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经济欠发达地区金融支持民营企业的难点及对策
------对镇原县民营企业融资情况的调查
中国人民银行镇原县支行盖国鹏
近年来，民营企业作为市场经济的有机组成部分，己逐渐成为国有企业下岗职工再就业及农村劳动力转移的主渠道。从对经济欠发达地区镇原县的调查情况来看，止2003年底，全县共有大、中、小各类民营企业6051户，从业人员17000人，占全县劳动力总数的5.1%，其中安置下岗职工3200人,占全县下岗职工总数的55.1%,实现工业总产值7.6亿元,占全县工业总产值的89.1%,创造工业增加值2.1亿元,占全县工业增加值的45.3%,完成税金863万元,占全县财政收入的21.6%。但从金融统计资料来看,2003年民营企业贷款总额仅占各类企业贷款总额的11.4%。为了搞清民营企业的融资情况，我们以效益为标准,按照好、中、差4：3：2的比例选择了24户企业进行了调查。
二、民营企业的融资现状
从调查情况来看，24户企业均向银行申请过贷款，其中有4户企业还跑过地方政府，希望通过地方政府的协助取得贷款，但还是被基层行一审否决；有6户企业的贷款申请虽被上报，但最终被市二级分行被驳回；有2户企业在办理贷款的过程，因环节多，资料多，交费多，手续烦琐而不堪其烦，放弃了贷款；有3户企业自知其难以达到贷款条件，未以企业名义向银行申请过贷款，而是在亲朋好友及职工个人名下贷款；真正从银行取得过借款的企业只有4户，占比不到16%，且多是抵押贷款。得不到银行贷款的企业，长期置身于民间金融市场之中，今天拆东墙，明天补西墙。对民营企业来说，无论是经营情况良好的成长型企业或是仍在创业初期的企业，也无论是盈利企业或是亏损企业，他们普遍存在的问题就是资金短缺，可以说，资金问题是困扰民营企业的主要问题。
三、民营企业融资难的成因分析。
从金融机构方面来看，现行管理制度在一定程度上限制了对民营企业的贷款支持力度。一是商业银行管理权限上收，削弱了基层行的积极性，同时审批手续环节过多也影响了民营企业取得贷款的时效性。二是信贷导向、政策、办法不配套，基层得对民营企业的贷款投放难以操作。如目前银行信用等级评定体系缺少符合民营企业特征的标准，1
导致许多民营企业难以被准入。另外，风险管理框架程序多，手续繁琐，贷款条件高也难以满足民营经济小额、快速、便捷的授信需求。三是民营企业贷款管理成本高，影响了商业银行的信贷投入。民营企业贷款数额较小，但获贷程序却与大企业完全相同，其贷款单位成本相对较高。据统计，民营企业的贷款频率是大企业的5倍，而平均每次贷款数仅为大企业的5%，其贷款管理成本要比大企业高的多。四是农村信用社经营方向的转移，限制了对民营企业的信贷投入。近年来，农村信用社以支持“三农”为经营方向，对一般农户发放小额信用贷款或联户担保贷款，但对和“三农” 有着千丝万缕联系的民营企业贷款，仍以抵押担保为主，而民营企业大都底子薄、基础差，可供抵押的资产少，贷款资产抵押率严重不足，大大增加了民营企业争取贷款的难度。
从民营企业方面来看，原因有多方面。其一，许多企业资产结构状况不符合银行的贷款抵押要求。银行发放贷款要求企业用固定资产抵押，对抵押物的选择一般限于土地、机器、设备、房地产所有权或使用权。而民营企业普遍具有经营规模小，固定资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，因此难以提供一定数量和质量的实物用于贷款抵押。其二，民营企业经营风险相对较大，竞争力弱。民营企业资金实力弱、管理人员素质低，市场开发能力不足及企业规模较小的弱点大大降低了其抵御市场风险的能力。同时大部分民营企业以劳动密集型为主，一般处在竞争较为激烈的行业或领域，进入和退出市场的频率均相对较高，对单个民营企业来说，其经营风险较大，信贷风险也相对较高。其三，信息不对称问题严重，道德风险相对较高。表现在多数民营企业会计制度不健全，财务管理水平低，银行考察其真实资信状况的难度较大；为了逃避税收或由于其他方面的原因，许多民营企业对外披露信息非常谨慎，对银行提供的报表也难以达到完全真实；中介机构对民营企业财务报表进行全面审核的难度较大，金融机构没有合适的渠道了解民营企业真实的财务信息。
