农村中小金融机构缓解小企业及三农融资难的几点建议由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“乡镇金融机构服务三农”。
农村中小金融机构
缓解小企业及三农融资难的几点建议
随着近年来央行实施稳健的货币政策，一方面提高存款准备率；另一方面实行严格的信贷规模控制，收缩银行的可用资金量，大大降低于银行资产的流动性。农村中小金融机构作为支持地方经济重要金融力量，如何变被动为主动，积极缓解当地小企业及“三农”融资难问题，亟待解决。本文就此提几点建议。
一、加大资金投入，提高品牌形象
银根趋紧，银行流动性下降，客户纷纷提取存款用于投资或生产建设，目前资金短缺仍然是引起农村中小金融机构服务当地小企业、“三农”能力不足的瓶颈之一。农村中小金融机构要未雨绸缪，充分利用其网点遍布各乡镇的有利条件，在吸收存款、做大中间业务、提高服务质量等方面下功夫。
(一)扩大网点基础建设投入。一是统筹规划，突出重点，加大硬件投入力度，充分利用近几年各行社增资扩股、盈利能力大幅提高的有力实机，有重点地逐步对业务量大、客户多、位臵显著的网点进行改造，建设标准化的金融服务网点，配备ATM、自助银行等自助终端，为客户实行24小时不间断服务，方便客户、方便群众，树立中小金融机构的良好服务形象。二是对于未按规划完成网点改造的行社，要适当控制股东的分红比例，以确保各营业网点的硬件设施基本能达到同行业服务水平。(二)加快网络化建设步伐，进一步拓宽中间业务范围。一是加大网络改造力度。借鉴国内领先商业银行的经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行技术改造，实现业务处理的实时化、系统化、网络化，逐步缩小与国内领先商业银行的差距。二是进一步拓宽业务经营范围。开展电话银行、手机银行、网上银行等业务，充分利用互联网技术等信息网络资源，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上信使、网上纳税等多种金融服务；开办保管箱业务，为方便客户寄存贵重物品和单证而提供的安全、可靠的保密设施；开办个人理财业务，为个人投资、实现个人财产的保值、增值提供一条方便的通道，为客户提供全方位、个性化的金融服务。通过开拓业务范围，主动扩大客户群，既有利于吸引和保留优质客户，又能为自己开辟新的利润来源。
(三)强化优质服务，维护良好的客户关系。一是加强优质文明服务规范和文明示范单位创建工作力度，逐步规范员工服务行为。做到日常柜台工作服务态度好、回答问题专业水准高、办理业务速度快，以自己工作的“细心与耐心”换取客户的“放心与舒心”。多为客户营销本行社的金融产品，将客户逐步培育成自己银行的忠诚客户。二是发挥自身熟悉金融市场及产品的优势，帮助小企业进行资金配臵和财务管理，提高存量资金的有效利用率，为小企业设计可靠的财务监控和风险防范系统，提高其对财务状况的分析能力。并通过定期组织与小企业的茶话会、座谈会，适时举办小企业财务会计、融资理财、财务管理顾问培训等银企文化交流活动，维护良好的客户关系。
二、加大业务创新，努力培育竞争优势
近几年，随着农村中小金融机构资本规模的扩大，盈利能力的增强，出现“抓大放小”、“扶大冷小”的倾向，与大型商业银行抢占大企业、大项目的市场份额，偏离小企业、“三农”的服务方向，失去自己耐以生存的广袤的农村土壤。农村中小金融机构终因缺乏对大企业、大项目的信贷管理的经验，肩负了一定的信贷风险。
(一)端正经营思想，勿以量“小”而不为。农村中小金融机构在服务小企业、“三农”上拥有的自身优势，优势在于其对当地经济社会、市场需求、客户结构、信用文化以及风土人情的了解，能克服小企业信息不透明的问题；在于其经营机制灵活、决策链条短，适合小企业、“三农”资金“短频急”的需求。农村中小金融机构要坚持“做小”不动摇，以全心全意为小企业、“三农”服务为战略目标，立足当地经济特色，加大金融创新力度，开发特色产品，突出特色服务，以适应农业产业化、小企业发展和劳动者自主创业对金融服务的需求。
