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如何发展农村信用互助协会
随着经济的发展和农民生产规模的不断扩大，我区很多私营产业现在已经初具规模，同时各农户的资金缺口也越来越大，农民由于不能找到合适的担保人或没有抵押物，贷款难、担保难的问题已经成为制约农村经济的发展和农民致富的“瓶颈”，而我行贷款投放的群体主要是农民，为了推动农村经济产业的发展，促进农村经济与金融系统的互惠互利，有效的解决农民贷款的问题，适应农村经济发展的要求农村信用互助协会贷款模式产生了。
为了推动农村信用互助协会的顺利展开，我行主要做好以下几个方面的工作：
一加强对成立农村信用互助协会的大力宣传，首先让农民认识什么是农村信用互助协会：农村信用互助协会就是在诚信的基础上把农村广大信用整和起来，成立行业自律组织，让农民自己教育自己，自己管理自己，充分发挥农民当家作主的主人翁作用；其次让农民了解农村信用互助协会的优惠政策：协会的会员可享受“三优惠、一优先、一简化”政策。“三优惠”，即贷款额度优惠：农合行按照会员交纳互助基金的10倍为其发放贷款，以后根据协会运行的质量可以适当放大；会员贷款期限优惠：贷款期限根据会员所从事的生产经营项目周期合理确定；会员贷款利率优惠：会员贷款利率按农合行当期同类、同档贷款利率下浮10%执行。“一优先”，即会员贷款优先：当农合行资金紧张时，优先保证会员贷款。“一简化”，就是简化会员贷款
手续：农合行向会员发放贷款证，会员办理贷款时手续简化，会员只需持协会开的介绍信、身份证、到农合行签订借款借据，不用再签订借款合同，就可将贷款拿到手中，大大地方便了群众；最后就是利用一切可利用的条件来对其进行宣传，比如悬挂条幅标语，邀请电视台、报社等新闻媒体报道进行大力宣传，并要求我行职工对周边的人群进行口头宣传；利用下乡的机会对农民进行宣传，提高农民对信用互助协会的认识。
二是在此基础上对于会员的审核成为了我们强化此项工作的重点：准许入会的会员必须具备以下条件：一是所有从事的产业已经初具规模，具有从事本行业多年的成功经验；二是该农户在金融系统没有不良信用记录；三是该农户人品好，无不良嗜好；四是该农户在本行业内受到绝大多数人的认可。具备以上条件的农民如果想加入协会，先由农民自愿申请，经协会审核同意后报赤峰元宝山农村合作银行平庄支行审核通过再交由赤峰元宝山农村合作银行总行审批确定其授信额度，并向互助协会交纳授信额度的10%作为信用互助基金，并把该基金存入赤峰元宝山平庄支行的基本帐户，进而成为信用互助协会的正式会员。
三是随着协会的进一步发展一个问题也日益凸显：那就是如何提高会员的信用观念？这就要求我们从加大力度宣传诚信提高农民对协会的认识，积极正确的引导农民的观念，努力深入到农村提升我行的信誉使农民对这一新生事物有了客观正确的认识；要通过多渠道多手段来提高群众的信用观念，特别是贷款授信额度的多少与会员的信
用状况有效结合，只要在金融系统有不良信用记录的一律取消入会资格，入会后出现不良记录的，降低授信额度或取消会员资格。
四是在提高农民观念的同时我行也不断加强相关手续办理的严密性：不断完善信用互助协会章程，为了使信用互助协会各种手续做到合规、合法、有效，我行邀请律师对各种信用互助协会贷款手续进行把关。
五是严格执行部门的各项规章制度：协会、会员、农合行必须按照信用互助协会章程的各种约定履行各自的权利和义务，协会要按照章程要求监督会员贷款的使用，会员要严格按借款合同约定使用贷款，归还贷款本息，农合行对会员贷款的使用、会员产业经营情况5等进行监督。
随着工作的展开，现阶段信用互助协会也存在一定的问题。首先是认识上的问题，一些村对发展信用互助协会的重要意义认识不够，没有从提高农民组织化程度、提升农业竞争力、推进新农村建设的高度出发，对协会发展引导服务不够、支持不到位。加之农民对信用互助协会这一新生事物认知、接受到积极参与有一个渐进的过程，导致部分地区农户“入会率”不高；
其次，协会理事会对会员的监督乏力，由于好农民产业并没有采取统一生产、销售、管理，好多产业比较分散，协会理事会无法起到监督作用，另外由于缺少应有的监督机制，导致一些入会成员没有履行会员的职责；
再次，有的会员资金没有按规定的用途使用，还有的是转借他人
使用，未将协会贷款用于本产业的正常经营发展，给协会带来不良影响。
最后，部分信用互相协会会员由于没有从事生产或经营不景气，致使不能按期结付利息，影响了信用互助协会整体的信誉，给协会进一步发展带来了负面影响。
针对以上存在的问题，对今后农民信用互助协会的发展提出以下几点建议：
一是对我区信用互助协会会员实行统一场所、统一模式、统一管理。
二是建立完善的监督机制，做到资金统一支配，封闭运行，协会对会员贷款的使用严格把关，农合行对会员的现金往来严格监控，所有会员现金往来帐务必须按规定通过会员在农合行开立的帐户。三是树立诚信思想，把诚信放在首位，以提高信用互助协会在我区各种产业规模化发展过程中的重要地位。
农村信用互助协会创新了农村金融与实体经济有效联结的信贷模式。一是与农村信用社联结，进一步发挥了欠发达地区农村信用社支农主力军的作用。打破了原有农村信用社小额贷款和农户联保贷款制度不能满足新形势下农村牧区经济发展需要的束缚，提高了农村金融的融资效率。二是与政策性银行、国有商业银行联结，使政策性银行、国有商业银行支持农村龙头企业、合作经济、产业化发展有了较好的依托和资金投放渠道，有利于培育国有金融、地方金融既适度竞争又相互补充的农村金融市场环境。三是人民银行作为信用协会的主
要推动者，找到一条优化县域金融生态、推进农村牧区信用工程建设的有效途径，改变了过去人民银行支农再贷款放给信用社后便无法有效监督其投向的发放模式。
协会的成立标志着农合行一个新的贷款品种的产生，展示了农合行支持农业、农村、农民的决心。协会在增加农民收入，改善地区信用环境，培植农民龙头企业，加快县域经济发展具有重要意义，对于农民增产增收、发家致富，推动社会主义新农村建设具有深远的影响，它的发展壮大必将成为农合行发展史上的又一个春天。
