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社会信用体系建设座谈会
关于上海市社会征信体系建设试点的调研报告
联合调查组
为贯彻落实全国金融工作会议精神，研究建立我国的社会信用体系，2002年3月，国家计委经济政策协调司金融处与辽宁省计委等单位组成联合调查组赴上海市专题调研社会征信体系试点情况，回京后又组织一些专家和有关地方的同志进行了座谈讨论。现将调研情况综述如下。
一、上海市社会征信体系试点的基本情况
征信是指对他人的资信状况进行系统调查和评估。在发达国家，普遍存在专门从事征信业务的社会中介机构，根据市场需求收集、加工和生产信息产品，提供资信信息服务，并形成了一整套与之相关的法律和政策体系，以及技术标准和行业规范，概称之为社会征信体系。据了解，国内最早见诸报端研究此项工作的，是1998年国家信息中心与美国同时也是世界上最大的征信机构邓百氏公司举办的一次国际研讨会。会后国家信息中心向我委领导和人民银行领导正式报告，建议在国内着手研究建立社会征信体系，并随即参与了上海市社会征信体系的筹建工作。
改革开放以来，上海市已经成为我国市场经济最活跃的地区，营造诚信氛围，提升城市信用指数，已经越来越成为大多数上海人的共识。上海的金融服务业发展十分迅速，消费信贷余额迅猛增加，截至2001年底，上海市个人消费信贷余额已经突破1000亿元，成为我国个人消费水平最高的城市。同时，上海市个人消费信贷的活跃人群已经达到560多万人。这些表明，上海市已经具备了社会信用体系建设的基础条件。1999年初，根据经济发展的需要，以上海市计委为主，会同上海市信息办、上海市信息中心等部门成立了一个建立社会信用体系的筹备研究小组，准备先行成立一家征信公司，作为试点工作的开始。
上海市政府十分重视社会征信体系的建设工作，当时的上海市政府常务副市长陈良宇亲自组织实施，确定了政府指导、推动和市场化运作的原则。1999年7月，经上海市人民政府核准、中国人民银行总行批准，在上海市计委、市信息办、市信息中心和人民银行上海分行的支持、参与下，内地首家个人信用联合征信机构──上海资信有限公司正式成立。该公司由上海市信息投资股份公司、上海市信息中心、上海市中汇金融外汇咨询有限公司和上海隶平实业有限公司共同出资组建。同年9月，朱镕基总理批示首先在上海市进行建立个人征信体系的试点。
上海资信有限公司的正常运行与人民银行上海分行的支持是分不开的。公司成立之初，上海分行发文要求当地各商业银行分支机构必须向上海资信有限公司提供上海市个人信用档案信息数据，同时建立个人信用档案信息数据中心，由上海资信有限公司负责中心的建设和管理工作，并运用国际先进技术和管理经验，通过数据库信用信息网络，开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估等业务。此外，人民银行上海分行还就商业银行的信贷评估报告的需求和提供做出了必须使用上海资信有限公司的信用报告的规定。
2000年1月，由上海市信息办、人民银行上海分行牵头组建了“上海市个人信用信息数据中心理事会”，上海市15家金融机构（目前达到16家）和移动通信、联通为理事会成员单位。理事会负责协调各有关机构使用信用信息的行为。
2000年7月1日，上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统正式启动，并出具了中国大陆第一份个人信用报告。目前，该系统已采集了240多万人的个人信用信息。这些信息的更新频率主要是根据各信息来源部门本身的业务周期确定的，如账户信息等经常发生变动的，一般按月更新，遇有重要信息即时更新，更新的数据向提供机构付款每条0.10元。负面信息的保存时限一般根据该信息的严重程度和信息提供方的信息保留时限共同确定。例如：用户拖欠自来水费连续5次以上，根据国际惯例，其不良记录将被保留。最严重的失信记录保留最长不超过7年。
上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统开通至今，每份信用报告需使用者支付10元（现已降为5元），已累计查询16万余次。同时，在全市范围内还建立了近300个查询网点，为方便客户、提高业务效率、规避商业风险起到了积极的作用。上海资信有限公司的诞生受到了国内外各界的热切关注。2000年10月在旧金山召开的第二届个人信用报告全球会议对上海资信有限公司的工作给予了高度评价，与会代表一致认为上海资信有限公司的成立是自第一届会议召开以来全球资信界发生的最重大的事件。全国各省市已有20多个考察组到上海考察，表示要尽快开展此项工作。
2001年11月，上海市企业联合征信系统建设启动。建成后的上海市企业联合征信数据库系统，是目前上海地区规模最大、信息采集跨度最全面的综合性企业征信系统。现阶段的征信合作单位，包括上海市工商局、上海市技监局、上海市统计局、上海市国资办、上海海关、人行上海分行等，系统覆盖了上海全市所有拥有经营记录的企业，入 库单位数量达48万余家（超过人民银行上海分行“企业信贷登记咨询系统”的3万户
库存量）。目前企业征信系统的技术平台、网络建设、信息采集、报告生成和服务体系建设等工作已全部完成，具备了向社会提供企业联合征信服务的必要条件，并于今年3月28日正式建成开通，标志着国内第一个较为完善的包括个人征信和企业征信的区域内社会征信体系框架在上海已基本成型。
二、上海的试点对建立全国社会信用体系进行了有益的探索和尝试
近三年来，上海市就社会征信体系建设的法律框架、业务发展模式、考核评价指标体系和数据库建设以及区域性合作等几个方面进行了成功的试点，所建立的个人信用联合征信系统，已经得到了较广泛的应用，并在以下四个方面取得了全国的首创，积累了经验。
