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银行中小企业融资产品设计学习资料
（十八）R行中小企业融资产品
19.1 R行简介
R行成立于1997年，“十一五”取得的骄人业绩得了监管部门的肯定及业界的高度评价。19.2 金融服务产品说明
19.2.1对公（个人）循环额度贷款
对公（个人）循环额度贷款是指R行向借款人发放的用于生产经营周转需要的人民币担保贷款，可在额度及有效期内循环使用贷款。
该产品的服务对象为广大的中小企业和个体工商户，主要功能是解决借款人频繁借款中手续繁琐、重复的问题。特点：一次授信，在合同期限内多次借款，循环使用，减少企业利息负担。19.2.2小企业小额抵押（快捷贷）贷款
小企业（含个人）“快捷贷”贷款是指贷款总额不超过500万元(含)的快速贷款，贷款可在授信期限和金额内循环使用。
该产品的服务对象主要为拥有足值抵押物的小企业或个人。主要特点是手续快速、简捷，原则上5个工作日完成审批。主要功能是解决该类客户的融资急问题。19.2.3 合同订单贷款
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R行对有订单、有效益的中小企业，根据所签订合同订单发放的人民币流动资金贷款。在企业生产经营整个环节中，贷款资金相对封闭运行，R行对其实行封闭式管理。
该产品的服务对象主要为拥有产品设计和生产能力的中小工业企业，主要功能是解决该类中小企业的融资担保问题。19.2.4 小企业信用贷款
小企业信用贷款主要向从事生产、贸易、服务等领域的个体工商户或私营企业发放无抵押短期贷款，贷款用于客户的商业周转（投资、投机活动除外）。实行一次授信、循环使用，还款方式灵活多样，不需要任何中介费用，审批环节和时间较短，通过信用审核后两天内到账。
该产品的服务对象主要为从事生产、贸易、服务等领域的个体工商户或私营企业，主要特点是无需提供担保、手续简捷快速，主要功能是解决小企业和个体工商户融资急及担保难问题。19.2.5仓单质押贷款（银行承兑汇票）
仓单质押贷款（银行承兑汇票）业务是指企业将动产(包括商品、原材料等)，存放在R行指定或认可的仓库作为质押物，R行据此向企业发放贷款（或办理承兑汇票）的融资方式。
该产品的服务对象主要为销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大，没有大量厂房等固定资产可用于抵押的生产型、贸易型企业。主要功能是解决该类客户融资中无固定资产抵押问题。19.2.5 存货抵押贷款（银行承兑汇票）
存货抵押贷款（银行承兑汇票）业务主要针对从事生产、贸易、商品流通等企业或个体工商户的短期存货抵押贷款（银行承兑汇票）。该产品主要功能是解决该类客户融资中无固定资产抵押问题。19.2.6 应收账款质押贷款（银行承兑汇票）
应收账款质押贷款（银行承兑汇票）业务是指客户以银行认可的大中型企业未到期债权为质押物，R行据此向客户发放贷款（或办理承兑汇票）—
—的融资方式。
该产品的服务对象主要为R行认可的为实力较强的大中型企业提供原材料、产品供应、技术和服务的中小企业或个体工商户。主要主要功能是解决该类客户的融资担保问题。19.2.7 小企业（商户）联保贷款
小企业（商户）联保贷款是指借款人为了满足生产、经营等方面的资金需求，自愿组成联保小组，由R行对联保小组成员发放的，由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
该产品的服务对象主要为广大的小企业、个体工商户或个人。主要功能是解决客户的融资担保问题。19.2.8 出口退税账户托管贷款
出口退税账户托管贷款(出口退税质押贷款)是指为解决出口企业因出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，向出口企业提供的以出口退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。
该产品的服务对象主要为出口企业。主要功能是缓解出口企业短期流动资金困难，加强银贸、税贸协作。19.2.9 国内双保理业务
国内双保理业务是指国内购销双方将经营产生的应收账款转让给银行，由银行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。
该产品的服务对象主要是有真实交易背景且有债权债务关系的境内企业。主要功能是为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理等。
19.2.10 经营性物业抵押贷款