从民营企业的融资环境来看，也存在着诸多融资障碍。一是抵押评估登记收费高，民营企业负担不起。按各项收费按就低不就高测算，企业贷款100万元，须缴资产评估费250元（费率6‰--2.5‰），抵押登记费100元(费率1‰—0.1‰),公证费200元(0.3‰---0.2‰),还要收取房屋产权注册费、土地使用权抵押许可证和土地使用权抵押证明书等费用，加上贷款利息，实际贷款成本与民间借贷相差无几，民营企业难以承受。二是没有融资担保机构，民营企业担保难的问题难以解决。乞今为止，镇原县中小企业贷款担保机构依然尚未成立，中小企业特别是民营企业贷款担保难的问题异常突出。
五、解决民营企业融资难的对策
1、商业银行要转变观念，改进信贷管理运行机制，强化对民营企业的金融服务，切实加大对民营企业的信贷支持力度。首先要改进贷款授权授信制度，疏通民营企业贷款瓶颈。适当下放贷款权限，进一步改进民营企业贷款管理办法，减少对客户的管理层次，简化审批程序，加快审批速度，提高工作效率。其次要健全贷款营销的约束和激励机制，鼓励信贷人员积极培育和发展民营企业客户，增加对民营企业的信贷投入。再次，要树立对民营企业金融服务的新理念。当前，民营企业的规模、技术、管理、产品等千差万别，是最需要个性化服务的客户。商业银行应主动适应这个特点，“量身定做”地进行金融创新，搞好金融服务。对进入成长期、有规模、信誉好的大型民营企业，以及具有“龙头”作用的民营企业，特别是农副产品加工“龙头”企业，要重点扶持，给予公开授信；对处于发展初期、产品有一定竞争力的企业，积极提供投资咨询和理财服务，帮助其健全财务制度；对个体工商户，可以采取“一次核定、随用随贷，余额控制、周转使用”的管理办法，发放小额信用贷款。同时，要积极发挥银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估、投资理财等方面为民营企业提供多方面服务。
2、农村信用社要确立真正支持民营企业发展的经营方针。农村信用社所处的经济环境和地理位置都决定了其与民营企业打交道的便利条件，若不承认这一现实或主观上不与民企业合作，双方都不可能得到发展，经营风险是永恒的，农村信用社不能因为有风险存在就不主动营销贷款，而关键在于努力降低风险，在实际工作中不断提高自身的业务素质，提高抵御风险的能力，不能因噎废食。
3、加大政府对民营企业的扶持力度。政府及有关部门要采取切实措施，引导民营企业提高经营管理水平，树立诚信为本信用理念。一
是要加大信用环境整治力度，努力营造良好的融资环境。二是要积极指导和督促民营企业改善经营管理，强化内部控制，打破传统家族式的经营管理模式，建立现代企业制度。三尽快建立以民营中小企业为服务对象，以商业性担保机构为主体，以政策性、互助性担保机构为补充，市、县、乡三级担保机构配套协作民营企业贷款担保体系，切实解决民营企业担保难的问题。四是企业主管部门要加强与金融部门的联系，建立银行和企业之间的协调沟通机制，加强情况沟通，积极向银行推荐可供选贷的重点民营企业，搞好项目资金衔接，定期研究解决银企之间存在的问题，推动银行和企业建立良好的银企关系。五是政府有关部门要从维护地方经济发展的大局出发，尽量简化民营中小企业抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，放宽抵押、登记有效期限，切实减轻企业贷款负担。同时要建立健全资产拍卖转让市场、产权转让市场，完善和解决抵押物变现困难的问题，努力为企业办理贷款提供一个高效率、低成本的社会中介环境。
4、民营企业要增强自身素质，提高企业竞争力．一是要加强企业的经营管理，转变经营机制，依靠市场和科技，注重质量内涵型发展，提高企业产品创新能力和市场竞争力；二是要树立良好的信用观念，在企业内部要积极引进入才，从家族式管理中走出来，建立健全规范的财务制度，定期向社会提供准确的财务信息，提高企业的透明度，规范企业的财务管理行为；三是要加强企业之间的沟通，改变当前银企之间信息不对称的局面，理顺银企关系，在企业经营上，要以诚为本，恪守信用。
5、进一步拓宽民营企业的融资渠道，加大直接融资比例．由于现阶段民营企业的经营特点和商业银行市场化管理的要求，单靠银行贷款很难满足全部民营企业的资金需求，因此，必须探索和寻找多种融资渠道，帮助民营企业解决融资问题．一是要尽快建立民间融资中介机构，整顿和规范民间资金市场，保护借贷双方的合法权益；二是政府及有关部门应因地制宜成立多种形式的贷款担保组织，解决民营企业贷款担保难、融资难的问题。三是要建立企业基金和风险投资基金，解决科技型民营企业的风险投资启动资金的问题。
