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在“沉”字上下功夫，在“诚”字上做文章
-----记贵州省农村信用社十年改革发展之路
贵州地处内陆山区，属于农业省份，农村人口多，农业产业化水平低，经济社会发展欠发达，欠开发，其中71个市县、1242个乡镇、16467个村、147111个村民组、700万农户处于滇桂黔石漠化、武陵山区、乌蒙山区三个集中连片特困地区，目前仍是中国贫困面积最大、贫困程度最深的省份。面对特殊的省情，贵州省农信社自上世纪50年代初组建以来，坚持“面向三农、面向社区、面向小微企业”的市场定位，扎根基层，服务基层，在“沉”字上下功夫，在“诚”字上做文章，在支持地方经济中实现了自我发展的历史性跨越。
一、围绕“沉”字，争当普惠金融主力军
十年来，贵州农信社秉承“根在农村、命在农业、情系农民”的经营理念，坚持立足县域，服务三农、服务社区、服务小微企业的市场定位，贴近农村、贴近农民，抢抓农业农村发展机遇，机构下沉、人员下沉、资金下沉、服务下沉，打通金融服务最后一公里，有效发挥了普惠金融主力军作用，走出了一条具有自身特点的普惠金融发展之路。
机构下沉。全省农信社共有84家法人机构，14家农商行，2146个固定服务网点，其中县以下网点共2069 个，占比96.4%。2007年以来，贵州农信社积极推进空白乡（镇）金融服务工作，并于2009年提前3年在原267个金融服务空白乡(镇)实现了基础性金融服务全覆盖，成为我省促进空白乡（镇）经济社会协调发展的主要金融机构，更是网点覆盖最广的银行业金融机构。
除了设立常规的基层网点，贵州农信的机构下沉还体现为创造性地设立了农民工金融服务中心。自2008年以来，全省农信社共设立11个农民工金融服务中心，服务福建、广东、江苏、浙江等9个省市86个县（市、区）472.21万农民工，累计为农民工直接提供金融延伸服务75.2万人（次）。经过几年的运行，农民工金融服务中心工作成效显著，得到了各级领导、社会各界的高度认可：时任省委书记栗战书等领导亲笔批示；中央创先争优办综合组副组长张金豹、时任银监会副主席蒋定之等高度评价。
此外，为更好地做好金融服务进村入社区工作，全省农信社采取了各具特色的措施，使服务机构进一步下沉到基层。如花溪农商行在贵阳市花溪区所有172个行政村设立驻村金融服务办公室，配备专门服务人员，与“村支两委”积极配合，建立服务人员公示、服务承诺公示、贷款流程公示等制度，把贷款利率、额度、流程等信息送到田间地头，帮助农户选择适合自身发展的信贷产品。
人员下沉。截止5月末，全省农信社员工25000余人，其中有24600人在一线行社，基层网点更是农信员工的主要阵地，县域及以下员工占比达98.63%。十年来，全省农信社公开招聘大中专以上学历毕业生10022人，新进员工绝大多数都工作在基层行社。在人员培养上，不断加强了在职员工的学历教育和技能培训，加大竞争性选拔干部力度，将德才兼备的优秀年轻干部放到关键岗位上，并制定专门管理办法，引进和留住高层次人才。通过种种举措，有力改善了员工队伍的年龄结构、知识结构，同时不断坚定服务地方经济社会的理念，使全省农信社员工队伍不断与时俱进，提高了支农支小能力。
正是因为有了大量的信合员工在基层服务，贵州农信社才能将“三大工程”与农村信用工程建设有机地结合起来，全面开展信用农户、信用村组、信用乡镇、信用企业创建活动。广大信合员工常年下沉到基层，发扬“挎包精神”，默默奉献，积极深入村组、社区、企业开展建档评级，对信用户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽的优惠服务，把金融知识和农村信用社的产品和服务带进了千家万户。
资金下沉。作为服务“三农”、服务地方经济的主力军，贵州农信社秉承“根在农村，命在农业，情系农民”的理念，着力引导资金回流当地，推动经济社会加速发展。从2003年至今，全省农信社累计发放贷款6709亿元，持续多年在全省保持贷款发放额、新增额以及涉农和小微企业贷款发放额、余额、占比省内银行业机构首位。5月末，全省涉农贷款余额1776亿元，占各项贷款的78.96%，累计发放四在农家美丽乡村贷款266亿元。
在支持小微企业方面,2012年、2013年小微企业贷款分别增长36.4%、35.3%，高于全省农信社贷款增速10.8个百分点、6.8个百分点。截至目前，小微企业及个人经营户贷款余额1501亿元，占全部贷款的66.53%，占全省银行业的43.5%，小微企业客户数达到全省小微企业总数的64.5%，惠及客户148万户。在“3个15万元”政策扶持的小微企业中，全省农信社有66家行社获得主办银行资格，有95%以上的贷款由农信社发放，大量小微企业在农信社支持下成为带动地方发展的重要力量。
