居民对于自己目前的投资状况的整体评价不高。
调查结果表明，有42.7的居民对自己的投资回报感觉一般，有30.9居民对此感到比较满意，感到非常满意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民认为比较差或是非常差。可见，居民的投资结构有待于进一步优化。
3、在所有投资方式中，满意度比较高的是房产和保险，满意度最差的是股票。
在调查中我们发现，由于目前股市不景气，有许多人对投资股票的满意度非常低，而房产和保险这两项投资方式将仍然是人们下一步投资的重点，与此同时，已经有越来越多的人开始尝试基金、汇市等新型投资方式。
九、**居民将来的投资趋势
在**居民的不动产投资中，房地产投资占有很大的比重。我们在调查中发现95.9的被访者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通过一次性购买所得。具体数据如下：
**居民基本住房状况是：49.3的**市市民目前是自己独住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是与父母同住，只有4.1的人是与他人合租居住。通过对消费者住房购买情况的调查我们可以看出**市民的购房多以一次性购买为主，其比
例达到46.6，其次为按揭购买比例为15.5，单位房改房比例为14.9。
汽车消费现在也成为居民不动产投资的主要方向，我们在调研过程中对被访者的私家车拥有情况及投资意向也做了调查。
根据本次调查，我们看出汽车消费对**市居民来说还属于高档消费，有87.8的家庭没有汽车，有一辆汽车的占本次调查的9.5，只有2.7的家庭拥有两辆汽车。
在对以上的数据进行分析后，我们认为**市居民将会针对目前情况，对以后的投资结构加以调整，主要包括：
1、打算对不动产进行下一步投资的被访者中，还有很大一部分居民准备买房。
调查表明，有25的居民打算先买房再买车，有15.5的居民打算只买房，4.1的居民打算先买车再买房，另外，有17.6的居民打算只买车。
由此可见，**的“买房热”还将会持续很长一段时间。
2、与目前的投资方式不同，有39.2的**市居民下一步将会把购置房产作为自己主要的投资方式，而保险依旧是**市居民一个较为主要的投资方式。
调查结果表明，有39.2的居民下一步将投资房产，有17.6的居民一步将投资保险，其他依次为：股票8.5、债券5.7、基金
4、汇市2.3，还有22.7的居民选择其他的投资方式。
可见，受政府政策和投资环境的影响，**市居民的下一步投资将依然集中于保险和房产两方面。
十、**市各大商业银行的市场占有率情况及消费者对其认知情况
1、通过对被访者对于各大银行的图形标志识别情况的分析，我们看出，在四大国有商业银行中，中国工商银行的图形标志被识别出的次数最多，达到37.8，排在 银行15.7。这反映出工商银行的识别标志容易识别和记忆，消费者对该行的标志相对比较熟悉，能在不做引导的情况下，迅速识别出来该行的标志。相比而言，中国建设银行的标识被识别率较低，很多消费者易于将其标识与其他银行的标识相混淆。
2、通过对被访者常去银行情况的调查，我们得出的结论是中国建设银行是目前**市居民最常去的银行，其比例达到29.5，其他依次为中国工商银行24.7，中国农业银行17.1，中国银行11.6，**商业银行5.5，此外，还有11.6的居民选择其他银行。
3、通过对被访者选择银行时考虑的主要因素的调查，我们可以看出，营业网点数量的多少是他们选择银行时考虑的首要标准，其比例占到35.5，同时，服务水平的好坏也是一个十分重要的因素，比例达到24，而手续费用和提供增值服务的多少并不是被访者选择银行的主要因素。另外，还有27.5的被访者有其他的考虑因素。
在调研中许多被访者也反映选择建设银行办理个人信贷业务的一个主要因素就是因为建行营业网点数量较多，在**市区内分布较广，办理业务时比较方便。同时我们发现有些市民在选择银行时是处于一个较为被动的地位，他们选择某某银行主要原因是由于单位办理的工资卡在该银行，所以就一直接受该银行的服务。所以说单位发放工资卡所在银行也是被访者选择某银行的因素之一。
十一、小结与建议
1、总体而言,**居民的投资理财意识相对较弱,投资观念比较落后,但已经出现了许多新的投资趋势,还有很大的市场潜力。
2、由于**特殊的地理和环境因素，大多数人在目前和将来很长一段时间内都愿意将闲置资金投向房地产业。
3、阻碍投资者投资组合优化的主要因素是投资知识的缺乏。调查中我们发现，有相当大一部分人对各种投资方式了解不深，不知如何操作，因此，出现了投资方式较为单一的现象。
4、调查中，我们发现有许多人选择银行是由于单位发放该银行的工资卡的缘故。可见，在**市民选择银行卡的过程中，最初的使用习惯是一关键因素。
故此，我们小组对银行做出以下建议：
1、此次调研结果为银行在进行客户开发时提供了一个新的思路，即银行应加强与各事业单位间的联系，通过与各事业单位合作，通过单位发放工资卡这一方式增加储户数量。
2、银行的业务开展应注重便利性，提供“一站式”式服务，如：代缴手机费、电费、水费等等。
3、银行应抓住重点，发展房贷。随着今年**市首届“人居节”的胜利召开，把已经非常火热的**市房地产行业带入了一个更高的水平。调查数据显示，**市大部分居民都把购置房产作为自己下一步将要进行投资的重点，所以，银行应积极开展房贷业务，以激发**市民信贷方面的需求。但是，我们应当意识到，我国的某些城市已经出现了房地产泡沫，炒房现象严重。所以，**市各大银行在进行房地产贷款时，应严格调查贷款人的经济及信用状况，将坏账死帐的损失降到最小。
4、结合居民投资考虑因素，采取适宜的信贷服务。在调查中我们发现，风险和投资回报率是居民进行投资所要考虑的最.主要的两个因素，而其他一些因素，例如变现能力、操作的难易度、投入时间及精力、回收期长短等则是居民较少考虑的。所以，各大银行推出新的投资项目时，应充分考虑到这些因素，引导居民，减少居民对投资风险的恐惧。
5、采取措施提高居民的投资满意度。我们可以看出**市居民对于自己的投资状况的整体评价不高。这与投资者掌握的投资知识少、得到投资信息慢有很大的关系。所以对于银行，我们认为应该加强宣传力度、普及投资知识、提高投资服务水平。
求的利益点，为市场细分及市场定位提供科学的依据。本部分主要包括：
（1）被调查者的每月固定收入和支出；（2）被调查者的动产和不动产状况；
（3）被调查者的每月闲置资金及投资金额占总资产的比例。
