银行贷款收回工作总结（精选5篇）由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“银行贷款工作总结”。
第1篇：银行提前收回贷款问题研究
银行提前收回贷款问题研究
银行提前收回贷款问题研究
李春
[内容提要]
提前收回贷款作为银行在借款人未按期履行合同款项支付义务时可以寻求的救济方式，由国际商业贷款业务的惯例转化为法律所确认的权利，充分反映了银行信贷风险控制着重于预防的特性。根据我院的相关统计数据，近年来国内各商业银行已经注意运用该项规则保障贷款安全，但由于我国法律规定概括性的特点和商业实践的纷纭复杂，因银行提前收回贷款引发的相关权利性质定位、行使机制的构建、法律后果等问题，仍值得进行讨论。
[关键词] 提前收回贷款
利益平衡
金融秩序稳定
关于何种情形下银行可以提前收回贷款的问题，在中国人民银行兼顾监管职能的20世纪90年代前期的行政性格式合同中即有涉及[1]。但在当时的商业实践中，由于国有经济形态的大一统以及金融体制行政化的倾向，银行在信贷业务中要求借款人在借款期限到期之前提前还款的情形较少发生。而随着市场经济改革的深入发展，市场主体格局发生了很大的变化，整个金融体系的市场化改革也序列展开，银行的股份制改造以及外资参股的普遍化进程，使得国内银行业务的商业性日趋明显。由此，提前收回贷款机制在维护银行债权实效性方面的意义，日益受到银行的重视，司法实践则进一步证明了它对于维护金融秩序稳定的现实意义。基于我国现行法律对于银行提前收回贷款权利的性质未作明确界定，对于实际操作亦力有不逮，实践中出现的问题也需要相应解答，本文就此作一初步研究。
一、从司法实践看银行提前收回贷款在各种情形中的应用
对于“提前收回贷款”的涵义，简单地讲，就是指银行在合同约定的还款期限届满前要求借款人提前履行部分或全部还款义务的意思。
我们知道，在银行借款合同中，借款期限是一个非常重要的商业和法律条款，它不仅仅是借款人承担还款义务的起点，同时也是借款人在履行时限方面有权对抗银行的依据。从这个意义上来讲，银行要求提前收回贷款需要打破借款合同当前的履行状况。相应地，银行就必须提出符合合同约定或法律规定的特别理由。在借款合同中，这种理由一般被归入违约事件加以规定。
根据对相关案件的数据统计，在我院2003－2005年受理的银行为原告的一审借款合同案件中，银行以提前收回贷款为由起诉借款人案件的占比基本上呈逐年递增态势。其中，2003年16件，占当年收案127件的12.59％；2004年45件，占当年收案187件的24.06％；2005年62件，占当年收案195件的31.79％。对上述案件的事实进行分析、汇总后，在借款合同或诉讼中银行要求提前收回贷款所针对的违约事件，基本可以作如下分类：
1、违反陈述和保证。即借款人在借款合同订立之前对与借贷有关的事实所作的陈述和保证不真实，包括借款人在法律、财务、商务等状况方面的说明。在具体的案例中，银行有以借款人虚构商业计划、提供虚假财务报表、隐瞒合同订立前已经发生的诉讼等违反陈述与保证起诉的。
2、不履行还款付息义务。还款付息是借款人在借款合同项下的根本性义务，借款人不按期履行还款付息的行为严重破坏了银行的预期，属于根本性违约。在与此相关的案例中，借款合同一般均将本金或利息偿还（包括分期的任何一期）约定为提前收回贷款对应的违约事件，但罕有给予宽限期的约定。
3、违反合同约定的其他义务。即借款人在借款合同履行期间违反根据合同其应承担还款付息之外的其他合同义务。如借款人变更贷款用途、未履行重大业务变动报告、通知义务等。
4、违反其他合同。即借款人未履行与同一银行或其他银行或其他合同相对人之间订立的合同项下债务。
5、债务人涉讼。实践中，借款合同将债务人的范围扩张为借款人或其关联公司及担保人等，也有银行以借款人作为原告发生诉讼为由要求提前收回贷款的情况；同样，在了解到借款人拖欠其他债权人到期债务的情况下，银行也会以合同中约定有借款人（或其他相关主体）即将卷入诉讼为由主张提前收回贷款。
6、借款人经营能力或清偿能力受限。实践中，在发生借款人或担保人被吊销营业执照、进入破产程序（企业）、死亡（自然人）的情况下，银行会以借款人或担保人清偿能力受限为由主张提前收回贷款。
7、财务状况恶化。在具体的案例中，财务状况恶化往往会与违反其他合同或涉讼等同时提出。
8、股东发生变动。在有一些借款合同中，会规定借款人控制股东发生变动时银行的提前收回贷款权利。
9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。在这种情况下，借款人资信肯定会受到一定程度的影响，实践中在合同未约定时亦有银行以此理由要求提前收回贷款的情况。
10、逃避监管。逃避监管是一个比较笼统的规定，实践中有以无法联系借款人或其法定代表人为由要求提前收回贷款的案例。
11、担保物贬值且未追加担保。实践中，担保合同往往规定银行有权要求担保人在担保物（特别是股票等有价证券的情况）市值降低时追加担保，担保人未及时追加时则银行可以提前收回贷款。
上述各种违约事件，基本涵盖了借款合同订立前、实际履行过程中借款人应承担的全部合同权利义务，甚至扩张到借款人的代表人、担保人、实际控制人、关联主体等，在大致的方面与国际银行商业贷款的实践保持了一致[2]。如此广泛范围的约定对于银行借款债权的及时保全存在积极的意义；而相对应的是，借款人以及相关关联主体在订立和履行合同过程中的权利和自由受到了限制。
在统计范围内的银行提前收回贷款案件中，相应借款合同几乎均存在银行在若干情形下可提前收回贷款的约定条款。因此，在案件的处理结果方面，除因双方和解而撤诉或达成调解的案件以外，法院最终均判决要求借款人归还全部借款。但在起诉后、判决前借款合同届期的情形，存在按不同利率标准支持借款逾期利息的不同做法。同时，在上述提前收回贷款的案件中，银行是否首先需要提出解除合同的诉讼请求涉及对提前收回贷款权利性质的不同理解。最后也是很重要的是，银行和客户对银行提前收回贷款的不同取向、以及涉案借款合同能否更加合理地考虑双方的利益平衡，则反映了银行贷款业务背后的公共利益问题。
二、各国关于银行提前收回贷款的法律规定和商业实践
在国际商业贷款业务中，借款合同中预设的银行提前收回贷款条款通常被称为贷款“加速到期条款”(Acceleration clause)[3]。对于银行来说，之所以设立提前收回贷款条款，主要出于对履约风险控制的考虑。实践证明，在银行贷款业务中，银行发放贷款后即履行了主要义务，如果借款合同仅明确借款人需承担到期还款付息义务且贷款人在到期前只能消极等待的话，则显然不足以防范银行在整个借款合同履行期间的风险。由此，提前收回贷款条款成为银行广泛用于控制风险的一种基本方法[4]。在国际商业贷款的相应实践中，除了前文根据我院审判实践归纳的情形之外，提前收回贷款条款被与更多的违约事件相联系[5]，有些约定乍一看甚至会让我们产生不公平的感觉[6]。但在一般情况下，合同约定的这些提前收回贷款条款作为商业惯例均被法院所认可。
值得注意的是，尽管银行提前收回贷款权利在各国的商业实践中及法院判决中广泛承认，但从各国立法来看，却少有对此直接加以明确的法律规定。在大陆法系的德、法、意、日各国，尽管民法典对借款合同均有专章规定[7]，但对于银行提前收回贷款问题，相应章节的规定却鲜有提及。唯一存在类推适用可能的是意大利民法典中第1186条“期间的终止”的规定。该条明确，因债务人的原因（不履约、担保贬值等）造成债权人合同权利受不利影响时债权人有权要求债务人在合同约定期限到来之前“立即给付”，即债权人有权要求债务人提前履行义务。在英国，银行贷款业务一般是由合同法规则来调整的[8]，而借款合同中约定符合特定情形时贷款提前到期则是一种普遍原则[9]。对此，英国的法院判例一贯予以支持。根据美国统一商法典对提前履行一般规则的规定，在合同存在约定的情况下，当事人一方可要求对方提前履行义务，但必须是行使方善意地认为清偿或者履行的前景堪忧时才能提出[10]。
在我国，中国人民银行1996年颁布的《贷款通则》中涉及银行提前收回贷款的条款共有四个。其中，第22条第2款原则性地规定了借款人在违反合同约定义务时贷款人可以行使提前收回贷款的权利；第70条第2款、第71条、第72条则罗列了贷款人有权提前收回贷款的具体情形，其中包括：违反合同约定变更用途、违规违法使用借款（股本性投资，证券、期货投资，房地产投资、套取贷款牟取非法利益）、不实陈述、保证及提供虚假材料、逃避监管等诸多方面。上述条文在比较广泛的范围内确立了银行享有的提前收回贷款权利。但在1999年10月1日生效实施的统一合同法中，借款合同章节中仅对在借款人变更借款用途时规定了贷款人的提前收回贷款权利。
