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中国农业银行在利率市场化过程中的应对
中国农业银行是我国主要的综合性金融服务提供商之一，也是中国四大商业银行之一，虽然从近些年的盈利状况来看，盈利颇丰，但是这种盈利依然是建立在传统的存贷差基础之上，有相当大的一部分收入来源于手续费和佣金。
在金融全球化利率市场化的大趋势之下，中国农行如何实现自身的业务转型和职能调整，如何适应商业银行发展的大趋势，西方发达国家的商业银行领先于我们几十年甚至百年，作为中国的四大行之一的中国农行如何加快自身发展，与国际接轨，并入世界潮流。引起了各方的关注与探讨。
报告显示中国农业银行在利率市场化的大背景之下正按照国家的部署积极稳步的推进利率市场化，通过市场配置资源，通过价格引导资金流向，商业银行在利率市场化的适应方面，有三个角度的影响，一是经营方式需要转变，再者是经营结构有待调整，最后是要注重商业银行的经营风险。如何应对利率市场化对农行提出的要求，农行应该着重进行业务创新，进行传统的商业银行业务转型，不能只靠利差和佣金手续费业务，金融资产要有合理的安排，不能过多的依靠信贷资产，另外农行也应尽力完善内部机制，实行财务硬性约束。应该在法律范围之内，政策允许之下，进行金融创新，向西方学习逐步推进业务多元化发展模式，可以实行银行控股公司制，除了传统的商业银行的业务之外，还可以逐渐的向投资，证券，保险，基金，信托等业务领域拓展。最终建立成为城乡一体的全能型国际金融企业。
农行应该有长远的眼光，不满足于已经取得的骄人战绩，应该从上到下树立危机意识，与时俱进，不断学习，全面应对新的挑战，积极应对利率市场化。
同时也应把握好度，深知过犹不及，农行作为四大行之一，关系经济命脉，金融稳定，和国家安全，也涉及到千家万户的利益，如果在应对利率市场化过程中的措施不当，则会造成相当大的危害。所以中国农业银行尽可能在保持高瞻远瞩，审时度势的基础之上，坚持稳中求进的发展基调，以稳定为主线，进行风险资产管理的同时应对利率市场化带来的挑战，树立科学发展观，处理好安全性，盈利性，流动性的关系，最终实现全面协调可持续发展。
近年来农业银行负债业务实现了平稳较快增长，净息差继续保持同行业的领先地位，资产质量保持稳定，在完成股改上市之后，综合实力大幅提升，进入良性发展的轨道。
对于农行的总体战略规划，主要应坚持以下几个方面。要密切关注利率市场化的进程，及时进行相应的业务调整，要有效管理好资产负债业务，大力发展表外业务，拓宽盈利渠道，要在利率市场化的大背景下，积极面对，勇于创新，推出相应的理财产品。作为城乡联动的大型商业银行，农行要为全面建设小康社会尽一份力量，在城镇化的过程中继续发挥自己的独特优势，积极拓宽多渠道的利润来源，提高综合收益水平。要做好新资本管理办法对接工作，提升资本管理水平，满足巴塞尔协议的要求，进行风险的有效管理，不能只盯住业绩而忘却风险，也不能滥用“大而不倒”的特权，无视风险，进行过高的风险业务。最后，要学习西方先进的经营理念运营模式，加强业务流程创新，不仅仅凭借寡头垄断地位获得垄断收益，真正实现作为一个服务性的金融机构所做的服务承诺。
随着利率市场化的逐步推进，商业银行的利润空间有可能缩小，传统的存贷款利差优势难以为继。但是作为大型之一，中国农业银行的竞争优势不仅仅在于存贷款息差上，中国农业银行成立于1951年，有着悠久的历史，在多年的经营中，农行的信誉，服务逐渐的加强，产品创新能力也逐步提高，分支机构众多，有利于获得客户的青睐。但是不能因此就固步自封，农行还应该按照新巴塞尔协议的要求，强化农行的“资本约束”“风险覆盖”“收益均衡”的理念，增强资本和风险意识，逐步建立起合理的风险评估体系，还有随着最近中国农行副行长的落马可见，中国农业银行的风险管理监督体制很不健全，对于风险的防范能力有待进一步提高。
农行应该建立风险预警模型，不断监测在经营管理过程中的风险，包括地方政府融资平台风险，房地产行业风险，产业结构调整相关风险以及长期贷款风险。
2003年中国人民银行公布了利率市场化改革的总体思路：即先外币后本币，先贷款后存款，先长期大额后短期小额。明确我国利率市场化改革的目标，即简历由市场供求决定的金融机构存贷款利率水平的利率形成机制，在中央银行通过货币政策工具调控和引导市场利率，是市场机制在利率的形成过程中发挥着基础性的作用。
随着利率市场化的进行,银行的竞争更加激烈,银行的差异化更加明显,创新是利率市场化下的必然选择,首先要改变创新业务模式,第二就是创新银行风险定价体系,第三就是创新体制和流程,另外更为关键的就是产品和技术创新,农行这些年在利率市场化方面也做了一些准备,首先就是不断创新业务模式,细分化的为客户服务体系,加强在渠道,产品,客户,品牌,队伍一个良性互动平台,另外一些新兴的中间业务,财务管理,财务顾问等等这些业务也在不断发展,同时强调风险管理观念,风险定价模型,这些需要我们不断努力,伴随着农行的发展,逐渐的要以客户为中心,传统的以自我为中心,高高在上的银行形象到了彻底转变的时候了,只有这样才能真正应对利率市场化的挑战。
参考文献
《商业银行经营与管理》 《中国银行业发展报告2011》 《货币金融学》 《货币银行学》 《和讯新闻》 《知识经济》 《经济生活文摘》
《中国农业银行（招聘指导书）》
