银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“银行贷款业务情况报告”。
与珠三角地区相比，粤东地区历来经济基础薄弱，经济总量全省占比较低，金融资源比较匮乏，信贷客户和信贷资产质量不高。今年以来，特别是实施“公司业务经营重心上移”、“公司业务营销和客户维护职能分离”和“信贷业务集约化审批”等信贷经营管理体制改革后，为信贷资产结构的调整优化扫除了体制障碍，理顺了各信贷经营管理环节在信贷结构调整工作中的分工和协作关系。粤东地区业务总部和五市分行按照总行“控制信贷风险，调整信贷结构”的股改要求和省分行有关对公信贷“重点区域、重点行业、重点客户、重点产品”的调整措施，积极改变和调整信贷营销策略，大力调整信贷资产结构，取得了较大的成效。
一、五市分行对公客户贷款总体情况
1、贷款总量情况 粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。图表
1、五市分行对公贷款全省占比情况表单位：万元 2003年底余额全省占比2004年6月底余额全省占比余额变化占比变化 五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91 全省分行12800294100%11926254100%-87404002、贷款质量情况 五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45%，比年初下降15.22个百分点。剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。图表
2、五市分行对公信贷资产质量分析表 单位：万元 贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率 03年底***12321103***22966623.67% 04年6月底795069605******1948.45% 变化情况-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2
2二、贷款结构调整情况
1、区域结构分析。从区域分布变化情况看，粤东地区对公信贷资产逐步向总行确定的重点城市行汕头市分行和省分行确定的次重点城市行梅州市分行转移，这两分行的信贷资产质量也较好，不良率较低。据统计，6月底汕头市分行和梅州市分行的对公贷款余额分别为298834万元和269430万元，分别占粤东五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2个百分点，而不良贷款率较高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1个百分点，逐步实现信贷资源向管理水平较高、信贷资产质量较好的重点发展地区倾斜的区域调整目标。图表
3、粤东五市分行对公客户贷款情况表 2004年6月底 单位：万元 贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率 汕头分行***94970***9586.01% 梅州分行***594478***92.71% 揭阳分行***71460746315976
41金属制品业132061.36%79581.00%-5248-0.36% 工艺品制造业81550.84%46480.58%-3507-0.26% 塑料橡胶制品业124211.28%142281.79%18070.51% 纺织服装鞋帽皮毛羽绒制品129331.33%77540.98%-5179-0.36% 食品饮料烟草制造业45210.47%52850.66%7640.20% 造纸及纸制品33230.34%27910.35%-5320.01% 医药制造业70820.73%59930.75%-10890.02% 农林牧副渔业及其加工服务业153861.59%52540.66%-10132-0.93% 餐饮娱乐住宿业52390.54%19510.25%-3288-0.29% 旅游业22150.23%7970.10%-1418-0.13% 批发零售及商务服务业921609.50%432225.44%-48938-4.06% 信息技术服务业45130.47%38060.48%-7070.01% 其他服务业195722.02%159662.01%-3606-0.01% 公共设施管理业59080.61%46120.58%-1296-0.03% 广电音像印刷和记录媒介复制101441.05%133791.68%32350.64% 国家机关和社会团体55790.58%3960.05%-5183-0.53% 其他行业152681.57%130891.65%-21790.07% 合 计970146100%795069100%-175077注：省分行确定的重点行业为电力、交通（包括公路、铁路、民航、港口）、石油石化、电信、城建、汽车、文教卫生。
