浅议农村信用社农户小额信用贷款的风险及其防范由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“农户小额信用贷款风险”。
浅议农村信用社农户小额信用贷款的风险
及其防范
农户小额信用贷款自推广以来，有力地推动了“三农”经济的发展，受到了广大农户的普遍欢迎。但是我们也应该看到，在农户小额信用贷款的推广中，由于受多种因素的影响，风险正在逐步显现，其贷款风险的不断聚积，妨碍了农户小额信用贷款的进一步推广，影响了农村信用社的支农效果，加大了农村信用社的支农风险。因此，如何有效地控制和防范农户小额信用贷款的风险，已成为当前农村信用社工作的当务之急。
一、农户小额贷款风险形成的主要原因
（一）农业生产本身引发的风险。农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入。种养业是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这些风险将直接转化为贷款风险。
（二）农村金融环境差引发的风险。首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”。加之农村金融整体环境比较落后，农村信用工程建设处于初级阶段，所以在农户小额信用贷款的发放过程中存在一定风险。
(三)农业保险不健全引发的风险。农业抗风险能力弱，政府部门只重于对信用社发放贷款的要求，一旦贷款放出后，便少于配合管理。农村金融市场风险保障措施没有建立，商业保险取向“效益最大化”，肯介入风险较大的“三农”领域的很少，农业政策性保险尚未建立完善，这些因素也都导致推广农户小额信用贷款风险的产生。
（四）管理不完善引发的风险。管理风险来自两个方面，一方面是借款人，另一方面是农村信用社的信贷管理。即使农民所从事的农业生产项目符合市场需要，产品适销，所依托的公司技术先进、经营得当，但如果农户自身管理不善，出现意外因素影响，也会造成贷款不能按期归还。信用社信贷人员管理小额信用贷款面对千家万户，管理能力以及管理水平不一，如果在信用等级的评定过程中缺乏详细认真的资信调查，授信额度偏高和农户使用过程监督管理不细，也会造成贷款本息难以按期收回。
（五）法律和制度不健全引发的风险。农户小额信用贷款的推广没有统一的、完善的、可操作性的管理办法及工作程序，制度本身不够严谨完善，导致操作过程难以把握，其风险度难以控制，致使预期回收率就更难以实现。同时对农户评级是否被社会承认，还没有明确的法律依据，农户信用等级评定的作用十分有限。
二、农户小额信用贷款风险的防范措施
（一）建立风险补偿机制。全面建立农户资信综合评价体系，实行农户信用档案及经营咨询档案的电子化管理，及时、准确、真实地搜集、反映农户相关信息，为信贷决策提供科学依据。加大农村社会信用体系建设的政府指导与服务力度，把维护当地正常的金融经济秩序纳入政策管理目标。建立农村信用贷款担保基金，降低农村信用社发放农户小额信用贷款的风险。要积极采取减免信用社支农贷款利息收入营业税、建立利息支出补偿机制和对支农资金进行专项补偿等方式。
（二）健全信用社内控机制。信用社在发放农户小额信用贷款过程中，要做到严把“五道关”：一是严把调查关。信用社信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积、劳力、年家庭收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。二是严把评信关。对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签字确认，明确责任，并联责清收。三是严把公示关。对农户评级结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。四是严把发证关。在发证过程中，应由信贷员送证到农户家中，严禁将农户贷款证交由村干部或农户代表代送，以防止涂改、乱收费等现象。五是搞好贷后检查关，严禁贷款挪作他用，推行农户贷款证管理软件，提高管理效率，规范管理程序，监督监测农户贷款风险。
（三）规范小额农户信用贷款的操作机制。农村信用社在总结成功经验的基础上，制定出切合实际又便于操作的制度，其中：包括农户信息收集制度、信用评定制度、便利的贷款操作制度，完善对农户贷款激励机制和信贷人员激励机制。对生产性贷款期限应符合农业的生产周期，切不可按主观意愿确定贷款期限，造成贷款逾期加重农户贷款利息负担。
（四）完善小额农户信用贷款的发放环境。一是各级政府特别是基层行政组织要利用媒体加大诚信宣传，引导农民自主贷款按期归还；司法部门对逃废信用社债务行为要从重从快打击，营造良好的信用环境。农民作为承贷的主体要诚实守信，共同建立农户小额信用贷款由农民自愿申请，自主使用，自觉还款的“绿色通道”。二是争取人民银行适当调整支农再贷款利率，以不增加农民负担为原则，调低再贷款利率，使信用社发放农户贷款有利可图；三是对信用社发放农户贷款形成的政策性亏损由财政部门给予适当补贴，增强信用社支农后劲和实力。
（五）拓展农村信贷发展机制。充分运用信贷杠杆，促进农村农业产业化发展。重点支持种植品种、品质结构的改善和农副产品加工业的发展，提高农产品优质化水平和农副产品商品转化率，增加农户创收渠道。
