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因地制宜 创新服务
努力推动“三农”经济快速健康发展
我县山多地少,地处偏僻,整体经济发展水平不高。目前, 我县共有农村信用社29个,营业网点40个,营业机构遍布城乡。全县众多金融机构,只有农村信用社支持三农经济发展。近年来，泌阳县农村信用社迅速发展壮大，支农实力进一步增强，在支持城乡经济发展和新农村建设工作中发挥了不可替代的作用。其支农业绩连续多年受到县委县政府的通令嘉奖。整个经营从小到大，由弱到强，已发展成为我县资金实力最强，支农贷款最多的金融企业。截至2007年底各项存款余额为133628万元，各项贷款余额为91469万元，其中各项农业贷款余额为87475万元，较上年净增13008万元，累计投放农业贷款81420万元，占累计投放各项贷款总数的97%，有力地支持了农村经济发展和农民增收，农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用明显增强。
一、统一思想,提高认识,不断增强支持农村经济发展的紧迫感和责任感。
作为支农主力军的农村信用社,支持农村经济发展,帮助农村人民脱贫致富,是农村信用社服务三农的重要内容。为进一步提高对支持农村经济发展重要性的认识,泌阳县联社多次结合县扶贫办研究扶贫措施。并要求全县各信用社,根据我县农村经济发展形 1
势,进一步统一思想,提高认识,加大资金扶持力度,确保支农工作及早见到成效。一是自觉抛弃“事不关己,高高挂起”的错误认识,切实把支持农村经济发展工作摆上重要议事日程;二是彻底转变支持农村贷款怕影响和损害单位利益的错误观念,自觉站在维护全县工作大局,全力支持农村经济发展的高度对待该项工作;三是彻底转变对支持农村经济发展不配合的工作态度,努力增强支持农村经济发展就是支持全县经济发展,就是与县委、县政府保持一致的大局意识。四是进行广泛宣传。充分利用电视、横幅、标语、宣传单等形式宣传对农村发放小额信用贷款的优惠政策,我县农村信用社对农村发放小额信用贷款实行一年期月利率8.775‰,较正常利率11.7‰让利2.925‰,属全市利率最低。通过广泛的宣传,为支持农村脱贫工作打下了坚实基础。
二、推广小额信用贷款,解决农民贷款难问题
近几年来,在县委、县政府的大力支持和领导下,我们坚持服务“三农”的市场定位,不断加大农业贷款投入,特别是农户小额信用贷款的投放力度。泌阳县农村信用社在推广农户小额信贷过程中，严格按照省联社统一部署和要求，始终坚持以下几项原则：一是尊重农民意愿，维护农民利益。小额信用贷款由农户自愿申请、自主使用，并自觉按期归还贷款本息。不能违背农户意愿安排贷款，更不能以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，也不得强令农户借贷合资兴办项目和创建所谓的“形象工程”。二是充分 2
发挥地方党政特别是村党支部和村委会介绍、推荐贷款，参与农户信用等级评定，监督贷款发放和使用，协助回收贷款等方面的作用。三是实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效。在全面推广农户小额信用贷款过程中，注意做到因地制宜，制定计划，分步实施。特别是在开展创建信用村(镇)活动中，坚持先试点、后推开，先村(组)、后乡(镇)，由点到面，逐步扩大，不搞一哄而起，不搞形式主义。四是加强管理和监督，防范贷款风险，提高小额信用贷款的使用效果。对信贷人员发放、管理和收回农户小额信用贷款制定责任目标，确保农户小额信用贷款既要有足够的信贷总量和覆盖面，又要有较高的质量和回收率。
实践证明,由于文明信用工程的开展,我县信用环境得到了明显改善,业务增长速度迅猛,存贷款增量均创历史新高,农民贷款难的问题得到了有效解决。2005年以来泌阳县农村信用社累计发放贷款202400万元，其中累计发放农户小额信用贷款57352万元，农户联保贷款7320万元。已建立农户经济档案68873户，全县建档面达到34.48％，评定信用农户24976户，评定信用工商户536户，评定信用村36个，评定信用乡镇4个,评定信用一条街1个。
三、围绕农业产业结构调整,突出支农重点
农村信用社的服务方向是以农为本,为农服务,其资金取之与民,用之与当地。近年来,我县联社坚持以市场为导向,以“三农”为重点,进一步优化贷款投向,支持我县农村农村经济发展。
(一)优先支持种植业生产
