银行负债业务工作总结（精选7篇）由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“银行公司业务工作总结”。
第1篇：商业银行资产业务和负债业务对比
商业银行管理学资产业务和负债业务对比
资产业务
负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。
在课上，老师介绍了商业银行的资产业务的具体分类，如下：
1.贷款业务
（1）公司客户贷款
包括流动资金贷款，流动资金循环贷款，法人账户透支贷款，项目贷款，银团贷款，房地产贷款
（2）个人客户贷款
包括个人住房贷款，个人汽车贷款，个人经营性贷款，个人其他贷款。其中个人其他贷款又包括消费贷款，短期信用贷款，质押贷款，助学贷款。
（3）信用卡贷款
包括个人透支贷款，单位卡透支贷款。
（4）贸易融资贷款
包含信用证贷款（进、出口），押汇（用票据贷款）。
2.票据业务
包含承兑业务，贴现业务（用银行承兑汇票），转贴现业务
3.债券投资业务
中央银行的融资债，国债政策性金融券，次级债和境外债务。
4.金融同业业务
同业拆出，存放央行，存放同业。
5.其他贷款业务
抵押，待处理。
通过网上的搜索，我找到了另一种系统的分类方法：
1.储备资产
储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。
2.信贷资产
信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押(贴现)贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。抵押贷款(包括贴现)要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。
按期限，贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以短期贷款；1－7年为中期贷款；7－10年为长期贷款。以分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流动性性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。
按对象和用途，贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。
按贷款的质量或占用形态，贷款可以分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款等。正常贷款是指能按期偿还本款。逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。这种分类的于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以措施和对策。
3.投资业务
投资业务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。银行投资购买有价证券主要包括：
（1)购买中央政府发行的国家债券，此业务约占证券务的70%左右；
（2)购买地方政府发行的证券；
（3)购买公司(企业)发行的各种有价证券，如股票、债券。这种业务风险大、占用资金时间长，因此，银行投资此业务的比重较小。
负债业务
负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。
1.存款业务
（1）活期存款：
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
（2）定期存款：
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
（3）储蓄存款：
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
2.其他负债业务：
（1）向中央银行借款
向中央银行借款有两种形式，一是直接借款，也成为再贷款，二是简介借款，即所谓的再贴现。
（2）同业拆借
