浅谈大学生生源地助学贷款与农村合作金融机构由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“农村合作金融机构”。
浅谈大学生生源地助学贷款与农村合作金融机构的关系现状
摘要：据教育部门统计，目前高校贫困学生有90%以上来源于农村，因此，作为国家助学贷款必要补充的生源地助学贷款，市场潜力巨大。农村合作金融机构占据多种优势，大力发展这项贷款业务，既为金融机构开拓信贷市场，又能为贫困学生完成学业开辟一条绿色通道，二者之间是互惠互补的关系。
关键词：助学贷款 农村金融 信用体系 政策扶持
生源地助学贷款，是由大学生家庭所在地的金融机构在学生入学前对家庭经济困难的大学生或学生父母发放的贷款。农村合作金融机构利用其点多面广，贴近农民，对贷款申请人的信用状况比较了解等优势，办理此项业务，理应会在惠及千千万万贫困大学生的同时，加快发展、增强实力，然而，近年各地农村合作金融机构发放生源地助学贷款积极性却不高，不少农村合作金融机构生源地助学贷款发放额为零，为探寻其症结所在，在个人经历及一定量调查的基础上，对农村合作金融机构发放生源地助学贷款的益处，难点及对策作粗浅的分析。
一、办理生源地助学贷款的益处
1、有利于学生快捷贷款。国家助学贷款的发放需要学生准备的资料繁琐，审核材料牵涉部门多，其中仅高校内部就要经过辅导员、院系、学生处等多个部门，一笔贷款申请下来需要加盖多个“公章”，贷款从申请到发放需要时间长。
生源地助学贷款是金融机构直接面对贫困学生，学生或学生家长仅凭入学录取通知书等少量资料、证明，就可就近在农村合作金融机构申请和办理贷款，省去了教育部门、高校内部等很多环节，手续简便，费用少，不仅提高了效率，而且降低了成本，十分有利于解决经济困难家庭学生的入学难问题，为高校扩大招生面和选拔人才提供了更大的空间。
2、有利于控制贷款风险。首先，农村合作金融机构遍布城乡各地，与辖区的千家万户有着存贷款业务联系，这样同国有商业银行相比就有了较大的网点优势，而且这些基层网点经过多年的调查，对贫困生的家庭情况、收入、信誉等情况较为了解，便于开展生源地助学贷款的贷前调查、审查及收贷收息等相关业务工作。
其次，生源地助学贷款不像其他贷款由使用人申请贷款，而是家长或家庭成员，一般的承贷主体是学生父亲或母亲，其还款责任则由家庭其他成员及学生本人承担。学生及其家长由于受所在地政府、村委会等部门的管理，以及来自周围群众的舆论监督等方面的约束，还贷意识和还贷积极性会明显增强，有助于培养贷款学生的信用观念。
另外，也解决了银行与贷款学生毕业后联系难的问题，毕业后学生即使在外
地就业，因他们与父母和故土有着千丝万缕的联系，在逃废债务问题上他们不得不有所顾及，其父母如无力还贷子女必会想尽办法偿还，从而有效地避免了签约后道德风险的发生。
3、有利于解决学生心理失衡的问题。贫困学生多数来自农村，他们突然来到繁华大都市，来到富裕同学占多数的校园，这种强烈反差使不少贫困生出现了“心理失衡”的现象。“心理失衡”往往使贫困生过度自卑、孤独自闭，从而导致社会交往能力发展受阻，使贫困生在学习、就业和工作能力表现上处于劣势。贫困学生如在入学前能获得助学贷款，就可以在很大程度上稳定自身情绪。入学后再依靠大多数高校已经建立起的“奖、贷、勤、助、补”一系列帮困助学体系的救助，就会更加容易顺利的完成学业。
4、有利于扩大农村合作金融机构的效益增长点。在有效控制贷款风险的前提下，大力开展生源地助学贷款业务，既支持了本地学生上大学，促进了农村人力资源的培育与开发，增强了现代农业发展后劲，又扩展了业务，拓展了市场，增加了收入，实现社会效益和经济效益双丰收。
二、开展生源地助学贷款的难点
1、违约比例大。一方面，大部分进行生源地助学贷款的学生家庭经济状况较差，无任何收入，偿还能力弱。另一方面，大学毕业生就业形势日趋严峻，不少毕业生难以找到称心的工作甚至找不到工作，也无力还贷。再一方面，有的家长及学生信用度差，故意赖债。据调查，农村合作金融机构发放的生源地助学贷款，逾期率一般都在60%以上。
