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对农民小额贷款需求及现状的调查
报告
调研时间： 调研地点： 调查对象： 调查主题： 调查人员：
前言
小额贷款是以低收入阶层为服务对象而提供的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务。旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。
1997年以来，小额贷款在非政府组织继续试验和推广的同时，政府开始采用小额贷款方法开展扶贫，小额贷款推广到全国多数贫困地区，成为一项重要的扶贫到户的措施，中央银行也出台了支持信用社开展农户联保贷款的政策。小额贷款的开展改善了农村信用社经营绩效，对于增加农户的信贷可获得性，提高农户的生产及收入水平，都具有重要的意义。然而，由于小额贷款利率较低，贷款额度难以满足农户需要，贷款期限与农业生产周期脱节等各种因素的制约，小额贷款的发展遭遇了困境。本着学以致用，造福家乡的目的，我利用暑假时间，结合自己所学，进行实地调查问卷、走访等途径，发现问题，并针对其他学者关于我国小额贷款在实践中的问题，分析了原因所在。并在查找资料、借鉴国内外优秀经验的同时，对我县小额贷款的发展提出了自己的建议，以期造福家乡。
正文
一、调查情况概述
**县，位于河南省中西部丘陵山区，位居黄河中下游分界地段，东距省会郑州110公里。全县辖10镇，227个行政村，2212个村民小组，总人口46万人，总面积758.7平方公里。基本地形地貌概括为“三山六陵一分川”，东西长55.5公里，南北宽26.9。公里。**特色产业突出。农业上，有奶牛、蔬菜、花卉、烟叶、林果等支柱产业；工业上，有省级华阳产业集聚区和市级空港产业集聚区，初步形成了能源电力、装备制造、纺织化工、冶金建材、耐火材料等支柱产业，全县规模以上工业企业达180家。城镇居民人均支配收入、农民人均纯收入分别达到15615元、6458元，同比增长15.7％和25％。近几年来，全县经济发展迅速，在2010年全省县域经济综合实力排序中，以跨入了全省30 强的行列；但受地理、资源、人文等因素的影响，该县仍属欠发达及经济地区，全县仍有大量的剩余劳动力。每年在本地及外出打工的农民占全县总人口的很大比例，并呈逐年递增的趋势，通过外出打工，有效的促进了我县农村的经济发展，提高了农民的生活水平。但农民的收入依然有限，仍然经受不住家庭大的变故。并且随着农民知识水平及消费意识的提高，尤其是那些有理想，有抱负，在外掌握技能，希望在家乡创业，造福邻里的农民朋友们，面临着来自经济上的巨大困难。
在**县众多农村中，本人选定的是毗邻**市区的**镇作为分析研究的地点。这是因为该地区有大量的工厂，在工厂打工的农民较多，思想较为先进，在一定程度上可以代表我县的的实施现状，对于分析和认识我县广大村的农民对小额贷款需求及认识，有一定的参考价值。
本文采取的是问卷调查研究和实地研究的方法，以**县**镇的*****设备有限公司为总体，以其中的100位当地的打工农民作为抽样的样本，以发放问卷的形式和与当事人聊天的形式来了解农村小额贷款在农民中的实施的具体情况，及其在我县存在的不足，及障碍。本次调查共发出100份样本，收回100份。所有的工作均由本人一人独立完成。
二、对调查情况的分析
1.农民对“小额贷款”的认识和态度
根据问卷的分析，我们可以得出一下结论：七成多农民了解“小额贷款”。调查显示100名被访者中，从参加“小额贷款”的农民，对“小额贷款”制度普及程度看，25%的人曾有过贷款的记录，小额贷款在当地的农村经济建设中发挥着很大的作用；81%的人表示听说过或是了解小额贷款业务；4%的农民表示不知道。从调查的结果来看，农民对“小额贷款”还是比较了解的。有54%的农民表示了解“小额贷款”的有关政策和相关知识，21%的人知道一点，仅有4%的人不清楚此项政策。农民对“小额贷款”制度普遍表示欢迎，对参加“小额贷款”有很高的热情。
2.借贷意愿和贷款需求额度的分析
