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促进农村信贷业务发展的几点思考
内 容 摘 要
【摘要】发展现代农业，是提高我国农业综合生产能力的重要措施，是建设社会主义新农村基础，是促进农民增收的基本途径。如何改变农村资金外流的局面，促进信贷资金流向农村，对于促进农村经济发展、形成城乡经济社会发展一体化新格局具有重要意义。【关键词】金融产品，金融服务，现代农业建设，农业和农村，农业增长，金融领域，产供销
一、现代农业经济发展的现状
目前，我国农业总体上还是处于传统农业阶段，必须通过发展现代农业，转变农业增长方式，走高产、优质、高效农业道路，推进传统农业向现代农业过渡。然而现代农业的发展离不开资金的支持，没有现代化的金融服务，发展现代农业就是一句空话。与传统农业相比，现代农业对金融服务要求更高。
二、现代农业与金融业之间存在的问题
资金外流是农村金融存在的突出问题。长期以来，农村信贷资金大量外流问题比较突出。从存贷总量结构看，农村金融机构存多贷少，存贷比下降，存贷差不断扩大，对“三农”的信贷投入增量减少；从资金流向结构看，农村金融机构信贷资金流向城市的趋势明显，加剧了金融资源在城乡配置的失衡；从资产结构看，农村金融机构信贷资产质量不高，财务状况令人担忧，农业贷款风险高，亏损严重，经营困难。农村信贷资金大量外流，严重制约了农村经济发展。
近年来，农村信用社坚持为“三农”服务的经营宗旨，利用有效载体，创新业务品种,改进支农服务方式，在支农工作中起到了举足轻重的作用，已成为当地信贷支农的主力军和中坚力量，对促进农村经济发展做出了突出贡献。新形势下，农村经济作为农信社支农的基础和载体，其变化深刻影响着农信社的支农方式和支农效果。为此，探寻农村经济新变化的支农难点，对于增强农村信用社“三农”服务功能，促进农民增收和农村经济发展，非常关键。
（一）农业的天生弱质性是发展种养业的根本难题
一是农业生产季节性强，周期长，受自然资源和自然灾害影响较大。近一两年来，受“厄尔尼诺”规律反常引起，我国各地洪水势头迅猛，洪涝灾害频发，带来的损失巨大，的信贷支持重任依然落在了农村信用社肩上。然而，由于农村信用社定位于服务“三农”，很大程度上是以农民为服务对象，对城镇市民的信贷支持没有定位上的要求，投入都有较严格的条件和限制，支持乏力。综合以上两种因素分析，加速城乡经济互动，农村信用社必须解决农民进城的风险规避问题和市民下乡的资金支持问题。
三、如何促进农村信贷业务的发展
（一）构建农村信贷资金回流机制
解决农村资金外流问题，进一步优化资源配置，需要形成有效的农村信贷资金回流机制。首先，建立信贷资金回流农村的激励机制，引导信贷资金向“三农”流动。在政策上，鼓励农村金融机构在当地吸收存款、在当地放款，并设定所吸收存款投入“三农”的比例。其次，发挥经济杠杆的调节作用。通过税收等优惠政策，引导农村金融机构增加对农业的信贷投入；发挥财政转移支付作用，落实农业补贴政策，吸引更多的资金投向“三农”；利用价格机制调节生产要素的供求，引导信贷资金流向。第三，加强宏观调控，促进金融资源在城乡之间合理配置。银行可以运用选择性货币政策工具，如采取直接信用控制、间接信用指导等措施调控资金流向，促使形成农村存款留在农村的机制。第四，找准农村金融机构与“三农”发展的利益共同点。建立由政策性金融、商业性金融、合作性金融和新型农村金融机构等金融机构组成的，多层次、多样化、适度竞争、相互补充的农村金融组织体系，鼓励和支持各类金融机构创新农村金融产品和服务，为农村经济社会发展提供全方位、多渠道、多层次的金融服务。
（二）建立农村信贷风险补偿机制和保障体系
