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宁波大学科学技术学院考核答题纸
（2013--2014学年第2学期）
课号： BB3J06A01课程名称： 中小企业融资分析阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
民间资本解决中小企业融资的机制与路径
——民营银行
摘 要
目前，我国出现了中小企业资金短缺与民间资本缺乏投资渠道并存的现象。民间资本具有经营机制灵活、创新活力明显等特点，适合以多种方式进入中小企业以缓解中小企业融资困难，同时自身也能得到合理得回报。民间资本帮助中小企业的一种方法便是建立民营银行，用银行贷款的方式来给中小企业融资。但是民营银行的建立需要相应的法律制度，它们也面临着许多的风险。
关键词民间资本民营银行 互联网金融
正文
一、我国民间资本地位和现状：
中国自改革开放以来，我国经济发展的资本来源主要依靠外国资本和国家资本，而日渐充盈的民间资本一直被边缘化，并没有受到重视。实际上，多年来中国经济的飞速发展，社会已经积累了可观的民间资本，尤其是我国东南沿海地区的民间资本存量近年来迅速增加，并形成了较具规模的资本市场和资本组织体系，它们作为一条重要的融资渠道并没有认真被开拓出来，因为不明朗的市场前景与盈利预期、融资难问题和受限制的投资领域与渠道等因素都造成了民营企业投资积极性不高。当众多民营企业面临出口不利与转型升级能力不足的困境时，它们逐步放弃了对主导产业的坚守，大量资本从实 1
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体经济中转移，一些企业甚至把制造业作为融资平台，在资本市场上套取资金，进行逐利活动。为此我们必须正视民间资本的重要性，充分认识到民间资本是我国资本市场的重要资源。政府也必须鼓励并推动民间资本回归主业，回归实业，同时允许它们能进入更多的行业，允许它们进入金融市场，参与金融活动，参与各行业的竞争，推动我国经济持续稳定增长。
二、民间资本对解决中小企融资难的现实路径
（1）必须完善相应的法律法规制度，构建新型中小企业融资体系。中小企业的融资本质上就是通过社会的资金分配制度对其进行社会资金的配给。中小企业融资难问题的解决途径在于从制度的角度构建一种新的社会资金分配制度，给予民间资本正常的运作制度是必须的。而现在相关法律制度不完善、监管缺位、利率过高、资金投向不合理等问题严重阻碍了民间融资的健康发展，所以要加快法制建设步伐，完善民间资本的准入制度，有效强化监管。政府需要放宽对民间借贷、民间融资的限制，要制订相关法律明确对民间借贷中债权人的保护和债务人的法律约束和惩罚机制，允许、保护合法的非正规融资渠道的存在和发展。
（2）积极鼓励民间资本运作的规范化、标准化，如建立民营银行。我国的民间资本实力雄厚，如果聚集起来，完全有能力建立一家专门为中小企业贷款的银行。民营银行会是一些中小银行机构，对于广大的中小企业而言，找这些民营银行比找大银行更具有可行性。但民营银行想要成功，也要达到许多的标准要求，我们无法任意允许民间资本开设银行，它的发展也有着众多的发展阻力，主要有外部与内部两个。
外部的是市场准入机制与监管机制。因为市场准入的不规范往往会导致两种情况：
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一是金融投机倒把，产生道德风险；二是造成金融过度，形成恶性竞争，这两种情况最终将使民营银行走向失败。第一种情况以俄罗斯为代表。俄罗斯在1991年前后放开金融业。由于采取的是“休克疗法”，在全面放开金融的同时，没有建立起规范的市场准入机制，结果造成金融投机盛行，一下子就冒出很多银行。这些银行多数是投机分子开办，到处坑蒙拐骗。俄罗斯的金融体制很快就被破坏，并最终导致金融危机。第二种情况以台湾为典型。台湾在1989年修改了《银行法》，开始开放民营银行。由于没有建立准入法规，只是将资本金最低限额提高到10亿新台币，一下子就涌上来19家申请单位。1998年的银行数量比1990年翻了一翻，达到48家。再加上岛外银行开设的分行，台湾的银行数量达到了94家。大量新生民营银行的涌入，使得金融市场竞争日趋激烈，并形成金融过度现象。很多金融机构经营困难，兼并重组时有发生。台湾放开民营银行不仅没有实现提高银行效率的初衷，相反还带来了金融动荡。
