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电气系统火灾风险评价体系研究前言
随着人们现代化生活水平的日益提高，加上电能是一种十分重要的清洁能源，使得电气设备及系统以最快的速度在人类的社会生活及生产工作中得到了广泛应用。同时，电能又是一种潜在的点火源，如果对电气系统使用、管理或维护不当，就会酿成电气火灾，给国民经济和人民的生命财产造成巨大损失。据2005 年《中国火灾统计年鉴》公布的统计数据［1］，1978 至2005 年的近30 年中，我国主要城市所发生的火灾当中，电气火灾已从占火灾总数的5.7%上升至20.7%；2005 年，全国火灾总的经济损失为13.6 亿元，电气火灾造成的直接经济损失达48075.7 万元，占总损失的35.4%；火灾人员伤亡共5532 人，其中电气火灾造成的伤亡825 人，占总数的14.9%。这些数据的分析表明，加强电气火灾的预防是当前社会消防工作中一个十分重要的环节。近年来，我国已在部分城市开展了火灾公众责任保险的试点工作。火灾公众责任保险是一种非寿险类公共责任保险，主要面向公众聚集场所和易燃易爆场所等，而实际情况是这类场所的电气系统火灾危险性较大、火灾隐患突出、火灾发生频率较高。因此，保险的承保商在承保前必须对投保的社会单位进行火灾风险评价，并且在投保后也要进行定期检查和持续风险评价，以达到对投保单位基于火灾风险的差别保险费率而起到督促社会单位自觉整改和消除各类火灾隐患的作用。所以，运用和发挥保险这种经济杠杆作用来预防电气火灾是值得探索的新途径。本文针对电气火灾的特点，试图建立科学规范的电气系统火灾风险评价体系，通过深入研究，电气系统火灾风险与保险费率的测度耦合方法，以直接运用于火灾保险业务的开展，更好地服务于社会化消防工作。电气系统火灾危险性分析
电气系统的火灾危险性主要来源于发生在电气线路及用电设备上一些不安全因素，而导致电气系统火灾发生的潜在可能性增加和火灾发生后的严重后果加大。如电气线路方面的火灾危险性主要是指由于电气线路短路、漏电、过载、接触电阻过大、静电聚集放电或者电气线路的绝缘击穿产生电火花、电弧、导热、过热等（高温）引起火灾。又如常见的照明灯具类用电器具，其火灾危险性是在工作时，其照明灯泡、灯管和灯座等表面产生较高温度或者灯具本身发生电气故障而产生电火花、电弧以及导线与灯具过载电压、接触不良产生高温、绝缘损坏、短路、灯具爆炸等而引起可燃、易燃及爆炸物质燃烧或爆炸，引发火灾。根据有关火灾危险源的划分原则及《重大危险源火灾评估通则》（征求意见稿）的基本思路［2，3，4］，可以对电气火灾危险性按照危险源进行分类分析。
一般认为火灾危险源是指发生火灾、爆炸等灾害事故后，易造成财产损失、人员伤亡及环境污染等次生灾害事故的场所或设施。依据危险源在火灾事故发生、发展过程中的作用，火灾危险源大体可分为两类危险源，即第一类危险源和第二类危险源。其中，第一类火灾危险源是指供给火灾能量的能量源或拥有能量的载体；第二类火灾危险源是指导致约束、限制火灾能量和防范、屏蔽发生火灾的消防安全措施失效或破坏的各种不安全因素。因此，从火灾发生的基本条件来看，一般的可燃物属于第一类火灾危险源，而引火源、助燃物及其防护安全体系的失效等就构成了导致可燃物意外释放能量的不安全因素，属于第二类火灾危险源。所以，电气系统的火灾危险性按照危险源的划分方法，就属于第二类火灾危险源。
对第二类火灾危险源的进一步分析，即是对可能导致可燃物意外释放能量的各种不安全因素进行分析，以电气系统火灾比例，导致电气系统火灾的不安全因素无外乎人、物、环境三个因素的问题。其中，人的因素是指人的不安全行为和人的失误，如将表面散发高温的灯具直接安装在可燃物上或可燃织物（幕布）近旁等明显违反安全操作规程的行为，以及在修理电气设备时不小心造成短路，产生的电火花引燃附近可燃物等人的失误行为。物的因素是指物的不安全状态和物的故障或失效，如电气线路的老化等不安全因素，以及电气系统发生局部非停止性故障，而带病运行，使系统内电流过载等。环境因素是指系统运行的环境，包括物理环境及安全管理软环境，如电气系统定期检查测试等安全管理规章制度不健全、管理措施落实不到位等均直接影响和作用于人的因素和物的因素，而可能导致火灾的发生。通过对电气系统的火灾危险性，按照危险源来进行分类与分析，为建立科学规范的电气系统火灾风险评价体系提供了指导性原则和方法。电气系统火灾风险评价体系的基本内容
