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新形势下农信社服务三农面临的困境及解决思路
金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开金融的支撑，改善农村金融服务，增加涉农资金投入，是解决三农问题的重要保障。特别是农信社的支持，更是尤为重要。但受制于经营环境及农信社自身经营能力等诸多因素影响，目前农信社在服务三农和地方经济发展方面存在着一些“心有余而力不足”的困境，亟需加以解决。
一、当前农信社经营面临的困境
（一）农村金融市场固有的高风险。一是农信社以“三农”为主要服务对象，但随着农民大量进城，“有农村无农民，有农地无农业”的现象日趋普遍，农信社的市场主体发生变化。二是农业是弱势产业，容易受到自然灾害和市场波动的制约，在农业保险机制及补偿机制未建立健全的情况下，农户的还贷能力难以保证，信贷风险较大。三是农村交通、经济发展相对滞后，信用体系及法制建设不尽完善，农信社经营管理成本普遍较高，经营较脆弱。
（二）新型农村经济模式酝酿新的风险。当前，农村经济环境和条件已发生显著变化，农业专合组织、订单农业等多种经济成分并存和多样化的经营方式共同发展，这一方面为农信社的经营绩效提高创造了条件，但我们也必须看到，这些新的信贷主体在市场经济条件下，市场复杂多变，如果市场预测不准、经营管理不善、缺乏长远规划，或遭遇自然灾害，或舆论影响，就会造
贷款公司、投资担保公司等机构就多达30余家，其变相高息揽储、违规发放高利贷等行为，已严重干扰和影响农村金融市场。
（四）客户群体发生变化或转移。农信社生于农，发展于农，这决定了其客户对象主要在农村。长期以来，缘于农村地区金融机构少，农民在可选择性不强的情况下只有选择在农信社办理金融业务，促使农信社成为农村金融主力军。但随着城乡一体化推进，农村的许多居民正逐步走向城市居住、生产、生活，农村人口在逐步减少。根据2011年第六次人口普查数据，2010年中国居住城镇的人口接近6.66亿人，城镇化率达到49.68%。按照“十二五”规划，2015年中国城镇化率或达51.5%。从近年来地方经济和农信社业务发展看，城区经济总量远大于非城区经济总量，农信社城区业务理应大大超过非城区业务，但受结算渠道、服务、产品、品牌形象等制约和同业竞争影响，城区业务发展却不尽理想。例如xx县，2013年末全县银行机构存款余额76.45亿元，其中县城区银行机构网点存款余额52.15亿元，乡镇网点存款24.3亿元，但xx农商行县城区网点存款12.37亿元，仅占全县城区存款总量的23.72%，占该行存款总额38.45%。
（五）缺乏稳定持续有力的政策扶持。农信社资金取之于农，理应反哺于农。历年来，农信社在支持“三农”建设上都倾注了全力，但农信社没有得到与贡献相匹配的利惠待遇或利惠甚小。例如xx县的支农主力军xx农商行，每年投放贷款占全县银行机构投放贷款总额65%以上，其中涉农信贷投放占比达97%以上，业务所占比重较大；三是实行资产多元化、经营多样化，个人理财业务、委托代理业务等中间业务具有鲜明特色；四是有国家政策的支持。对照社区银行的特征，农信社实行社区银行改制条件基本具备，有明显的成本优势：一是长期以来作为地方性金融机构，组织的资金大部分用于支持地方经济发展，这种资金流向与其他商业银行的资金流向有根本区别，符合社区银行主要为当地经济服务的要求；二是多年来贷款投放始终坚持以个人为主、以小额为主、以服务当地居民为主，把大量贷款投向了个体的农户和城镇居民，在开展个人等中小客户业务方面积累了一定的经验，为农信社实现社区银行改造奠定了业务基础；三是网点遍及乡镇，把金融服务延伸到居民的家门口，在网点覆盖上与其他商业银行相比具有较大的优势，适应社区银行对社区居民提供就近服务的要求。因此，农信社定位于社区银行、零售银行，这符合农村发展趋势，有利于发挥自身的资源优势。
农信社要顺应城乡一体化发展中农村劳动力大转移的趋势，顺应农村经济产业结构调整升级的大方向，客观审视自身与其他商业银行存在的差距、扬长避短，趋利避害，把区位特点同行业特色紧密结合起来，突出“四个面向”，坚持走特色化经营的道路，即面向“三农”，巩固农村市场；面向城市新社区，延伸金融服务；面向小微企业，拓展优质客户市场；面向地方经济和社会事业发展，积极培育潜在市场，寻求政策目标和商业目标的和谐统一。
（二）转变服务理念，不断提升服务水平
党的十八大报告指出：解决好农业、农村、农民问题是全党工作重中之重，城乡一体化发展是解决三农问题的根本途径。这意味着城乡一体化是三农发展的必由之路，这将彻底改变农村金融生态，在城乡一体化起步较早的地区，例如江浙沿海、珠三角地区，目前农信社在服务对象、服务范围、业务品种、网点布局上已超越传统的范畴，其经营活动已突破了传统的模式。对此，农信社必须要与时俱进，以市场需求为中心，积极主动融入其中，才能化挑战为机遇，实现可持续发展。
积极支持农村社会化服务发展，提高农民生活质量。在城乡一体化进程中，广大农民延续了千百年的传统生活方式、居住方式将发生重大变革，对农村社会服务提出了新的要求。农村信用社要大力对农村个体和私营经济、农村基本建设、行政村整治等信贷支持，促进农村社会化服务程度和进程的提高。要进一步简化贷款手续，大力推行农户小额信用贷款、农户联保贷款等贷款品种，开展农户贷款千家万户工程，帮助农民增收。
积极支持农业产业化发展，提高农业经营效益。要以农业结构调整为主线，积极扶持农民规模和农场化经营，集约农业资源。积极扶持一批市场带动型农业龙头企业和农业产业化龙头企业，促进贸工农一体化、产供销一条龙经营格局加速发展；要积极扶持农产品的精深加工与出口和农产品批发市场、储藏、运销等流通设施和经济主体，解决农产品“卖难”问题，提高农产品附加值，提升市场竞争力，提高经营效益，从而促使农业经济转型。