服务下沉。2003年以来，贵州农信以改善支付环境为抓手，实现了与全国8万个农信社、农商行通存通兑，省内农信社内免费通存通兑。2009年人民银行组织在贵州率先启动农民工特色银行卡取款服务，为580万农民工提供金融服务，得到广大农民工的好评。到目前为止，全省信合卡总量突破1177万张，占全省银行业的1/6以上，卡均余额达到0.63万元/张，位居全省金融机构首位。网上银行、手机银行业务全面开通，携手支付宝开通了信合卡快捷支付服务。贵州农信社还率先在全国实行中央和省级涉农补贴资金省级代理发放，已免费代理资金330多亿元，惠及全省740万农户。如遵义县龙坑镇居民毛国钊从2011年以来在村信用社支持下，先后贷款50余万元，发展农家乐，现在一年能赚10多元，走了致富之路，今年以来，为改善城乡支付结算环境，实现普惠农村金融服务，贵州农信社在全省范围内开始推行“诚者信合村村通”工程。截止目前，全省农信社共布设ATM机具1925台、POS机具18438台，已覆盖了80%以上的行政村。通过布放在行政村的POS终端为载体，向客户提供账户查询、助农取款、刷卡消费、转账汇款等功能，实现“不出村、低成本、低风险”办理金融业务，打通惠农支付“最后一公里”。省委赵克志书记今年3月25日在遵义县龙坑镇考察时，得知“诚者信合村村通”方便了老百姓存取汇款，不停地点头赞扬“办得好，很正确，很实在，老百姓得实惠”。
到5月末，全省9个市（州）中，8个市（州）农信社存贷款市场份额均位居当地第一，盈利面达100%。85家行社中，76家行社存贷款市场份额居当地之首。全省农信社以占全省21%的存款份额发放了占全省90%以上的农业贷款、96%的农户贷款、46%以上的小微企业贷款，在引导资金服务“三农”和小微企业中发挥了主渠道作用，真正成为金融的主力军和推动县域经济发展的重要金融力量。
二、围绕“诚”字，有效破解“三农”和小微企业贷款难问题
为破解“贷款难”、“难贷款”问题，贵州农信社发挥网点网络优势，充分挖掘长期植根于农民的诚信意识，从2006年开始，以评定农户信用为基础，在全省推广农户小额信用贷款业务。以推广无担保的农户小额信用贷款业务为抓手，在全省开展信用农户、信用村组、信用乡镇、信用县市创建为主要内容的农村信用工程创建活动。到5月末，在全省780万农户中，贵州农信社共建档农户747万户，建档面95.8%，评定等级农户684万户，占建档农户数91.57%；评定信用农户655万户，占已评级农户的95.76%。到5月末，农户贷款余额1305亿元，占涉农贷款的73.48%，其中农户信用贷款770亿元，占农户贷款的59%。农户小额信用贷款让农户以低门槛的信贷方式获得贷款支持，突破了农民贷款需要担保的传统做法。2006年至今全省农信社累计发放农户贷款2416亿元，累计有545万户农户获得小额贷款支持，使大量农户走上致富道路。
从农户小额信贷出发,在省委诚信办的推动下，省农村信用社大力开展了以信用村组、信用乡镇、信用县（市）创建为主要内容的农村金融信用工程建设。5月末，全省共创建农村金融信用县10个，信用乡镇528个，信用村8522个，信用组59646个。农村信用工程的创建，不仅有效破解了贷款难问题，增加了农民收入，更为重要的是改善了农村信用环境，密切了农村党群干群关系。现在，在信用村组、信用乡（镇）、信用县（市），农民争当信用户的积极性和主动性高涨，诚实守信观念深入人心。农村信用工程已成为打造诚信环境，创新社会治理的重要载体，成为以诚信引领社会风尚、促进社会和谐、凝聚人心的重要力量。近年来，通过借鉴农村信用工程的成功经验，全省农信社也开展了信用小微企业的创建。全省农信社共有95家小微企业金融服务中心，对294万户小微企业及个人经营户建档评级，评级面达到86%，为进一步服务小微企业，破解小微企业贷款难创造了良好条件。
围绕省委省政府发展规划，贵州农信社对“5个100工程”贷款余额达到414亿元、“四在农家〃美丽乡村”贷款余额达到225亿元。支持全省重大工程项目65个，贷款余额31亿元，棚户区改造项目贷款18笔，贷款余额7亿元，改造户数12008户。投放农村建房贷款213亿元，惠及农户76万户，向45万户农户发放扶贫到户贴息贷款26亿元，扶贫贷款覆盖11259个贫困村。
三、十年风雨路，成长铸辉煌
