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浅析农村金融体系多元化农信社所面临的挑战与应对
措施
随着国有商业银行逐步向城镇转移，撤销了乡镇的分支机构以后，农村金融服务工作似乎都留给了农村信用社，乍一看，农村信用社没有了竞争对手，而有了一个广阔的生存与发展空间，便可以大展身手甚或能够呼风唤雨了，其实并非如此，在广阔市场背后隐藏巨大的竞争与挑战的危机。现阶段，我国农村的确是一个大市场，但也正因为它是一个具有很大内在潜力的市场，其它金融机构便以它独特的优势以其具有的灵活性和农村可容纳性很快溶入农村市场，如各保险公司，看重农村领域，以其多项保险产品和灵活经营的方式正以排山倒海之势向农村市场蜂拥而来。对此，农村信用社各级管理机构应引起高度重视。
一、农村信用社所面临的挑战
（一）金融机构在农村市场上的激烈竞争
首先，是已撤退的专业银行再次回到农村地区拓展市场。随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域、城乡差别观念逐步淡化，金融行业竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后，由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺市场和优质客户。而农村信用社这些年来以其独有的小额农户贷款的信贷品牌，使信贷支农水平提高，服务到位，“三农”发展的资金得到有效满足，甚至由于资金运用渠道狭窄而出现了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，这一变化，对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。
其次，是村镇银行的设立让信用社在农村市场不再是“唯我独尊”。中国银行业监督管理委员会于2006年发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及《村镇银行管理暂行规定》以来，因其准入门槛儿低，有如星火燎原之势迅速向全国漫延。全国以起初的6个试点省份现在已扩大到31个省、自治区、直辖市。一旦时机成熟、条件成熟，便如雨后春笋般茁壮成长，在农村市场与信用社分一杯羹，弱化了信用社的资金来源与运用。村镇银行的设立不仅会有效占领市场、抢夺优质客户,还会造成信用社从业人员的流失。
再次，邮政银行的成立对农信社产生的巨大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金采取“抽血”式管理，集中运用资金，乡镇网点只吸收资金而非运用资金，邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市场份额，这样造成了农村有限的闲散资金被抽走。国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，在这种背景下出台的《邮政体制改革方案》提出“加快成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营”，标志着酝酿多年的邮政储蓄银行正式成立。邮政储蓄银行成立，现如今已成为农村信用社的主要竞争对手，且在市场竞争中占有农村信用社无与伦比的优势。
第四，保险行业的渗透，让农村信用社融资渠道变得窄小，资金来源的弱化，势必产生信用社资金减少，接踵而至的是盈利能力削弱。由于保险从业人员实行的是独立灵活、以业绩计酬的方式，除行业规定外不受任何形式的政策干扰，这些代理人员犹如游击队员一样，不受区域性限制，田间地头都可以办理业务。以其独特的地缘、客源关系和多品种的保险产品，用巧舌如簧的攻势大势开展宣传，促使农村农民对新的理财方式认同，同时除极少数客户外，多数客户对保险知识是一知半解，因而极易接受保险产品，保险资金除理赔部分外，其它剩余资金同邮政储蓄资金一样是实行的“抽血”式管理，必将造成农村资金“失血”，稀释了农村闲散资金在农村的运用。
