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瑞安市农村合作银行发展的SWOT分析及竞争战略研究
[摘 要] SWOT模型是企业结合自身优势进行战略构思、战略选择的重要工具，其在西方企业得到了广泛应用。我们要把握外部机遇和优势，提高企业品牌价值，运用良好的战略与匹配，寻找最优战略组合，满足农村金融市场的需求，为农村合作银行可持续发展寻找新途径。
[关键词] 农村合作银行；SWOT；竞争战略
农村经济的发展和我国金融业的改革是关系国计民生的两大焦点问题，而解决现代农村经济发展问题的关键环节之一就是农村金融问题，农村金融改革也已成为我国金融行业在新形势下整体改革的一个切入口。我国经过20多的改革，农村信用社逐渐成为了农村金融市场的主力军，对农村经济发展发挥着愈来愈重要的作用。但由于在农信社成立于特定的历史背景下，虽几经制度变迁，仍遗留一些尚未妥善解决的问题。围绕农村信用合作社改革，于2003年国务院又印发了《关于深化农村信用社改革试点方案》，并确定浙江等8省(市)为改革试点，且启动了新一轮农信社改革。瑞安市农村合作银行正是在这种背景下作为试点单位出现的。因此，研究其在发展过程中的经验教训，以寻找出在可持续发展中的最优战略，其有着非常重要的实践和理论意义。
一、瑞安市农村合作银行的发展历史
瑞安市农村合作银行的前身是成立于1954年，其历经了农信社各个时期的变迁发展。2002年，瑞安农信社被作为全国首批信用联社浮动利率改革试点；2003年国务院颁布《深化农村信用社改革试点方案》后，瑞安农村信用社又被确定为浙江省深化农村信用社改革的6家试点机构之一；2004年，瑞安农村信用社被中国银监会批准筹建瑞安农村合作银行，基于瑞安农村信用社良好的经营业绩(该机构总资本达到644亿元，资本充足率达到24.13%，不良贷款率控制在5%以下，利润6225万元，当年经营效益创历史最高水平)。2005年，中国银行业监督管理委员会正式批准瑞安农村合作银行正式成立。
瑞安农村合作银行是遵循股份合作制产权制度，在组建过程中引入股份制机制建立起来的股份制合作银行。在成立过程中，该机构按照退股自愿、入股自由、老股金优先入股的募股原则，进行增资扩股。确定每股金额为人民币1元，每个自然人认购资格股最低限额为1000股，每个法人认购资格股最低限额为10000股，共募集股金20209万股。其中资格股474万股，占总股本的2.35%；投资股19735万股，占总股本97.65%。在募集的股金中，企业法人股4122万股，自然人股11232万股。而自然人股最高单户50万元，企业法人股最高单户400万元。同时，确立股东代表大会成为权利机构，股东代表大会的代表由员工股东、其他自然人股东和法人股东组成，并规定自然人股东代表不低于30%，员工股东代表不高于25%，并在股东代表大会上选举了董事和监事(见表1)。
独立性差，行政干预严重农村合作银行的成立，表明了瑞安市农村信用社改革试点取得了实质性成果。这种按照“股份加合作”模式改组而成的农村合作银行，源于农村，又不拘于服务单一的农户对象，这不仅扩大了其自由资本金，拓宽了经营领域，进而又获得了更多的盈利。同时，其继续坚持定位为农村民营中小企业、个人和农村地方经济发展服务，坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，逐步提高农业贷款占贷款总额比重(成立后的瑞安市农村银行，其农业贷款占贷款总额的70%以上，占瑞安金融系统农贷总数的95%以上)，发挥着其他金融机构所不具备的支持“三农”发展的独特优势，成为支持瑞安经济发展的重要金融力量。
二、对农村合作银行发展的SWOT分析
(一)农村合作银行发展的优势(Strengths)
1.经营优势。作为地方性金融机构，农村合作银行对地方金融市场比较熟悉，了解程度深，业务关系较为稳定。以马屿为例，其经济发展模式主要以农业自主生产为主，工业相对较为落后，在这种情况下比其他商业银行来讲，农合行开展的业务能很好地考虑到农业生产的稳定性和项目的前瞻性，更好地把握住了农村金融的性质。
2.网点优势。与商业银行近年在农村城镇撤离或降格网点、提高信贷权限的做法相反，农村合作银行却广增网点，遍布乡镇(以瑞安为例，几乎每个乡镇都设有网点)，更好地适应了个私经济户小额、分散贷款与灵活、方便的金融服务需求，实属其为“家门口”的银行。
3.信息成本优势。与国有商业银行相比，农村合作银行土生土长，立足本地，凭借与个私经济“人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势，有效地解决了信息不对称程度问题，从而能够在花费较少的信贷信息调查成本情况下，迅速做出正确的放贷决策，实现了低成本高效益运作。
4.时效优势。对于那些在总部区域外的国有银行、股份制银行、外资银行网点、机构来讲，其由于经营地和决策地在异地，往往会产生信息传递路径繁琐、决策链较长的问题，从而造成企业的需求得不到最及时解决，影响到企业的壮大和长远发展。相反,农村合作银行发展凭借其经营地域集中的比较优势，在正确分析企业的发展机遇及经营状况后，能在第一时间为客户雪中送炭，这种快速反应对资金需求迫切的企业具有强大的吸引力。