形成农村信贷资金回流机制，需要建立和完善农村信贷资金风险补偿机制和保障体系，进一步巩固农村信贷资金回流的基础。一是完善担保体系。应加快成立由政府出资或支持的县域信用担保中心，发挥其集政策性担保与商业性担保于一身、融中小企业担保与农业担保于一体的综合担保职能作用，以有效解决“三农”融资担保难问题，降低信贷支农风险。二是完善农村保险服务体系。农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要作用，也能够为农村信贷资金提供安全保障，从而促进农村信贷资金回流机制形成。目前，由于尚未建立巨灾风险分散机制以及缺少财政政策扶持等多种原因，农业保险风险大，经营成本和赔付率高，回报率低，有的农业保险业务甚至持续亏损、日趋萎缩，导致涉农产业防灾避险能力十分低下。因此，有必要拓宽农业风险的分散渠道，建立多元化的农业保险投保模式，完善农业灾害风险转移分摊机制。可以将发展农业保险作为一种新的支农方式纳入农业支持保护体系。同时，积极借鉴国际农业保险制度设计管理技术，从财政补贴、定价原则、风险补偿和转移等多方面加大对发展现代农业保险的支持。
（三）加大政府扶持力度
习深造种养专业技术，支持中介组织广泛开展有针对性的农业科技培训活动，提高农民科技素质。
（七）加大对小城镇建设和发展二、三产业的信贷投入
农村人口多、经济效益低是欠发达地区的基本实情。如果把农民紧紧束缚在土地上，要从根本上改变农民的经济状况是不可能的，因此，农村信用社要通过加大信贷投入，利用有效载体，进一步加速农村小城镇建设，并带动二、三产业的发展，促进农民向非农产业转移，实现农村经济的更大突破。要达到预期目标，农村信用社一是要创新业务品种，大力开办小集镇小宗房地产开发及按揭贷款，在信贷投向上，要注重加快小城镇建设必须以县城、集镇为中心，统筹兼顾国道、省道、铁路沿线的乡镇，统筹规划，合理布局，规避信贷风险。通过信贷倾斜，形成与省、市、县协调配套的小城镇群体，促进农村乡镇企业、个体私营企业向小城镇集中，推进农村经济的快速发展。二是要创新农户联保新机制，促进劳动力向非农产业转移。随着小城镇建设进程的加快和非农产业的发展以及就业需求的多样性，农村信用社要有目的性地支持一批农村剩余劳动力逐渐向二、三产业转移，向沿海、沿边、大中城市周边转移，促进农业和农村经济结构优化。而此项工作的难点仍然是信贷风险的规避和防范。在农村剩余劳动力转移动因发生变化的情况下，针对举家外出这一实际，农村信用社要在农户联保的机制上下功夫，通过亲属联保、朋友联保、邻居联保甚至于打破城乡界限实行城乡联保，以及扩大联保范围、细分联保级差，辅之以强强联保、强弱联保方式，达到既支农又防风险的双重效果。
（八）进一步加大对基地建设、龙头企业和农产品市场体系的信贷投入
在坚持依托市场、立足资源、围绕特色调结构的前提下，努力推进农村经济结构调整，优化产业结构，对具有一定产业基础、有资源、技术优势，并且事关经济发展的特色产业,农村信用社要加大信贷投入,进行重点支持和培育。一是信贷支持要实行区域布局，连片发展，建立一批较大规模的农产品生产基地。二是要重点培植一批种养专业户，并通过专业户的典型示范作用，激发带动农民参与基地建设的积极性，走扶一户带多户、多户带全村、一村带多村、多村成基地的“公司＋农户”、“公司＋基地”的路子，培植壮大“龙头”企业，逐步形成“小生产”与“大群体”相结合的规模优势，实现规模效益，提高市场竞争力，使支农资金的低产出、低效益转化为高产出、高效益，加快农业产业化进程。三是要重点支持农产品市场体系建设。要采取有效措施,切实解决农业生产进程中“有场无市”或“有市无场”的问题，搞活农产品流通，拓宽窗口市场。根据农产品的地域分布特点和基础设施条件，要有针对性地加大信贷投入，支持一批产业化业主联合建立水禽、蔬菜、粮油等专业批发市场。同时，努力抓好农产品的市场信息网络建设，拓宽农产品销售渠道。
四、结论
在现阶段，要加大农业投入力度，必须充分发挥农村信用社在农村金融中的主力军和-