第五、地下民间金融合理操作、正常经营（很难说清是合法经营），其组织形式、经营管理、资金到期收回率不亚于信用社，相反由于农村民间借贷以其发起人的特殊身份，在资金管理和资金盈利能力上有其独到的手段，使借款资金能够保证按期收回。分散了农村信用社营运资金的盈利性。
上述五类，犹如异军突起，形成一个优胜劣汰、良性竞争的农村金融补充体系，从而对现有农村金融机构竞争产生压力，以至出现竞争性的农村金融市场和功能完善的金融组织体系来适应农村经济的发展要求。竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台，必将改变现在农村信用社的垄断局面，完善现有的农村金融体系，缓解农村金融需求得不到满足的矛盾；多种所有制金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融框架，而且促使其市场化程度越来越高。其实质是给农村信用社增添了压力，分散了农村信用社营运资金，这些都将给农村信用社带来了前所未有的挑战。
（二）资源上的竞争
资源短缺是制约农村信用社发展的“瓶颈”，以邮政储蓄为例，邮政储蓄经过多年的建设与积累，营业网点遍布城乡，尤其是在县以下经济活跃的乡镇都设有网点，它们的“直汇”和“通兑”起步早，并且依托已形成全国大联网的综合业务网络、电子汇兑网络和加入银联的“绿卡”，为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。而农村信用社电子化网络建设仍处于起步阶段，汇路依然不畅，服务水平和能力相对较低。
同时受政策因素影响，农村信用社无偿代理涉农资金兑付，大量的无效益劳动而造成有效益业务受阻。相当一层的黄金客户“移情别恋”了。某一信用社今年举办了一次信用社与民营企业、个体工商户、私营业主的联谊会，在征求意见时，有客户在发言中提到：对商人而言时间就是金钱，信用社要增加营业窗口，以便我们及时办理业务，但目前的情景，确实耽误了我们不少的时间。
但现阶段，信用社人员少，业务量大，要增加对外营业窗口就得增加人员。而增加人员又谈何容易啊。
（三）金融产品的竞争，农村信用社金融产品单一已严重制约了农信社可持续性的发展,就目前而言，农村信用社组织资金工作仍以存款为主，而存款品种也相当单一，无有效吸引客户存放资金的手段；在资金应用上以小额农户信用贷款为主要信贷品牌，同时由于远远高于商业银行的利率价格、客户即使已经与信用社建立信贷关系，也容易在国有商业银行、股份制商业银行强有力的营销攻势面前另辟蹊径，信用社要争夺其他优质客户竞争力不强。笔者调查得知，湖北某乡镇信用社于2007年发放一家联保贷款，授信总额为100万元，一年来的运行借贷双方都十分满意，而且借款方的资金周转也相当快，年累计借款发生额超过400万元，因联保成员信用度高而无一笔贷款出现逾期。但是，据可靠消息得知，由于利率上的因素，这个联保户成员已向该县农发行申请贷款并获批准。在本文撰写时，该联保户虽未解散，但也是迟早的事了。
二、面对挑战的的应对措施
（一）利用自身优势，加快内部发展。农村信用社扎根农村、服务“三农”已有五十多年的历史，他们与农村、农业、农民存在着千丝万缕、割舍不开的关系，同时它的营业网点遍布城乡，拥有其他金融机构不可比拟的根据地，因而要充分发挥信用社战线长、信息灵的优势网罗和稳定客户群，巩固和加强已有陈地的防御能力。在竞争中,巩固优势,实现劣势向优势的转换,提高农村信用社的市场应变能力和竞争力,把农村信用社真正办成农民自已的银行。
（二）加强责任感、增强竞争意识。
农村金融改革是是必然趋势，可以肯定的是，各种金融机构将会与农村信用社在多个业务领域中争客户、争市场，发生利益冲突。而农村信用社要守住已得的陈地并将其做大做强，就必须正确对待这即将到来的竞争。增强责任感积极面对竞争，是应对竞争性农村金融市场的根本举措及最有效方式，所以要克服对农村金融改革政策不了解而产生麻木不仁的情绪和消极回避态度；同时农村信用社各级从业人员还要及时掌握改革动态，使全体员工认识到，农村金融市场的竞争将会愈来愈激烈，要增强工作的紧迫感和责任意识，要用科学的手段和依据正确地预测和评价各金融机构竞争可能对农村信用社产生的不利因素。
