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巴西農業保險發展經驗及其對中國的啟示
2009年12月23日 14:49 來源： 中國保險報 【字體：大 中 小】 網友評論
中國和巴西在許多方面十分相近，二者分別為亞洲和美洲最大的發展中國家，農業在國民經濟中均佔據著舉足輕重的作用。2007年巴西農業增加值占全國GDP的比重達23.9％，2008年農村人口約占總人口的23％；2008年中國第一產業在全國GDP中的比重為11.3％，農村人口占比高達54％。兩個國家幅員均十分遼闊，區域經濟也具有相似性，國內不同地區的農作物、地理特徵和風險概況差別較大。因而，巴西農業保險的發展經驗對我國具有一定的借鑒意義。
巴西農險發展概況
巴西農業保險發展歷史悠久。早在1938年政府就開始實施雹災保險計畫，但起初運作並不太理想，賠付率一度高達380％以上。1954年，巴西在南美率先啟動多重風險農作物保險（Multi-peril Crop Insurance，MPCI），該保險是由政府主導的、屬於實驗性質的計畫。1973年，針對農業貸款大規模違約情況，政府開始出臺農業生產保障計畫（Program of Guarantee for Agriculture Activities，PROAGRO），將農業保險保障擴展到所有地區和農作物。該計畫由巴西政府農業部、財政部、中央銀行等組成管理委員會，政府每年從財政預算中撥出一筆資金作為該計畫的基金。參加該計畫的農民要交納一筆“附加費”，然後農民可以從銀行得到該計畫下的優惠利率貸款。同時，該計畫對貸款銀行提供保險保障。在上世紀90年代初，由於該保障計畫遭受巨額虧損，政府不得不對計畫進行了縮減，保額大幅降低而費率大幅上揚。此外，有小部分的農業保險由商業保險公司提供，主要集中在南部和東南部地區，例如1998年的新型蘋果保險，1999年的釀酒和鮮食葡萄保險，2000年大豆、棉花、小麥等大面積農作物保險，但覆蓋面一直很窄。到2001年巴西農業保險的規模僅有8.1千萬雷亞爾。
巨災事件推動了農業保險市場的發展：2003年4月和2004年5月連續兩次大的乾旱導致政府災害救濟支出急劇增加，最後政府同意加大對農業保險的政策扶持力度，對保費給予50％的補貼。此外，針對農業貸款，政府開始強制貸款受益人投保多重風險農業保險（MPCI）。2008年政府保費補貼達1.58億雷亞爾，大部分用於農業保險。巴西農險支持政策
（一）農業保險保費補貼計畫
2003年12月19日巴西國會通過法律、2004年6月29日政府頒佈政令，開始實施農業保險保費補貼計畫（The Rural Insurance Premium Subvention Program，PSR），該計畫的指導方針是：促進農業保險的廣泛運用，充分發揮農業保險的收入穩定機制作用，引導農戶使用恰當的農業技術，推動農業企業管理的現代化。該計畫於2005年11月中旬開始運作，主
要保障七種農業品種。2006年，保費補貼範圍又擴大所有的農作物、牲畜、水產和林木。另外，政府還採取一系列與農業保險保費補貼相配套的政策措施。
1〃信貸額度的擴大。對於願意購買農業保險的農戶，享受利率優惠 的生產資料貸款額度將可以增加15％。
2〃農業保險保費融資。政府承擔了部分保費，其餘部分可以從農業貸款中直接扣除，這樣在收穫季節前期農戶就無須用自己的資金進行繳費，從而可以提高自身的流動性。3〃再保險市場的開放。2007年1月巴西國會通過法案同意將巴西再保險市場向國際再保險公司開放，取消了巴西再保險公司（IRB-Brazil Reinsurance Institute）的專營權，從而有利於促進競爭、推動再保險市場的發展，可以降低費率並通過引進國際先進再保險技術提高保險服務品質。
根據巴西農業部門預測，在政策推動下，2008/2009收穫期巴西農業保險覆蓋面有望達到耕種地區的10％。
（二）農業保險穩定基金
