农户小额贷款偿还期与生产周期因素分析报告由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“小额贷款分析报告”。
农户小额贷款偿还期与生产周期等因素
分析报告
农户小额贷款是农村信用社为了提高信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的一项信贷业务，该信贷业务是由农户向信用社提出贷款申请，信用社信贷员根据调查情况对农户进行全面的信用等级评定后，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式为农民提供信贷支持。它主要适用于从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。农信社开办农户小额贷款十多年以来，在为三农经济发展、促进农民脱贫致富奔小康，以及农信社本身增收增效等方面所起的作用已被广泛认同，已成为农村经济发展和农信社经营活动中不可缺少的一项主要信贷产品。
目前，正是农户小额贷款发放的高峰，信用社工作人员也在积极为农民春耕生产筹措资金发放贷款。可是笔者发现，信贷员在与农户签订的借款合同约定中，一般都将借款期限定为一年。笔者认为这个期限是不够合理的，不利于信贷资金的“活化”管理。在与信贷员交谈中发现，他们这样定期的主要目的是防止当年发放的贷款若把偿还时间定在当年，怕到期时不能收回而影响当年到期贷款收回率，他们宁可长定短收，也不愿意按借款人从事项目周转期来约定借款偿还时间。其实不然，农户小额贷款的借款对象90%以上是农村种植、养殖户，而普通种养业的生产周期一般不会超过一年，比如粮油种植，从播种到收割的期限只有六个月，蔬菜从种植到销售所需期限则更短。生猪养殖，仔猪到出栏一般是六到七个月。如果在农副产品上市农民
朋友得到收益后不及时清偿贷款，其信贷资金会被挪作他用，甚至还有一部分青壮年将当年获得的资金用于赌博抹牌，导致贷款不能如期偿还，而且次年农业生产仍旧缺少资金。
农户小额贷款的使用期限应与农业生产的季节特点、农户所从事产业项目的生产周期和还款能力等因素来确定。如果不参照这些因素确定借款偿还期，则会产生以下几种不良后果：
一是增加了农户借款成本，减少了当年应得利润。农副产品上市也就意味着农民朋友的农产品在逐步转化成现金，如果借款偿还期过份大于农户农产品收益期，即农民实现了收益，但借款还未到期，在这种情况下农信社是不会也不能提前催收贷款的，加之农户成本意识不强，多数宁愿将到手的现金放在家里，也不主动提前去偿还贷款，导致多付利息支出。
二是极易形成新的贷款风险。当农户获得收益后，如果没有到期应偿债务的“约束”，会将已获得的资金挪作它用。笔者在对某一信用社近几年发放的农户小额贷款统计中发现，提前部分或全额偿还的不足22%，到期足额偿还的约占56%，到期通过全额或者部分展期，或者采取借新还旧方式处理的约占20%左右，剩下的就是新增的不良贷款，通过对展期、借新还旧以及新产生的不良贷款客户调查了解，这部分贷款户绝大多数并非种养业上的亏损或灾害原因导致不能足额清偿贷款，而是将已得到的收入挪作了他用。
三是导致信贷资金运用不畅。当年农业生产投入缺少资金而寻求信贷支持，若定期一年偿还，偿还到期日也正是下一年农业生产投入之时，怎么会有资金偿还贷款呢？所以，对这类贷款不得不采取展期、借新还旧等方式处理，这些处理方式不能真实反映借款人的资金来源和运用，隐藏着一定的信用风险。
四是容易带来农村信用环境的恶化。近年，农信社正在加大改革步伐，逐步向农村商业银行过渡。要成立农商行则相关数据必须达标，其中不良贷款比率是硬性指标之一，为了化解新形成的到逾期贷款，农信社不得不挨门上户做这些客户的工作，这样，客户会认为贷款到期着急的是信用社，而不是借款人本身。长此以往农村信用环境不仅得不到好转，而且会越来越恶化。
由此可见，农户小额贷款的借款期限约定必须与农业生产的季节特点、农户所从事产业项目的生产、经营周期和还款能力、其它特殊情况等综合因素相结合，同时参照借款人的信誉度后再确定。不能为了图简单和担心到期收回率而违背客观规律滥定期限。
