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从余额宝看存款与贷款的微妙关系
摘 要：我们把钱存进银行，表面上看银行不但帮你保管钱，而且还给你利息。银行看似吃亏，其实银行是利用你存的钱来赚钱。银行会把储户的存款贷给需要钱的企业或个人，由于贷款利率高于储蓄利率，银行就能从中赚取差价，还有各种各样的手续费，这就是银行的盈利点。
关键词：存款；贷款；利息
Abstract: We put the money in the bank, the bank not only help you to keep money on the surface, and also give you the interest.Banks seems to be cheated, actually is to use the money you save to make money.Banks can borrow the depositors deposit to the businees or individuals that need the money, because the loan interest rate higher than deposit rates, the bank can make a difference, there are all kinds of fees, this is the bank's profit.Key Words:
Deposit;Loan;Interest
银行家的儿子问爸爸：“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？”银行家：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”儿子拿来了。“再放回去吧。”儿子问：“什么意思？”银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？”这里不是把钱比作油，而是把存在银行里的钱比作放在冰箱里的肥肉。放在冰箱里的肥肉经过银行家儿子的手后，手指上会有油，同样存在银行里的钱也会让银行家也会得到油水。
一、存款、贷款和利息的内涵
存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源。利息，从其形态上看，是货币所有者因为发出货币资金而从借款者手中获得的报酬；从另一方面看，它是借贷者使用货币资金必须支付的代价。利息实质上是利润的一部分，是利润的特殊转化形式。贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。现代社会，从事存贷款业务的主要有各商业银行、正规的小额贷款公司、现代型拥有贷款业务的当铺等等，甚至还有不少的高利贷和民间非法集资借贷。通过存贷款之间的利率差，达到“钱生钱”的目的。
二、银行和余额宝之争
改革开放以来，我国由计划经济走向市场经济，建立了社会主义市场经济体制。一部分人，把握时机，努力工作，成为了一名富豪。他们来自各行各业，是各自行业的翘楚，其中有一个人,荣登2014年福布斯中国富豪排行榜第一, 同时也是2014大中华区最慷慨的慈善家。他就是马云，中国IT企业的代表性人物，阿里巴巴董事长。阿里巴巴旗下拥有阿里巴巴国际交易市场、1688、淘宝、天猫、支付宝等。马云是个富有传奇性的人物，开创网购新时代，跟万达王健林的赌约，打破银行垄断，推出余额宝，这一切的一切，都令人感叹他的敢做敢拼。2013年6月13日上线的余额宝，至今规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。其成功的关键，就是他借助存款与贷款之间的关系，懂得“钱生钱”的道理，用他的支付宝和余额宝赚了一大笔别人所“看不见”的钱。
银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，其主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。我们对于传统的商业银行都很熟悉，与其有日常的业务往来。那大家对于新兴的余额宝又了解多少呢？我想大家可能只知道余额宝可以赚钱，利率比银行高。其实，通过余额宝，用户不仅能够得到收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能，其实质是货币基金。