目前，公安部、中国保监会正在全国范围内大力推广火灾公众责任保险，一些省市已经开始了相关的试点工作。火灾公众责任保险是以火灾事故中投人对第三方受害公众的赔偿责任为标的保险。投保后，其场所一旦发生火灾事故，保险商将按照合同的约定向第三方受害人提供赔偿；其主要保险对象是公众聚集场所和易燃易爆场所，具体是指易燃易爆及化学危险品生产、销售、存储、运输等经营场所、大中型商场、批发市场等商业场所，影剧院、卡拉OK 厅、网吧等文化娱乐和休闲场所、宾馆、饭店等营业性餐饮住宿场所、学校、医院、机场、车站等人员密集场所。因此，火灾公众责任保险具有较强的社会公益性，即它是面向广大社会群众，而非场所的经营者，保险的直接受益者是在场所内从事工作和消费的人群。火灾公众责任保险机制的引入，其本质是运用经济杠杆的作用引入安全风险分摊机制，将社会单位、保险商等共同编织了一张安全责任的保险网络，以进一步推动消防工作社会化的进程。在对火灾公众责任保险进行险种设计以及业务开展过程中，其中一个十分关键的基本内容是如何进行火灾风险的辨识、评价的控制。因此，需要建立适应火灾公众责任保险需求的火灾风险评价体系，以用于实际保险业务的开展。在公众聚集场所和易燃易爆场所这二类场所的火灾风险评价中，电气系统的火灾风险是其中一个重要组成部分。因而，建立电气系统火灾风险评价体系能更有效地发现与控制电气火灾的发生，从而达到预防和减少电气火灾的目的。在建立电气系统火灾风险评价体系中，有两个关键部分应予以重点考虑与研究，即电气系统火灾风险评价集合的确立和火灾风险等级的划分。
3.1 电气系统火灾风险评价因素集合在对电气系统火灾风险进行评价时，一般从客观和人为两个方面来考虑对火灾风险定性及定量分析的影响因素，客观因素多指电气系统本身在火灾安全方面的物质因素，即针对火灾危险源的物与环境因素，主要考查和评估系统的硬件设施及安全防护条件等。而人为因素则是侧重于电气系统的火灾安全管理方面，针对火灾危险源的人与环境因素，主要考查和评估系统运行中对人的行为控制与安全管理等软件条件。因此，在进行系统火灾风险评价时，可以根据电气系统的规模、运行工况等以下两个方面来考量系统的影响因素，并进行分类，于是就构成了对该电气系统的火灾风险评价因素的集合；同时，按照集合论的规则还可以对不同的因素集合进行子集合的分解和运算等。从图中可知，一个典型电气系统火灾风险评价因素集合（含三层子因素集合）的示例。在该系统中将系统火灾风险因素集合分解为（A1，A2，A3）含三个子因素的集合，见式（1）；而A2，又可进一步分解为（B3，B4，B5）含三个子因素的子集合，直至分解到实际评价操作所需的单个子因素为止。集合公式为：
-----------3.2 电气系统火灾风险等级
在开展火灾公众责任保险业务时，需要对被保险的对象火灾风险大小进行定性、定量评判，即对火灾风险的等级进行辨识，而这种等级的辨识与划分不同于利用火灾风险评价因素集合进行打分计算等定量分析直接给同等级划分的标准，它是根据被保险对象的火灾赔偿额度大小、赔偿频次多少的几率等等来进行火灾风险等级的划分。因此，这种火灾风险等级的辨识与划分是基于保险理赔的原则。在此风险等级划分中，主要依据两个基本指标，即火灾发生可能性大小和火灾后果的严重程度。目前，采用较多划分方法的是美国军用标准MIL-STD-882，其中分别规定了危险发生概率的定性分级和危险后果严重性的定性分级，并通过不同的等级组合，综合来给出系统风险的等级。因此，参照该标准可以将电气系统火灾风险等级划分为五级。其中表1 给出了火灾发生可能性等级划分方法；表2 给出了火灾后果严重性程度等级划分方法。根据上述方法，对各个等级进行分别赋值后，便可以划分出系统的火灾风险等级。如表
3、表4给出了一种电气系统火灾风险划分的示例，其中最终的火灾风险等级计算方法是：火灾风险等级=火灾发生可能性×火灾后果严重性。
---------4 电气系统火灾风险与保险费率的测度耦合方法探讨
在对保险对象按照上述火灾风险评价因素进行赋值评估后，运用集合运算方法求解在整个评价因素集合论或上的整体评价值，再依据系统火灾风险等级划分标准评价其风险等级。风险等级越高则意味着被保险的电气系统可能的赔付额度和频次越大，保险商的承保风险越大，保险商对被保险对象收取的保险费率就越高，反之则越低。因此，电气系统火灾风险的大小与保险费率高低之间存在着相关性，如何根据火灾风险大小来调整和确定合适的保险费率，需要进行火灾风险与保险率之间的测度耦合方法研究，从理论和应用层面上建立二者之间的定量测度耦合数学分析模型。在这样的模型过程中，需要考虑两个方面的关键内容，一是确定基于火灾风险的保险费率调节系数，即根据不同电气系统火灾风险等级，在平均保险费率基础上，如何进行有比例的调整；二是分析在连续年度保险过程中，如何预测和确定下一年度保险费率趋势，来设计对电气系统及被保险对象的使用者及业主的风险奖惩系统。保险费率调节系数是指保险商对被保险对象风险大小的厌恶程度，若调节系数越高，则说明保
----------险商对被保险对象风险大小的可能变化越敏感，反映表现为所要收取的保费就会调高，以相对减少保险商破产发生的可能性。因此，保险费率调节系数一般与破产概率有着密切的关系，但是由于计算破产概率本身较为困难，所以调节系数一般也难于计算与表达。如果将每次保险理赔额度看作一个随机事件，且服从指数分布，则此时的保险费率调节系数为
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