按照县委、县政府发展县域经济的战略思想,大力发展“双高一优”产业,稳定提高粮食产量,不断加大农民开发优质粮、棉、油生产的资金投入,千方百计的丰富农民的“粮袋子”、“菜篮子”,不失时机地投放农业生产贷款,确保农业增产增收。在支持农业生产过程中,累计投入信贷资金1300多万元,着力支持农民搞农田水利基本建设,努力改善农业生产条件,积极投入资金帮助农民抗旱防涝,挖机井31个、改造中低产田200多亩和兴建道路10多条等。
(二)抓好季节生产的资金投入
泌阳县农村信用社始终把支持季节生产当作重头戏来唱,每年都要投入近亿元专项贷款来支持我县的农业备播,我县农村信用社为了不误农时,积极做好农民生产资金调查,重点支持农资部门备播急需的化肥、农药和农膜,并对农民购买种子、农机具、耕牛等资金需求,做到上门服务,及时足额到位。近年来,由于我县农村信用社对农村经济的支持,2007年,为支持春耕及三夏生产,全县信用社发放贷款支持农民购进种子600余吨,化肥9650吨,农药860吨,农膜480吨。累计投放支持季节生产资金15965万元,有力支持了我县农村经济季节生产。
(三)瞄准“特色”兴产业
泌阳县以盛产香菇而享誉海内外,食用菌生产为我县人民带来可观的经济收入。近年来,全县农村信用社每年投入贷款1200 4
万以上支持食用菌生产,重点支持农户购买菌种,发展大棚培育花菇生产栽培,支持收购、运销食用菌产品,形成了产、供、销“一条龙”的食用菌产业化格局,近几年来,我县信用社先后支持7个乡镇农村5000多户农民靠食用菌生产走上了脱贫致富的道路。我们通过积极投放小额农户贷款,支持我县发展香菇生产,动员全县200多名信贷员深入千家万户,走上田间地头,从简化手续,减少贷款发放程序入手,尽最大努力方便菇农贷款,使我县香菇生产不断扩大,一般菇农种植量都在1000袋以上,品种有30余种,形成了公司+农户的格局,年创效益500万元。从而达到振兴我县特色产业、发展特色经济,帮助农民发家致富的目的。
我县旱塬地较多,昼夜温差大,适宜烟叶生产,烟叶经济价值较高。我县农村信用社抓住这一高效产业,每年投入资金都在500万元以上,尤其是今年全县烟叶面积预计能扩大到5万亩，县联社立即筹集资金1000万元，积极扶持郭集、盘古、铜山等乡农民生产烟叶,支持烟叶生产环节中生产资料的购进和新科技的推广应用,使全县烟叶生产“良种化、区域化、规范化”的水平不断提高。如我县郭集乡烟叶种植户,在信用社小额贷款支持下,每户平均收入由两年前的3000多元,增加到现在的6000多元,一部分农户在信用社小额贷款扶持下,靠种植烟叶脱贫致富。
我县林业用地达354万亩,为充分利用这一丰富的耕地资源,使农民走上兴山富民之路,不断加大对经济林的资金投入,近年来 5
累计投放6000万元专项贷款,支持农户承包荒山,兴办家庭林场,配合林业部门搞好经济林基础建设,积极开发“万亩果园工程”。经过几年的扶持开发,以梨、桃、杏、柚桃、梅子、板栗等为主的六大经济林基地已形成规模,如今全县已拥有优质生态林果24万亩,各种鲜果和林特产品年总量达4500万公斤,林果年产值6000多万元。如马谷田东下河村委陈庄村村民王某,以前在村里一贫如洗,欠外债3万多元,在马谷田信用社的大力支持下,王保全充分利用山区优势,大力发展林果业。通过自己的艰苦努力及信用社的资金支持下到目前共发展有十几个品种,二十多亩的果园,不仅还清了贷款以及原有的欠款,还成了当地远近闻名的富余户。2004年他向马谷田信用社申请贷款3万元,在杨楼村委承包荒山50亩,用于果木培育和果树栽培,目前果树长势良好,前景可观。他还带动当地许多农户利用信用社的资金支持,发展林果业,目前仅下河村委就有过去的几十亩果园发展到现在的万亩以上,群众每年的经济收入不断增多,群众也尝到了与信用社建立良好信用关系的甜头,加速了他们奔向小康的步伐。
(四)支持发展养殖业,增加农民收入
我县联社对养殖重点户，统一计划，提供信贷支持服务，在风险可控的前提下，切实把贷款资金发放到养殖户；对散养户，信用社按照快办、办好的原则，积极提供小额信用贷款支持；对有拖欠贷款的相关生产养殖户和企业，通过与借款人协商，以贷 6
款展期和适当追加的方式，提高养殖户的积极性，帮助他们恢复和提高养殖生产能力；重点支持生猪生产大户，优先予以贷款支持，促进规模养猪。我县信用社每年拿出500多万元资金,用来支持开展畜牧养殖,建立畜牧养殖示范村,扶持养殖大户购买种苗、饲料、兴建养殖场,帮助重点乡村建设人工草场,发展规模养殖,目前全县畜牧养殖业已初具规模,形成了以养猪、养牛和养羊为主的多个畜牧养殖企业、专业户、重点村。一部分农民在信用社的资金支持下从事养殖业走上了致富路。
(五)支持第三产业,繁荣农村经济