由于《贷款通则》在法律效力层次上属于部委规章，且其出台时的银行运营环境与当前金融体制市场化的趋势显著不同，对于金融改革目标的实现来说是否足用让人担忧。实践中，对于借款合同没有约定具体提前收回贷款的情形时《贷款通则》能否直接适用的问题，借款人往往会以上述理由提出不适用之抗辩。同时，由于《贷款通则》对于提前收回贷款条款如何与其他违约事件条款相呼应、与贷款人可以行使的其他违约救济权利相协调，以及提前收回贷款权利如何行使、法律后果如何等问题均没有细致的安排和阐明，因此，该条款在实际运用方面也存在着诸多问题，有待于理论上的疏理和机制设置上的完善。
三、银行提前收回贷款的权利性质
在我国的司法实践中，对于要求提前收回贷款是否可以归入合同法现有的违约责任承担方式存在争议。一种观点认为，提前收回贷款是因借款人发生预期违约行为时银行行使合同解除权后的效果之一，而非独立的违约责任方式。该观点认为，在借款人发生特定违约事由时，银行行使法定解除权或约定解除权时，未到期贷款的提前归还属于合同解除权行使的效力体现，合同解除后当事人对已履行部分进行恢复原状；也就是说，这种情况下借款人归还未到期借款仅是其承担合同解除责任的后续义务。另一观点认为，提前收回贷款是借款合同“独有的一种违约责任形式”[11]。这种观点认为，在履行标的物是金钱的借款合同中，提前收回贷款意味着借款人期限利益的丧失，而期限利益的丧失对于违约的借款人来说属于一种相当严厉的惩罚；在这种情况下，银行无需通过解除合同即可保障其在借款合同下的利益。
正如前文提到的，大陆法国家民法典中少有对银行提前收回贷款问题的直接规定，其存在的合同根本违约制度并不能将银行提前收回贷款所对应的违约事由全部涵括在内，而意大利民法典1186条的规定也因其与第1845条（主题为契约的解除）的纠缠不清[12]，使得这一规定中包含的提前履行规则是否属于独立的违约责任承担方式含混不明。但在英国法律中，提前收回贷款和合同解除则泾渭分明。英国法律实践明确，合同解除是普通合同下的权利救济方式，而贷款提前到期则是作为银行在合同法下享有的所有救济（合同解除、特定履行、强制禁止令等）之外的附加形式，是一种带有惩罚性的制度[13]。
我们认为，从借款人清偿未到期贷款的效果来看，合同解除与银行提前收回贷款是相同的。因此，只要合同存在约定的情况下，银行行使解除合同和要求提前收回贷款都能够满足银行的利益。但就作为违约责任方式的内容来看，提前收回贷款是一种以丧失期限利益为代价的责任，它无需解除合同即可行使。从实践中的情况来看，借款合同约定的银行可以提前收回贷款违约事件的发生，如未按时提供财务报表、借款人股东发生变动、发生诉讼未通知等，并不一定达到合同法所规定的预期违约程度，特别是借款人正常还款付息的情况下则更是如此。这进一步说明了提前收回贷款并非发源于预期违约规则。从上述角度来讲，银行提前收回贷款并不同于合同解除。我国合同法第203条将解除合同和提前收回贷款并列规定的立法，则是我国法律认为两者存在区别的一个确证。因此，我们倾向于提前收回贷款属于一种独立的违约责任承担方式，银行在起诉要求提前收回贷款时无需同时要求解除合同。需要指出的是，在银行借款合同中，金钱债务的提前履行符合银行借贷合同以金钱给付为对应权利义务的特性，在性质上不同于其他因合同不履行而产生的金钱赔偿责任。因此，提前收回贷款相对于其他合同的违约责任承担方式有其独特性。
四、银行行使提前收回贷款权利应注意的问题及机制完善
如前所述，银行提前收回贷款不仅对银行有巨大影响，对于借款人来说同样如此。特别是，实践中银行将借款人的违约事由扩展到款项流转之外的其他诸多事实，势必影响借款人的实际经营活动。而由于目前银行借款合同普遍引进的“交叉违约条款”[14]，则可能引发借款人同时承担多项违约责任的多米诺骨牌效应，这对只是偶然陷入困境但通过正常经营可以恢复偿付能力的借款人来说将是致命的打击，同样也将对稳定的社会经济秩序产生破坏作用。因此，作为可以提前收回贷款所相对应的违约事件及合同条款，确有进行研究之必要。
对于实践中借款人经常会提出的提前收回贷款条款属于加重借款人责任的无效格式条款问题，我们认为，只要是现有合同法律以及金融规章规定的可以提前收回贷款的情形，借款合同可以直接作出安排。对于现有法律规定之外的情形，我们认为，在考量违约事件和提前收回贷款条款是否构成无效格式条款时，不能将银行借款合同与普通商业合同等量齐观，特别在格式条款是否加重对方责任、排除对方主要权利的问题上，应当考虑借款人在银行借款合同下负有的义务与维护金融债权安全、保证社会经济秩序稳定之间存在的密切关系，合理确定违约事件条款是否确实加重借款人责任或被排除了主要权利。在这里，评价的主要标准应着眼于借款人的违约行为是否实质地影响了银行贷款债权的安全或可能发生实质影响，考虑的重点是保障金融秩序的稳定。而关于是否构成实质影响的问题，在尊重双方合同约定的前提下，则应综合个案的具体事实以及银行在商业上的风险和利益来进行判断。
在审判实践中，对于银行提出提前收回贷款主张后借款人除应归还全部借款外是否还应承担其他违约责任，存在一定的争议。我们认为，在提前收回贷款和其他违约责任并存的情况下，如果其他违约责任的承担与合同提前到期没有冲突或与强制性法律规定不相抵触的，则银行可同时追究借款人的其他违约责任。同时，基于银行在银行借款合同中的根本利益在于收回贷款并取得利息，因此，违约责任的追究也不应与银行的上述目的偏离太远。对于实践中存在争议的提前收回贷款日后按照何种利率计收利息的问题，我们认为，合同约定的到期日与银行行使提前收回贷款权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的。在银行提前收回贷款主张成立的情况下，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的法律后果，与合同到期后借款人未履行还款义务的后果也应是一致的。因此，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款，之后即按逾期罚息利率计收利息。如果仍按合同约定的期内利率收取提前到期日至合同到期日之间的利息，则无法体现对借款人违约行为的惩罚性，不能妥善保护银行的合法利益。
除此之外，银行提前收回贷款还会引发银行与借款担保人之间权利义务的变化。为了避免出现担保人是否应当提前承担担保责任的争议，担保合同应明确规定，在借款人未按银行提前收回贷款要求归还借款时担保人是否保有担保合同规定的期限利益。
值得借鉴的是，在缓解银行提前收回贷款对于借款人利益或整个合同稳定性的影响方面，各国银行商业实践普遍实施的宽限期（grace periods）[15]机制。即在借款人系因金融业务特有的技术性疏忽或者错误导致贷款违约的情况下，银行给予借款人一定的期间，以使借款人及时弥补其履行合同中的疏忽或错误，继续维持双方的合同关系。我们认为，在确保债权安全的情况下，宽限期机制或可进一步扩张适用，即当借款人在出现符合银行提前收回贷款的情况下，银行亦可给予一定的宽限期，让借款人在合同履行期限发生较大变更时及时周转资金，来偿还银行贷款，避免引发不必要的诉讼。
此外，在出现银行可以提前收回贷款事由后，银行应在合理期限内向借款人提出提前收回贷款的主张，如果其未采取任何行动（如通知），而只是处于观望之中，甚或接受了借款人的补正行为（如借款人支付的已逾期分期款项或利息等），则从维护合同稳定为计，银行在合理期限后因之前违约事由要求提前到期的权利就应受到限制。这里的理由可以理解为对银行不作为行为的制裁[16]，在英美法的角度则是“禁止反言”规则的应用[17]。
结语
从银行提前收回贷款问题在各国法律中鲜有规定但各国法理和实践均持肯定态度可以看出，银行的提前收回贷款权利是从合同约定、进而形成商业惯例后为法律（或法院）所认可的。关于条款约定的公平性问题，在一些特别的情形下或许仍然可能发生争议，但就将提前收回贷款作为预先保全债权手段的银行来讲，借款合同中相应的细致约定对于银行在多大范围内可以行使及如何行使提前收回贷款权利等等，将起到至关重要的作用。对于这一问题，我国的金融规章作出了框架性的规定，司法实践则应在这个基础上，力争取得在缔约自由、借款人利益与金融秩序保障之间取得最佳平衡。
作者系上海市第一中级人民法院民三庭助理审判员
[1] 参见《中国人民银行关于在部分省（区、市）试行“借款合同文本”的通知（1994年3月1日银发[1994]46号）》
[2] 参见高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第一章、第二章内容，中国人民大学出版社2003年12月第1版。
[3] 在英美法中，“加速到期”条款往往被用于贷款协议、抵押合同、本票、债券或信托契据等，参见薛波、潘汉典主编《元照英美法词典》第10页，法律出版社2003年5月版。
[4] 郭洪俊著：《国际商业贷款中的违约事件与救济》，载于《现代法学》2000年第2期。