经营性物业抵押贷款是指向借款人发放的、以其所拥有的经营性物业作为贷款抵押物，并以该物业的经营收入作为还本付息主要来源的抵押贷款。
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该产品的服务对象主要为拥有已竣工验收并通过出租等商业运营模式用于办公、零售、商铺、工业生产等用途物业的借款人。主要功能是缓解物业经营期间配套周转资金压力。19.2.11 订单农业贷款
订单农业贷款是指对农村区域从事种植、养殖、畜牧、农副产品加工等农户、个体工商户发放的，由与其签订订单协议的农副产品收购企业提供连带担保责任的生产经营性流动资金贷款。
该产品的服务对象是农户和从事农业的个体工商户。主要功能是支持农业发展，缓解农户的融资压力。19.2.12 园区封闭贷款
园区封闭贷款是指是指R行对落户于我市工业园区的中小企业，在企业已全额付清土地款而未取得土地证，政府园区开发公司（土地出让方）提供连带责任保证的情况下，根据企业已支付购地款的一定比例发放的人民币流动资金或基建项目贷款。
该产品的服务对象为落户于我市工业园区的中小企业，主要功能是解决已购地但尚未落实抵押手续的园区借款人的融资担保问题。19.2.13银行承兑汇票业务
银行承兑汇票是指承兑银行开立存款账户的存款人签发的由银行承兑付款的票据。
该产品的服务对象各类型具有真实交易和债权债务关系的企业。主要特点是费用低、保证金比例灵活、放大资金、手续便捷。19.2.14信用担保保函业务
信用担保保函业务是指应申请人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行某非融资类交易项下责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。
该产品的服务对象是具有真实商品交易或工程建设项目的申请人。主—
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要功能是款项支付的信誉承诺，是一种货币支付保证书。19.2.15保兑仓业务
保兑仓业务是指代理商（经销商）、生产厂家（供应商）和银行签署三方合作协议，以银行信用为载体，以银行开立的银行承兑汇票为结算工具，由银行控制货权，生产厂家（供应商）受托保管货物并对银行承兑汇票保证金以外部分以货物回购为担保措施，代理商（经销商）随缴保证金随提货而设计的一种厂、商、银共同合作的特定票据业务。
该产品的服务对象主要为R行认可的、实力较强的、在桂林辖区内从事某种品牌的家电、汽车、建筑材料、机电产品、机械等销售的代理商或经销商。
19.2.16 微小企业贷款项目（英文简称 CMFP）
微小企业贷款项目是R行与国家开发银行合作开办的贷款项目，是国家开发银行引进世界银行、德国复兴信贷银行在国际上开展微小贷款业务的成功经验，并聘请国际一流微贷款顾问公司(即德国 IPC公司)，以技术援助的形式帮助R行进行思想、体制、制度和市场建设，在R行内部建立起一套崭新、完整的微小贷款运营体系，最终形成大规模、大批量发放微小贷款的能力。该项目主要包括微小贷款、快乐贷款和及时雨农贷三个业务品种。
微小贷款的服务对象主要为广大的微小企业和个体工商户。主要功能是为小摊主、个体户、小企业提供正规金融服务。
快乐贷款的服务对象主要是经工行政管理部门注册登记、年检合格的个体工商户和中小企业。主要特点是为客户量身打造灵活的还款计划，担保方式灵活。
及时雨农贷的服务对象是为所有从事种植、养殖和其他农业生产经营活动的个人和微、小型私企提供正规金融服务。主要功能是根据客户的农业生产经营状况，提供担保方式各异的融资产品。
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19.3 中小企业如何获得金融服务 19.3.1 条件
1、必须是经过工商行政管理机关核准的法人企业或个体经营户，法定代表人（负责人）或个体业者必须有完全民事行为能力；
2、有固定的经营场所且稳定经营一定的期限；
3、法定代表人（负责人）必须依法经营、诚实守信，且无不良嗜好和经济纠纷；
4、企业和法定代表人（负责人）、主要股东具有良好的信誉和履约记录,无银行逾期贷款和欠息等不良记录；
5、经营状况良好，有较好的发展前景；
6、借款用途必须符合有关规定，不得用于违法经济活动；
7、能提供R行认可的担保方式；
8、符合R行要求的其他条件。19.3.2 程序
1、客户提出书面申请并提供相关资料；
2、R行进行实地调查核实；
3、R行进行内部审核，审核通过后，双方签订相关的合同文件；
4、落实担保及保险手续；
5、发放贷款。
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