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第五章银行业业务知识
第一节银行信贷业务
“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
一、信贷条件和适用范围
(一)信贷基本条件
从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是：
一是企业客户信用等级至少在AA一(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用 贷款；
二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；”
三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等 及对外提供保证之前征得贷款银行同意；
四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。
(二)信贷适用范围
经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》 和银行规定的要求。
二、信贷币种、贷款期限、利率和信贷原则
(一)信贷币种、贷款期限和利率
信贷币种主要包括人民币和外币。
贷款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和贷款人的资金实力等，由借贷双方协商确定。
贷款利率根据中国人民银行规定的利率及其浮动幅度确定，并在借款合同中载明。
(二)信贷原则
(1)安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量减少和避免信贷资金遭受风险和损失。
(2)流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能按预定期限收回贷款资金或者在不发生损失的 情况下将信贷迅速转化为现金的原则。
(3)收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
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第二节银行结算业务
一 银行结算业务概念及基本情况
银行结算业务即转账结算业务，简称结算，也叫支付结算，是以信用收付代替现金收付的业务。是指通过银行账户的资金转移所实现收付的行为，即银行接受客户委托代收代付，从付款单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成经济之间债权债务的清算或资金的调拨。
支付结算是单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及资金清算的行为。银行是支付结算和资金清算的中介机构。目前的结算办法主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款和异地托收承付(1989年8月1日停办，1990年4月1日恢复)以及信用卡等方式。结算工作的任务是根据经济往来，合理组织结算和
准确、及时、安全办理结算，加强结算管理，保障结算活动正常进行。办理结算的原则是恪守信用、履约付款，谁的钱进谁的账、由谁支配，银行不垫款。支付结算实行集中统一和分级管理相结合的管理体制。中国人民银行总行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理、监督全国的支付结算工作，调解、处理银行之间的支付结算纠纷。
二、银行结算的种类
银行汇票。银行汇票是客户将款项交存当地银行，由银行签发，汇款人持往异地办理转账结算或支取现金的票据。
商业汇票。商业汇票是存款人或付款人(或承兑申请人)签发，由承兑人承兑，并于到期日向收款 人或被背书人支付款项的票据。
银行本票。银行本票是指银行向客户收妥款项后签发给在同城范围内办理转账结算或支取现金 的票据。
支票。支票是存款人签发的，委托其开户银行在见票时无条件支付一定金额给收款人或持票人 的票据。
汇兑。汇兑是汇款人委托银行将款项汇给外地收款人的结算方式。汇兑分为信汇和电汇两种。委托收款。委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的一种结算方式。
托收承付。托收承付是销货单位根据经济合同发货后，委托银行向购货单位收取货款，购货单位验单或验货后，向银行承付货款的一种结算方式。
信用卡。信用卡是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。
第三节贸易，融资业务
贸易融资，是银行的业务之一，是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。境外贸易融资业务，是指在办理进口开证业务时，利用国外代理行提供的融资额度和融资条件，延长信用证项下付款期限的融资方式。
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入世以来，中国对外贸易的数量及范围迅速扩大，对外贸易的主体将向多层次扩展，国际贸易结算工具将呈现出多样化且新业务不断推出，与之相应的国际贸易融资方式亦将呈现出前所未有的多样化、复杂性和专业化，其潜在的风险也在不断的增长和变化。对于中国国有商业银行来说，如何把握机遇，扩大国际贸易融资、揽收国际结算业务，最大限度地获取融资效益和中间业务，同时，又要有效地防范和控制融资风险，也是值得关注的问题。
一、表现形式
进口押汇。进口押汇是指开证行在收到信用证项下单据，审单元误后，根据其与开证申请人签订的《进口押汇协议》和开证申请人提交的信托收据，先行对外付款并放单。开证申请人凭单提货并在市场销售后，将押汇本息归还给开证行。i
限额内透支。限额内透支是指银行根据客户的资信情况和抵(质)押、担保情况，为客户在其银行往来账户上核定一个透支额度，允许客户根据资金需求在限额内透支，并可以用正常经营中的销售收入自动冲减透支余额。i
进口代付。进口代付是指开证行根据与国外银行(多为其海外分支机构)签订的融资协议，在开} 立信用证前与开证申请人签订《进口信用证项下代付协议》，到单位凭开证申请人提交的《信托收据》； 放单，电告国外银行付款。开证申请人在代付到期日支付代付的本息。；
假远期信用证。假远期信用证是指开证行开立的规定汇票为远期，开证行或付款行即期付款，且贴现费用由开证申请人负担的融资方式。l
出口托收押汇。出口托收押汇是指采用托收结算方式的出口商在提交单据后，委托银行代向进口商收取款项的同时，要求托收行先预支部分或全部货款，待托收款项收妥后归还银行垫款的融资方式。}
出口保理押汇。出口保理押汇是指出口商在获得进口保理商信用额度后，发货并将发票及相关l 单据提交出口保理商(银行)代其收款时，银行以预付款方式为其提供不超过80％发票金额的融资；方式。!