[5] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第23页以下，中国人民大学出版社2003年12月第1版。
[6] 如在法国的某些银行贷款合同中，存在一种称为“忠信”的条款，即要求借款人将全部银行业务交由贷款银行办理，否则银行可以提前收回贷款。参见沈达明、郑淑君编著：《英法银行业务法》第250页，中信出版社1992年9月第1版。
[7] 德、法、日民法典中均有（金钱）消费借贷章节，意大利民法典则有银行契约一章。
[8] 沈达明、郑淑君编著：《英法银行业务法》第68页，中信出版社1992年9月第1版。
[9] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第32页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。
[10]《统一商法典》第1－208条，参见美国法学会、美国统一州法委员会著、孙新强译：《美国及其正式评述（第一卷）》第34－35页，中国人民大学出版社出版社2004年6月第1版。
[11] 吴合振主编：《银行业务中的法律问题》第155页，人民法院出版社2006年2月第1版。
[12] 意大利民法典第1845条引证第1186条关于债务人行为导致债权受偿风险发生作为银行解除银行契约的事由，这样就使第1186条包含的提前履行规则是否属于债权人可以独立行使的权利打上了问号，参见费安玲、丁玫译：《意大利民法典》328页、468页，中国政法大学出版社1997年6月第1版。
[13] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第32页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。
[14] 交叉违约条款（cro-default clause）是国际商业贷款实践中被广泛运用的违约事件条款，其大致的意思是，贷款人可以因借款人在其他借款合同项下发生违约事项来主张借款人在本借款合同项下违约。对此可参见高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第25页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。
[15] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第24页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。
[16] 我国合同法关于合同解除权行使期限不明确时解除权人未在合理期限内行使即失权的规定可作类推适用。
[17] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第29页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。
第2篇：银行双联贷款收回再贷具体实施意见分析
xx分行双联贷款收回再贷具体实施意见
第一部分
双联农户贷款催收管理
一、汇报沟通，政府支持到位。各行要根据州分行实施意见及时向当地政府部门主要领导汇报，取得政府领导及有关部门的重视和大力支持，做好批量担保确认等相关流程的协调工作，为显著提升收回再贷工作效率，缩短办贷链条，达成共识。要向政府汇报收贷前置工作的必要性，这事关政府担保资金安全，是双联贷款首轮到期收贷、放贷的一次实际练兵，通过提前收贷能把一些隐藏的风险提前暴露，为政府提前采取措施，处置风险预留了缓冲期，为双联农户贷款有效可持续发展奠定基础。
二、诚信宣传，农户理解到位。各行积极与政府有关部门衔接，结合收贷再贷工作，共同开展诚信宣传。要选准信用村，做好诚信典型宣传，灌输诚信理念，千方百计、想方设法扩大诚信宣传的影响力，使广大农户明白只要按时履约还款就能从农行及时得到贷款。
三、催收还款，动员部署到位。各行要与政府担保团队紧密配合，及时向担保团队提供今年每月到期贷款客户花名册，督促当地财政部门组织担保调查团队及驻村干部、大学生村官等人员，通过采取广播提示、短信提醒、布告公告、电话通知、入户告知-５-等方式，进行贷款到期提示，提醒农户及时筹备还贷资金提前归还贷款，并承诺按期归还贷款后，就能及时办理再贷手续，拿到贷款。
【操作提示】
①支行根据客户经理分片和管户情况，要求客户经理将今年到期的贷款客户按村编制化名册，对非整村推进的零散客户以到期月份按月编制花名册并及时移交担保团队进行催收。编制花名册时注意证件号、地址、联系方式等要素齐全。
②对按村编制花名册有难度的，各行可与县级财政、担保公司协商，根据各自实际编制，但是要确保分片农行管户经理和担保团队的责任明确。
③及时公示。各行在营业网点（惠农通服务点）按照服务范围对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行公告公示。担保调查团队应在村镇显要位置对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行公告公示。
④及时催收。各行对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行电话、短信通知，担保调查团队对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行入户通知。对未能通过电话取得联系的借款人，各行、担保调查团队应联系借款人居住村镇负责人及借款人亲友，摸清借款人现状，设法与借款人取得联系，对无法正常按期归还的客户，原则上不予办理贷款展期。
第二部分
双联农户贷款收贷管理
一、把握原则，合理确定收贷时段。各行要坚持先到期的先收，后到期的后收；先收回的先放，后收回的后放的原则，防止因顺序问题造成贷款逾期。同时要与县级财政、担保公司协商，对逐村或每月到期贷款农户确定具体的还款时限，要求农户在规定时限内提前归还贷款。
二、区域划片，开展多渠道收贷工作。各行根据事先确定的农户还贷时限，依据农户居住区域集中到村、镇（惠农服务点）或支行（客户部）、网点进行划片集中收贷。同时为避免网点柜台承受压力过大，使网点正常业务办理受到冲击，各行要紧紧依托我行现有惠农服务点等4种方式开展还贷工作。①惠农服务点覆盖区域。此区域范围的农户，引导其通过服务点转帐电话还款。②无惠农服务点区域。各行可根据业务需要申请无线转账电话终端，持无线转账电话，延伸到村、镇或入户办理还贷。③支行客户部还款渠道。各行客户部门根据业务需要设立ABIS系统终端和转账电话用于还贷。同时ABIS系统终端还可发放贷款。④自助还款渠道。对有能力使用个人网银或手机银行的客户，尽量动员其把资金转到贷款绑定账户上，通过个人网银和手机银行还款。另外客户经理还可引导农户通过网点自助查询终端办理还款。【操作提示】
①贷款收回的重点是督促客户将资金存入到相对应的卡、折上，对持现金的客户，先引导其到通过ATM机、转帐电话或柜台办理存现，还款通过上述4个方式进行。
②借款人应亲自到农行的营业机构或设在乡（镇）、村的惠农服务点还款，不得通过政府经办人员代为还款。
③各行管户客户经理要时时通过网点、C3查询贷款收回情况，把农户还贷情况及时向担保团队反馈，对借款人无法提前偿还，要时时跟进了解的借款人筹资情况，要严防因逾期造成农户征信产生不良记录，导致授信冻结或无法续贷情况发生。
④积极引导农户通过惠农服务点还款，这不仅免去农户交通不便的问题，同时可减轻柜面压力。只要让农户用惯，知道惠农服务点能办理还贷，自然而然就会主动到服务点办理，为今后双联收贷工作打好基础，同时又能激活我行的惠农服务点，提高我行的服务点有效率和电子渠道交易率。
⑤在集中收贷前，担保调查团队要提前告知农户夫妻双方前来办理，附带填写《申请书》，避免重复工作。
第三部分 双联农户贷款再贷管理
一、非自助可循环贷款再贷流程。对非自助可循环贷款，客户经理（大堂经理）必须在办理相关的保险手续前提下，农户持有效证件和惠农卡通过网点柜面发放，各营业网点应当时给予办理，不得以任何理由拖后拒绝。二、一般方式贷款再贷流程。对于双联贷款受理初期仅办理一年期的非循环贷款，按不同额度区分办理。
（一）5万元以内（含）贷款，采用批量办理，实行一表一书一记录的简化手续，无需村委会、乡财政所推荐，担保调查团队不再入户调查。其中：一表指《双联农户贷款收回再贷担保确认表》（详见附件1，以下简称确认表），一书指《中国农业银行双联农户贷款申请（书）表》（详见省分行双联实施方案附件1，以下简称申请书），一记录指农户征询查询记录（以下简称征询记录）。具体有以下两种办贷模式：