2、扶持政策不到位。国家助学贷款享受财政贴息，借款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴，同时，按隶属关系，由财政和高校按贷款发生额一定比例建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。相比之下，生源地助学贷款没有享受上述优惠政策，一些政策仅在试点地区推行，具体落实到各个乡镇还需要较长时间。
3、政策宣传力度不够。关于生源地助学贷款，尽管不少地方已出台了新政策，并以政府文件的形式下发，但据调查，由于没有大力宣传，生源地助学贷款承贷的农村合作金融机构，对相关政策精神并不很了解，教育主管部门、学校和毕业生对生源地助学贷款新规定和如何办理也不很清楚。
4、个人征信体系尚未健全。虽然现在各农村合作金融机构开通的个人信用信息数据库系统，往往存在不全不准的问题，且对各学生在校的情况，无法查询，各银行、各学校的信息也独立分开，缺少一个简便有效的系统来衡量学生信用，也缺少一种有效的制约机制，使部分诚信不足的学生有机可乘，制约了生源地助学贷款业务的开展。
三、推广生源地助学贷款的对策
1、建立健全生源地助学贷款管理机制。首先，按照商业贷款的基本原则建
立贷前、贷中、贷后管理责任制。各个相应的经办机构，如高校、政府、经办金融机构应根据相应的职责分别承担相应的责任，避免承办贷款的农村合作金融机构为所有操作性风险“买单”。其次，农村合作金融机构灵活选择助学贷款对象，根据目前的就业形势，优先考虑对大学本科，研究生和热门专业的大专生等比较容易就业、将来收入比较稳定的对象投放贷款。再有，采取灵活多样的担保方式，如子借父保，多人联保。最后，规范助学贷款操作与管理，并将生源地助学贷款从个贷业务中分离，对其质量实行单独考核，加大对经办农村合作金融机构及经办人员的奖励力度。
2、加强生源地助学贷款的政策扶持。为促进生源地助学贷款的推广，国家应加大对农村合作金融机构发放生源地助学贷款的政策扶持力度，允许其享有国家财政贴息、税收优惠等政策。对于特别贫困的地方实行中央财政全额贴息，非贫困地区则由中央和地方财政各承担一定比例。同时，探索建立新的生源地助学贷款损失补偿机制，如建立由地方财政、社会捐资组成的助学贷款担保基金，用于担保或补偿助学贷款的风险；或者将助学贷款保险机制引入生源地助学贷款风险管理中去。并在政策制定后，尽快落实相关配套措施。
3、完善信用机制。将大学生纳入个人征信的管理范围，逐步完善大学生个人信用体系。政府、学校、农村合作金融机构要紧密合作，共同建立完善借款学生的信用档案，将大学生的身份证、户籍、家庭情况、居住地、就读情况、工作单位、社会保险等信息及时入库，并纳入全国范围的个人信用体系，从制度上严格控制生源地助学贷款的信用风险。另外，建立助学贷款学生违约记录公告制度，违约超过一定期限的，农村合作金融机构将在各大新闻媒体及查询系统网站公布其有关信息，从而约束毕业学生就业后的还贷行为，提高毕业生的信用意识。同时，借助人民银行个人征信系统、二代居民身份证系统、劳动人事部门的劳动合同鉴证和备案管理系统、社会保障卡信息网、房产证网上查询系统等，及时掌握违约学生的当前信息，为违约追偿奠定基础，最大限度地降低追偿成本。
4、扩大贷款惠及面。在防范风险的基础上，适当简化助学贷款发放的手续和环节，统一和规范贷款申请的各项手续和表格，降低贷款门槛。全年随时受理助学贷款，降低贷款的利率，延长贷款期限，增加贷款金额，并尽可能发放信用贷款，扩大贷款的惠及面，增强助学贷款的政策效应。
参考文献：
1、任常青，农村金融利率市场化问题探讨，中国农村金融，20072、财政部、教育部、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知（财教[2008]196号）
3、陈元，市场信用体制建设是经济发展第四推动力，国际金融，2009