2、探究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受能力。本部分是专门针对被调查者投资理财观念的研究，通过对被调查者投资渠道选择的分析，明确其投资偏好，以制定相应的营销策略。主要包括：
（1）被调查者目前的投资结构，包括储蓄以及股票、债券、基金、保险、房产等投资所占比例；
（2）了解被调查者储蓄的目的，包括退休养老、子女教育、购置房产、创业准备、紧急周转金、闲置资金规划等；
（3）此外，我们还将收集包括被调查者的年龄、职业、性别等在内的背景资料以备交互分析之用。
四、调研执行情况
1、调研方案实施。
本次调研采用街头拦截访问的形式，在**市的环翠区、经济技术开发区和高新技术开发区，针对年满18周岁的**市常住居民进行了调查。
依据拟定的抽样方案，我们发出了160份问卷，实际收回有效问卷149份，有效率为93.125。从调研结果看，数据分布基本符合正态分布。因此，本次调研结果具有准确、可靠的特点。
2、背景资料分析。
在149个有效样本中被调查者的年龄分布为：18—30岁的约占42.5，30—55岁的约占52.7，55岁以上的约占4.8。整个样本中涵盖了青年、中年、老年等不
同年龄段的人群。
他们的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之间的有10.1，收入在1001—1500元之间的有23.0，收入在1501—XX元之间的有20.3，收入在XX—3000元之间的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。这些被访者主要是工薪阶层，其中工人最多，占27.2，其次是个体工商业者占21.8、企业管理人员占15.0、教师占3.4、国家公务员占4.1、文体工作者占1.4、服务业人员占8.8，此外还有18.4的其他从业人员。样本的背景资料基本反映了**市居民的实际情况。
五、调研结果统计
参见《**市居民投资理财调研行为数据统计资料》。
六、**市居民的财务状况
1、调查者每月的固定收入和支出情况。
家庭月收入：通过对149个有效样本进行分析，我们发现这些受访者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次调查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分别占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。
家庭月支出：通过调查我们可以看出，**市居民家庭消费水平相对较低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次调查的25.2，有10.2的家庭月支出达到XX元以上，同时仅有9.5的家庭的月消费支出在500元以下。
2、调查者每月的平均储蓄情况。
在调查中，我们发现**市居民的月平均储蓄多集中在500—1200元之间，其中储蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的 家庭月平均储蓄在200元以下，另外平均储蓄在XX元以上的家庭占8.2。
七、**居民对投资理财的认识及风险因素分析
近年来，随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家庭的投资理财意识逐步增强，成为家庭经济生活的一个重要组成部分。经过调查我们发现**居民的投资理财意识和方式也在发生变化，出现了许
据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（qdii）和新股申购类理财产品。
1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。
2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
4.代客境外理财产品（qdii）。qdii型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。
5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险（新股制度、运行格局、资金供给等）、网下申购的流动性风险。
四、调查结果的整体分析
从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学
本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。
在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。
对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人朋友的介绍（26%）、银行等金融机构（19%）和投资类的讲座或者研讨会（14%）也占有较大的份额。我们在此建议银行需要拓宽理财产品的宣传渠道，以更加多元的方式引导群众。
统计的结果发现，他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资，这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者的风险承受能力较低，主要偏保守型。同时我们也发现，虽然房价调控力度相当大，但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是，14%的受访者表示明年将会看好银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此，我们从事银行、证券等工作的发展前景比较广，银行理财产品还有很大的发展空间。` 在购买理财产品中，看重预期收益的占100%,看重投资期限的占59%，看重投资标的的占47%，是否保本的占44%，看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最好的理财产品的占3%，稳健的投资收益为最好的占72%，低风险，低收益的占0%，风险与收益平衡的占15%。
大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑（59%），这是一种正常而
