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“一年之计在于春，陇南春早胜江南”，2012年入春以来，武都农村合作银行把支持春耕备耕作为信贷工作重头戏，采取各项举措，积极筹措资金，强化信贷服务，有力地支持了春耕备耕生产。截至2012年2月6日，全行新发放春耕春播支农贷款2021户，金额5256万元，累计发放农业贷款19.6亿元，同比增加2.5亿元，真正发挥了农村信用社支农主力军的积极作用。
为了确保春耕生产顺利进行，武都合行超前谋划，统筹安排。于2012年1月2日召开了全行一季度工作会议，重点部署了春耕信贷工作，成立了支持春耕生产领导小组，合行和各基层网点成立春耕备耕调查工作组，分别深入各乡（镇）、村及农资部门，走田头串农家，访农户谈农事，认真做好信贷需求调查，确保春耕生产信贷工作有的放矢。
为确保支农资金足额到位，该行多策并举，全力筹措支农资金。一是早计划、早安排，及时把存款任务分解到各网点，并组织开展存款“首季开门红”竞赛活动，充分抓住春节前后外出人员返乡的有利时机，在全行掀起了一场比、学、赶、帮、超的吸储高潮，千方百计增加存款，提高资金供给能力，截至2012年2月6日，全行各项存款余额31.8亿元。二是对自筹资金不能满足当地支农资金需要的，该行市场发展部、风险管理部统一测算各机构资金头寸，合理调拨资金加以解决；三是积极争取人民银行支农再贷款扶持，确保春耕生产资金足额到位。
为快速将春耕备耕资金发放到农民手中，在具体工作中，该行采取了四条措施。一是支持春耕生产以农户小额信用贷款推广工作为依托，结合农户小额信用贷款推广工作中存在的实际问题，在发放春耕生产贷款的同时积极开展农户小额信贷复查评定推广工作，规范农户小额信贷操作，切实提高信贷服务水平。二是以农户小额信用贷款为着力点，切实简化农贷手续，农户只需带上本人身份证、贷款证、预留印鉴，不经任何人审批，在授信额度内均可到各行（处）柜台办理贷款；三是在投放支持春耕生产贷款的高峰时期，合理安排、适当延长营业时间，内外勤人员全力配合，采取进村驻户现场办公等灵活多样的服务方式，方便群众办理春耕贷款，提高服务效率；四是对春耕备耕贷款做到“三个优先”，对农民所需化肥、种子、农膜、农药和农机具等生产资金优先发放；对农业生产资金优先安排；对符合市场需求、具有竞争优势、政府鼓励的主导农业项目所需资金优先满足。
今年以来，海南农行深入贯彻服务“三农”不动摇的指导思想，紧紧围绕海南建设国家热带现代农业基地的战略定位，从倾力支持农民春耕生产入手，多策并举及时发放春耕生产贷款，不断深化“三农”服务内涵，促进“三农”业务发展方式从注重数量和速度向注重质量和效益的转变。到2012年2月9日，该行已发放涉农贷款5.75亿元，有力缓决了我省农户春耕生产资金紧迫的局面，做到不误农时，不误农需。
海南农行把支持现代高效农业，作为支持春耕生产的重要抓手，重点满足产业链条清晰、规模化经营的农业龙头企业、农业科技型企业、各类专业市场、农民合作社、重点基地配套农户的春耕生产资金需求，优先供应对春耕所需化肥、农药、种子、农机具、农田水利建设、科技农业项目和产业化规模化资金，已累计投放农户贷款1.3亿元，有力支持了农民春耕备播。
为确保金融支持春耕工作做到早动员、早布置、早调查、早落实，海南农行从去年12月开始，就提前部署春耕生产资金需求的市场调研，一方面通过与地方政府和涉农部门座谈，估算全省乃至各地的春耕资金需求大账；另一方面组织“三农”人员深入田间地头，摸底调查，做到情况清楚，目标明确，为企业和农户“贷得好、用得好、还得上”打好基础。根据调研结果，该行进一步落实支持春耕生产工作的目标、任务、措施和资金。特别为保证春耕资金的足额投放到位，该行在信贷方面还采取贷款投放节奏向春耕时期倾斜，开辟春耕备耕信贷支持绿色通道等措施。