1954年巴西政府建立了農業保險穩定基金（The Agrarian Insurance Stability Fund），用於保障農業巨災風險、支持保險市場穩定。該基金由政府委託國家再保險公司（IRB）管理，基金來源主要有兩個方面：一是國家財政預算；二是農業保險公司50％的淨利潤。農業保險基金如果出現虧空，由國家財政給予補貼。
為進一步支持保險公司應對巨災風險，2008年5月，巴西政府當局向國會提交了一項“農業保險保費補貼計畫”的補充法案，擬建立“巨災保障基金”支持保險公司或再保險公司應對巨災風險，從而推動氣候多變地區農業保險的供給。根據法案，銷售農業貸款相關保險業務的保險公司必須參加“巨災保障基金”，該基金提供100％和250％損失率的雙超賠層保障。
巴西農險發展經驗的啟示
（一）對農業保險進行立法支持
農業保險具有很強的社會性和公共性，一般被界定為介於私立部門和公共部門之間，許多國家均對農業保險予以立法支持。早在2003年，巴西就頒佈了專門針對農業保險的相關法律，之後還陸續通過了多項補充法案，反映巴西政府對農業保險的高度重視。我國《保險法》第一百八十六條規定，“國家支援發展為農業生產服務的保險事業。農業保險由法律、行政法規另行規定”。然而時至今日，我國的農業保險立法仍然空白。雖然中央和許多地方出臺了政策性農業保險方案，但這些方案大多為短期的財政補貼政策（有效期一般為一個年度），農業保險政策支持缺乏可持續性。通過立法將農業保險政策支持上升到法律層面，有利於構建農業保險發展的長效機制。
（二）有效整合農業信貸、技術推廣和保險政策
巴西政府將參加農業保險作為優惠利率農業貸款發放的條件之一，同時注重農業風險的事前控制，積極推廣農業先進技術，提倡“科學種田”。從九十年代開始，巴西政府通過各級農業研究機構對全國各地農業生產條件進行了普查，繪製出各個地區的農事圖，作為國家農業生產的指導依據。保險公司要求農民必須根據國家生產指導進行農事安排，否則保險公司不予賠償。在“農業生產保障計畫”下，如果農戶將至少15％的生產成本投入到現代化生產資料（如肥料或改良種子），保險費率可以降低1個百分點。通過結合農村信貸、生產技術推廣和保險政策等, 把支援農業資金投入與保障農業風險結合起來，既可以擴大農業生產，也有利於減少災害事故的發生和保險金支出，從而促進農業保險的長期“良性”運轉。
（三）基於農業全過程風險管理的保險產品設計
當前，我國絕大部分農業保險產品僅保障生產過程中自然災害所造成的農作物產量減少或牲畜死亡損失，而事實上農戶在農產品（000061）運輸、銷售過程同樣面臨著風險，特別是農產品價格波動，保障此類風險的農業保險產品在我國基本處於空白。保險公司應樹立起基於農業全過程風險管理的保險產品設計理念，積極創新，努力滿足農戶多元化風險保障需求。
（四）農業保險經營成本管控。
我國許多農業生產地區（特別是南方）位元處山區，分佈廣泛，且往往交通不便，承保及損失評估程式緩慢且費用較高，導致農業保險運營成本加大、農業保險價格偏高，對農戶缺乏吸引力。巴西農業保險也面臨著類似問題，對此國際再保險公司瑞士再建議可以應用衛星圖像或天氣參數等技術，還可以使用天氣指數保險等新型農業保險產品。另外，還可以加強與銀行、農業合作社、農業企業等仲介組織在保險宣傳、承保和理賠等環節的合作，努力克服農戶分散、交通不便等難題，從而實現降低運營成本的目的。
（五）夯實農業保險發展的基礎。
一是提高農戶的保險意識，這是一項系統性的長期工程，須由保險公司、銀行、政府及非政府機構多方共同完成。二是做好農業災害數據積累。目前各地自然災害及損失資料分散在氣象、民政、農業、保險公司等部門或單位，且資料積累有限，不利於農業風險的科學評估。可以由地方政府牽頭，搭建農業災害及損失資料平臺，組織梳理、整合各部門相關歷史資料，制定並實施統一的災害及損失統計制度，努力夯實農業保險資料基礎。
（六）建立農業保險巨災風險分散機制。
當前許多地區農業保險業務量小、精算基礎薄弱，利用再保險進行風險轉移的難度較大，可以通過財政預算安排等管道建立農業保險巨災準備金，在出現巨災超賠時動用準備金進行賠付，有利於農業保險的穩定運營，且有利於提高保險公司的承保能力。
