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农村信用社发展问题研究
——以江苏沛县为例
摘要：农村信用社是我国农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，我国农村信用社的发展关系着农村金融服务和“三农”问题的可持续性发展，但农村信用社的发展依然存在很多问题，如管理体制不健全、产权制度不明晰、国家政策支持力度不够、经营效率较低、功能性错位等，要加强监管力度、加大地方性政府的支持力度、优化发展经营模式、建立多种产权的政策机制等促进农村信用社的发展。
关键词：农村信用社；发展问题；江苏沛县
经过50多年的发展，农村信用合作社组织规模逐步扩大，成为我国金融发展的重要内容，同时也对国民经济发展尤其是对农村经济发展做出了重要贡献。2003年6月27日，国务院印发了《深化农村信用社改革试点方案》，逐步地对农村信用合作社进行深化改革，并取得了很大的成效。2006年12月20日，中国银监会制定并颁布了《关于调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许在农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织、专业贷款业务的子公司等三类银行，奠定了多种所有制农村金融组织格局的日趋形成。农村信用社发展的问题已成为社会关注的焦点。
关于对农村信用社的研究，温涛（2005）认为农信社具有客观性、隐蔽性、扩散性、关联性等四点特征；谢平（2001）按照国际公认的“合作社7原则”，对我国农村信用社体制进行了分析，认为“我国正规的合作金融从来就没有真正存在过”； 褚保金、程恩江等（2004）认为从长远来看，现有的农村信用社可以发展多种产权形式：合作制、股份合作制、股份制；汤敏(2005)认为，对欠发达地区来讲，农村信用社对农户的服务有弱化的趋势；张雪春（2010）对农村信用社小额信贷的影响因素进行研究，得出农村信用社的总资产、农村信用社现金比率、小额信贷回收率、农民年均收入、农村固定资产投资等与农村信用社小额信贷有显著关系；李敏（2009）调查指出，自2003年深化农村信用社改革以来，农村信用社各项业务迅速发展，经营效益显著好转，支农服务功能增强，资本充足率大
1幅提高等，成效显著。除此之外，段永瑞（2005）、赵国杰（2007）、张兰（2007）、王付彪（2008）、王家传（2009）等分别从不同的角度对农村信用社进行了研究。
一、农村信用社发展中面临的问题
沛县位于江苏省徐州市西北部，下辖16个镇级单位，煤炭资源丰富，工业、农业大县，交通四通八达，在第十一届全国县域经济百强县中，沛县跃居第77位，2011年全国产业发展能力百强县位列24位。沛县农村信用社成立于1995年11月，由社员代表大会、理事会、监事会等组成。本文以江苏省沛县乡镇信用社为例，来阐述信用社发展中面临的瓶颈问题。
（一）产权制度不明晰
沛县农村信用社按照股份合作制的产权设置模式，在银监会和政府的文件指导下，成立了“三会一层”的法人治理架构。但法人治理结构建设形式重于实质，“三会”不能充分发挥作用，经营管理层被政府“控制”，股权结构分散，集中度较低，产权制度一直没有迈出实质性的步伐。
（二）国家政策支持力度不够
就大部分地区来说，阻碍农村信用社发展和为“三农”提供金融服务的问题主要是资金问题。就江苏省沛县的情况看，很多乡镇信用社的资金都不能自给，而且农村信用社很难在资金密集的地方吸纳资金，这些发展瓶颈必须获取国家政策的扶持和资金投入力度倾斜得以缓解，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境和信用环境。
（三）功能性错位
功能性错位，指农村信用社本是提供私人资金供给的金融组织，却承担着较多的公共资金的供应。功能性错位容易出现对私人资金的侵害，或将商业性经营活动中遭受到的损失、风险、坏账或呆账转嫁到所经营的政策性业务中，或出现私人资金对公共资金的排挤，如农村扶贫贴息贷款“扶富不扶贫”便是最好证明。
二、对策及措施
（一）建立多种产权的政策机制
由于我国经济发展不平衡，各地区农村信用社在以服务“三农”为宗旨的前提下，可根据实际情况自行选择股份制、股份合作制或继续完善合作制，并不限于合作制一种制度模式。同时，设计资格股和投资股两种股权结构形式，逐步改善农村信用社股权结构，防止股权结构过度分散。
（二）加大政府的支持力度
政府应设立资金支持的激励机制，委托中央银行通过发行专项票据和发放专项贷款提供资金支持的政策，改善农信社的不良贷款和历年亏损挂账；地方政府可出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，不断扩大农村信用社资金实力，促进农村信用社及农村金融市场的稳定发展。
（三）加强监管力度
构建国家和地方分级监管体系。银监会及其派出机构依法行使对信用社的金融监管职能，承担监管责任；人民银行对信用社存款准备金、人民银行特种贷款、银行间同业拆借市场及银行间债券市场的管理规定和人民币、外汇、清算及反洗钱等情况进行监督检查。同时，可设地方资金监管局，根据地方发展资金立法对中小银行组织进行监管，督促其依法经营。
三、结束语
近年来，随着农村信用社改革的不断深化，农村信用社各方面取得了很大的成效，如财务状况明显好转，组织形式、分配制度、用工制度等体制变化也已经出现，但困扰农村信用社发展的深层次体制问题依然没有被真正触及到，且改革并未带来盈利能力的提高，信用社的盈利主要来自优惠政策等。农村信用社的改革实现了阶段性的目标，但离理想的状态还有距离，进一步深化改革农村信用社，推动农村金融和经济的稳定发展任重而道远。
参考文献：
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