为提高金融支持春耕效率，海南农行顺应海南“三农”和县域经济发展集群化、产业化、特色化趋势，以推广“村村通”工程为抓手，在做实惠农卡功能上下功夫，强化农行网点、系统和渠道优势，提高金融服务覆盖面。同时，固化和推广近两年来已探索成功的“三农”服务模式，并不断探索集中连片推进热带农作物种植、反季节瓜菜等新模式，促进服务农户能力的提高。
为确保支持春耕生产资金的安全，海南农行在对内管理上进一步完善“三包一挂考核办法”，提高制度的可操作性；对外积极搭建银、政、企、农户守信信用平台，完善信用村建设，通过优先满足信用村贷款需求等方式，大力倡导“有借有还，再借不难”的守信有益氛围。在此基础上，该行还将积极协调省政府成立风险补偿基金，争取地方政府支持，多渠道化解农户贷款风险。
新的历史时期如何贯彻落实党的方针政策，与时俱进，科学确立自身发展规划和功能定位，发挥县域商业金融主渠道作用，更好地服务于新农村建设、支持县域经济发展，已经成为当前县级农行亟待研究的现实课题。根据农行重庆市分行关于围绕农业银行新的市场定位开展调研的要求，本着求真务实的精神，为更好地谋划x农行的未来发展方向，我们组成课题组，从该县社会经济发展状况、x农行业务经营特点和发展现状出发，就该行面临的内外部环境进行分析，提出对策建议。
一、x县社会经济发展现状
x县地处经济欠发达地区，该县整体社会经济发展现状可以概括为：大农业、小工业、穷财政。
1．大农业。x县现有农业人口77.64万人，占全县人口的85.43％，是一个典型的农业经济区域。农民收入水平低下，农民人均纯收入只有3548元；传统农业氛围浓厚，农业抗灾害能力、自主性能力弱。
2．小工业。据x县2006年国民经济运行情况报告，全县全年规模以上工业实现增加值13905万元，占GDP的比重只有7.4％，规模以上工业企业规模不大，发展不快，产值不高，超亿元产值企业仅一家，低于1000万元产值的企业有35家，占全县规模以上企业的比重近一半。
3．穷财政。x县2006年全部财政收入80453万元，较同期增长20.10％，其中地方财政收入22996万元，同比增长31.68％。
二、x农行业务经营发展现状与特点
1、存款市场占比份额较高。截止2006年12月底，x农行各项存款余额高达21亿元，存量、增量市场份额均居当地同业第二位，但城区市场份额居第一位。
2、有效信贷资产严重不足，不良资产板结程度高。截止2006年12月末，该行全部贷款客户662户，贷款总额27968万元（含划转清收支行部分），其中：法人贷款客户69户，贷款总额25958万元，占比92.8%；个人贷款客户593户、贷款总额2010万元，占比7.2%。
之中AA级以上法人类优良客户6家，仅占贷款总额的23.6％。与此同时,该行不良贷款占比为72%，并且清收难度越来越大，可清收空间越来越小。
全行涉农贷款客户57户，贷款总额12624万元，占全部贷款比重45.1%，其中：人行划转和自营专项贷款13户，贷款总额3348万元，占涉农贷款比重26.5%；扶贫贷款3户，贷款520万元，占涉农贷款比重4.1%；其它涉农贷款41户、贷款总额8756万元，占涉农贷款比重69.4%。涉农贷款质量状况：正常贷款1300万元（一般扶贫贷款项x中学500万元，其它涉农贷款项：重庆庆丰种业公司500万元、龙泉供水公司300万元），占全部涉农贷款10%。不良贷款11324万元，占全部涉农贷款90%，这部分不良贷款主要由供销贷款、乡镇企业贷款、粮棉油副营业务贷款组成，借款人都属于改制、破产、关停、解体企业。