3、产品结构分析。今年以来，根据省分行“重点产品”的信贷营销策略，五市分行积极调整信贷产品结构，大力营销重点项目的基本建设贷款和资金实力较强、经营效益和发展前景良好的工商企业银行承兑汇票及贴现等中、低风险的信贷品种，并加大对房地产开发贷款和房地产业流动资金贷款等风险程度较高的流动资金贷款的回收力度，优化信贷产品结构，取得显著效果。据统计，今年6月底，五市分行固定资产贷款余额399554万元，余额占比较年初提高6.11个百分点，首次超过流动资金贷款。其中：基本建设贷款余额占比达47.12％，比年初提高7.86个百分点；住房开发贷款余额为17389万元，比年初减少7309万元，仅占固定资产贷款的4.35%。而工业流动资金贷款、商业流动资金贷款和房地产业流动资金贷款三种流动资金贷款余额比年初共计减少114763万元，余额占比较年初共计下降6.87个百分点。图表
6、五市分行对公信贷产品变化分析表 单位：万元 产品核算项目名称2004年6月底贷款余额余额占比2003年底贷款余额余额占比余额变化占比变化 基本建设贷款 374640 47.12%38091939.26%-62797.86% 技术改造贷款 7525 0.95%206182.13%-13093-1.18% 住房开发贷款 17389 2.19%246982.55%-7309-0.36% 国家投资债权贷款0 0.00%6000.06%-600-0.06% 科技开发贷款0 0.00%14100.15%-1410-0.15% 固定资产贷款小计399554 50.25%42824544.14%-28691 6
如大埔县公路收费管理所在省政府专项拨款受偿318万元后尚有余额174万元贷款将全部形成损失；四是五市分行贷款总量较少，对目前尚有利息回收、贷款形态为正常类的中小企业贷款，特别是近年营销的项目，综合效益尚好的中小民营企业贷款存在较重的惜收心理。图表9、2004年上半年存量公司客户信贷退出情况表 单位：万元 类别汕头分行梅州分行揭阳分行潮州分行汕尾分行总计 A类计划数303.6293877.52415.91421.32311.33 已退出67.627.588.3278.4512273.87 完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85% B类计划数***227211963 已退出170317.8***.8 完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76% C类计划数1389.942076.452945.8408.321001.57822.01 已退出257.461223.4724.5134.251942533.61 完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39% D类计划数2453.***263.315924.38 已退出47.4523600441724.45 完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55% E类计划数8244888.87102088.03307810.903 已退出1504383.0710004543.07 完成率18.20%89.65%100.00%0.00% 58.16% 合计计划数6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62 已退出692.516187.77973.82980.76479481.8 完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69% 注：A类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户；B类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元以上的公司客户；C类是指五级分类为正常、关注，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户；D类是指五级分类为正常、关注类，单户贷款余额在100万元以上，信用等级为BBB及以下不含未评级的公司客户；E类是指五级分类为正常、关注、次级，总行信贷政策限制信贷准入的小炼油、小电厂、小煤炭、小钢铁、小水泥、小玻璃、小造纸、小矿山、小烟厂、小药厂、小建材等缺乏市场竞争力的小企业。
四、五市分行信贷结构调整中存在的主要问题