作为国务院确定的全国首批八个农村信社改革试点省(市)之一,贵州农信社十年改革发展中始终以“沉”为着力点，以“诚”为突破点，实现了从突围到崛起，从突破到跨越的巨变，由默默无闻的“草根”变成引人注目的“大树”。
业务大发展。到5月末，全省农信社资产总额4672亿元，是2003年的19倍，各项存款余额3207亿元，是2003年的18倍，存款存量市场份额达22.71%；各项贷款余额2256亿元，是2003年的15倍，贷款存量市场份额达20.24%，存贷款总额与新增市场份额均居全省金融机构第一位。2013年末，与全国农村合作金融机构相比，有6项指标位居全国前两位，各项存款、个人存款2项指标增幅位列全国第一，资产、各项贷款、涉农贷款、单位存款4项指标增幅位列全国第二。十年的改革发展，贵州农信社已成为全省资产规模最大、存贷款余额最高、支农支小力度最强、金融服务最宽、网点覆盖最广的银行业机构。
形象大提升。十年来，贵省农信社积极践行金融企业的社会责任，围绕省委、省政府“十大民生”工程建设，积极发放大学生创业贷款、妇女创业贷款、农户建房贷款、农民工创业贷款等，成为贵州普惠金融的主力军。积极投身各项社会事业，创办农信社公益基金，支持全省扶贫开发、教育“9+3”等。我们通过对贵州农信的企业特点和长期以来的文化精神进行思考、总结，提炼出“诚者信合”这个企业文化核心价值理念，以全省农信社统一的企业文化品牌凝聚人心、汇聚力量。深入开展了“忠心献给祖国、孝心献给父母、爱心献给农信社、关心献给同事、信心留给自己”为主要内容的“五心”教育实践活动，有效提振了干部员工的精气神。
展望未来，贵州农信社要在充分认清内部条件和外部环境已发生深刻变化的基础上，在改革发展战略上加强顶层设计，以全省农信系统一盘棋的战略思维统筹改革发展，围绕增强省联社服务能力和增强县域法人活力两条主线，既充分发挥省联社大平台对全省农信系统经营管理的支撑和保障作用，又有经营灵活、决策迅速、点多面广的“小法人”在市场前沿冲锋陷阵，真正实现“抱团发展”，不断增强“二级法人”系统的核心竞争力，奋力完成“增量提质”双重任务，全力推进贵州农信社“做优做强”，奋力打造值得尊敬的百姓银行。
尽管贵州农信社在服务三农中取得了较快发展，但农信社长期服务于“三农”等弱势区域、弱势群体，经营成本高、风险大，但仍然面临金融服务成本大、风险高、效益低等问题。一是农村金融发展成本依然高居。据了解，尽管贵州农信社率先在全国实现乡镇机构网点全覆盖，但经营成本很大。全省农信社营业机构离县城10公里以上的网点有952个，占全省网点数的42.4%。近年来，空白乡镇网点建设投入9.8亿元，亏损2.2亿元，仅靠自身力量，难以实现发展可持续。二是引导资金回流农村机制缺失。农村金融成本高、风险大、效益低，保障农村存款用于农业农村迫切需要建立健全相应机制。全省农信社有76家行社存贷款居所在县首位，有38家存贷比超过75%，有19家在集中连片贫困地区，在引导资金回流农村机制不健全的情况下，难以持续加大对“三农”和小微企业的信贷投放，在一定程度上加剧“三农”和县域融资难。三是信贷规模偏紧问题十分突出。初步统计，今年信用农户信贷需求达到420亿元、小微企业信贷需求达到240亿元，资金缺口比较大。由于信贷规模控制，部分信用农户在用信时得不到及时满足。
像贵州这样的西部省份，农村金融服务仍然面临成本大、风险高、效益低等问题，既需要农信社自身努力，也需要给予特别关注、重点支持。一是协调人民银行对县域法人机构发放的涉农和小微企业贷款，由各法人机构按75%存贷比例掌握信贷投放。对贵州三个集中连片贫困地区71个县市县域法人机构在今年核定规模基础上单列100亿元专项信贷规模、单列50亿元支农再贷款。二是争取中央将贵州作为农村金融改革试验区，支持和鼓励先行先试，积极破解石漠化、乌蒙山、武陵山三个集中连片贫困地区融资难问题，支持贫困地区同步小康。三是制定出台县域金融机构按照贷款贡献匹配财政性存款的考核办法，推动建立涉农贷款风险补偿机制，引导各银行业机构将农村存款用于农业农村，形成向“三农”和县域经济发展的持续稳定投入的增长机制。按照便民利民原则，引导涉农行政事业单位资金开户农信社，增强农信社服务县域的资金能力。四是以省委、省政府名义出台进一步支持农信社改革发展的意见，在保持体系完整的前提下，明确改革的原则、目标及重点，支持农信社更好服务经济社会发展。出台支持农村金融或县域金融更好更快发展的意见，提高县域金融服务质量和水平。五是在保障现有农村金融政策更多落地的同时，积极争取中央对西部农村金融更大的政策扶持，增强我省农村金融可持续发展能力，持续放大“三农”服务功能。
