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第四章 邮政储蓄银行小额贷款业务的SWOT分析
中国邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务给农民和城区小商户融资带来方便，融资矛盾相对化解。2005-2006年期间，中国的邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务在福建、湖北、陕西三省银监会批准开办试点，到福建省首次开办业务，邮政储蓄机构不再是“只存不贷”。到2008年12月，中国邮政储蓄银行小额贷款业务发放贷款共48万笔、贷款结余43万笔，其金额分别312亿元和266亿元。刚起步的邮储银行开展农村小额贷款业务，内部的优势和劣势，来自外部的机会和威胁很有必要认清，制出对应策略。
4.1比较优势(S)邮储银行开展农村小额贷款业务拥有营业网点、营运资金、国家政策三方面优势。
4.1.1营业网点优势
经过20年的发展，邮政储蓄银行现在具有中国营业网点最多的金融机构和中国连接城乡的最大金融网络的实力和地位，储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，县以下农村地区60%的邮政储蓄网点、70%的邮政汇兑网点。众多农村网点让农民认可和信赖邮政银行，群众基础使业务很好的开展。小额贷款业务充分利用和发挥营业网点的优势条件，尤其在农村地区，暂舍弃商业化目标，不与商业银行的直接竞争，发挥自己的特殊作用。应对于亟待解决的“三农”问题，邮政储蓄银行首先深入农村业务，就农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况较熟悉的有利因素，开展农村小额质押贷款等各项业务。
4.1.2营运资金优势
在邮政储蓄长期以来“只存不贷”，储蓄存款全额转存的央行，其坏账率为零，资产周转灵活，变现能力强，资产风险、支付风险几乎不存在。邮政储蓄银行的资金优势即主要体现在这两方面:第一，邮储银行在资金的绝对数量和来源渠道上具有优势，在充分利用广泛的农村网点的前提下，资金来源仍存在巨大的增长空间，尤其是广大的农村营业网点为其资金来源提供了保障。第二，邮储银行在资金运用的质量上具有优势。4.1.3国家政策优势
国家对农村经济发展的扶持，邮储银行的市场（充分依托和发挥网络优势，完善城乡金触服务功能，以零售业务和中间业务为主为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设）因此得到肯定。邮储银行成立后设立的专项农村金融服务部门，加紧与农发行、农信社等农村金融机构的合作，在完善过程中抓紧针对农户的小额贷款、微小企业贷款等业务的开办，产业基金投资模式试着全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。政策这种扶持，其他金融机构是无法比拟的。在邮储银行组建初期，2007年国务院一号文件《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中对邮政储蓄政策有所侧重，在资金方面，自主运用范围扩大，还引导返还农村。
4.2比较劣势(W)邮储银行开展农村小额贷款业务存在着机制劣势、体制劣势、经营产品劣势这三个不足之处。
4.2.1体制劣势
我国邮政储蓄银行内部控制、风险防范、激励约束等制度体系还不够完善。就邮储银行之前“只存不贷”的经营模式向存贷均有的商业银行模式转型后，相应的经营管理、运行方式、风险防控等显露出很多问题，比如对农户缺乏科学统一的信用等级的评定标准。基层网点上的问题更为突出，内部控制失效，违规员工行为小能被遏制；业务员追求业绩，而忽略了风险；激励约束机制落后，员工开展业务积极性低。因此，小额贷款业务健康发展有待建设。
4.2.2从业人员劣势
邮储银行小额贷款人员业务水平不够高，因而影响到业务发展。其中具有专业贷款知识的人员少，员工多对邮政汇兑业务熟悉，甚至大多仅是兼职岗位且基层邮蓄网点员工太少。由于短期培训对其业务提升有限，所以人员方面还需解决其欠缺在贷款风险的识别、管理等方面知识的问题
4.2.3经营产品劣势
邮储银行现行制度，贷款额度底，期限少，最高额度是10万元，最长期限12个月。限额及期限已难以满足农户多元化生产和扩大再生产之需，并限制农业发展。生产期限一般在2-3年的薯芋等经济作物为例，贷款期限结构明显不合理而抑制农户贷款。另一方面，邮储质押贷款业务单一，限制了业务的服务人群。其押物仅能本行的定期存单，不能为它行存单、保单和国库券。如此，很大程度邮储银行无法全面满足客户用款需求。4.3市场机会(O)邮储银行开展农村小额贷款业务顺应政策机会、市场机会。
4.3.1政策机会
邮政储蓄银行的成立以来，政策扶持力度继续增大。尤其近几年国家制定和出台的邮储资金返还农村、回流农村相关政策的提出。另一方面，银监会等国家金融调控部门的共识即为“取之于农村，用之于农村”，利用大力开办小额贷款业务，切实实现邮储资金。又如上述国家政策优势中提到的中央一号文件，其指出“引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款”的要求。可见开发农村贷款市场响应国家“建设新农村”的号召，或扩大资金运用规模都是对邮政储蓄银行自身求得可持续发展的必然选择。
4.3.2市场机会
农村地区和城市社区现在还处于竞争不激烈的市场环境中，小额贷款业务的发展余量很大。农村地区和城市社区是邮储银行的整体市场合适的定位。由于个人资产业务、小额贷款产品庞大的市场空间、广泛的客户群体、较低的风险水平和较好的产品关联性，是商业银行新的战略选择，则邮储银行推出小额贷款，即针对农户、商户和微小企业这些中低端客户群体融资需求强烈同时又融资困难的情况的形式。正值渐趋饱和的小额贷款潜市场对巨大银行公贷款市场的需求下，开发大量中小客户市场会带来有利效应，带来效益。
另国有商业银行机构改革完成后，县及县以下的分支机构多数撤离，而农村还在急需融资的时候，中国邮政储蓄银行和农村信用社顺势突出了其作用。有数据显示我国现约有2.4亿左右农户，其中实际有贷款需求的农户至少在1.2亿户左右，云南省社科院的研究也有表明，“三农”资金缺口每年在1万亿元左右。那么贷款覆盖面极小、农村信用社资金有限的情况下，正是邮储银行抓住机会提升自己金融市场的重要时段。
4.4环境威胁(T)
邮储银行开展农村小额贷款业务含有信用环境、市场竞争的威胁
4.4.1信用环境
信用环境在我国整体欠佳，农村个人征信体系目前在我国银行体系还没有完善建立起来。信用和还款的观念意识在借款农户中淡薄欠缺，恶意偷逃债务时有发生。农村信用环境是一项令人担忧的重大威胁，为此推广实施质押性质的贷款的措施来保证贷款的安全性，另外间接宣传、告诫信用的重要性，以建立良好信用环境效应。
4.4.2市场竞争
农村信用社现在成为邮储银行农村小额贷款市场上的竞争对手。农村信用社在2000年由中国人民银行的推动下，进入正规的金融机构并在农村小额贷款业务方面逐渐占领农村贷款的绝大部分市场。竞争势力还存在在个别地区新成立的小额贷款公司。