1、探索建立开展个人信用联合征信业务的政策和法律法规框架。2000年2月，上海市颁布了国内第一部关于个人信用联合征信的政策性管理办法──《上海市个人信用联合征信试点办法》；今年还将出台两个有关资信方面的法规。
2、探索形成有中国特色的个人信用联合征信业务发展模式。为了有利于确定一个初步的行业约束准则和控制征信信息使用范围，成立了由16家金融机构以及移动通信、联通和公用事业企业等公司组成的“上海市个人信用信息数据中心理事会”。这是在目前法制不健全情况下的自律机构。
上海资信有限公司采取渐进方式推进业务的开展。最初以消费信贷起点，为银行开展个人消费信贷提供同业征信和内部服务。到2001年5月，与移动通信、联通、水、电、煤气等公用事业单位、市农村信用社联合社先后确定了合作关系，从同业征信走向联合征信。与上海市的高校合作，通过对大学生发放助学贷款，建立大学生信用档案。随后，在同年6月，开展面向公众的资信服务，向个人开通报告查询服务，从行业服务走向社会服务。到2001年12月累计查询请求数25936份，报告提供数20307份；每天向商业银行提供报告800份。目前每天提供的报告总数达1200份以上。
目前，上海资信有限公司正在探索介入租赁业（如个人租赁汽车）、百货业和拍卖等行业，并尝试电子商务和个人提供自己的信用基础资料供社会查询等新业务。
3、探索制定符合我国国情的个人信用考核评价指标体系和联合征信业务的实施办法。上海资信有限公司在个人信用考核评价指标体系的构建方面，设计了从个人信用报告、个人信用评分到系列化评分卡的不同层次的信用考核办法。同时，同国外著名的征信机构合作，引进先进的考核评价软件系统和模型，逐步提高信用报告的准确程度和量化标准。
4、在区域性信用信息系统和数据库建设上取得成果。上海初步建立了有一定覆盖面的征信数据库，到2001年7月共采集了240万人的信息资料，70余万笔个人贷款资料，240万移动入网人员情况，120万张准贷记卡信用资料。采集与个人信用有关的信息，主要是征集还款能力等属于资产信用范畴的信息。现正在考虑建设基于这些数据的派生数据库，对社会、对行业、对特定人群进行分析。
三、上海市社会征信体系建设试点的意义及需要进一步解决的问题
1、为创造良好的市场经济运行秩序和环境打下基础。最近召开的全国金融工作会议强调指出，“市场经济是信用经济、法制经济，良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的保证，是有效防范金融风险的重要条件，是现代经济金融正常运行的根基”；“要借鉴国外经验，把建立健全社会信用制度，作为关系经济发展全局的一件大事来抓，力争尽快取得成效。当前，要在试点的基础上，抓紧建立全国企业和个人征信体系”。社会征信体系的建立是市场经济发展到一定程度的必然结果。完善的社会征信体系可以有效地促进商业交易的完成，减少由于信息不对称造成的信用风险，促进市场经济的发展和完善。上海市建立社会征信体系可以扩大市场中的信用交易成分，降低经济生活中的交易成本。
2、促进商业银行发展信贷业务。在扩大内需的宏观经济政策背景下，信贷消费成为促进消费进而促进经济增长的有力手段。但由于社会征信体系不健全，银行贷款的风险很高，特别是个人消费信贷过程中，由于针对个人资信状况的调查缺乏有效手段和依据，明显制约了个人消费信贷业务的开展。因此，上海市社会征信体系的建立，能较好地解决经济发展过程中制约消费信贷的瓶颈问题。目前上海的试点已经扩大到企业征信，将有助于从根本上解决“银行惜贷”和“企业赖帐”的问题。
3、为全社会投融资改革和发展创造条件。最近投融资体制改革加快，要求规范政府投资行为，大力促进直接融资和民间投资，这些措施都需要有健全的社会信用制度作为保证。只有在交易制度和信用体系越来越完善的前提下，才可以充分发挥直接融资的功能和效益，降低间接融资的比重，促进各种类型的投资包括创业投资和民间投资的稳定增长，促进经济的持续快速健康发展。
4、社会信用体系的建设将会继续改善上海市的投资环境，塑造上海崭新的形象。
新世纪国际资本全球化流动的趋势越来越明显，资本总是流向投资更安全、资本收益更高的国家和地区。上海市社会征信体系的建立有助于降低投资风险，获得投资的预期收益，将有效地吸引国际、国内资本投资，扩大利用外资。
5、上海市社会信用体系建设成为公民道德建设的重要组成部分。最近，中共中央印发了《公民道德建设实施纲要》，强调“诚信”等基本道德准则。社会信用体系的建设也将有助于推进社会主义市场经济的道德建设。
当然，上海市的社会征信体系也还有一个完善的过程，当前遇到的主要问题: 一是法规还有待建立和完善。到目前为止，还没有全国性的相应的法律法规，在道德信用与资产信用的界定、银行外信用在个人信用评价中的地位、个人隐私权及知情权的权衡等方面都迫切需要有法可依。二是投资回报实现盈亏平衡还有一个过程。相对大的投入与前期回报相对低的反差，投入的相对刚性与回报的相对弹性之间的反差。从国外的经验看，征信机构的盈利一般需要5-8年的时间，上海资信有限公司的盈亏点也需要3-5年的时间达到，更具体地说如果每天提供的信用报告数量能够达到3000份以上，基本可以实现公司的资金平衡。最后是发展规划和监管问题。目前缺乏对征信机构乃至信用体系建设的全国整体规划，包括市场准入和地区布局;监管也不明确，对各部门之间的协调力度也不够。在上海试点的过程中，开始由市计委牵头，后转由市信息办和人行上海分行共同牵头。今后在全国性的法规中，应该对监管部门及其职责进一步加以明确。