余额宝一推出，瞬间以颇高的存款利率吸引住人，让人民把钱从银行转进了余额宝的账户。阿里巴巴并不具备从事商业银行的资格，所以这是新中国建国来第一次有个人企业能撼动银行至高无上的霸主地位，给商业带来压力，引发四大商业银行破天荒地统一提高存款利率，向余额宝还击。那为什么两大阵营宁愿提高存款利率，也要保证存款份额呢？道理就是他们懂得那层存款贷款关系，即使它们的存款利率上升，贷款利率也一样比存款利率高很多。举个例子，银行现存活期年利率为0.35%，而贷款年利率为6%左右，且贷款利率会因贷款数额的标准作出相应的上涨，这就是银行与余额宝斗争的缘由，若不能吸纳到存款，就没有钱放给人，影响到银行的经营，这就是利益之争。按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。余额宝何去何从，引发网络热议，赞同和反对者皆有之，央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，并主张取缔余额宝。最后，央行表态不会取缔余额宝，证监会会研究对余额宝的监管。
三、余额宝盈利模式分析
余额宝和其他互联网金融产品能吸引大批资金，靠的是高利息，那这些金融理财产品真的具备超常的盈利能力吗?其实不然，即便天弘具备，其他基金也未必具备，支付宝具备，零钱宝也未必具备，如果谁都具备，那只能说明这是一种社会平均利润，社会化的规模化的资金收益率就在6%，换句话讲，市场化的利率其实就是6%，银行间拆借利率就是真实的市场利率，而这个利率现在差不多就是6%上下，季节性“钱荒”的时候，甚至能在短期波动高达15%上下，支付宝以这种利率借钱给银行是完全可行的且风险可控的。在实际操作中，年化收益率的年化两个字又为基金留下了空间，因为按规定，资金转入转出当日不计息，以一周计算，如果宣传年化收益率在6%左右的话，实际收益率不过4.6%左右，基金切换空间就有1.5%左右。支付宝们赚的是技术革命的价差、思想观念的价差、制度安排的价差，表面上看赚的是银行的钱，实际上是市场化的钱。
另外，2014年的光棍节，又诞生了一个新的记录，天猫全天的交易额达到571亿。这仅仅只是天猫当天的成交额，数字看上去很美，但2013年双十一的退货率高达25%，参照以往的数据，相信今年也是差不多的。可想而知，今年天猫的退款金额将高达百亿。或许，你会觉得马云这下子该少赚很多了。殊不知，其实退货金额越多，马云可能就赚的越多，这是为什么呢？这源于天猫的交易规则，天猫承诺货品七天之内可以无理由退换。但事实上买家一下单，钱就到了支付宝，等你收到货，不满意然后提交申请退货，卖家接受，你把物品寄回给卖家，卖家确认收到货，然后天猫才会在七天之内将钱退回你账户。因为双十一卖家成交量大，发货比以往慢，快递也因为双十一件比较多，所以整个下来，从你拍下物品到你拿到退货款的时间将长达20天。而这20天左右的时间里，那100多亿就像存款一样放在支付宝里面，还不用给你支付利息，这样从中产生的利润，可比100多亿成功交易所要赚的更多。马云充分地利用了存款与贷款的微妙关系和时间差，不动声色地赚了一笔我们大多数人都不知道也想不到的数额巨款。如果当买家收到货物又觉得满意的时候，通常就会确认收货，而之后款项就会立即转到卖家手里，这样停留在支付宝里面的时间就相对短了许多，这样马云的利润点更多的就只能是每笔成交的利润回扣点。对比那滞留在支付宝20多天的100多亿所能创造的价值，那就不值一提了。
直观的用数字表示，假设余额宝的存款利率是4%的话，把那100多亿放在余额宝20多天，光是产生的利息就有2000万，比存在银行要多出1800多万；那么假如在这20多天内把100多亿贷款出去的话，按照现时广州正规的小额贷款公司的最低贷款利率3.5%计算，20天产生的利息就高达3.5亿，能比存在余额宝多出3亿。用这个数字一计算，那天猫是否即使遭到大量退货，也能赚得更多的钱？答案是肯定的，这正是马云高明所在。当然，如果天猫的退货率和退款金额太高，必将影响民众对其不良看法，天猫的声誉也会因此而受损。阿里巴巴是国内网络零售商的领头人，但近年来的高层贪腐和假货事件，引起民众不满，以京东为代表的电商企业奋起向前。阿里巴巴在美国的上市只是拉开了新的一幕，若想继续保持领先地位，还需严格把关、坚持不懈，不能因目前的成绩迷失了自己。
存款与贷款是相对应的，贷款利息高于存款利息，利润的来源，就是由于存款与贷款之间的微妙关系。
参考文献：
[1]新华网.余额宝规模突破2500亿元.http://news.xinhuanet.com/，2014-02-15.[3]前瞻网-数据新闻.双十一退货率25% 天猫2014双11或不再狂热.http://www.daodoc.com/，2013-11-14.