3、同业市场竞争能力减弱。一是大量农村营业网点的撤并，使农行退出了广阔的农村市场，让出了坚守多年的业务发展“根据地”，发挥县域金融的网点优势逐步弱化；二是由于贷款投放力度减弱，对支持地方经济发展的贡献减小，农行在当地社会地位下降，形象受到影响，地方支持关心农行工作的力度也相应减弱；三是管理费用投入不足，部分营业网点形象陈旧。
4、财务包袱沉重，盈利基础较差。至2006年12月末，x县农行各项经营收入12256万元,其中金融机构往来利息收入10978万元，占经营总收入的90％，贷款利息收入695万元，占经营总收入的5.7％，中间业务收入576万元，占总收入的4.3 ％。
5、员工待遇不高，年龄结构老化。近年来员工福利待遇徘徊不前，与职工个人预期收入心理和同业职工收入水平相比存在明显差距，员工的工作热情、主动性及稳定性受到较明显影响。同时，员工年龄结构日益老化，x农行目前在职员工220人,其中1970年以后出生的仅46人，占比为21％。
三、县级农行在社会主义新农村建设中面临的机遇及挑战
支持社会主义新农村建设是新时期党和国家赋予农业银行的历史使命，具有深远的历史影响和现实意义。县级农行由于所处区位的特殊性，在发挥农村商业金融主渠道作用和支持新农村建设中，将扮演着更重要的角色，应该说面临着前所未有的强大发展机遇，同时，也不容回避要应对诸多挑战。机遇一：农行面临着股份制改革，农村有着强大的市场资源，围绕资源庞大的农村市场探索自身发展之路，农行具有得天独厚的条件；机遇二：县级农行历史时期，一直以传统业务服务于农村经济发展，以前瞻性的发展战略致力于支持新农村建设，应该说县级农行有着其他商行县级支行无法比拟的优势；机遇三：当前构建社会主义和谐社会，加强社会主义新农村建设，是党和国家赋予的历史重任，围绕新农村建设体系制定科学的发展规划，县级农业银行责无旁贷；机遇四：由于农行多年在自身发展中大部分业务涵盖县级领域，根系“三农”，客户基础、市场基础、营销基础、社会认知度相当牢靠，加之，目前的农村金融服务网络，为服务新农村建设提供了资源保障，以新农村建设为己任，突出农村商业金融地位，提供强有力的金融支持，是县级农行未来发展方向。诚然，县级农行服务新农村建设也同样存在诸多挑战。挑战一：新农村建设孕育着极其丰富的产业集群，发展潜力巨大，因此，县级金融同业竞争将有增无减，愈演愈烈，加之，随着重庆商业银行在梁摆摊设点，邮政银行随之成立，农村信用社改革在即等，县级农行能否强占先机，争夺份额，占领制高点显得至关重要;挑战二：社会主义新农村建设过程中金融需求庞杂旺盛，对业务市场细分、客户的遴选、产品的开发、服务的创新，不可避免的会出现金融服务的盲目性或失之
偏颇，把握侧重点，有所取舍，规避风险尤为关键;挑战三：县级农行现有营业网点的不足、金融服务人力资源的匮乏在很大程度上制约了县级农行服务新农村建设的层次、领域和范围;挑战四：不良资产这一久治不愈的“沉疴”，在短期内不能得以有效根治，也将成为县级农行支持新农村建设、服务县域经济的“绊脚石”或“拦路虎”。
综上所述，不难看出县级农行在支持社会主义新农村建设中可以说是机遇和挑战并存，优势与困难同在，出路及矛盾共生。因而，县级农行在支持新农村建设中势必要立足现实，发挥优势，规避矛盾，分析利弊，乘势而上，才能取得事半功倍的成效。
四、县级农行在支持社会主义新农村建设中的功能及业务发展定位
