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关于农村信用社推进利率市场化的简要分析
哈城郊联社电子银行部
利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，把利率的决策权交给货币市场，根据市场供求关系来决定利率水平，是价值规律作用的必然结果。利率市场化是把双刃箭，既有风险又有好处，它可以促进银行走市场化的道路，加快改制，有利于金融体系的发展和健全，但也可能因银行风险管理不善造成系统性风险。面对利率市场化带来的消极影响，农信社应加强金融产品创新能力，发展多元化的业务结构，完善风险管控体系建设等措施来应对挑战。
一、利率市场化对农村信用社的促进
1、促进了农村信用社扩大存款规模，增强经营实力
农村信用社主要是靠壮大存贷业务求得生存和发展，其中，组织资金是基础。实行利率市场化就给农村信用社存款业务开辟了有效的途径，农村信用社可以通过使用浮动利率的手段，刺激农民和集镇居民储蓄，增加单位存款吸引力，不断扩大存款规模，增强经营实力。
2、促进了农村信用社灵活经营，增强竞争能力
金融行业竞争十分激烈，而竞争的焦点主要还是存款业务。各家商业银行凭借“响亮”的品牌、畅通的结算渠道，先进的电子化网络，综合的服务功能竞争，使农村信用社望尘莫及，使农村信用社在金融同业的竞争中失去了大部分市场和客户。实行利率市场化以后，农村信
用社就可以通过灵活地浮动存款利率，形成自身独特价格优势，抢占市场先机，引导资金流向，增强竞争能力。
二、利率市场化对农村信用社的影响
1、利率市场化使得农信社的生存空间变得异常狭小。
随着利率市场化的进一步深化，被政府管控多年的利率政策将全面放开，这对于盈利结构以传统存贷款利差的农信社而言将是一个巨大的冲击。在应对利率市场化中采取的策略时往往通过提高存款利率，降低贷款利率的方式来进行资金的融通，这样使得融资成本不断上升，利润空间被严重挤压，经营发展变得异常艰难。
2、利率市场化下传统的业务结构和客户结构不能适应市场化的发展。
一直以来，农信社都是以传统的存贷业务为核心、经营利润依赖于利息收入，业务发展过度依赖于农户存贷款的经营模式，业务结构单一。随着利率市场化的放开，单一的存贷款利息差不能满足农信社生存的需要，迫切需要农信社调整经营战略及业务结构，大力拓展中间业务，应对市场化的考验。
3、利率风险成为农村信用社面对的主要风险。
利率市场化使得农信社不仅面临传统的信用风险，而且利率风险也将加大，流动性管控更加困难。随着利率市场的进一步发展，农信社面对的利率风险会逐步增加，管理利率风险的难度也逐步增加，在这种情况下，不仅要考虑利率波动对自身资金的影响，还要考虑利率风险对经营策略的影响。利率管理不仅是涉及自身资产价值的波动，更重要的是成为一种业务发展的策略。
三、农村信用社推进利率市场化面临的障碍
1、经营理念陈旧并对利率市场化改革缺乏主观能动性
利率作为金融产品的价格，是金融市场中最敏感、最活跃的因素，利率市场化改革要求农村信用社形成产权结构明晰、法人治理完善、管理体制健全的机制，能够自我约束、自担风险、自我发展，成为一个成熟的市场主体。但从农村信用社的现状看，距离这一要求还相去甚远，其管理体制尚不健全，经营理念落后，对利率改革的认识不足，缺乏内在动力。就目前状况来看，依然存在组织机构不完善，民主管理基础薄弱，股权结构单一，产权不够明晰，“三会”制度流于形式，农村信用社的管理体制并未从本质上发生变化。