第一种模式是县级财政、担保公司同意提前再担保。先由农行客户经理和担保调查团队以村为单位，按照到期贷款化名逐村编制《双联农户贷款收回再贷担保确认表》，县担保公司和县财政局在《确认表》上盖章确认，后由担保调查团队集中收集再贷农户《申请书》，再由担保公司将《确认表》和《申请书》移交农行，农行客户经理在农户按期归还贷款基础上，依据《申请书》进行征询查询，一表一书一记录审核通过后，由县支行内勤人员扫描录入上报。在录入资料时，将前期客户身份资料、面谈记录、调查表、惠农卡等相关资料复制到本次资料中。贷款审批人主要核对《确认表》、《申请书》和证信记录相关手续齐全后，即可审批贷款，审批次日客户经理要及时通知农户持有效证件、惠农卡到支行办理放贷手续。
第二种模式是县级财政、担保公司不同意提前确认担保。先由担保调查团队依据农行提供的到期贷款花名册入村入户受理申请，对有再贷意愿或符合再贷条件的农户，逐村编制《确认表》、逐户收集《申请书》，县担保公司和县财政局在《确认表》上盖章确认，再由担保公司将《确认表》和《申请书》移交农行，农行客户经理在农户按期归还贷款基础上，依据《申请书》进行征询查询，一表一书一记录审核通过后，由县支行内勤人员扫描录入上报。在录入资料时，将前期客户身份资料、面谈记录、调查表、惠农卡等相关资料复制到本次资料中。贷款审批人主要核对《确认表》、《申请书》和证信记录相关手续齐全后，即可审批贷款，审批次日客户经理要及时通知农户持有效证件、惠农卡到支行办理放贷手续。
（二）对5万元以上贷款不得批量办理，按原贷款流程推荐、调查、审批发放。
【操作提示】
①如农户再贷时贷款额度超出首次贷款额度，且额度5万元以内的，在发放前需重新征得担保公司和财政的确认后方可发放贷款。当再贷额度5万元以上时，则按原流程办理。
②因人民银行征信系统每月更新一次，因此在审核客户是否按期还款时以还款凭证为主，C3系统查询为辅。
③担保调查团队在入村动员还款或集中收款时，集中收集农户《申请书》，要必须确保《申请书》签名为借款人夫妻双方亲笔签名。
④客户经理在审核一表一书一记录时，要注意避免超借款人年龄上限授信，即申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60岁（含）。
⑤凡今年新发放贷款，不论是新增还是再贷，在客户自愿前提下，一律授信三年，采用非自助可循环方式办理。
⑥各行在办理5万元以上大额双联贷款时，一定要细、要认真，在办理收回再贷时督促客户经理一定要实地查看农户经营状况，对存在风险隐患的要通过缩减贷款额度的方式降低风险，做好大额贷款风险防控。
第四部分
双联农户贷款逾期管理
对到期不能按期收回形成逾期的，各行要填写《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，在贷款逾期次日以函件形式告知县财政局，并向担保公司发送《担保人履行责任通知书》。由政府担保团队组织人员，分片、分区逐户发送《债务逾期催收通知书》，实施上门实地催收。10日内仍未归还贷款本金的，直接从县级担保公司保证金扣划。担保公司保证金不足以清偿贷款本金的，各行以函件形式告知当地财政局。20日内仍未归还贷款本金的，由当地财政安排风险补偿基金或财政专项资金予以归还。当地财政局未履行偿还责任的，各行以函件形式告知省分行，由省分行告知省财政厅。在30日内，由省财政厅在对省对县财政转移支付中直接扣还。按照有关协议约定，对县级担保公司不足以清偿贷款的，省分行将正式函告省中小企业信用担保有限责任公司，落实省中小企业信用担保有限责任公司再担保责任。
【操作提示】
①农行签发的《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，必须由借款人（或财产共有人）和担保公司分别签字确认，以保持贷款和保证债务的诉讼时效。
②对于不能按期归还本金农户以后年度办理双联农户贷款，须经担保调查团队调查核实欠本原因，并征得县双联领导小组和财政局同意后方可发放。对于有主观恶意行为，确实没有还款能力的，不得再发放双联农户贷款。原则上，本金逾期超过30天的，不得再发放双联农户贷款。
③双联农户贷款形态迁移对照表
④沟通好与县财政、担保公司有关风险贷款扣款事宜。目前我行按实际到位保证金的1：5满额投放，如果出现从保证金账户扣款100万元，则保证金担保额度相应减少500万元，势必会造成后期发放的双联贷款担保额度不足的问题，因此各行要提前通知政府有关部门要做好相应准备。
⑤各行要指定专人，通过C3在线监测，在贷款到期前15天，通过电话、手机短信等方式通知农户及时还款，作为担保团队开展催收工作的辅助。
⑥各行要加强贷款监测和舆情监测力度，对收贷再贷中遇到的突发情况及时向政府有关领导汇报，及时向州分行反馈。
⑦各行在上报贷款贴息时注意，省财政只贴正常贷款期限内的利息，对逾期期限内产生的利息不予贴息。因此，各行、担保团队要向农户解释清楚，避免引起纠纷。
附件：
1.《中国农业银行xx分行双联惠农贷款收回再贷担保确认表》
2.《中国农业银行xx分行双联惠农贷款收回再贷流程图》
第3篇：银行个人贷款审查工作总结
2011年度银行信贷专业个人工作总结 xx银行信贷管理部综合员 xxx 2011年，在总行领导的亲切关怀下，在信贷管理部领导的精心指导下，在同志们的通力合作下，我以国家宏观经济、金融政策和信贷法律、法规、行政规章为准则，努力提高自身素质，认真履行岗位职责，切实注重调研分析，大胆尝试创新举措，取得了一定的工作成效。
一、不断完善自我，提高综合素质。
为适应新形势下xx银行工作的客观需要，我始终把学习放在重要位臵，努力在提高自身综合素质上下功夫。一是在政治上认真学习邓小平理论、“三个代表”重要思想和 “科学发展观”理论，不仅提高了政治洞察力，还能够树立正确的世界观、人生观、价值观、服务观；二是在业务上认真学习金融政策和贷款新规，不仅拓宽了知识层面，还善于在实践中创造性开展工作；三是工作上注重个人品行修养，努力做到遵纪守法、服从领导、团结同事、顾全大局、诚信做人、踏实做事。
二、注重业务创新，提高工作效率。
因信贷管理部人员配臵发生变化，加上各分支机构报审贷款越来越多，原来的信贷审查管理系统已经越来越不能适
应业务增长的客观需求，如不及时进行更新，势必会严重影响贷款审查的工作效率，甚至会丧失来之不易的客户群。但是，如果聘用外部专业人员搞系统更新，那么一是时间来不及，二是有程序泄密的风险，三是将支付较高的研发费用。因此，我与xx同志本着为xx银行利益着想的宗旨，靠自主创新共同开发了新的信贷审查管理系统。该系统可以实现自动生成审议表、投票表决表、审查审批意见、审查报告、会议纪要等相关信贷审查资料，不仅节省了人力资源，更最大限度提高了贷款审查工作效率，得到了总行领导及各分支机构领导、信贷员的充分肯定，并在全辖推广使用。此外，我以《科技助力业务创新》为题，认真总结了开发信贷审查管理系统的成功经验，被总行简报刊登。
三、切实履行职责，当好决策参谋。
信贷数据统计上报，需要具有丰富的信贷知识和多年的经验积累。报表包括日报、旬报、月报、季报等常规性报表及许多临时性报表，分别报往上级行、银监局、人民银行及市政府金融办。我对向不同单位上报的数据注意区分不同的填报口径及报表的连续性，平均每月上报的报表40套以上，确保了数据准确和报送及时。信贷材料的审查及打印，需要具有快速的工作效率和高度的责任心。我对报审贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分揭示主要风险点并提出风险防范措
施，全年审查及打印审查材料3,000份以上，确保了贷款审查的效率和质量。此外，我在日常工作中还做到“三勤”，即勤观察调研，撰写调研报告；勤积累素材，指导基层工作；勤反馈信息，当好决策参谋。我撰写的《对加强信贷档案管理工作的几点建议》被总行调研期刊采用。我还参与制订了《凤城农村信贷档案操作规程及管理办法》等信贷管理制度，促进了全行信贷管理向有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究的方向迈进。
四、开展征信宣传，改善融资环境。
为积极响应中国人民银行总行统一开展的“2011年征信专题宣传月”活动，我坚持 “有声势、有特色、有实效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主题，协助总行分管领导及信贷管理部领导开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社会效果。9月初，我协调、指导各分支机构深入田间地头，现场向农户宣传征信知识，并在重点行政村的政务公开栏内张贴征信宣传单，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升了征信知识的社会认知度。9月上旬，我协助法人客户服务中心到辖内管户企业走访，与企业负责人座谈，宣传征信系统对中小企业和农村信用体系建设的积极作用。9月19日，我参与了xx银行在xx满族乡举行的富有地方满族特色的“乡村大舞台”—征信知识进乡村宣传活动。该项活动采取主持人讲解征信知识与歌