5.定位服务“三农”。其承袭了原农村信用社的“支农”与“血缘”优势等，成为了农民自己的银行。
(二)农村合作银行发展的劣势(Weaknees)
1.民主管理未能得到有效地实施。农村合作银行在改革过程中，依然保留了原信用社的大部分股东，这部分人员主要以个私和农民为主，文化程度较低，只关心年终分红，很少能主动参与到农村合作银行的发展大计之中，导致在实际操作中弱化了监督力度，民主权利得不到真正有效地实行。
2.公司治理结构权力受限。改革后的农村合作银行作为自主经营，自负盈亏的股份制企业出现的，其治理结构应完全按照公司法来实行。然而，在实际运用中农合行的人事权、经营权、财产权等依然受到省联社的监督和管理，其行使的是有限的权力。
3.人力资源匮乏严重。与国有商业银行、股份制商业银行的人才优势不同，农村合作银行人力资本相对还是非常薄弱，复合型人才少、专家型人才更是匮乏，即人员过多与人才短缺并存、人才流失与人才浪费并存等矛盾严重。
4.金融创新滞后于市场需求。一方面，由于脱胎于旧的信用体系，经营观念相对落后，受传统经营方式的禁锢，基层农村合作银行的业务经营仍局限于“一存一贷”的旧模式，服务品种单
一、创新业务贫乏；另一方面，由于信息技术落后，特别是在基层农合行，由于缺乏有效的技术支持，一些经营策略难以实施；新产品的开发滞后于市场需求，难以为客户量身定做令其满意的产品和服务。
5.抵御风险的能力较弱。与国有商业银行、外资银行等金融机构相比，农村合作银行的规模也相对较小，抵御风险的能力较弱，资产质量也还有待进一步提高。
(三)农村合作银行发展机遇(Opportunities)
1.居民日益增长的金融服务需求。随着农村经济的不断发展，国家出台一系列优惠政策，农村建设日新月异，农民的人均收入呈阶梯式上升，并且理财观念越来越先进，这为农村合作银行的发展提供了契机。
2.中小企业的迅猛发展。在瑞安，中小企业数占到全部企业数的90%以上，虽然快速发展已使其成为最具吸引力的经济增长点，但也遭受着流动资金少的“瓶颈”。在国有商业银行结构性退出农村市场时，农村合作银行依据其立足本土，定位为民营企业、个体经济及农村发展服务的目标，成为获得金融支持的主要渠道。因此，中小企业的迅猛发展，对农合行发展是千载难逢的好机遇。
3.科技发展的日新月异。随着金融市场的完全开放，中国金融机构将面向全世界金融市场，这有利于农村合作银行更好地吸收先进的金融理念，学习更完善的金融制度，为农村合作银行的可持续发展创造有利的外部条件。
4.外资银行投资的引进与合作。外资银行要在地区快速立足，最好的办法就是要加强与当地金融机构的合作。随着加入世贸组织后外资银行税收优惠制度的取消，国家对金融创新管制的逐步放松都为农合行提供了发展机遇。
(四)农村合作银行发展威胁(挑战)(Threats)
1.同业竞争的挑战。国有商业银行及其他股份制银行的迅速壮大，外资银行的进入，它们凭借自身完善的人才机制和客户管理，向属于农村合作银行的优秀资源抛出“绣球”，农村合作银行在很多领域都将遭受来自他们的强大竞争压力。另外，在农村农村合作银行不再是称王一方，农业银行、邮政储蓄机构、其他股份制银行等金融和非金融机构都在积极调整思路，企图在农村这块待开发的金融之地分得一块蛋糕。
2.金融服务的挑战。纵观全世界优秀的金融机构，无不在服务方面有着独特的优势，如瑞士银行对待客户就仿佛膜拜上帝般虔诚，汇丰银行到家的贴心服务无不让广大客户感动至极。而在国内虽已普遍意识到“顾客就是上帝”这一宗旨，但并没有落到实处，特别是在农村一些银行把农民作为客户而向其提供良好服务，意识淡薄使一部分农村合作银行从小培养、扶持到大的客户。
3.金融安全的挑战。农村信用社的主要业务是针对农村，而农业贷款潜在风险大、成本高。目前，国家还没有出台相关的风险分担机制和风险补偿机制，即已出台的财政、税收、资金等扶持政策还不够健全，特别是由于尚未开办支农贷款保险业务，农村合作银行在支农过程中所产生的贷款风险未能得到有效保障。
4.体制转化的挑战。证券、保险、信托等作为非银行金融机构未来向综合经营发展等也是农合行在今后发展中将会面临的挑战。
三、农村合作银行竞争战略选择
1.利用机遇，发挥优势(S-O战略)
SO战略发挥农合行的优势，利用外部机遇(如表2)。
2.利用机遇, 克服弱点(WO战略)
WO战略利用外部机遇来弥补农合行内部的劣势(如表3)。
3.利用优势, 回避威胁(S-T战略)
ST战略利用农合行的优势, 回避外部威胁(如表 4)。
4.减少劣势, 回避威胁(WT战略)
WT战略减少农合行的劣势, 回避外部威胁(如表 5)。
[参 考 文 献]
[1]李红.哈尔滨市商业银行发展战略研究[D].哈尔滨工程大学，2006.[2]铱裙玮.提高我国城市商业银行竞争力的战略选择[D].东华大学，2006.[3]谈俊琦.苏南农村商业银行的分析与思考：基于SWOT的实证研究[D].苏州大学，2006.[4]陈时兴.苏南与温州农村地方金融结构与支农绩效比较研究[J].湖南农业大学学报(社会科学版)，2007，(5).[5]孔彩梅.我国城市商业银行的SWOT分析及其市场定位[J].经济师，2007，(12).[6]白雪峰.农村合作银行的市场定位与发展战略[J].河北金融，2006，(4).