商业银行之间的短期资金融通。它使头寸盈余的银行获得利息收入，进一步体现了商业银行盈利性的经营原则。
（3）其他借款渠道
1）转贴现
2）回购协议
3）欧洲货币市场借款
4）长期借款——金融债券
商业银行资产业务的作用：
商业银行通过为所在的地区提供帮助支持，对所有的合法经营以及消费者的融资需求提供信贷，按照竞争产生的利率合理收费，实现自身利益。银行发挥其贷款功能的好坏对本地区的经济健康发展有着很大关系。这是因为银行贷款支持着业务范围内的新企业的从一个地区的经济发展水平来看，同这一地区的资金总量有着密切的关系。发展和就业的增加，从而促进经济的活力。另外，通常情况下，银行贷款向市场传递了对借款人有利的资信状况的信息，这样借款人就可以从其它途径得到更多的，或许成本也更加低廉的资金来源。
对于大多数银行来说，贷款活动占到银行总资产的一半以上，带来的收益占银行 总收入的1/2至2/3。另外,银行业中的风险也主要集中在信贷方面。如果一家银行遇到严重的财务问题，那么问题通常是所发放的贷款不能按时收回。因此，商业银行的资产业务关系到商业银行的发展，是决定商业银行存亡的关键。
商业银行负债业务的作用：
负债业务是商业银行吸收资金的重要来源。商业银行负债的规模和结构决定了银行经营的规模和方向，负债的性质决定了银行经营的特征。可以说负债是银行资产业务和开展表外业务的基础。
负债业务的好坏直接提现商业银行的竞争力。商业银行根据负债的成本确定资产的价格。如果筹集资金的成本过高，造成银行资产定价过高，将使银行在竞争中处于不利地位。商业银行为了增强竞争力，在负债策略、负债方式、负债种类和服务方面进行创新，企图扩大负债业务规模已达到拓展经营范围、扩大信贷规模的目的，一降低平均负债成本，进而增强核心竞争力。
对比商业银行的资产业务和负债业务，可以发现，负债业务是商业银行吸收资金的重要来源。资产业务则是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。二者对于商业银行的作用是相辅相成不可或缺的，两者是商业银行赖以生存的重要手段。
第2篇：中国商业银行负债业务现状分析
中国商业银行负债业务现状分析
负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。主要包括 1活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2定期存款：定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。3储蓄存款：储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能 4可转让定期存单：可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5可转让支付命令存款帐户：它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
6自动转帐服务存款帐户：这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
除此之外银行的负债业务还有银行的主动负债业务
1、发行债券，指商业银行通过发行金融债券从货币或资本市场融入资金。以前我国只有三家政策性银行发行过金融债。自央行2004年6月发布《商业银行次级债券发行管理办法》、2005年5月发布《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》后，一般商业银行陆续开始发售次级债和金融债，发行债券逐渐开始成为商业银行资金来源中不可忽视的组成部分。
2、对央行负债，指商业银行从央行融入资金的业务行为。目前主要形式为再贷款、再贴现和央行公开市场逆回购。对央行负债的产生基于两个目的，一是增加商业银行资金来源，缓解商业银行流动性不足；二是央行调控市场货币供应量，实施货币政策意图。
3、对同业负债、指商业银行从金融机构融入资金的业务行为。目前对同业负债主要有同业拆入(期限不得超过4个月)和借款(4个月以上的拆入，目前借入方仅限于外资银行在中国分支机构)、票据转出、信贷资产转出回购、债券正回购等实现形式，其中同业拆入和借款一般建立在信用基础上，而其他几种都是以现有资产为抵押融入资金。
