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【陕西信合】自然人客户贷前调查报告撰写规范
自然人客户贷前调查报告撰写规范
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展自然人客户贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社自然人贷款调查报告的主要内容有：
1、借款人基本情况及主体资格；
2、借款人申请贷款情况；
3、借款人生产经营项目市场分析；
4、担保情况分析；
5、本笔信贷业务的综合效益分析；
6、信贷风险评价及风险度测算；
7、贷款调查意见及签名。
围绕贷款调查报告的主要内容，针对实际，现归纳整理了一些自然人贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。
一、基本情况
（一）客户基本情况：主要包括借款人姓名、身份证号码、家庭住址、家庭人口、主要家庭成员、家庭资产负责情况、信用等级等。
（二）生产经营情况：生产经营项目及规模、年产值、上年家庭纯收入、主导产品的产销情况、发展前景、目前生产经营状况等。
二、借款情况
申请贷款的原因、用途、利率定价、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。以前贷款还本付息及存量贷款情况（人民银行征信系统和农信社信贷系统查询）。
三、还款能力分析
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的客户是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策、社会发展规划要求和信贷支持方向。三是生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与生产成本比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况等。四是还款方式及还款来源分析。
四、借款担保方式
属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、抵押率、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。
五、本次信贷业务的综合效益分析
通过分析，测算本笔贷款给企业、社会及信用社带来的经济效益。分析客户结算往来情况和合作潜力。
六、信贷风险评价及风险度测算
通过借款人的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价，按照农户资信等级测算该笔贷款风险度。
七、提出调查结论
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营、信用、风险状况”，结合借款用途、还款来源和计划情况明确以下事项：
1、贷与不贷；
2、贷款方式；
3、贷款金额；
4、贷款期限；
5、贷款利率；
6、还款方式等。
八、调查人声明并签名
调查人声明对上述调查情况和结论的真实性负全部责任。大额个人贷款贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间。