在农户家庭可承受的经济条件和现有利率水平下，调查样本农民中有32%的人有贷款意愿。贷款需求额度在不同的收入农民家庭之间存在较大的差别，以目前较普遍的5万元以内作为小额贷款分界。把10000元以下，10 000—30 000元，30 000—50 000元，50000元以上作为4个分布区间。调查发现，当地农民理想的贷款需求额度以30 000—50 000元以内的贷款需求最为集中，达47％。同时有10％的农民家庭有超过5万元以上的较大额度的信贷需求。如果我们对不同家庭收人水平的农户进行比较，发现中低收入的家庭对小额度贷款的需求占较大比例，较高收入水平的家庭对小额贷款需求的比例却明显偏低，但对较大额度的信贷需求意愿也普遍较强，尤其是那些在外打过工，希望在家乡创业的农民。
3.贷款利率和贷款期限的分析
以当前普遍的农村信用社对农村小额贷款的贷款月息为基础进行调查，调查中没有农户认为利率高是不选择贷款的主要问题，几乎所有的农户都认为现行的利率水平可以接受。但有多数的农民家庭认为的款的程序较为繁琐，增加了他们贷款的难度，打消了他们的贷款积极性。对贷款期限而言，有25％的农户认为贷款期限应该在1年或1年以内，30％的农户则希望贷款期限能在1—2年，其余45％的农户希望贷款期限能长于2年，最好能根据农村的现实特点进行相应的调整。
4.贷款资金的用途的分析
调查对象中有45％的农户表示贷款主要用于生产性的资金需求，其中用于传统种养殖业生产经营活动的信贷需求占20％，用于创业、经商、小手工业等经营活动的信贷需求为25％。55％的农户表示贷款主要用于消费性的资金需求，其中用于一般日常生活支出的信贷需求为25％，同时农户家庭教育，医疗性支出也占据了较大比例，达到10％，最后是农户用于婚嫁建房等的资金需求达20％。
5.存在的问题
1)由于借款的程序较为繁琐。当农民出现资金短缺，有贷款意愿时，最先考虑的并不是向信用社或银行提出借贷申请，而是向亲友借钱。因为通常民间借贷所耗费的时间较短，程序简单，且还款的方式和期限较为灵活，成本已较为低廉。
2)申请者资格鉴定的公正性受到质疑，有些地方存在评定与实际不符的状况。银行的相关鉴定部门的评定通常包含着人情成分，也有一些鉴定者因为收受贿赂而做出与实际不符的评价，其结果是使得款项无法用于正常用途或是偿还存在风险，造成的结果是，钱无法到达最需要者的手中。3)有些贷款机构的相关部门办事效率低，影响了贷款发放的速度。村民从申请贷款到实际得到贷款的等待时间过长，一些急需资金得不到及时的补充，农民的生产受到影响，造成农民的损失。
4)贷款后的监督不够。通常在贷款后，对于贷款使用的监督极为松懈，所贷款项无法做到专款专用。有些农民以生产的名义申请贷款，但取得款项之后，并不是将这笔钱用于生产，而是将其用于消费，甚至是一些非法的用途上，这样，小额贷款就失去了它本身存在的意义。
5)还贷期限缺乏灵活性。由于农民贷款需求的不同，造成其理想的还款期限也有所不同。但农村信用社的还款期限最长为一年，这就造成银行规定与农民需求间的矛盾。故银行的还款的期限确定应该将一些非人为因素考虑进去，根据实际情况作出相应的调整。否则，很可能的结果是，农民拒绝还款，使得这笔款项成为呆账死账。
三、对策或建议
通过以上分析，为了更好地促进小额贷款在新农村建设中发挥应有的效应特提出以下建议：首先，广大农民应积极加强自身信用建设。其次，信用社方面要积极构建与农户的信用合作机制，创新信贷产品，结合农户实际适度延长贷款。最后，政府方面要提供有力的政策支持，一方面减少税收，鼓励农村信用社多发放小额贷款；另一方面引进其他机构参与小额贷款减轻信用社的负担。与此同时，要不断完善支农服务，对农民创业进行技术上的指导，税收上的减免，同时加大对广大农村居民技能培训力度，从而保证贷款资金弄够发挥最大的效应。具体的应从以下几个方面入手：
1)建立农村小额贷款风险补偿机制。可以由地方政府建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等因素形成的农村小额贷款损失，建立农村保险制度，可以专门开展农村小额贷款保险业务，在发放小额贷款的同时小额贷款人需要购买与贷款同等保险金额的财产意外险，降低信用社贷款风险，缓解农户还款压力，促进贷款良性发展。