因此未来银行负债业务的发展趋势是加强银行主动负债的业务
一加强银行主动负债业务的意义：1有助于保证商业银行流动性。2有助于实现商业银行现代资产负债管理需要。3有助于促进我国金融市场繁荣发展。二关于加强主动负债业务的建议
1、消除制约主动负债业务的负面因素，促进主动负债顺利发展。随着我国金融市场和国际不断接轨，新的经营管理理念不断引入，近年来我国商业银行财务管理水平有了很大的提高。目前各商业银行均高度重视资产负债管理工作，设
置了资产负债管理委员会或类似机构统一协调全行资产负债结构管理和规划部署。但受制于统计手段和能力，目前各商业银行资产负债管理停留于较大尺度的资产负债比例结构估测，对主动负债的规划性相对不足。为此国内商业银行需要尽快提高电子化水平，提高对负债结构的监控能力，为下达科学合理的主动负债规划提供依据。
2、加强产品创新、丰富负债业务品种。目前主动负债主要类型有发行债券、同业拆借、同业借款、债券正回购、票据转出、信贷资产转出、大额同业存款、再贴现和再贷款、协议存款和以理财形式引入的社会资金等。其中前五种形式已经形成一定规模的市场，被商业银行广泛运用着。再贴现和再贷款更多地表现为政府对特定行业特定金融机构的支持，或者是实施货币政策的需要，与商业银行自己主动负债的需要相关性不大。而大额同业存款、协议存款和理财形式引入的社会资金中仍存在较大的发展空间。
3、积极培育市场，为主动负债业务健康发展提供良好环境。在我国金融市场尚未完全健全的情况下，为新兴业务或品种提供良好的起步环境非常重要。到目前为止，我国银行间同业拆借市场运作非常成功，票据转贴现市场也非常火暴。无论是场内交易的银行间市场，还是场外交易的票据转贴现市场，都离不开初期监管机构的政策扶持和金融机构的积极参与。
第3篇：商业银行第三章 银行负债业务经营
第三章
银行负债业务经营
第一节 商业银行存款业务管理
一、商业银行存款业务分类管理
（一）银行存款业务分类管理的必要性
因为银行存款是商业银行最主要的资金来源（90%以上），同时不同性质的银行存款对银行具有不同的经济意义。
注：
银行资金来源＝银行资本＋银行存款＋其他负债
其他负债＝短期借款＋长期借款
（二）传统的银行存款业务
１、传统的银行存款构成传统的银行存款＝活期存款＋定期存款＋储蓄存款＋其他存款
注：其他存款是指存款人事先与银行有特殊约定的银行存款，例如通知存款、定活两便存款与同业存款等。
２、活期存款的基本性质与特点
３、定期存款的基本性质与特点
注：
活期存款与定期存款构成了商业银行最主要的负债业务（其中又以活期存款最为重要）。
（三）新型的银行存款业务（存款工具创新业务）
１、存款业务创新的必要性
因为随着信用经济的发展，银行同业之间的市场竞争日趋激烈化，国家金融管理当局对于金融的控制（特别是对以传统方式吸收存款的限制）日趋严格化。为了大量的与有效的吸收银行存款，客观上要求商业银行根据金融创新理论与市场对存款账户多样化的需求，设立一系列灵活方便并支付利息的各种存款账户，让存款人可以在比较多的选择下实现他对存款安全、流动与盈利的要求，从而实现商业银行的经营目标。
２、存款业务创新的经济意义
可以通过满足市场需求的方式来获得稳定的与大量的资金来源，同时利用银行服务来扩大银行与市场或者客户的信用联系而争取到更多的市场资源与业务发展空间。
３、常见的新型的银行存款账户
大额可转让定期存单，可转让支付命令账户，自动转账服务账户，电话转账服务账户，超级可转让支付命令账户，货币市场互助基金账户，货币市场存款账户，个人退休金账户，股金提款单账户，协定账户，小储蓄者存款单账户，自动延期定期存款账户，养老金定期存款账户，存本取息储蓄存款账户，购房储蓄存款账户，优利自由储蓄存款账户等。
二、银行存款组织管理
（一）银行存款的资金来源
第一，企业的货币资本。
第二，企业资本循环与周转过程中分离出来而暂时闲置的货币资本。第三，社会各阶层的货币收入与积蓄。
第四，其他资金来源。例如尚未进入生产流通领域的社会游离资金、银行代理国家金库业务而流入银行的资金、外国政府与金融机构的存款等。
（二）制约银行存款规模与结构的基本因素