且成熟的心理，说明群众对于预期收益率有了一定程度的了解。在银行实际销售中，对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信心。
我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查，本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品，占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中，大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品，这个比例偏小，说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。
投资于理财产品是，有31%的人是为了资产保值，避免通货膨胀带来的缩水，有100%的人是为了资产增值，获得额外的(收藏好 范 文，请便下次访问)收益。有25%的人是为了为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老），有13%的人是为了分担各项投资的风险，9%的人是为了安排退休后的生活费用。
调查中也会发现46%的受访者更倾向于在传统的四大行（工农建中行）购买理财产品，而且他们更中意保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月-1年期的理财产品是受访者的理想选择，占总人数的63%，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
五、调查结果发现的问题
（一）产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下，各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日趋激烈。
（二）过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分认识到产品的风险程度，甚至还有市民认为银行理财产品完全无风
险，由此可想，部分商业银行在理财产品的宣传过程中未能充分揭示风险，没有
以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，而是过分强调产品的预期收益率，误导了投资者。
（三）投资者盲目认购现象严重。除了产品本身、销售误导当面的问题以外，投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到，也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品的，盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者，即便并非专业人士，但是认购理财产品钱应该清楚自己的投资方向和风险；与此同时，销售人员也应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效的提出不同的理财意见。
六、调查结果提出的建议
银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素，分别为不同需求的投资者设计适合的产品。
银行内部应当提高理财业务风险管理水平，对本行理财产品销售人员进行有效管理，建立相应的管理制度，增强相关人员的专业知识、行业知识和管理能力，从而规范销售行为，力求更好地保护客户合法权益。
最后，由我们得出的结论可知，不同的客户有不同的需求，银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。
银行理财产品问卷调查
1、您的性别：()a、男b、女
2、您的年龄段：()
a、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上
3、您的最高学历是：（）a、初中及以下b、高中c、专科d、本科e、硕士及以上
4、您的月收入大约是：()a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上
5、您的家庭会把多少比例的剩余资金用于购买理财产品：()a、无该项投资b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上
6、您对金融知识方面了解吗：()a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解
7、您经常通过以下哪些途径获取或被动接受到银行理财产品的信息：（多选）()a、网络和财经类的报纸杂志b、朋友介绍c、银行推荐（短信、电话等）投资类的讲座或者研讨会e、其他
8、您比较看好的投资品种：（）
a、股票或基金b、定期储蓄c、保险d、国债e、房地产f、外汇实物金属h、理财产品i、其他
9、您是否购买过金融产品：（）a、是b、否
10、您购买理财产品，更看重哪个因素：（多选）()a、预期收益率b、投资期限c、投资标的d、是否保本e、手续费
11、您更倾向于购买哪类银行的理财产品：（）、、dg a、四大国有b、股份制c、城市商业银行d、外资银行
12、在目前环境下，您若投资银行理财产品更倾向于：()a、保本固定收益型b、保本浮动收益型c、非保本浮动型
13、您对银行理财产品实现预期收益率的期望值：（）a、半信半疑b、没信心c、不在乎d、很有信心
14、您若投资银行理财产品时将选择的期限是：()a、6个月以内b、6个月到一年c、1年到3年d、3年以上
16、您若投
15、您若投资于银行理财产品的主要原因是：（可多选）()a、资产保值，避免通货膨胀带来的资产缩水b、资产增值，获得额外收益 c、为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老）d、只是为了分担各项投资的风险e、安排退休后的生活费用
16、在银行理财产品的投资中，哪些问题困扰您？（可多选）()a、不知如何挑选出适合自己的银行理财产品进行投资 b、在购买时，不知道买入多少才适合 c、银行理财产品的设计太复杂，很难理解
d、不方便及时地了解与银行理财产品市场的相关信
17、您认为理财产品最佳投资渠道是什么？
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