2)制定严格的农民信用等级评定制度。明确农户信用评定细则，规范信用评定流程，防范弄虚作假；完善评审监督体制，将每一个评定细节公开化，提高评定程序的透明度及可信度。简化信用评定流程，缩短农户从提出贷款申请到发放贷款证的时间，使农户可以以最快的速度最便捷的方式获得贷款。3)扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限。虽然贷款对象主要是经济上有困难的农户。但农户的需求还是会有较大差异，应用于生产，创业的农户需要较大金额的贷款，用于家庭生计的农户需要较小额度的贷款，故应区别待之，扩大贷款种类和额度可以满足农户多样化需求，解决农民资金短缺问题。4)加强贷款机构与放款对象之间的信息交流。信用社对放贷对象进行小额贷款知识的宣传及培训，可以通过发放宣传册，举办公益讲座，提供免费咨询中心等方式让农户对信贷业务有所了解，避免在借贷过程中由于信息不对称带来的不便，增进广大农户对小额贷款的认识。
5)强化监管作用。不仅要严格监管信贷机构工作人员，避免操作风险。由于缺乏相关法律的约束，有些信贷机构可能会滥竽充数，利用小额贷款业务获取利润，严重影响当地农民的贷款积极性。此外还应加强农户还贷能力问题，督促贷款农户在规定的还款期限内还清贷款，使农信社更好地运作。
6)正确处理企业利益与农户利益之间的关系。政府应给予农村信用社更大的利率浮动空间，使放贷机构制定合理贷款利率，在保证自身获利的情况下使贷款发放到农户手中，达到服务于三农的目的。
7)扩大小额贷款机构的融资渠道。贷款机构可以通过金融刨新，由政府扶持模式逐步转化为正规商业化模式。完善员工管制和激励体系。制定具体员工奖罚措施，定期对职员的服务态度及业务完成状况进行量化考核，按等级进行奖励，更好地激发员工的工作热情。
结论
在此次暑期社会实践过程中，除针对性课题的调查外，我还在工厂中进行实习，锻炼了自我，增长了自身的能力，实现了自我的价值。在假期实践的同时，我尽可能的同工厂里的师傅们接触，了解农村的现状，存在的问题。总之，尽可能多的深入社会、多了解农村，努力发挥大学生的社会价值和自我价值。我在实际的调查和座谈的过程中看到，了解到了一些现象和问题，获取了各方面比较全面真实的材料，也产生了一些想法。经过认真的思考总结将那些真相以及想法展示出来，以期能够为家乡的新农村建设贡献自己的一份力量。
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亲爱的朋友: 您好！为进一步了解小额贷款政策，研究我县当前小额贷款的现状、原因和改善措施，我组织了这项抽样调查。此调查不记姓名，所有数据均用于统计研究，请你认真地回答每一个问题。对你的配合与支持深表感谢！
乡村： 年龄：
1)您的健康状况()A.良好 B.一般 C.差 D.疾病
2)您的家庭人均年收入()A.5000元及以下 B.5000—1万元 C.1万到2万 D.2万以上
3)你是否有贷款意愿（）
A.有 B.无
4)你是否使用过信贷业务（）
A.有 B.无
5)你对小额信用贷款的认识程度()A.使用过 B.了解 C.听说过 D.不知道
6)您贷款的额度（）
A.10000元以下 B.1—3万元 C.3—5万元 D.5万以上
7)你理想的贷款额度为（）A.10000元以下 B.1—3万元 C.3—4万元 D.4—5万元 E.5万以上
8)从申请贷款到实际拿到贷款的时间是（）
A.1个月及以下 B.1个月到3个月 C.3个月到6个月 D.6个月以上
9)您贷款的主要用途（）
A.传统养殖业 B.结婚，建房等 C.看病，学费 D.创业，经商等 F.一般生活支出
10)您是否按时还贷（）
A.按时还贷 B.没有按时还贷 C.还了一部分 D.还没到期
11)你希望的还款时间为（）
A.半年 B.半年到一年 C.一年到两年 D.两年以上
12)您没有选择小额贷款的原因是（）
A.贷款利率太高 B.贷款程序繁琐 C.不知道怎么办理 D..其它
13)您希望小额信用贷款()
A.简化贷款程序 B.增加贷款金额 C.延长贷款周期 D.降低贷款利率
