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什么是网络支付
网络支付是基于电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，网络支付是基于Internet并且适合电子商务发展的电子支付。
网络支付，也称网络支付与结算，英文一般描述为Net Payment或 Internet Payment，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是 Internet,以电子信息传递形式来实现流通和支付。因此网络支付是带有很强的Internet烙印的，所以很多地方干脆称它为Internet Payment，它也是基于Internet的电子商务的核心。
网络支付的基本功能
1、认证交易双方、防止支付欺诈。能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈，对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。
2、加密信息流。可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。
3、数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术。
4、保证交易行为和业务的不可抵赖性。当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。
5、处理网络贸易业务的多边支付问题。支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息还必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付才会提供支付。为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。
6、提高支付效率。网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。
网络支付的特征
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征：
1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
2、网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
3、网络支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
4、网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24／7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
网络支付的基本流程
基于Internet平台的网络支付一般流程如下：
1、客户接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。
4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。
6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。
根据支付工具的不同网上支付系统大致分为3类:银行卡支付系统、电子转账支付系统和电子现金支付系统。
银行卡支付系统
银行卡支付是金融服务的常见方式全球银行发行最多的是信用卡.我国主要是借记卡可以在商场、饭店等场所利用互联设备进行在线刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等。在互联网上更先进的应用是将银行卡账号和密码加密发送到银行等金融机构直接进行网上支付。信用卡支付系统是一种通过银行等金融机构提供消费信贷来完成网上支付的系统。采用在线操作可以透支。在消费中实行先消费后付款的办法对信用卡账户的处理是在线货款支付后进行因此属于延迟付款一类
电子转账支付系统是一种即时付款的支付系统必须在线操作但不允许透支。客户操作直接针对银行对客户的处理即意味着支付的进行。在此系统中付款人对支付行为的确认十分重要这就需要一些确认的手段如支票。因此该系统又包括网上银行的直接转账支付系统和电子支票支付系统。
电子现金支付系统是一种可以离线操作的预先付款的支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户持有者通过预先付款便可购买到相应货币值的电子现金智能卡或硬盘文件用于网上支付。
1.3网上支付系统的优势
相对于传统支付而言网上支付具有以下优势
⑴网上支付是基于开放的互联网环境。传统的交易支付方式在较为封闭的系统环境中进行。
⑵网上支付具有较高的安全性和一致性。电子支付数据的传输采用多种信息安全技术措施比传统支付更安全可靠。
⑶网上支付可以提高企业的资金管理水平。
⑷网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。网上支付可以直接将资金转入对方的银行账户比邮局或第三方转款的付款时间大大缩短因此提高了资金的周转速度而网上支付的成本仅相当于床传统支付的几十分之一甚至几百分之一。
我国网上支付的发展历程
第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务办理结算。
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间的贸易结算如代发工资等结算。
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务如为客户在自动柜员机ATM上提供的取存款服务。
第四阶段是利用银行销售点终端POS向客户提供自动扣款服务。
第五阶段是通过互联网直接进行支付结算。互联网环境下的电子支付形成了电子商务的环境也称之为网上支付。
3我国网上支付系统存在的问题 3.1网上支付安全问题
造成网上支付系统的安全风险主要有三个方面
一是银行网站本身的安全性
二是交易信息在商家与银行之间传递的安全性
三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。
3.1.1由登录密码或支付密码泄露造成的问题
⑴密码管理问题。大部分公司和个人受到网络攻击的主要原因是密码政策管理不善。大多数用户使用的密码都是字典中可查到的普通单词姓名或者其他简单的密码有86的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或者有限的几个密码许多攻击者还会直接使用软件强力破解一些安全性弱的密码。
⑵网络病毒、木马问题。现今流行的很多木马病毒都是专门用于窃取网上银行密码而编制的木马会监视lE浏览器正在访问的网页如果发现用户正在登录个人银行直接进行键盘记录输入的账号、密码或者弹出伪造的登录对话框诱骗用户输入登录密码和支付密码然后通过邮件将窃取的信息发送出去。
⑶钓鱼平台。网络钓鱼攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造的Web站点来进行诈骗活动如将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌。受骗者往往会泄露自己的财务数据如信用卡号、账户号和口令等。
3.1.2网上支付的信用问题
在网络支付中由于其虚拟性、超时空性等特点使双方互不相见也难以客观地判断对方的信用等级致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑也因此阻碍了 网络支付的发展。
3.1.3网上支付的法律问题
目前制约网上支付发展的立法问题主要包括谁来发行电子货币如何进行网络银行的资格认定怎样监管网络银行的业务等。目前中国在电子商务方面有关的政策不够明朗化相应的法律法规、标准还都没有建立跨部门、跨地区的协调存在较大的问题。3.1.4网上安全认证机构CA缺乏统一建设 在网络上为了完成交易交易双方的身份都必须通过第三方得到确认电子商务认证机构由此产生。电子认证机构的职责是核实使用者的身份负责电子证书的发放管理及时公布无效的证书。3.2网上支付工具问题 3.2.1网上支付工具
就目前而言网上支付的工具主要有银行卡、电子支票、电子现金等。银行卡目前我国银行发行的主要是贷记信用卡和借记卡。电子现金E-Cash也叫数字现金是一种现金的属性、以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件以此进行资金转账的电子付款形式。
3.2.2网上支付工具存在的问题
⑴网上支付工具发展滞后小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便快捷、成本更低。同样由于纸质支票的处理成本较高、支付速度慢等原因电子支票的使用很好的解决企业网上支付问题。目前我国网上支付工具的发展和使用极不平衡。电子现金基本上是空白网上支付主要集中在银行卡其对电子商务的支撑也体现在B2C和C2C支付技术相对成熟面对B2B的支付始终没有成熟和完善的解决方案。
⑵网上支付平台无法统一跨行支付困难目前我国的网上支付业务中主要的支付工具是银行卡而由于银行卡作为网上支付的主力军国内的各大商业银行都开设了自己的网站并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行相互不相连技术缺乏统一性。我国大部分网上银行是采用安全套接层协议SSL协议进行安全控制但也有些银行则采用安全电子交易协议SET协议。这两种协议对客户端和服务器端的软件要求有很大差异这种缺乏统一规划的先天不足给未来的网上银行整合增加难度也带来了跨行支付问题。目前各银行均只接受自己银行提供的网上支付工具这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。