存款利率、银行服务质量、银行贷款便利、银行存款类型、银行经营规模、银行信誉与形象、国民经济运行状况、国家货币政策等。
（三）银行存款组织管理策略
１、安全保障策略
２、优质服务策略
３、产品创新策略
４、存取自由策略
５、凭证流通策略
三、银行存款成本管理
（一）银行存款成本构成银行存款成本＝利息支出＋非利息支出。
其中：利息支出是指银行按照存款契约规定的利率，以利息的形式付给存款人的银行支出。
非利息支出（又称营业支出）是指除了利息支出以外，银行为了吸收存款而以费用的形式支出的其他银行支出。常见的费用支出包括劳务费、设备费、折旧费、广告费、办公费、差旅费与服务费等。
（二）银行存款与存款成本的关系
１、存款总量与存款成本的关系——并非正相关关系。
银行实际经营管理中必然会出现以下的基本组合：
第一，同向组合模式，即存款总量增长，存款成本随之上升；
第二，逆向组合模式，即存款总量增长，存款成本反而下降；
第三，总量单向变化模式，即存款总量不变，成本不变；
第四，成本单向变化模式，即存款总量不变，成本增加。
２、存款结构与存款成本的关系——银行存款期限的长短决定银行利息支出的多
少；而银行非利息支出却正好相反，期限越短，非利息支出越多。
在考虑银行中间业务有效经营管理因素的条件下，只要把成本管理纳入银行整体经营管理并保持合理的银行存款结构，同样有可能减少或者降低营业支出。
（三）银行存款成本管理的重点
１、关于利息支出
第一，在相同的利率条件下如何能够更多的吸收存款或者在同等的存款规模条件下如何能够减少利息支出。
第二，怎样对银行存款成本进行计算、分析与预测，同时把成本控制纳入银行整体的经营管理中去。
２、关于非利息支出
银行存款成本管理的重点是如何减少或者降低营业支出。
（四）控制与降低银行存款成本基本途径
１、扩大存款总量，降低存款单位固定成本。
所谓固定成本是指在银行存款总成本中不会随着银行存款业务量增减而增减的部分，它主要包括折旧提取、工资支出与营业费用等。
固定成本的基本特点是：在一定时期内，银行的固定成本总数是不变的，但单位固定成本却是可变的。
２、调整存款结构，降低存款变动成本总数。
所谓变动成本是指在银行存款总成本中会随着银行存款业务量增减而增减的部分，它主要包括银行的利息支出。
变动成本的基本特点是：在一定时期内，银行的变动成本总数是可变的，但单位变动成本却是不变的。
（五）银行存款成本的分析与测定
１、银行存款成本分析与测定的经济意义在于：一家银行在一定时期内能否达到
并保持最低的存款成本水平，它反映的是该银行的经营管理水平与市场竞争能力。银行存款成本的具体测定与控制，实际上是银行确定可用资金数量与保持盈利性资产收益水平的主要依据。银行存款成本的增减变化在一定程度上决定着银行资产负债的风险程度。
２、常用的银行存款成本概念
（１）资金成本，它是指银行吸收存款的利息支出与非利息支出的总和。（２）可用资金成本，它是指银行可用资金应该负担的全部成本。
（３）相关成本，它是指影响银行吸收存款的相关因素作用而有可能产生的银行
支出。
（４）加权平均成本，它是指在所有银行存款中每一单位存款的平均成本。（５）边际存款成本，它是指银行达到一定存款规模以后再增加每一单位存款所
要增加的经营成本。
注：对于银行存款成本分析与测定所涉及的有关银行存款成本，通常都有理想数值或者经验数据供银行参照或者比较。
四、银行存款风险管理（补充）
（一）银行存款流动风险
如果不能及时与足额的满足存款人提取现金的要求，银行就会丧失信誉直至丧失作为信用中介的基本条件。
（二）银行存款规模风险
银行存款越多，银行存款成本与管理负担就越大；如果银行盈利性资产的收益不能消化银行成本支出，结果是必然导致银行经营亏损并陷入困难境地。
（三）银行存款利率风险
市场利率的波动有可能扩大“利差”，但也有可能进一步缩小“利差”；如果“利差”缩小，银行就难以吸收存款或造成经济损失。
（四）银行存款其他风险
第一，信贷风险
它是指受银行存款高成本的间接影响而产生的信贷风险。这种间接影响主要表现在比较高的银行存款成本会使存款人对于银行是否有能力按时与足额的清偿债务产生怀疑；这很有可能刺激银行去承担更高的信贷风险来保证银行的盈利水平。因此，比较高的银行存款成本会间接的增加银行的信贷风险。第二，资本风险
