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我国网络银行的现状与发展
一、中国网络银行的发展阶段 这个阶段又可以划分为前后两个阶段。1957-1975年为第一个小阶段，该阶段我国计算机整体应用水平较低，计算机在银行领域的应用主要是采用批处理方式进行后台业务的核对和监督。1975-1979年为第二个小阶段。该阶段进行了“全国大中城市银行核算网实验工程”，虽未完全达到目的，但积累了宝贵的银行电子化管理和操作经验。国金融体制改革的不断深入，银行业开始全面使用计算机，但在管理观念和管理手段上，主要限于利用计算机辅助银行业务管理，而不是将计算机及通讯技术作为银行服务创新的手段和服务品种。在这个阶段，由于全国金融电子化缺乏统一规范和统一标准，阻碍了金融服务技术网络化的发展。全球影响的日益加深，以及信息技术的快速发展，中国的银行业在20世纪90年代进入到金融电子化的发展阶段。1993年，中国政府明确宣布将“金卡”工程作为重要的国民经济信息化工程是这个阶段开始的标志。在这个阶段
中，中国人民银行及各大商业银行均先后建立起银行管理信息系统及综合业务网络系统。在国内大部分城市，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务处理系统、信用卡自动处理系统和ATM等系统先后投入运行。1991年，在世界银行提供的6000万美元贷款技术支持下，中国人民银行开始在全国建设电子资金转帐（EFT）系统，1995年9月，全国建成400多个小站并成功联网运行。1996年5月，主站切换成功，稳定了网络基础，为全国金融电子化发展提供了必不可少的信息基础设施。截止1997年底，中国人民银行金融通信网采用VAST（Very Small Aperture Data Terminal）卫星通信技术建成远端小站650个，覆盖全国所有二级分行和部分经济较发达的县支行，在网上运行五种应用系统，即中国人民银行电子联行系统（EIS）、话音系统、NET证券交易系统、金税系统和快通工程。在该网络系统的基础上，中国金融机构开始大规模建立支付系统，包括同城票据自动清算系统、大额支付系统、小额批量支付系统、信用卡支付系统及证券交易清算系统。1993年以来，中国银行卡业务经过多年发展已经形成了一定的商业化基础，中国银行卡市场的发展取得了长足的进步,到2000年9月末，全国有55家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量超过2亿5千万张。但与发达国家人均持有信用卡2张相比依然存在着很大的差距。目前，中国
现金在总流通中所占的比例还是很高，达到25%,而发达国家这一比例不到8%。这种总体的金融环境充分说明中国电子货币的发展还处于初级阶段。1996年招商银行推出“一卡通”业务，主要解决一张存折一个币种或一种服务的单一性问题，使客户凭借一张卡可以享受不同货币存储、同一货币不同存储期限的银行服务，而且转存划帐十分方便。现在，“一卡通”客户数量已超过 1000万户。
（四）网络银行的兴起阶段（1998年至今）：据中国互联网络中心公布的统计报告，截止到1998年底，中国连接因特网的计算机总数已达74.7万台，上网的用户为210万户，WWW站点数为5300个。这为网络银行的发展兴起提供了必要的技术和社会条件。1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行，同时推出了网上企业银行和个人银行服务。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月6日，中国银行成功地进行了第一笔电子交易。接着，其他几家银行也纷纷推出了网上银行服务，中国的网络银行真正进入了起步阶段。
二、中国网络银行的现状
目前，国内正式推出网络银行业务的商业银行有：招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、深圳发展银行和上海浦东发展银行等。的银行，也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类较多、服务地区范围较广的银行，因而对电子商务的支持也较强。
1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。目前，招商银行网上银行——“一网通”无论是在技术的领先程度或是在业务量方面均在国内同业处于绝对领先地位。在网上个人银行业务方面，诸如搜狐、新浪、8848和南方航空等80%的国内电子商务网站将“一网通”列为首选或唯一的网上支付工具，累计在B2C方面已超过30万个客户。在网上企业银行方面，交通部、中国人民银行总行、朗讯科技和海尔等众多政府单位和知名企业均使用招行网上企业银行进行财务管理，交易金额超过了10000亿元人民币。1999年，招商银行“一网通”被中国互联网络大赛组委会评为中国十大优秀网站（金融证券类）。
1997年7月正式投产。1999年8月推出的“银证快车”，用于与政证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币结算的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。1999年8月向社会推出了网上银行服务，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费、对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务。1998年8月开始开发“中国工商银行网上银行系统”，历时两年。目前，该系统覆盖工商银行一百多个城市，成为既能为企业客户服务，又能为个人客户服务，既有帐务查询、管理等基本功能，又能实现BtoB、BtoC网上支付的综合性、大规模的网上银行。1998年，目前已在上海、郑州、重庆等大城市开通。网上银行业务已经从简单的信息发布、个人帐户查询等发展到网上外汇买卖、网上支付等范围更广的业务品种。1999年底推出了第一版网上银行，并在北京投入使用。2000年4月，又通过广州地区试点推出第二个版本。目前，经过改进和完善的第三个版本已经投入运行，并在全国推广。光大银行网上银行系统主要提供企业、集团、个人查询等服务，尤其是集团服务独有特色。2000年6月推出了网上银行业务。先期开通的是网上企业银行。目前，已有100多家客户用上了网上企业银行。到2001年上半年，全国250多个网点已全部开通网上公司业务，并将个人银行业务作为今年推广的重点。