1、重点区域的信贷投放不足。上半年，在严密监控信贷风险的政策环境下，五市分行对信贷新增投放普遍持谨慎态度，特别是总行确定的重点城市行汕头市分行，信贷新增占比较少，今年上半年五市分行对公客户贷款余额减少8961万元（剔除剥离因素）。随着当地经济的逐步复苏和发展，高速公路、电站（含水电和火电）、港口建设、水利工程等重点大中型建设项目纷纷上马，优质民营企业逐步做大做强，经济发展热点此起彼伏。在激烈的市场竞争中，我行在政策和营销传导机制上的障碍较多，信贷营销力度不足，长期稳定发展缺乏后劲，对信贷结构的调整优化显得力不从心。汕头市分行贷款余额占比只有38%,重点区域发展目标不明显。
2、信贷资产的行业结构较分散，行业分布不够合理。虽然重点行业的贷款余额占比为57.39％，高于全省平均水平，但五市分行贷款涉及77个行业，贷款行业结构分散，风险较高，其中房地产开发经营业贷款、批发零售及商务服务业贷款占比分别为9.88%和5.44%，占比仍然偏高。
3、中长期贷款余额占比偏低，短期流动资金贷款占比过高，信贷产品结构有待进一步优化。虽然经过上半年的可疑类资产剥离和回收压缩不良贷款并新增投放部分固定资产贷款，使中长期贷款占比达到
50.25%，首次超过短期流动资金贷款，但与全省分行相比仍偏低，市场竞争充分的一般工商企业的短期流动资金贷款占比仍较高，风险较低的银行承兑汇票贴现业务发展缓慢，余额占比较全省严重偏低。
4、贷款客户信用等级较低，规模较小，芝麻户仍然众多，“双50工程”客户的贡献度有待提高。A级及A级以下信用等级的客户贷款仍占五市分行对公客户贷款的63.91%，比重较大，特别是未评级客户贷款占比达30.6%。100万元以下（含）的芝麻客户的户数占比达60.3%，不良率高达63.93%，这部分贷款仍然是五市分行大力压缩和调整的重点。而“双50”客户数量不多，五市分行89家“双50”客户中，除14家财政局等机关团体外，尚有31家企业客户未与我行发生信贷业务关系。
5、信贷经营理念存在较大偏差，对存量不良贷款的回收力度不足，上半年信贷结构出现重大变化主要依赖于剥离政策的实施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客户贷款退出计划的20.69%，已退出9482万元中若剔除梅州分行采取贷款剥离方式退出4383万元，则实际回收退出才5099万元，回收力度和调整效果较差。这种重贷轻管、重放轻收的粗放式信贷经营方式，严重影响我行信贷结构的进一步优化。
五、五市分行信贷结构调整的建议
1、加大信贷营销力度，在有效控制信贷风险的前提下，寻求信贷业务的持续稳定有效的发展。只有在业务发展中才能有效解决问题，只有在控制信贷风险的前提下提高有效的市场份额，才能保持我行强大的发展后劲，保证我行信贷业务长期稳定有效发展。特别是重点城市行汕头市分行和信贷资产质量较好、不良率较低的梅州市分行以及重点建设项目区域，必须加大营销力度，保证我行信贷资金的有效新增投放。
2、加强区域经济调查，在坚持总行确定的重点行业中突出区域行业特色，寻找突破口和优势企业，加大我行信贷资产的行业结构调整力度。今后几年，五市分行应将电力、交通、城建项目、文教卫生等作为信贷业务发展的重点行业，其中高速公路、电站（含水电和火电）、港口建设、水利工程等重点大中型建设项目更是我行的重点营销对象，必须紧紧抓住市场机遇，突破和疏通有关政策和营销传导机制上的障碍，实现有效营销，为我行信贷结构的根本改善和优化奠定基础。
3、在信贷产品结构上，应进一步提高中长期贷款占比。五市分行应通过加大对当地重点大中型建设项目的营销力度重点发展基本建设贷款等中长期贷款业务，实现省分行确定的中长期贷款余额占比在60%以上的产品结构目标。同时对市场竞争充分的工商企业应重点发展风险较低的银行汇票承兑和贴现业务，适当放弃风险较高的短期流动资金贷款份额。
4、坚持“重点客户”的发展战略，进一步提高我行的贷款准入条件。五市分行应严格按照上级行有关信贷准入限制条件和信贷投放核准程序，适当控制向非优势行业中的A级客户发放贷款，重点发展信用评级为AA级及以上的公司客户。五市分行应加强客户资源市场的调研，提升信贷营销重心，重点发展当地市级排名靠前的创利税大户、当地特色行业中竞争能力强的大型集团客户、产品竞争优势明显且有较大规模的优质民营企业和外资企业。特别是我行存量的“双50”客户的信贷需求，应在风险可控的情况下予以大力支持，并在业务发展中不断扩充壮大“双50”客户群体，进一步提高“双50”客户的贡献度，实现银企双方协调稳健有效的发展。
5、切实加大对存量高风险客户贷款的回收力度。五市分行应坚持正确的信贷经营理念，摒弃过去错误的重贷轻管、重放轻收的粗放式信贷经营方式，做到有所为有所不为。五市分行应将信贷有效退出放在与新增投放视为同等重要的工作，安排专人负责，实行绩效费用倾斜政策，加大对已列入省分行退出计划的客户贷款的回收力度，确保完成全年退出任务。
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