它是指因银行存款规模过大而导致银行财务杠杆效应提高，使银行资产负债的经营风险增大，从而造成银行资本被不断的挪用、侵蚀或者损失的风险。产生资本风险的可能性是非常大的。因为银行资本的成本总是要高于银行存款成本的，所以银行在利润的推动下往往会倾向于扩大银行存款来降低银行经营总成本。
第三，网络风险
它是指经营银行存款业务的电子网络因遭遇故障、黑客攻击或者网络犯罪等影响而造成数据资源损失或者存款人的信息与存款丢失的风险。
第二节 商业银行短期借款业务管理
一、商业银行短期借入资金构成短期借款＝同业借款＋向中央银行借款＋出售贷款或者商业票据＋占用资金
其中：
同业借款＝同业拆借＋抵押借款＋转贴现
向中央银行借款＝再贴现＋再贷款
出售贷款或者商业票据＝出售贷款＋出售商业票据
占用资金＝同业拆款＋临时占用资金
注：
出售贷款是指以付现的方式或者购回合同的方式将贷款出售给其他银行而获得短期资金。
出售商业票据是指某银行的持股公司先出售商业票据，再用出售商业票据所获得的资金购买该银行已发放在外的贷款，该银行通过出售贷款的形式而获得短期周转资金或者新的信贷资金。
同业拆款是指银行在同业往来过程中临时占用的同业资金。
临时占用资金即通常所说的临时占用款或者应付款项。
二、商业银行短期借入资金的经济意义
１、可以满足银行对于临时性周转资金的需要
２、可以在一定程度上提高银行资金的管理效率
３、可以为银行扩大经营规模提供新的资金来源——非存款性资金来源
三、商业银行短期借入资金的基本特性
１、债务清偿要求在时间与数量上是十分明确的。
２、只能用于银行资金头寸的调剂而绝对不能用于银行的盈利性资产。３、在客观上会遭遇比较高的利率风险。
四、商业银行短期借入资金管理
１、保持银行短期借入资金规模的适度性。
由于银行短期借入资金不能用于银行的盈利性资产，同时它的营运成本也比较高，因此必须保持银行短期借入资金规模的适度性。
２、保持银行短期借入资金结构的合理性。
由于银行短期借入资金的种类很多并且它们的性质与特征也不完全一致。３、保证利用银行短期借入资金时机选择的准确性。
银行借入短期资金的主要目的是为了解决银行临时性周转资金不足的困难，因此银行必须根据债务清偿与资金周转的具体情况来决定是否利用或者在多大程度上利用银行短期借入资金。
第三节 商业银行长期借款业务管理
一、商业银行长期借入资金构成长期借款＝金融债券
金融债券＝一般金融债券＋国际金融债券＋资本金融债券
１、一般金融债券主要包括以下几种类型：
第一，担保债券与信用债券。
第二，固定利率债券与浮动利率债券。
第三，普通金融债券、累进利率债券与贴现金融债券。
第四，附息金融债券与还本付息金融债券。
２、国际金融债券主要包括以下几种类型：
第一，外国金融债券，它是指发行者在外国金融市场上以当地货币标值发行的金融债券。
第二，欧洲金融债券，它是指发行者在外国金融市场上以本国货币标值发行的金融债券。
第三，平行金融债券，它是指发行者在几个国家同时发行权益相同并以当地货币标值发行的金融债券。
３、资本金融债券主要包括：资本期票与资本债券。
二、商业银行长期借入资金的经济意义
１、可以满足银行扩大资金来源的需要
２、可以保证银行高效的筹集与利用资金
３、可以有效拓宽银行长期与稳定的负债渠道
三、金融债券与银行存款的区别
１、银行筹集资金的取向不同（特殊用途与全面用途）
２、银行负债的性质不同（主动性负债与被动性负债）
３、银行资金的筹集效率不同
４、银行负债的流通性不同
四、发行金融债券的局限性
１、过度发行资本性金融债券会削弱银行的信誉程度与抵抗经营风险的能力，因
为债务型资本毕竟不是所有权资本。
２、过度发行一般性金融债券必然对银行的成本负担能力和保持一定的盈利水平
造成严峻的挑战。因为一般性金融债券的成本相对比较高。
３、资金的高成本性与其高盈利性、高风险性是相互关联的。
４、金融管理当局的监管与限制，尤其是国际性金融债券的发行，它在条件、利
率、期限与数量等方面会受到债券发行地金融管理当局的严格管制。
五、金融债券发行的经营管理基本环节（自学）
发行申报、发行机构、信用评级、发行数额、运用范围、发行价格、发行费用、发行操作。
复习指导
重要概念：资金成本；固定成本；变动成本；银行存款规模风险。
思考题：
１、银行存款与存款成本的关系。