舞、二人转表演穿插进行的方式，收到了寓教于乐的成效，被市人民银行以正式文件形式推广，并予以通报表扬。
五、认真服务基层，确保管理到位。
服务基层是做好信贷管理的一项基础工作，也是信贷管理部落实总行信贷管理精神的主要职责。我曾在基层工作过多年，熟知一线员工尤其是信贷人员的辛苦。因此，我牢固树立服务大局、服务基层的宗旨，把基层满意不满意作为衡量自己工作的标准。一是耐心解答信贷人员碰到的疑难问题，及时帮助基层处理疑难业务，了解基层对信贷管理的需求，避免了基层和总行职能部门管理脱节的现象；二是协调指导基层做好信贷报表、征信系统日常管理、开户企业贷款卡年审、信贷资产五级分类及借名、假冒名贷款的排查清收等工作，对正常贷款中逾期及逾期90天以上、到期、欠息等贷款进行风险监测和预警提示；三是以信贷岗位培训为契机，切实履行好对基层的业务辅导职能。2月中旬，我参与举办了全辖信贷档案学习班，为全辖信贷档案管理逐步向规范化方向迈进打下了良好基础。4月初，我参与举办了全辖信贷征信学习班，进一步规范了信贷征信系统的操作，为防范信贷风险提供了良好的信息保证。7月上旬、中旬，在全辖信贷人员培训班上，我负责讲解常规性信贷报表、信贷管理系统常见的问题及处理方法和省联社专项整治阶段各种报表的填报等知识，全辖信贷人员在学习贷款新规、转变思
想观念、提高业务素质、防控信贷风险等方面均受益匪浅。综上所述，我虽然取得了一定的工作成效，但与领导的要求及同志们的期待还有一定差距。一是对上级领导指示精神理解得不够透彻，二是对问题处罚的力度不够，三是平时对信贷员业务辅导较少，四是机关为基层服务的观念还有待进一步加强。在新的一年里，我将恪尽职守，努力拼搏，不断创新工作思维和举措，当好领导决策的参谋，当好信贷管理的“马前卒”，当好服务基层的“排头兵”，为xx银行的可持续性发展再立新功。2012年x月x日篇二：银行信贷岗个人工作总结工作总结
银行信贷岗个人工作总结工作总结
转眼间从进入xx银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于xx银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。最近这一年，我作为一名xx银行员工，亲身感受了xx银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们xx银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。2004年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至xx地审批组担任合规性审查岗工作。从××支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。从××年初至××年××月末，我总计完成了××笔公司类贷款、××笔公司类授信业务的合规性审查工作，合计金额××万元；完成了××笔公司类信用等级评定的合规性审查，其中aa级××笔、a级××笔、bbb级××笔；完成××笔个人类贷款的接收、送审、下发决策意见工作，合计金额××万元。较好地完成了本岗位的工作任务要求。xx地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受理审批xx银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。因此，树立内部客户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在日常业务中，我总是尽自己的最大努力帮助经营部门工作，耐心解答他们对于审批中存在的各种疑问，并时常通过各种合规、有效的渠道与他们进行沟通，了解经营部门的现实情况和问题，及时向领导、专审进行汇报，尽可能帮助解决审批与经营由于信息不对称造成的矛盾，为行领导与专审的有效决策提供依据，实现xx银行利益的最大化。xx地审批组是行内一个日常工作量较大、工作较为繁忙的一个部门。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我经常思考的问题。我在工作中发现，大量工作时间都是消耗在一些相对机械的简单重复劳动中，如在合规性审查工作中对申报单位一些财务指标的验算，计算比较简单，但要检查多个单位的多个财务指标也要花费合规性审查人员相当多的时间和精力。我通过自学，运用我们常用的execl电子表格软件中的公式与函数编制了一张表格，只需要将企业的资产负债表、现金流量表中的有关数据填入表格，相应的各年度财务指标如资产负债率、流动比、速动比、利润率、本息保障倍数、抵押率、担保率等数据就能自动计算生成，极大地方便了工作、提高了效率。我还把这张表格与周围的同事、经营部门的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我还将部门内部许多相关的报表进行了关联共享，相互取得所需数据，消除了很多重复劳动，也使许多数据更为精确；把一些常用表单进行了优化，本着简单、易用的设计，在规定的位置录入数据，电脑就能自动生成相应的规范页面供使用了。此外，我在许多工作流程的细节上想点子、找方法，在符合有关规章制度的前提下简化流程、提高效率，更好地完成工作要求。审批组的工作，是一项全面而细致的工作，需要对全行的各项业务都有深入的了解。加强对各类文件和制度的学习，是我履岗最基本的要求；积极参加行内、部门内组织的各种定期不定期的专题培训和例会、学习会，则是对我业务素质的全面提高。在xx地分行与xx地人寿保险公司共同举办的“盈向未来”客户经理培训班上，我学到了不少营销的技巧、与人沟通的方式，明白了团队协作的至关重 要；在由xx地分行组织、省分行有关部门领导与相关业务人员讲解的“xx银行优势产品与营销”培训班上，我对于xx银行的各类信贷业务有了明确而充分的认识，知道了哪些是应该重点向客户推荐的，哪些是正在开发并着力推广的，以及如何办理，有何优势与不足；在省分行组织的由总行资深贷款审批人讲解的全省专职贷款审批人培训班上，我对于原先工作中一直存在的一些难点、盲点都有了一些全新的理解，如对于企业集团应该在哪些地方加强关注，对于一个企业的财务报表要从多个方面进行分析解读，从一些表面的绩优或是绩差中发现企业的真实状况，合理判断，认识到自己的工作与岗位的重要性与任务的艰巨性——需要通过我们扎实有效的工作来当好“xx银行资产的看门人”。除此之外，每当有新的有关行内发文，我也认真参加部门内的例会和学习会，学习文件精神，在工作中落到实处。特别是有时还请来行内相关部门人员现场讲解业务中的疑难点，更是我学习的好时机。学习制度、理解制度、在制度的要求下办事，掌握全方位的知识，了解政策变化、行业风险，才能在审批组岗位上成为一名合格的职业人。在做好本职工作之余，我作为xx地分行系统团委的宣传委员，参加了团委组织的多项活动。将行内员工特别是广大青年团员的美文佳作、学习心得推荐给大家，是我与另几位团刊《××》的小编们共同努力的方向。我组织搜集各类优秀的稿件，对原稿进行合适的排版、美化，套上精美的插画与底纹，最后上挂网站上与大家一同分享，得到了广大团员的好评。其中大量佳作被省分行《××》选取上挂，为全省的xx银行系统所了解。系统团委组织的“规范化阳光服务演示”，我积极参与了多份演示文稿的编写工作，提出的一些建议与意见也为领导与同事认同和采纳。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的xx银行员工，更好地规划自己的职业生涯，使我所努力的目标。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我会在今后的工作、学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。篇三：银行信贷岗个人工作总结1 银行信贷岗个人工作总结 转眼间从进入xx银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于xx银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。最近这一年，我作为一名xx银行员工，亲身感受了xx银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们xx银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。