（三）以人为本、实施人才战略。
注重基层网点、一线员工基础知识和业务技能的培训，有效提高队伍素质，以适应新形势下业务发展的需要。在应对挑战中，人的因素是第一位的。面对激烈的市场竞争，只有“以人为本”，培育和造就一支高素质的队伍，切实改变农村信用社队伍结构。要广开人才渠道，向社会招聘一批信用社急需的专门人才和既懂专业又懂经营的复合型人才。同时，要挖掘已有人才潜能，开展高规格、高等级的培训。以年青化、知识化、为人正派为条件，从现有员工中挑选不同层面且具备管理才能的人员，培养一批有发展潜力的后备人才。与此同时，要加大培训教育力度，建立健全符合实际的培训教育机制，使技术能力、经营能力、人际能力、理解能力、攻关能力、应变能力得到加强，从而增强自身保护价值，以便更有效地、创造性地工作。同时还要通过开展经常性的考试、考核、竞聘上岗等形式,增强员工的危机感和学习的自觉性。
（四）增加和创新业务品牌，满足客户金融服务需求。
加快创新金融产品，满足客户日益增长的金融需求。创新是活力，农村信用社要想实现可持续性发展，必须抓紧整合现有内部资源，加大金融产品和服务的创新力度，以满足客户不断增长的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，实现业务流程的现代化。彻底消除结算“瓶颈”，拓展业务空间，为客户提供一体化的金融服务；二是创新贷款方式，在控制风险的前提下，参照农户小额信用贷款和农户联保贷款方式，对辖区农户、公职人员评级授信，发放小额贷款，对个体私企业发放联保贷款。三是创新金融服务，对一些重点黄金客户，采取一户一策、个别指导、差别服务，即在认真测算重点客户资金承受力、对农村信用社效益的综合贡献率，在保证收益的前提下，积极为客户提供存贷款、结算、贴现等组合式多功能的服务，并实行有差别的利率政策，以拓展新客户、稳定原有客户。
（五）改善柜面服务条件，提高办理业务效率
一是对业务量大，人口密集、流动性多的营业网点要相对增加从业人员；二是简化业务后续终结手续，目前信用社开发的综合业务系统打印资料繁多、凭证重复，造成了时间浪费，成本增加；三是对政策性资金兑付增设专门营业窗口，以确保效益型客户正常办理业务；四是利用科技手段分散客户办理业务，如加大柜面宣传，引导客户利用通存通兑业务功能在他行、他社办理存取款，对业务量大的营业机构配置ATM取款机等。
（六）高层管理人员要经常下基层了解社情民意，以便及时修正计划和措施，同时上级管理部门不仅要提高决策能力，也要提高决策效率，对需要解决的事不能久拖不决。笔者在调查中了解到，2007年一乡镇信用社在充分调研的基础上决定申请安装一台柜员机，报告送上去已达半年之久，而到现在还没有落实，同一乡镇的邮政储蓄在毫无声息的情况下安装并已投入使用了半年。可见同业的决策和办事效率是何等的迅速。
（七）强化职业道德教育，提升农村信用社对外形象。
对金融企业而言，道德风险是最大的金融风险。所以必须经常性地开展职业道德教育活动，让员工服从于并自觉遵守法纪法规。加强职业道德教育继续坚持内控外防以预防为主、查防结合的方针,明确各级领导和部门负责人在查防案件中的责任,严格责任追究制度,从严执纪,绝不姑息。这样才能有效提升农村信用社外部形象。让公众认可农村信用社是放得心的金融机构。应该说农村金融市场的竞争与挑战才刚刚起步，但起步就来势汹猛激烈，所以要迅速根治先前那种不屑一顾的麻痹情绪和不闻不问的消极回避态度，同时也要克服悲观失望情绪，要充分认识到只有竞争的市场才是充满生机与活力的市场，也只有面对竞争，迎接挑战社会才能不断进步，生命力才会更加旺盛，因为优胜劣汰的市场生存法则告诉我们，只有不断创新、树立全新的市场形象，才能应对挑战，在竞争中取胜。但同时我们也要清醒地认识到，日今我们正处于一个强手如林、竞争激烈但也并非四面楚歌的时代，在这种情况和条件下，只有充满必胜信心，认认真真研究新情况，实实在在解决新问题，踏踏实实开辟新领域。竞争和挑战虽然会给农村信用社产生一定的威胁，但也同时会促使农村信用社不断创新，使其发展得更加完美健壮。