２、商业银行存款业务经营有哪些风险？
第4篇：简述中央银行的资产负债业务内容
简述中央银行的资产负债业务内容
答：中央银行的负债业务是指其投放基础货币，产生负债的业务。负债业务包括货币发行、代理国库、集中存款准备金等内容。资产业务是指其运用货币资金的业务。资产业务主要包括再贴现业务、贷款业务、证券买卖业务。
第5篇：第三章商业银行负债业务案例
第三章、商业银行负债管理及营销
案例
一、在调整负债结构上做效益文章
工行河南省平顶山分行火车站支行坚持以效益为中心，以调整负债结构为突破口，努力降低负债成本，全面提高经营效益，收到了较好的成效。截至2001年5月底，该行各项存款余额达69402万元，在全部存款中活期占42.16%（含对公存款）2000年该行实现利息及手续费收入5716万元，完成利润2449万元，走在全行前列。该行在调整负债结构，降低筹资成本上所进行的有益探索，具有很强的借鉴意义
1、探索之一：大力发展代理业务，培植新的效益增长点。
2、探索之二：建立健全激励机制，有效调动员工吸收低成本存款的积极性
3、探索之三：适应客户需求，不断提高服务水平。案例
二、农行支行储蓄专柜经营得方，创出品牌效应
截至1998年10月底，农行甘肃泾川县支行有3名职工的支行专柜存款余额1750万元，较年初净增518万元，增长42%，在全县金融系统独占鳌头名列全区农行系统前茅，创出了农行高产高效的优质品牌，1988年建所得储蓄专柜，存款曾长期徘徊不前，如今靠什么在激烈的同业竞争这脱颖而出呢？
1、改机制——妙棋一招满盘活
2、拓业务——相逢何必曾相识
3、待顾客——俯首甘为儒子牛
4、出效益——为伊消得人憔悴
案例
三、美国80年代规避法规的存款创新
之一：绕开Q条例对活期存款不支付利息的限制，创新NOW、ATS、MMM等新的存款品种
之二：绕开存款保险最高限制，开发了经纪人存款 案例
四、商业银行推销技巧
1、新支票客户——有效技巧
客户服务代表CSR抬头看见一位先生迈进了银行，朝她的柜台走来。CSR（站起来，将手伸向客户）：早上好！，我叫凯西·迈耶，我能为你做点什么？
客户：是的，我想开立支票账户。CSR：好的，请坐，请问贵姓？
客户：吉姆·安德森，我和我妻子刚搬来这儿 ……
2、新支票客户——无效技巧 ……
3、新储蓄客户——有效技巧 ……
案例
五、感受花旗 感受中外服务差距
讨论的问题：
1、商业银行负债业务的作用有哪些？
2、商业银行负债经营管理的目标是什么？
3、我国储蓄存款快速增长的原因有哪些？
4、影响单位存款、储蓄存款增减变动的因素有哪些？
5、从你们实际工作出发，你认为应当如何开展商业银行存款业务营销？
6、商业银行借入负债有哪些形式及特点
第6篇：第三章商业银行负债业务练习
一、名词解释：
1、负债业务
2、储蓄存款
3、同业拆借
4、可用资金成本
二、单项选择题
1、以下哪种业务为银行被动型负债业务（B）
A 贷款B 存款C 向中央银行借款D 向商业银行借款
2、自动转账服务要求客户在银行账户开立两个账户：（A）
A储蓄账户和活期存款账户
B储蓄账户和定期存款账户
C活期存款账户和定期存款账户
D储蓄账户和投资账户
3、大额可转让定期存单这是定期存款的创新品种，由哪家银行于1961年首创：（D）
A.大通银行B.富士银行
C.美洲银行D.美国花旗
4、养老金储蓄、教育账户、假期账户.宠物账户等等属于哪类存款创新工具：（B）
A.投资账户B.特种储蓄存款
C.个人退休金账户D.自动转账服务
5.在银行存储时间长、支取频率小，具有投资的性质并且是银行最稳定的外界资金来源的存款是（A）。
A．储蓄存款B．定期存款C．支票D．活期存款
6.商业银行，维持日常性资金周转，解决短期资金余缺、调剂法定准备头寸而相互融通资金的重要方式是（A）。
A．同业拆借B．再贴现C．再贷款D．回购协议
7.为弥补银行资本不足而发行的介于存款负债和股票资本之间的一种债务是（）。
A．国际债券B．国内债券C．资本性债券D．一般性债券
三、多项选择题
1、负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业银行的经营具有重要意义。具体有：(ABCDE)