由于县级农行在新农村建设中地位的特殊性，因此，必须有针对性地围绕加速县域经济发展这一主旨，强化自身功能定位，切实瞄准县域和农村经济发展的着力点，发挥县级农行金融主渠道作用，依托县级农行网络、网点和服务优势，强势打造县级农行品牌形象和综合业务竞争力，以优异业绩实现社会效益、经济效益和自身效益的多赢。在业务发展策略上,遵循市场准则，明确服务对象是较短时期内形成竞争优势的一个必要前提，县级农行应时刻把发展的注意力真正转移到社会主义新农村建设上来，业务发展的核心围绕新农村建设、服务新农村建设、支持新农村建设，研究分析金融需求，以新的视角，寻找农行业务发展的最大商机。具体体现在要实现“六大突破”：
一是支持新农村建设，必须围绕农村和县域经济这一区域特点，在培育大系统、大行业、大集团、大项目以及龙头产业市场上有突破。支持农村基础设施建设，为农业生产创造良好条件，主要包括国家综合交通运输网络和县乡公路以及连接线建设，能源体系建设和符合规划及环保要求的水电建设，以县域电网改造为重点的配电网建设。促进农村剩余劳动力向城镇转移，主要包括市政工程项目、公用工程项目、环境工程项目、信息化项目、循环发展项目等。
二是支持社会主义新农村建设，必须在培育涉农产业市场资源上有突破。支持农村现代化龙头企业、提高农产品的附加值，支持那些辐射面广、带动能力强、发展前景好,上规模、有特色、科技和劳动密集型农业产业化企业，支持具有产业优势、资源优势和农产品产业带、主导产业生产基地建设、提高规模化水平。
三是在支持新农村建设过程中，县级农行必须在自身品牌上有突破。加强业务创新，敢为人先，独辟蹊径，做到人无我有，人有我新，人新我变，突出特色，针对当前客户需求，农行在服务功能上要重点突出新、奇、特、优，有计划的开办好金融超市、自助银行、汽车银行、网上银行以及敞开式办公等新的营业特色，迎合和满足各阶层客户对现代金融的需求，增强新颖感。
四是支持社会主义新农村建设，必须在业务功能上有所突破。要注重发挥农行网点、网络优势，在积极作好传统汇兑结算、存贷款业务的同时，力争把个人消费、代理业务、客户理财、投资咨询、个人住房、票据业务、汽车消费、务工汇兑、银行卡等业务做活做大做强，为农产品流通和农民工劳动报酬结算提供更利服务，增加本行中间业务收入使客户对农行始终有一种相互依存和超值享受，以此赢得客户信赖。
五是在支持新农村建设中必须在科技手段创新上有所突破。科技是第一生产力，当前金融业的竞争很大程度上是科技手段的竞争，发挥农行科技优势，提高业务经营的科技含量，以先进的科技为支撑，是农行今后时期赢得市场的关键，农行要创新适应客户需求的科技品种，在巩固科技产品、网络功能的同时，设法加大科技投入，以科技为先导，加快信息网络建设步伐，有效开发科技新领域。
六是县级农行支持新农村建设中，必须在网点布局上有所突破。县级农行在支持社会主义新农村建设中，还要在网点的布局上要设废适度，做到有进有退。农业银行以新的角色进入市场，在城乡网点建设上要着眼于战略高度，在优化机构布局上，要改变过去按行政区域设置网点的做法，整合网点资源，因地制宜地做好新建、升格、迁址、撤并工作，把网点向具有经济、文化、地理等方面优势的经济重镇和产业强镇，经济活跃、产业密集、金融需求旺盛的开发区集中，打造县级农行精品网点，突出网点带动和示范效应，提高市场竞争力。县级农行支持新农村建设是一项庞大而系统工程，要提升服务新农村建设的层次和效果，既要有农行自身内部科学的管理体制作保障，又要有外部的条件来支持。诸如上级行应因地制宜通过授权和转授权机制，给予县级农行充分的经营自主权，让县级行放手经营和放手管理。同时，政府部门应统筹地方资源配置，以创建金融安全区为契机，想方设法营造良好的信用环境，维护金融债权人利益，只有这样县级农行才能更好的发挥功能优势，更好的服务县域经济快速、协调、有序、健康发展做出积极贡献。