银行负债经营的特殊性决定了银行的健康发展必须以健全的监管机制为前提。这一点对于民营银行尤为重要。因为民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。在此情况下，民营银行从事高风险运作和金融创新的冲动也就更强烈。如果没有健全的监管机制对其进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。世界银行金融市场发展局于2001年在对各个国家和地区进行系统调查的基础上，给它们的金融监管水平进行了打分。结果表明，那些尝试发展民营银行而以失败告终的国家和地区，如墨西哥、捷克和俄罗斯等得分均较低。这说明，金融监管机制健全与否与民营银行的成败有着密切联系。
内部的主要是银行内部控制与企业贷款。由于民营银行的资本来自民间，由民间
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自发组建，其在股权安排上容易走上两个极端：一种情况是，股权过于集中，从而造成少数人控制银行；另一种情况时，股权过于分散，股东人数太多，他们彼此以来又相互冲突，从而造成事实上的经理人控制。这两种情况都会造成内部人控制问题。
研究结果表明，民营银行最大的问题就是股东贷款，而那些失败的民营银行的一个共同特点就是股东一开始就企图用银行来圈钱。民营企业办银行一个很重要的动机就是希望为企业搭建一个资金平台，韩国和台湾的情况证明了这一点。韩国金融危机的根源就在于银企之间的不正当资金关系，大企业的坏账迅速拖垮了韩国的金融体系。台湾在放开民营银行时设立了较高的准入门槛，为了达到金融当局设定的标准，筹建民营银行的发起者不得不求助于大企业，结果造成银行与大企业之间的不正常关系。由于银行和它背后的关联企业牵连过度，大企业财团往往过度运用金融杠杆，在经营上出现财务危机，然后牵连相关的金融机构出现支付危机，最后连带着出现整个银行系统的挤兑风险，这是导致1998年台湾金融震荡的根源。
解决上述的2个问题，是民营银行成功的关键因素。
（3）银行运行模式的改革。民营银行中有一种叫“台州模式”，如泰隆银行、台州商业银行、民泰商业银行，它们完全打破了传统的银行经营模式。首先，主要以发放信用贷款为主，像台州银行的贷款95%是信用贷款，无抵押物品，对老客户3小时发放贷款，对新客户3天发放贷款，这不同于大银行的抵押贷款；其次是客户经理与客户为一体，客户经理必须亲力亲为，观察这些客户的现金流、销售情况、经营情况，对于客户的一些经济情况必须了如指掌，同时这些客户的银行开户必须在这些银行中，这使得银行十分熟悉这些客户的资料；最后是服务理念——顾客至上，他们是在5点之后关门，课号： BB3J06A01课程名称： 中小企业融资分析阅卷教师：班级：学号：姓名：成绩：
忙的时候还会10点关门，毕竟他们的顾客都是一些小微企业要充分考虑到他们的条件。如果其他民营银行可以学习这种台州模式，将它转为适合自己的模式，这将对民营银行的发展具有巨大的推动作用。
（4）运用互联网技术发展互联网金融。在民营银行完成以上两步成功建立后，为进一步壮大自己，可以开始进行互联网金融的尝试。现在互联网金融已经成为社会主流趋势。以前民营银行无法与大银行竞争，是因为大银行有着众多的营业网点，分布广泛。而民营银行没有足够的资金来建立网点，使得自己无法获取更多的资金。然而互联网金融恰好可以弥补这一缺陷：互联网金融不受地域的限制，只要有电脑、网络与网上银行，就可以方便、快捷的进行资金转移，这使得民营银行相比大银行的地域劣势得到了弥补，提高了民营银行的竞争力。目前虽然有余额宝等“宝宝”的压力，但互联网金融未来无疑是中国整个金融业的融资平台，只要民营银行能够充分的利用，推出一系列的优惠策略，也是有办法与余额宝等“宝宝”，和四大国有银行竞争的。
民间资本可以通过建立民营银行来解决中小企业融资难的问题，目前虽然我国已经在加快对民间资本的建设，可是仍有不足的地方存在，改革的力度需要进一步加强。现在中国的金融格局正在发生翻天覆地的变化，民间金融力量崛起，国有金融实力有所下降，互联网金融成为社会发展的方向，只要国家正视民间资本的作用，规范民间资本的使用制度，而民营银行克服银行内部控制与企业贷款的两大问题，发展互联网金融，同时向”台州模式’学习经验设计适合自己的运行方式，我相信，民营银行必然会有发展的光明前途。
