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浅谈电子银行的产生与发展摘要： 电子银行业务是基于金融电子化不断深化发展而产生的新型的银行服 摘要： 务方式，现如今电子银行已成为全球银行业维护现有优质客户、吸引新客户、挖 掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。关键词： 关键词：电子银行；潜在客户；竞争力；银行服务
一、电子银行的相关介绍
（一）电子银行概述 E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在 Internet 上的虚拟银行柜台。网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完 成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作； 二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完 成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构 服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被 建行、招商银行所采用。
（二）电子银行的产生 电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到 Internet 所覆盖的各个国家。在 国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。据统计，发达国家的绝大多 数银行已经或正准备开展网上银行业务。目前，全球数千家银行几乎全部连上了 Internet，在 Ineternet 上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的 发布。国际上提供网上银行服务的机构分两种： 一种是原有的负担银行（Internet Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系 统，形成营业网点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外 一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet 等高 科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
二、电子银行的发展
（一）电子银行的发展现状 1996 年 6 月，也就是美国开始有了网上银行 8 个月后，中国银行在因特网 上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国 的网上银行发展呈现以下特点： 一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到 2002 年 12 月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资 产 1000 亿元人民币以上）已达 8 家，占全部大中型中资商业银行的 50％。二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行 业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000 年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为 41 万户，交易金额 6500 亿元。到 2002 年 12 月底，客户数已超过 350 万户，交易金额超过 5 万亿 元。业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上 服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交 易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网 上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的 品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依 赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002 年 9 月，中国工商银 行网站被英国《银行家》杂志评为 2002 年度全球最佳银行网站，这表明中国银 行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
（二）电子银行发展带来的挑战网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效 的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价 值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机 构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和 外部监管提出了新的课题与挑战。一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。
（三）电子银行的发展趋势 电子银行作为信息技术和金融业务的交叉创新成果，突破了时空限制，降低 了网点建设的成本和运营成本。为进一步推进电子应用和加强电子支付应用，保 障网络金融服务安全，近日，中国金融认证中心(CFCA)联合近 40 多家成员行共 同在北京举办了“2011 中国电子银行年会”，来自中国人民银行、公安部、银监 会及众多商业银行都参加了此次年会，并就如何实现电子银行业务可持续健康发 展展开了精彩的讨论。人民银行支付结算司副司长樊爽文在年会
会上表示，近几年来，银行业进一步 加大了电子银行的建设力度，初步建成了电子银行的运营管理体系，建立了涵盖 网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、电子商务等一体化，立体的、交互 式的电子交易平台和信息服务网络，服务功能进一步丰富和完善，电子银行的交 易替代率显著提高，电子银行的渠道多样化服务体系基本形成。目前，电子银行业务发展迅速，电子银行服务种类愈加丰富，但电子银行交 易面临的风险也与日俱增，新业务在为客户提供更加便捷服务的同时也给犯罪分 子作案提供了更多的机会，给电子银行服务的安全带来了新的挑战。为适应国家经济快速发展和对金融服务的要求，近年来，人民银行加快了信 息化建设步伐，金融业建成投产的金融服务系统越来越多，联网单位的范围越来 越广，使得网络金融服务信任问题越来越突出。为此人民银行相继出台了《信息 系统电子认证应用指引》以及《网上银行系统信息安全通用规范(试行)》等，以 进一步加强和规范金融服务网络信任体系建设，提高电子认证应用的安全性。电子银行实现可持续健康发展的前提是安全，樊爽文提出，电子银行的支付安全漏洞包括三个方面，一是来源于电子银行内部，二是来源于电子银行消费者 本身，三是来源于网络第三方。目前最突出的主要是来源于网络第三方的，包括 网络钓鱼、黑客攻击、植入木马程序等，这些风险事件严重影响了客户使用电子 银行的信心，威胁着客户资金安全和银行资金安全，成为制约电子银行发展的重 要因素。当前，各家商业银行不断增强电子银行的安全防范措施，提高配合公安机关 办案效率，公安机关也加大了对电子银行相关违法犯罪活动的打击力度。“总体 来看，电子银行盗窃案件的数量迅速增加的势头已得到有效的遏制，侦破效率明 显提高，电子银行业务得到了较为安全有效的保障。从目前公安机关打击电子银 行犯罪中遇到的情况来看，针对和利用电子银行实施的犯罪还时有发生。”来自 公安部网络安全保卫局的副局长顾坚在年会上表示： “公安部网络安全保卫局决 定在明年开始启动全国网络警察开展为期一年的打击网络黑客的专项行动。” 伴随着电子银行信息安全工作不断加强，放心安全用网银的意识渐入人心，中国金融认证中心总经理季小杰向与会者介绍了 CFCA 近年来所做的推广工作成 果，她说，作为全国范围内的大型电子银行业的“放心安全用网银联合宣传年” 公益活动，CFCA 已经持续举办了七年。在这期间，通过与各家商业银行联合宣 传，加强客户安全教育和市场教育，通过与公安部门的通力合作来打击电子银行 犯罪，这些工作增强了电子银行业务的安全性，促进了电子银行事业的健康发展。
三、结论 当今，电子银行发展无疑是未来银行业发展的重点，但在发展过程中，银行 业还应该更加注意电子银行的安全性问题。电子银行有技术安全和保障安全两个 方面。不仅是电子银行的安全，其实互联网的发展关键也是安全问题。现在通讯 要解决三个问题，即第一是传输的速度，第二是传输的容量，第三是安全。速度 有，容量有，安全是十分重要的。因此在安全方面，一个是技术的安全、一个是 保障的安全，技术上要先进，万一出问题，也能得到保障。这两者缺一不可。
四、参考文献李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J]国际金融研究, 2002,(03).王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J]国际金融研究, 2000,(02).谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J]西北工业大学学报(社会科学 版), 2002,(01).网上支付与电子银行期末考试论文姓名： 姓名： 学号： 学号： 专业年级： 专业年级： 任课老师： 任课老师：目录摘要………………………………………………………………………1 摘要………………………………………………………………………1 ……………………………………………………………………… 关键词……………………………………………………………………1 关键词……………………………………………………………………1 ……………………………………………………………………
一、电子银行的相关介绍……………………………………………………1 电子银行的相关介绍……………………………………………………1 ……………………………………………………
（一）电子银行概述……………………………………………………1 电子银行概述……………………………………………………1 ……………………………………………………
（二）电子银行的产生……………………………………………………1 电子银行的产生……………………………………………………1 ……………………………………………………
二、电子银行的发展…………………………………………………………1 电子银行的发展…………………………………………………………1 …………………………………………………………
（一）电子银行的发展现状………………………………………………2 电子银行的发展现状………………………………………………2 ……………………
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（二）电子银行发展带来的挑战…………………………………………2 电子银行发展带来的挑战…………………………………………2 …………………………………………
（三）电子银行发展趋势…………………………………………………2 电子银行发展趋势…………………………………………………2 …………………………………………………
三、结论………………………………………………………………………3 结论………………………………………………………………………3 ………………………………………………………………………
四、参考文献…………………………………………………………………3 参考文献 3