2004年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至xx地审批组担任合规性审查岗工作。从××支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。从××年初至××年××月末，我总计完成了××笔公司类贷款、××笔公司类授信业务的合规性审查工作，合计金额××万元；完成了××笔公司类信用等级评定的合规性审查，其中aa级××笔、a级××笔、级××笔；完成××笔个人类贷款的接收、送审、下发决策意见工作，合计金额××万元。较好地完成了本岗位的工作任务要求。xx地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受理审批xx银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。因此，树立内部客户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在日常业务中，我总是尽自己的最大努力帮助经营部门工作，耐心解答他们对于审批中存在的各种疑问，并时常通过各种合规、有效的渠道与他们进行沟通，了解经营部门的现实情况和问题，及时向领导、专审进行汇报，尽可能帮助解决审批与经营由于信息不对称造成的矛盾，为行领导与专审的有效决策提供依据，实现xx银行利益的最大化。xx地审批组是行内一个日常工作量较大、工作较为繁忙的一个部门。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我经常思考的问题。我在工作中发现，大量工作时间都是消耗在一些相对机械的简单重复劳动中，如在合规性审查工作中对申报单位一些财务指标的验算，计算比较简单，但要检查多个单位的多个财务指标也要花费合规性审查人员相当多的时间和精力。我通过自学，运用我们常用的execl电子表格软件中的公式与函数编制了一张表格，只需要将企业的资产负债表、现金流量表中的有关数据填入表格，相应的各年度财务指标如资产负债率、流动比、速动比、利润率、本息保障倍数、抵押率、担保率等数据就能自动计算生成，极大地方便了工作、提高了效率。我还把这张表格与周围的同事、经营部门的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我还将部门内部许多相关的报表进行了关联共享，相互取得所需数据，消除了很多重复劳动，也使许多数据更为精确；把一些常用表单进行了优化，本着简单、易用的设计，在规定的位置录入数据，电脑就能自动生成相应的规范页面供使用了。此外，我在许多工作流程的细节上想点子、找方法，在符合有关规章制度的前提下简化流程、提高效率，更好地完成工作要求。审批组的工作，是一项全面而细致的工作，需要对全行的各项业务都有深入的了解。加强对各类文件和制度的学习，是我履岗最基本的要求；积极参加行内、部门内组织的各种定期不定期的专题培训和例会、学习会，则是对我业务素质的全面提高。在xx地分行与xx地人寿保险公司共同举办的“盈向未来”客户经理培训班上，我学到了不少营销的技巧、与人沟通的方式，明白了团队协作的至关重要；在由xx地分行组织、省分行有关部门领导与相关业务人员讲解的“xx银行优势产品与营销”培训班上，我对于xx银行的各类信贷业务有了明确而充分的认识，知道了哪些是应该重点向客户推荐的，哪些是正在开发并着力推广的，以及如何办理，有何优势与不足；在省分行组织的由总行资深贷款审批人讲解的全省专职贷款审批人培训班上，我对于原先工作中一直存在的一些难点、盲点都有了一些全新的理解，如对于企业集团应该在哪些地方加强关注，对于一个企业的财务报表要从多个方面进行分析解读，从一些表面的绩优或是绩差中发现企业的真实状况，合理判断，认识到自己的工作与岗位的重要性与任务的艰巨性——需要通过我们扎实有效的工作来当好“xx银行资产的看门人”。除此之外，每当有新的有关行内发文，我也认真参加部门内的例会和学习会，学习文件精神，在工作中落到实处。特别是有时还请来行内相关部门人员现场讲解业务中的疑难点，更是我学习的好时机。学习制度、理解制度、在制度的要求下办事，掌握全方位的知识，了解政策变化、行业风险，才能在审批组岗位上成为一名合格的职业人。在做好本职工作之余，我作为xx地分行系统团委的宣传委员，参加了团委组织的多项活动。将行内员工特别是广大青年团员的美文佳作、学习心得推荐给大家，是我与另几位团刊《××》的小编们共同努力的方向。我组织搜集各类优秀的稿件，对原稿进行合适的排版、美化，套上精美的插画与底纹，最后上挂网站上与大家一同分享，得到了广大团员的好评。其中大量佳作被省分行《××》选取上挂，为全省的xx银行系统所了解。系统团委组织的“规范化阳光服务演示”，我积极参与了多份演示文稿的编写工作，提出的一些建议与意见也为领导与同事认同和采纳。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的xx银行员工，更好地规划自己的职业生涯，使我所努力的目标。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我会在今后的工作、学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。篇四：银行个贷中心负责人述职报告 银行个贷中心负责人述职报告（个贷营销中心 xxx）2013年，对于身处改革浪潮中心的天和银行员工来说有许多值得回味的东西，尤其是2013年4月转型为个贷营销中心管理岗位上的我，感触良多。一年来，我在工作中能紧跟上级领导的步伐,围绕着我支行工作重点和发展思路开展工作，用行动和成绩体现出个人爱岗敬业，积极奉献的敬业精神。全年我个贷营销中心个人贷款余额时点16.07亿元，比09年增长1.8亿元，任务完成率84%；日均余额14.54亿元，比09年增长1.4亿元，任务完成率66.9%。回顾过去的一年，总体感觉很不容易，工作强度、压力和责任均比较大，在王八行张、孙副行长的支持及个贷中心同事的配合下，虽然未能完成任务，但业绩也已取得了较大的增长，且整个个贷中心有了许多的转变，这些良好的变化都将成为未来持续发展的基础。以下将本人2013年的工作情况汇报如下：
一、充分利用政策和个贷产品开拓一手房地产按揭市场。2013年针对北天新城区内的新开发楼盘较多，且我支行在该地区有较强的资源优势，我中心在领导的正确指示下，将业务主要集中在房地产一手楼宇按揭，针对不同的楼盘竞争情况采取多项切实可行的措施，实行“一盘一策”，加强对大北苑、富华半岛等楼盘的营销推广，并取得了可喜的成绩。其中面对
雅闲居“小天雅”按揭贷款的白热化竞争，在工、农、中、建等6家银行都利用各种手段极力争取该项目的不利形势下，我中心员工并未沮丧或放弃，而是有目的了解他行政策和客户的细致需求，与他行展开“差异化”服务，同时利用我行首套房贷的优势创造性地开展营销工作，截止至2013年12月31日，该项目成功放款154笔，贷款金额合计约1.2亿元，约占该项目已售按揭总额的42%，（其中从他行“夺走”的房贷业务就达到66套，金额五千余万元）。在该项目的整体营销过程中，中心人员在节假日仍加班加点，一边走访客户一边同贷审部门沟通，付出了大量辛勤的汗水，充份体现这个集体的凝聚力和敬业精神。
二、促进业务发展的同时严把风险防控关，确保贷款质量。本人自2013年4月受领导任命为个贷营销中心负责人，由于之前从事的是风险审查岗，所以我也将自己原来的工作优势带入到新的岗位上。面对去年个贷质量下降以及今年房地产政策变化的不利因素，因而在日常的个贷审查时，按照领导的要求，我总是将风险防控放在重要位置。
在对待有问题或存在或有风险的贷款，能坚持原则，客观公正，严把信贷质量关，尽力不使我支行负担相应的信贷风险。而对于符合贷款条件的或优质客户，我要求中心员工都以最快的速度做好相关流程工作，并亲自配合后续与总行沟通的工作，培养部门形成上下一致和尽力为客户服务的信贷思路。
截止至12月31日，经本人审查的个人贷款共746笔，金额约2.5亿元，目前尚无不良贷款产生。
三、加强个贷条线的队伍建设，努力打造具备进取精神的业务团队。
由于个人贷款业务笔数多、流程繁杂，且由于须严格执行面签制度，所以因客户需求需集中在节假日签约，另需配合楼盘驻点等原因，加班现几乎成为我部员工正常工作的一部分，条线人员的工作频度高、压力大，平常感觉非常辛苦。所以我认为需要建设积极的团队精神，支撑整个团队的战斗力和凝聚力。对此，我每周都尽力抽出时间，定期与个贷相关人员进行思想交流，听取意见，同时日常能主动关心大家的生活，尽力去调解其工作与生活之间的矛盾，解放大家的思想负担，引导内部秩序趋向井然。但因时间和经费的原因，一直未能组织员工进行相应的交流和拓展活动，这也是我本年工作中的一个遗憾，希望来年能实现。