A.负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行开展经营活动的先决条件
B.负债业务是商业银行生存发展的基础
C.负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道
D.负债业务量构成了社会流通中的货币量，银行负债是保持银行流动性的手段E、可将社会闲置资金聚集成国民经济发展的雄厚资金力量
2、商业银行存款是按存款的期限和提取方式不同，可分为(ABC)
A活期存款B定期存款
C储蓄存款D大额可转让定期存单
3、定期储蓄存款是预先约定期限，到期才能提取的存款，有如下种类（ABD）
A 整存整取B零存整取C整存零取D存本取息
4、通知存款可分几种类型：（）
A、5天通知存款B、1天通知存款
C、7天通知存款D、10天通知存款
5.世界各国的中央银行，都是向商业银行提供货币的最后贷款者。其借款的形式有（BC）。
A．贴现B．再贴现C．再贷款D．贷款
四、简答题
1.我国目前活期存款的计息规则？为什么说活期存款计息有复利特征？
2、商业银行存款管理的目标？
3、如何优化存款结构，实现成本管理的目标？
4、银行存款定价的原则？
5、发行金融债券融资的特点？
第7篇：中国商业银行负债业务概况分析以及对策
中国商业银行负债业务概况分析以及对策
一、负债业务现状
（一）负债总量增速下降
从量上讲，2010年底银行业本外币负债总额为88.4万亿元，同去年比增加14.1万亿元，增幅19%，较去年下降7.8%。由此显示增速的确下降了不少。具体分类为：国有控股商业银行43.02万亿元，上升13.5%；全国性中小股份制商业银行14.05万亿元，增幅25.2%；城市商业银行7.4万亿元，增长38.5%；其他类金融机构负债总额24万亿元，增长20.6%。下面从几个角度进一步分析：
1.从季节上来看，一季度受惯性影响增幅仍然较大，但之后便有明显的下降。从机构类型来看，国有控股商业银行仍处于绝对支配地位，但比列在下降，为2.3%。全国性中小股份制商业银行上升0.8%，城市商业银行上升1.1%，其他类金融机构上升0.3%。可以看出，城市商业银行增速最为明显。2.就上市的16家商业银行来看，其负债总额达到60.1万亿元，增加17.34%，增速下降9.26%，占总的比重为68%。其中国有控股商业银行增长14.96%，下降9.96%；全国性中小股份制商业银行增长24.48%，下降7.07%；城市商业银行上升44.94%，增速没有下降，反而上升了4.43%。一系列数据进一步证实前面的分析，随着经济危机的影响逐渐降低，中国货币和财政政策逐渐由宽松回到适度，更进一步的，通胀压力的上升使得回收流动性更加迫切，与此同时，政府调控房价，更是进一步控制房地产信贷，这降低了货币乘数，使得存款也降低了。至于仍然为增长趋势，这一点更是必须的，毕竟中国经济仍在增长，人们收入总体在上升。到了2011年，这种趋势仍存在，但随着通胀压力的降低以及更重要的，为了保持经济增长，央行于近期决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25%，一年期贷款基准利率下调0.25%；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。与此同时，自同日起：（1）将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；（2）将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。这一三年半来的首次降息必然更加减少人们的存款倾向。使得银行类金融机构的负债业务压力进一步上升。
（二）总体讲公司类存款增速高于个人存款 具体数据为2010年，16家上市商业银行公司类存款余额27.73万亿元，同比增长19.38%，比上年下降l2.57%，个人存款增长率为12.89%，比上年下降6.32%，公司类存款增长率比个人存款增长率高6.49%。其中，国有控股商业银行公司类存款增长率16.93%，比上年下降l2.45%，个人存款增长率为l2.23%，比上年下降5.59%，公司类存款增长率比个人存款增长率多增4.70%。全国性中小股份制商业银行公司类存款增长26.05%，比上年下降11.73%，个人存款增长率为18.08%，比上年下降11.82%，公司类存款比个人存款多增7.97%。城市商业银行公司类存款增长24.2%，比上年下降23.08%，个人存款增长率为31.26%，比上年下降3.65%，公司类存款比个人存款增长率低7.06%。