为扶持我县农村农村个体私营企业、商业、服务业、运输业、建筑建材业的发展,我县信用社累计投放贷款1.2亿元。据不完全统计,信用社信贷支持发展起来的营销组织56个,商场、蔬菜、花卉、工商、运输等行业协会13个,运输车辆1200台,个私企业、工商业、服务业、旅游业经营户计3908户。积极推动了城乡的人才、技术、资本与广阔的市场相连接,推动农村产业结构调整和小集镇建设。如我县王店信用社为支持地方贩羊业累计发放贷款400多万元,许多农户在信用社资金支持下走上了致富路。
(六)发放农村扶贫消费贷款,切实解决农民困难
一是对家庭比较贫困但又有一定信誉的农户,实行利率优惠的政策,积极发放扶贫贷款。二是通过单位驻村工作队,切实了解农民困难,发放救济款,帮助地方修路架桥。三是通过“一联三送 7
两促进”活动,积极同农户联系,为农户送资金、送科技、送信息,帮助农民脱贫致富。三是适值重大节日,为贫困农户送棉衣、送被子,发放抚恤金进行帮扶。去年以来,信用社发放住房贷款2513户(次),金额764万元,解决了部分农民住房困难;发放助学贷款58万元,解决了47名大中专生、630名中小学生读书的资金困难;为农民婚丧嫁娶、生病医疗、购买生活用品等提供贷款235万元;捐助农民建桥修路3000元,扶贫慰问5000元,切实解决了农村群众生活中的实际困难。
四、存在的问题
农户小额信用贷款逐步成为农村信用社信贷的主导产品。然而，在农户小额信用贷款的推广中，由于受多种因素的影响，农户小额信用贷款的风险逐步显现，其贷款风险的不断聚积，妨碍了农户小额信用贷款的进一步推广，影响了农村信用社支农效果，加大了农村信用社支农风险。
（一）、农业是弱质产业，农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻，将直接导致农民减产，还贷能力减弱，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。农产品的销售及其价格受市场影响较大，特别是我县农产品科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，农业生产得不到回报，借款必然不能按期归还。此外，突发事故风险也是农民偿贷的一大 8
难题，主要是疾病、意外伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收。
（二）、农户小额信用贷款操作风险逐步开始显现。其一，由于泌阳县地域广阔，农户众多，评级授信工作量大，加之信用社人手不足，导致一些地方出现了欲速而不达的现象，出现了片面追求贷款面、贷款数量的苗头，给农户小额信用贷款的推广带来隐患；其二，由于前期宣传工作不到位，有的农户把贷款当成扶贫资金，不顾自身实力和需求盲目跟风贷款；其三，农户信用等级评定机构组成的合理性、信用等级评定程序的合规性、评定结果的科学性都有待规范和完善；其四，少数地方党政干部思想认识存在偏差，利用政策上的漏洞，采用行政手段干预贷款，为自己捞“政绩”，政府行为在一定程度上加剧了操作风险。
五、几点建议
为进一步发展、完善农村信用社农户小额信用贷款制度，农村信用社在履行好自身职责的前提下，呼吁相关部门在以下几个方面予以重视：
1、推进农业产业投资渠道多元化。支持“三农”，仅靠农村信用社单纯的信贷投入是不够的，必须寻求农业投资的多元化，寻求支农合力。一是制定优惠政策，吸引城市下岗职工到农村承包荒山、荒坡；二是引导农户搞好种、养、加、产、供、销一条龙经营；三是通过改善环境，招商引资倾力扶持名优产品。四是 9
加大政策性银行扶贫贷款、财政支农资金的营运力度，防止挪作他用。五是民政部门搞好扶贫救助工作，减轻信贷支农压力。
2、进一步规范政府行为。创建农村信用工程，首先各级政府特别是基层行政组织要讲诚信，做到利用宣传媒体，加大诚信宣传不误导；引导农民自主贷款，按期归还不挪用；支持信用社自主经营不受干扰；帮助信用社落实消化历史包袱，维护金融债权不受损。对误导农民不顾自身需要盲目贷款，挪作他用，甚至抵缴集资，骗取信用社贷款的政府行为要坚决制止。
3、争取有关部门的大力支持。一是对信用社发放农户贷款形成的政策性亏损由财政部门给予适当补贴，增强信用社支农后劲和实力。二是争取司法部门支持，对逃废信用社债务行为要从重从快打击，营造良好的信用环境。
4、进一步规范农民行为。农民作为承贷的主体，必须诚实守信，共同建立农户小额信用贷款由农民自愿申请，自主使用，自觉还款的“绿色通道”，一方面对违背农民意愿，损害农民利益的行为要自觉抵制；另一方面，要坚持正确的舆论导向，大力宣传“诚信为本”的信用观念，对变更贷款用途，出租、出售或转让贷款证的农户，要及时收回贷款证，取消其授信额度，并限期收回贷款。