一些不足之处：
一、面对压力有时自我调节较差。2013年，是我行的跨越式发展第一年，任务定量几乎是往年的成倍之多。而这一年又是国家对房地产宏观调控最严厉的一年，各类房地产限制政策层出不穷，在挤压房地产泡沫的同时也打压了部分刚性需求的释放。首付比率的提高、优惠利率的取消、三套房和外地人限购政策的出台??均对房地产市场
产生极大影响，反映在银行业务方面，则是个人按揭业务的全面萎缩。
二、中心员工素质参差不齐，部分人员的专业度、职业性较差，影响到整个中心的士气。
由于我中心为今年新成立部门，员工是由原个人部、风管部、支行、网点拼凑而成，所以个人的专业素质和敬业精神有较大差距，部分员工对工作热情度不高，部分员工因个人原因频繁休假甚至缺勤，部分员工因工作熟练度不够造成业务屡有疏漏??这些问题都或多或少影响到整个中心的士气和干劲，也间接影响到业务的发展。这些不光是员工的问题，我作为管理者或多或少也有一定的责任。2011年，市场环境可能更加恶劣，根据最新的报道，政府
将保持对房地产行业的调控政策，而部分城市也拟出台取消房贷利率优惠的政策等等。这些都无不对按揭贷款业务产生消极影响，而为防范风险各行也必将趋向“择优裁劣”，集中优势资源营销优质客户。下年我行也将陆续与望天、都城公等优质新客户发展业务，这些企业一般都具有规模大、专业度高、办事流程规范的特点，因而对银行服务的选择上也趋向于合作意向好、专业素质高的团队。
我中心现在无论是功能设置还是人员配备，均距他行平均水准有较大差距，在工作中可能很难达到这些企业的要求，或不能高质高效的完成与企业合作的业务。所以为了来年更激烈的市场竞争，希望能在领导的指导和安排下，能对中心的整体配置做出适当地调整。如：尽量使中心功能独立化，业务上采取自主营销考核，将各支行的个人类（不含经营性）贷款全部统筹入中心管理，不依靠各支行发展个人业务，使中心专注作个人，支行专注做对公；人员上自主管辖，适当增加和调配中心的部分人手，尤其可考虑将一部分学历高、活力强、冲劲足的年轻员工补充到个贷条线中来，激发他们的进取心和事业心，而不再依靠支行客户经理补充配备，既清晰了工作目标又使人员各司其职，同时使两个条线的业务都能达到“专业和专注”。而在工作中我也将会以更大的热情和责任心做好管理工作，把控相关风险，调解相关问题，使整个团队精神更加奋进，整体流程更加顺畅。篇五：银行个贷客户经理年度个人总结 2014年度个人小结 2014年已经过去，作为江苏银行的普通员工，我深感到这一年是紧张忙碌而充实的。下面我对自己一年的工作表现作一下总结，既是对过去的自我评价，也为来年作一个良好的开端。
一年的工作中，我不断加强思想道德方面的自我学习与教育，树立了正确的世界观、人生观和价值观。在领导的指引下，在同事的帮助下，我进一步增强工作责任心、改进工作作风、提高工作效率，充分贯彻科学发展观和创新精神，理论联系实际积极投身到建行的各项改革中去。
一年来，在领导的关心帮助下，在同事们真诚密切的配合中，我的工作得以顺利展开。我的岗位是个贷经理，主要考核个人类贷款的新增。这就要求我不断地营销开拓新客户。在平时的客户营销及业务拓展中，我注重开拓思路，创新求变。针对我行消费金融上浮80%以上的贷款产品，我尽可能多地拜访各个商圈中的专业市场，了解他们的经营情况、市场动向，和商户多接触、多沟通。此外我行的小贷客户也会有个人信贷方面的需求，我在工作中将客户的需求一一记下，适时为他们提供合适的金融产品和服务。既得到了客户的好评又拓展了我行个贷业务；针对优质客户卡易贷产品，我注重与大型机关单位的联系，及时发现客户贷款需求，为我行产品在竞争下争取到更多的份额；针对抵押消费贷产品，我注重与大型中介机构合作，不断磨合业务流程。近一年来，经济的形式相当复杂，一方面前三季度房地产行业销售萎靡，导致建材、家具、洁具等周边行业销售增长放缓，一方面国家大力反腐，烟酒、茶叶、餐饮行业销售额也相应下降，一部分商户为撑过寒冬办理贷款，但客户经营水平良莠不齐，系统风险逐渐显现。一方面在办理贷款前我放弃休息日和节假日，跑商户，跑市场，认真对待每一笔贷款，尽量保证我行信贷资产安全。另一方面在客户发生逾欠息状况时，及时与客户沟通，避免客户因工作繁忙忘记还款造成个人征信不良的后果；对于多次沟通无效，恶意拖欠利息的客户我多次前往客户经营地、居住地，以及客户亲朋居住地上门清收账款，动之以情、晓之以理，软硬兼施，不断增压，不间断施压，不停地通过电话、短信、上门方式让客户了解到还款的必要性及拖欠贷款的严重性，最大减少我行损失。由于宏观经济环境及我行产品政策调整，我也迷茫过、急躁过，但是我认定客户经理必须站在市场的最前沿，也必须承担市场所带来责任与风险。在工作中我注意领会我行政策精神，积极与客户沟通，坚持做到拓展业务的同时，严格把控政策。截止2014年12月，上浮80%以上贷款发放34笔，380万元；优质客户卡易贷放款27笔，790万元；个人抵押消费贷款发放，970万元；并相应办理了电子银行、贷记卡、个人存款业务。同时，直销银行开户100笔。在工作中，我努力完成各项任务，力求尽善尽美。很感谢领导的支持和同事门的配合，使我能够很好的开展繁忙的个贷工作。在今后，我需要进一步做好各项工作的平衡，确保各项业务更全面的开展。我要把个人贷款作为营销工具，在做好个人贷款的同时，积极展开个人负债业务、个人资产业务、公司业务、战略性业务全方位的营销拓展。我认定一个优秀的客户经理必然是全能综合营销的高手，这也是我努力的目标。一年中，我时时处处受到了来自支行领导和同事们的关心和帮助。我感到梁溪支行是一个特别具有创造力、凝聚力、战斗力的集体。同事们丰富的业务知识和领导果断正确的决策力为我的工作提供了强而有力的支持，为我的发展提供了一个广阔的平台。我会将个人的热情、追求、力量和智慧凝聚到建设银行的各项工作当中，求真务实，开拓创新，为江苏银行事业贡献自己的最大力量。
第4篇：某年银行贷款管理工作总结
XX年银行贷款管理工作总结
****年，风险管理部在***党组的正确领导下，干部职工团结一心，工作中坚持务实、谨慎的办事原则，并积极进行业务创新，不断根据发展需要进行新措施、新制度的制定与实施，为*******的发展起到了一定作用。现将我部室今年工作实际情况总结报告如下：
今年工作中，风险管理部干部职工在积极提高业务理论水平与业务操作能力的同时，通过学习与交流等方式加强了思想素质的培养。工作中能够较好的树立全局观念，面对困难大家能心往一处想、劲往一处使，针对具体业务，能够以集体利益为重，敢于表达自己的看法，在防范风险方面起到了积极作用。总体讲，经过一年的学习与锻炼，我部室的综合素质有了进一步的提高，队伍得到锻炼，为今后工作的向前发展奠定了队伍基础。
针对今年我行存款工作出现的新问题，我部室在资金计划中及时调整思路，从考核制度、激励机制等方面着力营造全员组织存款的氛围，推动全区存款工作向前发展。
*、为提高各单位存款工作的积极性，我们根据业务发展需要，按照领导要求，以“重奖不重罚”为原则，进一步完善了存款奖惩制度，从内部制度入手使全区存款工作更具活力。
*、今年工作中，我们注重了对各支行存款工作的动态管理，密切关注各单位存款余额的变化情况，能够及时了解他们遇到的困难与问题，并制定有效措施。
今年，我部室在做好资金投放工作的同时，将工作重心放在风险管理方面，加强贷款审查和风险监控，深化贷款的整体管理工作;更新信贷管理观念，全面推行贷款五级分类工作;提升信贷管理电子化水平，深入做好信贷管理系统的上线工作;加强客户经理队伍管理，完善客户经理考核办法;加强业务创新，拓展信贷品种;完善信贷业务流程，严肃信贷纪律，充分发挥了部室职能，在***整体风险管理中发挥了重要作用。银行信贷部工作总结*、贯彻落实“审贷分离”制度，加强风险管理。
我部室认真落实贷款审查的工作职责，坚持审查中的独立性，对公司业务部报送的企业流动资金贷款、支行报送的超权限农户贷款手续资料，严格审查其基本要素、主体资格、贷款用途等方面的合规合法性;审查核定客户信用等级，分析、揭示企业的财务风险、经营管理风险、市场风险等，提出风险防范的措施;通过经营决策系统查询和二次调查，严格防范农户多头贷款。根据审查结果，提出明确的审查意见。审查同意办理的，提交***贷审委审议。
对于不符合国家产业政策和信贷政策的贷款，决不做“好好先生”，严格按规定退回，防范信贷风险。在贷审委指导和要求下，进一步完善贷款审议制度，按照“一人一票”的原则，印制《贷审委审议用票》，做好贷审会会议记录，根据会议记录和表决结果，报送有权审批人决策，对需上报咨询的贷款，按要求上报大额贷款咨询委员会咨询;对公司业务部填制的信贷合同、借款凭证及抵、质押登记手续严格审查，防范操作风险;全面做好贷款的风险监测和控制工作，及时分析信贷资产质量变化的原因和趋势，提出加强风险管理的措施，在信贷的审查环节和整体管理中，力争将风险降至最低。
