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对农村信用担保机制建设调查
近几年来，镶黄旗农村信用社积极开展农户联保贷款，在缓解农村牧区贷款担保难、保障金融对“三农三牧”支持、拓展农村金融服务空间、促进社会主义新农村建设等方面确实发挥了重要作用。社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金已成为支持新农村建设的主要资金来源。农村信用社做为农村金融的主力军，存活与发展需要农牧户能够扩大需求并按时还款，但农村信用担保体系便成为瓶颈，因此建设农村的社会信用环境是建设社会主义新农村与农村金融长足发展刻不容缓的首要任务。但现实中也暴露了一些问题，有些问题客观上危及农村信用担保业的稳健发展。为此，我们从农村信用担保机制建设等方面进行调查，探索农村信用担保机制建设存在的问题。
一、当前农村信用担保机制建设存在的问题
（一）农村信用环境欠佳。长期以来，不少的农村牧区集体经济组织和农牧户信用意识淡薄，积累了大量的不良贷款，近年来，虽然经过努力，盘活了一些不良贷款，不良贷款总额下降明显，但从农村牧区不良贷款率及占比情况看，还是比较高的，严重打击了农村金融机构的信贷投放积极性。以镶黄旗为例，由于我旗属于畜牧业旗县，在信贷投放上也以投放涉农贷款为主，为安全起见，镶黄旗农村合作金融机构加大了对信
贷管理的考核力度，贷款风险也实行责任终身制。
（二）农牧业贷款周期长、见效慢、风险大，金融机构在强化信贷力度上存在障碍。目前，镶黄旗农牧业生产主要以农牧民养牧、放牧，加之遭受雪灾、旱灾以及禁牧政策影响，农牧民收入急剧下降，农牧民只能靠政府补贴来维持生计，农牧业生产周期长，见效慢，致使农牧业投资收益率不高。
（三）农牧业经营主体缺乏金融机构较认可的抵押物，同时农村牧区的农牧业保险及贷款担保机构为空白。农牧业资产的表现形态主要是操场、牲畜等动产，而作为不动产的土地又是租赁性质，虽然国家对林业资源、农村牧区集体土地等农村牧区资源作为资产进行管理，但还没有规范的管理办法，给上述资产的转让和担保权的实现带来一定的难度；而且在农牧业生产经营中缺乏积极有效的保险品种，一旦发生自然灾害，贷款风险势必将放大，如2010年年初的雪害就给镶黄旗农牧民带来巨大损失，不少农牧民遭受雪灾影响，牲畜成活率下降，饲草料供给不足。缺乏为农牧民提供贷款担保的担保机构则是制约农牧民获得贷款的又一个重要原因。
（四）农户联保存在诸多实际困难。一是主观方面原因，一般来讲，信誉程度好的农牧户不愿和信誉差的农牧户提供互相担保，信誉程度差的农牧户相互联合还贷能力又没有保障；信誉程度好的农牧户相联合，但他们大多没有考虑到这一层，主观意愿不强。二是客观方面原因。由于农牧户之间经济实力
强弱不一，很难联动。此外还有一个因素影响了农村信用共同体的建设。近年来，农村牧区外出务工人员逐年呈递增态势，这些外出务工农牧户，虽然也有贷款需求，但由于外出务工收入存在较大不稳定性，加上务工地点的不确定性，组建农村信用共同体开办联保业务同样困难。
（五）农村金融机构服务三农三牧有心乏力。一是农村信用担保体系建设是一个系统工程，仅依靠农村金融机构推动不可能有大的作为。二是严格的贷款责任追究制度也制约了农村金融机构的积极性。三是农村金融机构信贷人员力量薄弱。基层信用社信贷员一般为1-2名，虽说有专职的客户经理，但是由于工作量较大，对信用共同体的调查、摸底、建档、评级、放贷等工作也有一定的影响。
二、完善农村信用担保机制建设的对策
（一）创新体制，改进服务，进一步提高农村金融机构的支农支牧力度。首先，积极引导和推动基层农村金融机构开展信贷业务创新，依据《物权法》规定完善各项抵押担保贷款管理办法，修订相关制度流程，从法律上规范操作规程和贷款行为。其次，着力探索各种形式的贷款抵押担保模式，实施联动抵押和担保。农村金融机构可积极发展与各种农牧业合作经济组织的协作，为其成员提供可控限额的担保服务；也可建立多户联保的风险保障机制，相同贷款条件的借款农户之间形成团
体，团体之间相互担保负连带责任。其三，对现有担保方式进行改进。一是加大对农村金融机构工作人员相关法律知识的培训，避免法律知识缺乏导致的内部规定与法律之间的冲突；二是对现有担保方式进行清理，在充分防范贷款风险的基础上，适当提高农民贷款抵押物的担保比例，简化相关手续。其四，在政策资源上予以倾斜，鼓励金融机构开展创新，一方面要提高三农贷款的风险容忍度，要对三农贷款投放进行财政补贴。
（二）建立配套外部机制。一是政府应出台建立支持信用担保业务发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，建立各类信用担保机构，积极拓展符合农村牧区特点的担保业务，并设立农牧业担保机构，积极开展农村牧区担保业务。二是政府应出资设立涉农贷款担保公司，积极开展涉农贷款担保业务，建立农牧业贷款担保基金。并通过税费减免等政策，成立担保机构进入农村牧区，为农牧业贷款提供担保。三是担保基金贷款主要用于支持农牧业产业结构调整和个体私营经济发展，担保基金贷款额，可重点扶持特色养种殖、特色农牧业产品、农牧民专业合作社等支柱产业。四是应根据农村牧区经济特点，依据相关法律法规规定，进一步扩大农牧户申请贷款可用于担保抵押的财产范围，发展林权使用权、草场承包经营权、大型农用设备等
担保方式。五是允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险。政府结合自身财力实际，适时建立涉农贷款风险补偿和奖励机制。
（三）改善农村信用环境，增强农户信用意识。一是要进一步完善人民银行征信系统，不断提高征信系统数据质量。特别要研究开发适合农牧户特点的信用信息征集指标，推出能反映农牧户信用状况的农牧户版个人信用报告。信贷市场是开放的，是一方对多方的市场，特别是针对“三农三牧”的农户贷款，涉及千家万户，地点分散，信用社不可能掌握借款人所有的信用信息，如果建立了完善的企业和个人征信系统，企业和个人的基本信息和信用信息都将纳入到全国联网的征信系统中，就能解决信用社和农牧户信息不对称问题，信贷人员可以利用征信系统全面、准确地了解借款人的信用情况，有效防范信贷风险。二是要扩大征信系统应用效能。应以政府为主导，对在两个系统中有严重失信记录的企业和个人不予政策优惠、限制贷款等措施，增加其失信成本；对信用户要给予贷款优先、授信优待、利率优惠，使该系统能充分发挥激励守信惩戒失信的作用。三是要加强对信用评级市场的培育。要加强对第三方信用评级的宣传和推动，探索研究中小企业和农户信用评级体系，形成信用评级市场。四是要加大征信宣传力度，提高人民银行征信系统影响力。应大力宣传人民银行征信系统，使每个农牧户都知道，只要你欠了信用社的贷款，都能通过联网查询
到，这就会给借款人一种很大的制约和压力，促使人们增强履约守信意识，及时还贷，积累信用，提升人们的信用道德层次。
