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风险演变背景下的风控升级策略
面对新的风险演变趋势，农村中小金融机构应调整管理策略，理顺风险治理机制，有效防控信用风险、流动性风险、操作风险及信息科技风险
从外部环境来看，在经济金融对外开放不断深化以及经济下行的大背景下，农村中小金融机构单体规模小、分布散，经营环境和风险承受度与其他银行相比有较大的差异；从内部环境来看，农村中小金融机构股权结构日趋多样化，公司治理尚不成熟，产品创新、操作模式、风险管理框架等明显滞后，经营管理仍然粗放，精细化管理缺乏有效措施，忽视发展质量和注重短期效益的现象还比较普遍。在新的内外部环境下，当前农村中小金融机构的风险呈现出新的特征。
风险演变新趋势
信用风险呈现新特点。近几年来，随着农村中小金融机构资本实力的不断提升，单户贷款额度不断提高，加之个别机构偏离“支农扶小”的市场定位，大额贷款风险特别是集中度风险成为目前信用风险的新特点。部分贷款投向了房地产、产能过剩等限控行业。一些机构投放大额异地贷款，对部分客户过度授信，过度采取互联互保方式，客户集中度、授信集中度和保证担保集中度明显偏高。随着经济增速放缓，企业经营陷入困境，一些机构的信用风险凸显。
操作风险频发。一些机构尚未根据股东结构、发展战略、资产规模和风险特征建立适合“小法人”特点的治理结构和治理机制。随着经济金融形势的变化，非法集资、民间融资等外部风险向银行体系传导压力加大，诱发内部员工操作风险和案件风险因素增多，农村中小金融机构风险管理机制建设仍然薄弱。
流动性风险凸显。一些农村中小金融机构资产负债的战略匹配、期限匹配、结构匹配管理偏弱，信贷投放的冲动性较强，同业市场负债依存度较高。随着去年以来银行业整体流动性压力加大，一些资产规模小、资本金低、历史包袱重、不良率高的机构潜在的流动性风险隐患不容小视。
信息科技风险防控压力逐步加大。受人力、财力、物力等因素制约，农村中小金融机构在科技信息方面仍采用“大运维、小开发”的应对策略，开发工作主要采用外包形式，内部科技人员较少参与，存在外包风险隐患。同时，IT系统的多样性、灵活性和响应的及时性相对滞后，信息安全保障体系尚不能完全避免由于人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
市场风险日益显现。随着利率市场化和存款保险制度即将推出，利率重新定价风险将是农村中小金融机构面临的主要市场风险来源。目前大部分农村信用社尚不能精细化计量资金成本、运营成本、风险成本和资本成本，确立自身的定价方法和定价模型，也不能对信用风险、银行账户利率风险、流动性风险等进行有效管理。
调整风险管理策略和手段
调整管理策略，推动经营转型。在利率市场化的压力下，农村中小金融机构必须进行差异化的发展转型。一是发展方式的转型。要从市场定位、客户特点、产品创新、金融服务等方面入手，采取适合自身特点的差异化发展战略，巩固强化核心竞争力。二是内部管理的转型。要进一步加强整体资产负债管理能力，建立以RAROC为导向、有助于优化信贷资源配置和业务转型的授信机制，加强成本管理，提升风险量化和管理水平，加强条线化管理。三是业务经营的转型。要围绕发展战略、组织架构、政策与流程、内部控制与审计、模型、工具与信息系统建设等方面进行全面优化调整。
理顺风险治理机制，推进风险管理机制建设。一是要理顺风险治理机制，建立风险管理分工明确、业务条线风险责任清晰的风险管理组织体系；二是要确立风险管理战略，建立健全层次清晰、科学适用、全面覆盖的风险管理制度体系；三是要加强“三道防线”建设，建立和完善由风险决策、管理、执行、操作、监督等不同层次职能部门组成的风险管理工作体系；四是要梳理、优化业务流程和管理流程，健全流程化管理和内部控制体系；五是完善优化绩效考评体系，省联社和法人机构的绩效考核工作应突出和细化转型发展、风险合规两大类指标，逐步建立以风险调整后资本回报率和经济增加值为基础的绩效评价体系。
调整发展战略，防控信用风险。农村中小金融机构需根据市场定位、风险管控能力、资本实力，合理安排信贷投向，按照“用好增量，盘活存量”的要求，在保持稳健适度增长的同时，将信贷结构优化作为常态工作，避免“脱农”“离农”“去农”倾向。在新增贷款管理方面，要避免“求大求全求快”倾向，积极发展涉农、小微企业、民生和普惠类等风险适中、综合收益较高的业务，深入推进“阳光信贷”等农村金融服务“三大工程”，推动发展小微金融业务，审慎进入高风险、高收益业务领域，限制进入风险不能识别、控制的业务领域。要综合考虑自身资产负债结构、流动性管理、信贷有效需求等各方面因素，科学合理确定贷款投放节奏。
加强流动性风险管理，探索建立风险互助基金。农村中小金融机构应从持续、前瞻的角度制定流动性风险管理策略、程序和应急计划，加强流动性因素的分析和预测，严防信贷资产扩张较快可能导致的流动性风险；应积极优化资产与负债在期限、利率、结构等方面的协调配比，科学测算流动性相关指标，建立适合本机构的流动性风险预警机制。同时，应发挥农村信用社系统性优势，以省联社为平台，建立防范金融风险互助基金，以确保不发生区域性、系统性风险。
积极应对利率市场化，建立适合自身特点的差异化管理体系。应对利率市场化，需要夯实资金管理、管理会计、风险计量和目标战略基础，需要建立包括资产负债管理、运营成本管理（成本分摊和盈利分析）、经济资本管理、内部资金转移定价、客户关系定价等一系列现代银行的核心管理体系。但必须要充分考虑农村信用社不同于其他银行业的经营特点，坚持简单化、适用化、渐进化的基本原则，与自身区域性经营、客户特点、经营模式、干部队伍素质现状相结合，充分考虑到不同区域、不同机构间经营管理的偏好和差异性。
建立案件防控长效机制，有效防控操作风险。探索农村信用社行业审计体制改革，建立区域审计中心。全面推行稽查人员首查责任制，完善稽核考评与奖惩机制。创新稽核方式，建立现场与非现场稽核管理系统，从传统的事后稽核监督为主转变为事前防范和事中控制为主。综合运用监事会监督、审计稽核、纪检监察和社会监督等手段，建立立体监督体系。加大案件易发业务、环节、部门、人员的风险排查力度，健全案件责任追究制度，建立重大案件与考核评优挂钩机制，保持对案件的高压态势，建立案件防控长效机制。
健全信息科技风险管理体系，提高信息科技风险管理水平。在治理上，落实信息科技风险管理模型；在流程上，对现有信息科技制度体系进行梳理、完善，并根据策略要求更新、补充；在人员上，充实信息技术人员，加强人员专业技能和信息科技风险管理知识培训，防范关键人员流失风险；在技术上，通过信息安全技术手段和措施，从物理安全、网络安全、应用安全、数据安全等方面出发，强化信息科技风险管控。