为改善我行经营结构与收入结构，增强农村***同业竞争力，我们积极联系，不断创新中间业务品种，取得了良好效果，截止**月底，中间业务收入总计***.**万元，占总收入的*.**%。*、积极稳妥开展银行承兑汇票业务，在完善***服务功能、壮大存款规模的同时，亦有力推动了中间业务的发展，由此项业务产生的收入已达***万元。
*、积极与各家被代理客户联系，大力发展无风险代理类中间业务品种，主要是代理保险业务。****年我部室组织了保险代理竞投标活动，根据各家保险公司提出的保险方案、理赔手续、手续费比例等要素，择优选择了*家保险公司开展办理小额信贷保险业务。竞投标活动的开展，有利于提高保险公司的积极性，促使保险公司加快理赔速度，保证服务质量，同时对化解我行信贷风险，提高中间业务收入有积极作用。截至****年**月底，代理保险中间业务收入***.**万元。
*、要求各单位根据自身实际，大力开展代发工资、代收业务款等业务，虽然此类中间业务不会代来业务收入，却扩大了***影响，增加了存款规模，为提高整体盈利能力创造了条件。
今年在资金头寸方面，我们根据以往经验，结合实际，针对有可能出现的问题，早计划、早准备，密切关注资金头寸等指标的变化，保证了我行经营的流动性与安全性。**月底，我行现金及周转金****万元，存放同业款项*****万元，可用资金净额****万元，资金备付率*.**%。
总结一年工作，不足之处主要集中两点：
(一)由于人员配备原因，我部室对支行的业务辅导及检查较少，未能很好的与一线信贷员进行交流，致使对目前信贷业务具体开展情况及员工业务、思想状态把握不够。
(二)对企业的贷后检查力度不够，对全区企业客户的经营情况掌握不够全面。
第5篇：银行支小贷款工作总结
银行支小贷款工作总结
银行支小贷款工作总结
××年我部在总行的直接领导下，在全体员工的共同努力下，完满地完成了全年的工作任务。我们还在完善信贷业务操作规程，提高风险控制能力上下功夫，且取得了一定的成效，为我行今年的信贷工作做出了应有的贡献。
一、××年工作回顾
今年工作的主要内容是：
1、严格授信审查制度，有效防范信贷风险。
××年围绕信贷精细化管理的相关要求，根据《××市商业银行法人客户授信管理办法》、银监会《商业银行授信工作指引》我部年初对XXX户客户进行了评级、授信。认定166家a级信用企业，234家aa级信用企业，40家aaa级信用企业，3家bbb级信用企业，1家bb级信用企业。授信金额1024XXX万元，其中贷款569XXX万元，承兑455XXX万元。分别对XXX户3a级(或以上)业务发生频繁的优质客户进行了循环授信，授信金额284XXX万元，其中贷款165XXX万元，承兑119XXX万元。
再就是严格执行审查制度，有效防范和减少信贷风险，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。在实际工作中，一是严格主体资格审查，确保借款人主体资格合法。对从事特殊行业的客户，还要求提供有权部门颁发的特殊行业生产许可证或企业资质等级证明等。对提供资料不齐全的，及时与客户经理沟通，要求补充合法有效的主体资格类文件，确保借款人主体资格合法。二是严格贷款政策性审查，确保贷款投向符合国家金融政策。对每一笔用信的用途是否符合国家经济、金融、产业政策进行严格审查，对国家禁止、限制的行业和项目，严禁信贷资金进入。三是严格贷款新规的执行，确保贷款用途的规范。对申请用信用途有关的市场前景调查及分析资料是否全面进行审查，对其用途进行分析，审查其是否合理、真实，申请用信理由是否充分，确保用信用途符合规定。四是严格借款人财务及偿债能力审查，确保第一还款来源有保障。并根据相关财务信息，对客户的各项财务指标进行认真的测算和分析，对其是否处于正常水平予以客观评价，审查其还款来源是否充分。
××年度，共计审查各类信贷业务987笔，金额937XXX万元，其中贷款253笔，金额451XXX万元;承兑汇票签发726笔，金额485XXX万元。
2、加强风险控制，规范信贷业务操作。
随着我行信贷经营管理架构和运行机制的变革，在改变原有法人管理模式为授权经营管理模式的转变中，承接信贷业务相关的职能管理工作也要与之匹配。为此，我部根据总行相关制度以及职能的对接和分行实际分布，重新设计了操作流程，并转、下发了相关的管理制度，为严控信贷风险，实施规范操作。
为规范信贷业务操作，今年我部先后整理出总、分行在资产运营方面若干新规章制度，并相继转发给相关部门严格按照新的规程、规章及流程执行，在执行过程遇到有疑义或理解上的差异，操作起来比较棘手的问题，我部积极的与相关部门联系沟通直到问题解决。全面规范了信贷管理制度、流程和标准，对提高我行的信贷管理水平起到积极作用。
(1)为规范信贷业务报批及操作管理，我们坚持总行相关信贷准入条件，对法人客户进行精细化管理，认真筛选、排序分类。本着“服务营销、控制风险、盘活资金”的原则，加大信贷工作力度，有效规避新增贷款风险的发生。首先将古城厚德、旺前集团、湖北卫东等客户列为我行重点支持客户，对其重新设计融资方案，及时与总行授信审查部沟通汇报，目前此类企业已经取得总行新的融资授信额度，切实解决了客户在我分行融资权限问题。
(2)实行信贷业务精细化管理，尤其是实施授权经营管理模式以来，根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，根据客户情形实行动态管理。
(3)加大信贷管理制度的推行力度，规范操作，严防风险，对总行下发的相关新规章、新制度，积极做好在同一起跑线上的培训工作，采取请进来和拉出去及派员行内从业时间较长，实战经验丰富的人员进行面对面深层次的集中培训，尤其是对新的业务操作规程、授信管理基本规定等的重点培训且进行了摸底考试，使现有客户经理都能够尽快熟悉新的业务规范流程，提高了业务水平和新的经营理念。
3、衔接对口部门，规范上报各项报表
为满足总行相关部门业务统计需求，包括人行、银监局下发的各项临时性报表，以及相关的调查、银企对接情况、中小企业情况统计表等。一是根据报表要求，克服我部目前数据输出难的困难，分别按月、按季及时、完整、真实地完成各类报表的上报工作。
4、搞好小企业俱乐部建设，我行针对俱乐部企业会员发展情况，召开营销人员动员大会，将任务分解到部门、支行和个人，由于领导重视，措施得力，目前我行共发展会员XXX户，超额完成了银监分局下达的XXX户任务，得到了运管办的好评。
5、根据监管部门要求搞好“十百千万工程”的金融服务活动，紧扣“一项金融产品、一个增长，三个高于”总体目标，搞好支农、支小、支县的落实工作成立专班，制订方案，加强组织，及时汇报，把有限的信贷资源倾斜到“十百千万工程”上来，支持县域经济龙头企业的发展。
6、推广应用金融服务平台，发挥融资导向作用
小企业金融服务平台经过近两年的运行以来，我们通过宣传、引导，融资平台逐渐被企业熟知、认可和应用。截止目前通过金融网在我行申请办理融资业务1080笔，金额785XXX万元。网上运用率及融资总额排在全市金融机构前列，得到了金融办和银监部门的通报表扬。
7、组织推动“开源行动”，我部作为开源行动的组织部门，在总行“开源行动”开展以来，立即制定了我分行活动方案，进行安排部署，并将任务分解到各营销单位，每周进行督办、通报。“开源行动开展以来，新增存款近5亿元。”
8、利用闲暇之余，积极完成揽存工作。
二、存在的问题
1、从实际工作情况看，存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。
2、缺乏窗口指导的主动性。
3、由于机构设置不到位，造成工作被动。
三、20××年工作计划
展望20××年我部将围绕分行各项经营目标，且认真落实国家产业政策和行业政策，认真执行总行提出的三年发展规划，以调整信贷结构为主线，以防范和化解信贷风险为重点，着力优化信贷流程、完善制度建设，强化基础管理，进一步增强工作前瞻性、主动性、促进我行信贷及风险管理水平的提升。
1、明确信贷投放的重点，着力优化信贷结构。重点扶持符合国家产业政策和行业政策的中小企业，重点支持电子信息、纺织产业、装备制造业以及科技型创新企业、现代服务业等具有发展前景、产品有订单、有利于带动当地中小企业。
2、持续强化优质客户的培育和服务。重点围绕产业链、本市优质企业、我行垄断的优势行业客户如旅游文化产业等优质客户加强金融服务，着力培育一大批低风险、高稳定的优质核心客户群体，夯实业务发展的根基。
3、抓好队伍建设，提高信贷整体素质。结合我行实际情况，有针对性地开展多层面深层次的业务人员培训工作，强化提升业务人员的综合素质。
4、搞好超权限的上报审批工作。