二、服务方式
授信开证。授信开证是指银行为客户在授信额度内减免保证金对外开立信用证。
进口押汇。进口押汇是指开证行在收到信用证项下全套相符单据时，向开证申请人提供的，用以支付该信用证款项的短期资金融通。
进口押汇通常与信托收据配套使用。开证行凭开证申请人签发给银行的信托收据释放信用证项
下单据给申请人，申请人在未付款的情况下先行办理提货、报关、存仓、保险和销售，并以货物销售后回笼的资金支付银行为其垫付的信用证金额和相关利息。
提货担保。提货担保是指在信用证结算的进口贸易中，货物先于货运单据到达目的地，开证 行应进口商的申请，为其向承运人或其代理人出具的承担由于先行放货引起的赔偿责任的保证 性文件。
出口押汇业务。出口押汇业务是指信用证的受益人在货物装运后，将全套货运单据质押给所在 地银行，该行扣除利息及有关费用后，将货款预先支付给受益人，而后向开证行索偿以收回货款的一种贸易融资业务。
打包放款。打包放款是指出口商收到进口商所在地银行开立的未议付的有效信用证后，以信用 证正本向银行申请，从而取得信用证项下出口商品生产、采购、装运所需的短期人民币周转资金 融通。
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外汇票据贴现。外汇票据贴现是指银行在外汇票据到期前，从票面金额中扣除贴现利息后，将余 额支付给外汇票据持票人。
国际保理融资业务。国际保理融资业务是指在国际贸易承兑交单、赊销方式下，银行或出口保 理商通过代理行或进gl保理商以有条件放弃追索权的方式对出El商的应收账款进行核准和购买，从 而使出口商获得出LI后收回货款的保证。
福费廷。福费廷也称票据包买或票据买断，是指银行或包买人对国际贸易延期付款方式中出LI 商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。
出口买方信贷。出LI买方信贷是指向国外借款人发放中长期信贷，用于进I：I商支付中国出LI商 货款，促进中国货物和技术服务的出口。
出口买方信贷中，贷款对象必须是中国工商银行认可的从中国进口商品的进口方银行，在特殊情 况下也．可以是进口商。
预测演练
一单项选择题
1．金融工具的流动性是指()。
A．金融工具能迅速变现
B．金融工具能转让流通
C．金融工具能在金融市场上简便快捷地转让变现而不致遭受损失
D．金融Z-具能在金融市场上以市场价格迅速变现
2．中国人民银行在()直接领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融 稳定。
A．党中央B．中央政治局
C．国务院D．银监局
3．()是商业银行最主要的资金来源。
A．同业拆借B．存款
C．向央行借款’D．发行债券
4．专门融通一年以内短期资金的场所称为()。
A．货币市场B．资本市场
C．现货市场D．期货市场
5．按贷款方式划分的贷款种类有()。
A．信用贷款、担保贷款、票据贴现
B．信用贷款、保证贷款、票据贴现
C．信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款
D．信用贷款、担保贷款、抵押贷款、质押贷款
6．我国的货币政策目标是()。
A．保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长B．稳定币值
C．经济增长，充分就业D．经济增长
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7．以下哪种贷款不是按期限划分的?()
A·短期贷款B．中期贷款
C·长期贷款D．抵押贷款
8·按照贷款风险管理的规定，借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在着潜在的缺陷，任其存在和发展下去将会影响贷款的偿还，这类贷款属于()。
A·逾期贷款B．次级贷款
C·关注贷款D．可疑贷款
二、多项选择题
1．中央银行调控经济的三大法宝是()。
A．存款准备金率B．再贷款
C·再贴现率D．公开市场业务
2·商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循()原则。
A．存款自愿
C．存款有息
3．支票应当记载的事项包括()等。
A．确定的金额
C．出票日期
4．综合性金融危机可分为()。
A．外部综合性金融危机
C．国外综合性金融危机
B．取款自由
D．为存款人保密
B．付款人名称
D．出票人签章
B．内部综合性金融危机
D．市场综合性金融危机
参考答案
一、单项选择题
1·C【解析】金融工具的流动性是指金融工具在金融市场上能够迅速地转化为现金而不致遭受损失的能力，它主要通过买卖、承兑、贴现与再贴现等交易来实现。
2．C【解析】我国的中央银行直接受国务院领导。
3·B【解析】商业银行最主要的资金来源是负债业务，负债业务主要包括自有资本和吸收外来资金。
4·A【解析】考查了货币市场的概念，货币市场也称短期资金市场，是指以短期金融工具为媒介进行一年以内融资活动的交易市场。
5-D【解析】本题考查的贷款的分类，按照贷款方式可以分为：信用贷款、担保贷款、抵押贷款、质押贷款。
6．A【解析】考查货币政策的目标。
7·D【解析】贷款按照期限划分可以分为：短期贷款、中期贷款、长期贷款；抵押贷款为按照贷款方式划分的。
8．c【解析】本题考查的是关注贷款的定义。
二、多项选择题
1·ACD【解析】存款准备金率、再贴现率和公开市场业务并称央行金融宏观调控的“三大法宝”。
2·ABCD【解析】商业银行储蓄业务遵循的原则为：存款自愿；取款自由；存款有息；为存款人保密。
3·ABCD【解析】考查了支票的相关知识，考生应该掌握支票的概念，具体应当记载的事项等内容。
4．AB【解析】考查了金融危机的相关知识。
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