分析数据得到，国有控股商业银行和全国性中小股份制商业银行的公司存款增速高于个人，但城市商业银行的状况是相反的。这体现了城市商业银行吸收公司类存款方面的不稳定性。而就公司类存款的增长量来讲，国有控股商业银行的增长率最低，全国性中小股份制商业银行最高，显示全国性中小股份制商业银行的发展势头良好，吸引更多的公司将存款储蓄在那里。
不过，就如此横向比较三类银行，自然是全国性中小股份制商业银行势头最好，而城市商业银行波动较大，国有控股商业银行剧中。若纵向比较各银行自身发展状况又会得出不同的结论。16家上市银行来看，公司类存款占客户存款比例为54.87%，上升0.98%。其中，国有控股商业银行为49.91%，上升0.77%；全国性中小股份制商业银行72.25%，上升0.33%；城市商业银行为77.43%，下降2.25%。由此分析，国有控股商业银行的个人存款比例高于公司类，这很容易解释，毕竟国有控股商业银行的网点遍布全国各个大中小城市，其他银行的营业点分布还没有达到如此规模。但其公司类存款增速则是最高的，显示国有控股商业银行在吸收企业存款方面仍有着相当的能力。而纵向数据依旧显示出城市商业银行的不稳定性。
2010年的公司类存款增速高于个人存款，显示出以往宽松的经济政策依然在发挥效力，各类机构和企业的流动性仍旧充足，同时，经济增长背景下的业绩利润增长也是公司类存款上升的动力，相比之下，广大个人的储蓄则增速不如企业。
11年和12年的公司类存款增长势头随着宽松货币政策的回稳应该会进一步下降，但仍会高于个人类存款增速。由此我联想到一个也许于此现象相关的话题――国家资本主义形式的经济发展模式。这个提法自然是西方经济学界的提法，他们认为虽然中国是社会主义国家，可是国有控股企业（包括国有控股商业银行）有典型的国家资本主义模式特征，撇开意识形态的问题，只谈论经济问题的话，企业类存款上升显示企业流动性以及业绩的提高，而国企则是企业中的龙头老大，那么相对总体个人存款的增速来说，企业存款增速的高绝对数是否体现了进来人们热议的国进民退问题？即国有企业利用垄断获得大量的利润，而老百姓却并没有得到过多的利益反而在通胀等问题面前无招架之势，进而使收入差距的扩大，贫富日益不均。若此因素或多或少的解释了公司类存款增速高于个人存款，则这一现象应当得到我们的重视，政府，学者以及更多的民众应该去关注和想出缓解的方法。
二、优化我国商业银行负债结构的对策与建议
(1).提高客户服务水平，扩宽银行负债来源
在商业银行存款产品趋于同质化的情况下，加强针对性的客户服务创新是有效扩大负债规模、调整负债结构的重要突破口。改变僵化的服务心态、增加客户自助办理业务的网上渠道、扩展信息咨询服务类型，才能在激烈的市场竞争中把银行负债业务做大做强。而这些措施的最根本来源，在于各商业银行的企业文化、品牌形象建设。如果服务的核心动力解决了，服务的外在表现必然会水到渠成。
（2）.加快负债产品创新，挖掘客户潜在需求 金融产品的销售越来越受到银行的重视，各类金融理财产品也层出不穷。理财产品市场的迅速扩张在优化负债结构、促进创新金融产品等方面给银行带来了积极的影响。但是，在理财产品市场的迅速扩张背后，更为关键的是理财产品的不断创新。否则，对于商业银行来说，负债规模的扩张会直接带来负债业务风险的加大。只有金融机构更注重挖掘客户的潜在需求，加快针对特定类型客户的产品创新，才能在扩张负债规模的同时，规避负债风险、促进负债结构的合理转变
（3）.制定负债管理策略，落实不同需求匹配
在市场风险不断的今天，商业银行的负债管理不能仅仅盯住负债规模，更要注重银行负债资金的期限长短、利率高低配置。具体的负债管理措施最终会落实到具体的客户中，对于一些自身实力雄厚、处于热门行业的企业要增加服务品种，为优良客户制定适合其特点的负债产品，做到优良客户不流失，并不断增加新客源。而对于普通储蓄客户，也要通过各种渠道获取其产品需求，将商业银行的负债管理意向与客户需求结合起来。