(二)创新信贷品种，开拓贷款新领域。一是开办住房公积金贷款、农户住房贷款等业务。随着近几年地方经济发展，人民生活水平的提高，农民目前已基本解决温饱问题，更加注重自己生活品质的提高，特别是在住房条件方面急需改善，需要投入大量的资金，农村中小金融机构要顺势而为，积极承办住房公积金贷款、农村住房贷款等业务，方便乡镇群众办理住房公积金贷款，更好地服务新农村建设。农民住房贷款要求借款人有可靠的经济来源，贷款额度控制在建房成本的60%以内；可用联保方式发放，联保体由三至五户组合，其中只能有一户承办住房贷款；农户贷款时需提供相关部门出具的住房建设许可证明及集体土地使用权证等材料。二是赋予信用卡更多的“惠农”成分，充实信贷功能，成为真正的“万通”卡。对符合信贷条件发放的农户小额贷款，可通过信用卡载体，办理借款的提取与偿还，通过银行的营业柜台、自助银行设备、网上银行等自助渠道，完成借款和还款。农户小额贷款授信额度一般掌握在5万元以内，借款期限最长不超过3年，在期限内一年一还、自助循环使用。该业务的创新，既方便农户及农村个体工商户自主创业，也利于农村中小金融机构的发展壮大。
(三)创新信贷服务模式，扩大服务对象。一是对订单农业可采用 “公司+农户+信贷”的服务模式，由公司或龙头企业负责农产品的市场销售或收购，公司与订单农户签订生产协议，银行提供贷款支持；农村中小金融机构可根据公司与农户签订的订单情况直接向企业提供信贷支持，也可由农户向银行申请贷款、公司提供担保的方式发放，以缓解农户贷款问题。二是对物流企业、及库存量大、产品适销对路的生产企业，可选择使用仓单质押贷款模式，以企业存放在仓储公司的产品和物质作为质押物而发放贷款的模式。发放仓单质押贷款，要选择适用广泛、易于处臵、价格涨跌幅度不大、质量稳定的产品作为质押物，要求借款企业提供仓储公司的仓单、检验机构的质检单、保险公司的财产保险单等材料，贷款额度控制在仓储物资价值的60%以内，以解决小企业的融资困难。农村中小金融机构应结合各地的实际情况，充分挖掘适用资产抵押的抵押品，如：小企业厂房建设可开展“在建工程抵押”贷款、海产养殖户可选择“海域使用权抵押”贷款、对林业种植承包户可发放林权抵押贷款等，根据不同需求还可以开展商标权抵押贷款、股权质押、存货与原材料动产质押等多种适合小企业的贷款业务，积极缓解小企业及三农融资难问题。
三、完善内部管理机制，充分挖掘内在潜力
(一)建立适合贷款营销的激励机制。为了解决小企业及“三农”客户报表欠缺、信息不足等问题，鼓励农村中小金融机构信贷客户经理努力去搜寻与分析小企业报表以外的“软信息”，积极营销小企业、“三农”贷款，有效办法之一就是实行奖罚放贷。即允许信贷客户经理的收益根据贷款发放、收回规模的变动而变动，多放多收就意味着个人多收益，少放少收则意味着个人少收益，对在一定阶段内收放款达不到一定规模的客户经理实行淘汰制。调动信贷人员营销贷款的积极性，努力寻找潜在的客户群，扩大小企业、“三农”贷款的覆盖面。
(二)建立高效的贷款审批流程。在要求农村中小金融机构信贷客户经理对企业进行充分细致、客观公正调查的基础上，适当下放审批权限，减少贷款审批层级和审批时限，缩短首笔贷款的审查、审批环节占用时间，对未改变贷款额度与担保方式的“收回再贷”当日完成发放，简化贷款审批流程。进一步实施“阳光信贷”工程，实行贷款“一公开三承诺”制度，将服务项目、贷款流程、审批授权、贷款期限和举报电话等公示上墙，引入社会监督，增加信贷业务的透明度。
(三)规范业务创新，及时推广创新经验。每一项业务创新均应遵循“内控先行”的原则，及时制定创新业务品种的操作实施细则，明确适用范围、对象及条件、贷款审查的主要内容、贷款额度、期限、利率等，细化操作流程，强化风险管理，避免出现新的信贷风险。对于经过实践证明属于风险低、效益好的创新业务品种，要及时总结加以推广，以节约各地开发产品的成本，及时解决当地小企业、“三农”资金融通的难题