同时，一些农村信用社仅仅是被动地接受利率改革，还没有从单纯地执行官方利率转换到自主定价和利率风险管理上来，对利率管理水平的提高、定价能力的改善重视不够，没有认识到利率市场化和即将到来的农村金融市场竞争可能带来的冲击，仅仅把利率市场化当成提高贷款利率水平、扩大利润增长点的捷径，重视短期效益，而忽视了利率市场化改革的长远效应。
2、利率风险管理水平低且利率风险防范能力不足
长期以来，我国的利率处于严格管制状态，农村信用社对利率风险的认知程度不高，相对于支付风险、信贷风险而言，利率风险显得抽象而陌生。目前农村信用社对利率风险量化分析和利率风险控制的重要性认识不足，缺乏贷款利率成本核算、风险补偿和风险定价的有效运行机制和操作体系，利率风险防范和管理机制尚未形成。同时，农村信用社也缺乏规避利率风险的金融产品和金融工具，在利率风险的控制和转嫁中处于不利地位。
3、利率管理操作难度大且现有人员素质难以满足要求
一是利率的准确定价存在困难。在当前金融生态环境建设滞后，特别是社会信用意识薄弱的情况下，农村信用社处于信息不对称的不利地位，难以全面掌握贷款人的各项信息，贷款利率定价的重要参照数据不足，使利率定价的科学性和准确性难以保证。二是缺乏系统的数据积累和支撑，定价经验不足。农村信用社实行定价目前仅是刚刚起步，对影响贷款定价的各因素的权重、标准的确定缺乏系统性数据积累，也缺乏历史经验作参照，标准难以掌握。三是利率定价管理人员缺乏。农村信用社现有人员素质普遍不高，缺乏利率定价和利率风险管理、控制的专业人员，在对贷款人进行贷款利率定价和贷款风险评估中难以把握，从而对利率定价和管理产生不利影响。
四、农信社应对利率市场化的对策
1、加强金融产品创新能力，调整业务结构。
当前农信社的大部分业务都是以存贷款业务为主，经营主要依赖资产负债业务，在利率市场化过程中，农信社承担的利率风险越来越大，同时由于中间业务的不发达，农信社缺乏有效的规避风险的手段。在应对市场利率化过程中，农信社应通过持续有效的金融产品创新，大力发展中间业务，如投资理财、提供担保、代理保险、代理基金等，拓展业务经营空间，不断开掘新的增长点，实现经营结构和收益结构的多元化，从而有效规避金融风险。
2、提升金融产品定价能力。
利率市场化下，存贷利率成为货币市场竞争的关键因素。存贷款利率利润空间的下降，使得农信社的生存空间变得狭小。在应对利率市场化时，农信社显得底气不足，经验不够，定价策略不够明晰，甚至会采用高于平均水平的存款利率来招揽储户。高额揽储的背后，必然会导致高风险贷款的投放，从而为农信社的发展带来巨大的利率风险。因此，积极开展金融产品定价机制的建设，加快存贷定价机制、服务定价机制和授权定价机制的完善，是农信社应对利率市场化的迫切要求。
3、深化农信改革步伐，完善风险管理体系建设。
利率市场化的号角已在我国正式吹响，但是，由于治理结构不完善、信用风险仍然占据主导地位以及缺乏有效的防范风险工具等多方面的原因，利率风险管理问题尚未列入农信社日常经营管理中。因此，对于农信社而言，必须从单纯关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险和信用风险同时又关注利率风险的轨道上来，实施全面风险管理战略。制定科学的利率研究与决策机制，实行以利率风险管理为中心的资产负债管理。
4、培养高素质金融人才，积极应对人才竞争。
前农信社利率政策仍处于央行的管制之下，从业人员缺乏利率风险意识，缺少利率风险基本原理和控制技术的专业知识。因此，在推动利率市场化的进程中，农信社应大力加强对从业人员的金融知识培训，提升金融知识储备，强化风险意识；同时还要加强与高等金融院校的人才培养合作，积极引进高素质，打造专业化的优秀人才，增加
行业竞争的筹码。
