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凭借新国十条东风 助推农业保险新突破
【摘要】农业生产的重要性、风险因素的多样性、理赔环境的复杂性，都使得农业保险业务发展更具挑战性。基于新国十条背景下，农业保险工作将变得更加重要。本文提出通过加强农业保险法律制度建设、加紧融资型农业保险产品创新、进行差异化农业保险布局、构建农业保险工作协调机制、加大保险机构农业保险营销能力建设和提高农业保险理赔效率及服务质量，以更好的凭借新国十条东风，助推农业保险新突破。
【关键词】新国十条 农业保险 差异化 营销 理赔 农业作为国民经济的基础，推动着整个社会经济的稳健运行，是关系民生大计、国家根基的重要动力源，是整个国民经济现代化发展的重要标志。2004年至2013年中央一号文件都对发展农业保险提出了明确要求，在中央和地方财政对农业生产、农业保险的大力支持下，农业保险得到了全面推广和快速发展。随着8月16日国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称国十条）的发布和推行，保险业又迎来了新一轮的发展契机。新国十条明确了保险业的发展职责和社会地位，要勇当助推国家治理体系和治理能力向现代化发展的助推剂，敢为改善民生保障和防范多元社会风险的安防伞。由过去保险业处于我国社会保障体系和国家保障体系的“重要组成部分”升格为社会、国家两大保障体系外的“第三支柱”。新国十条中有两大条主要内容都明确了未来保险业需积极发展农业保险、拓展0132637 肖凯
“三农”保险的保险广度和深度、提高灾害救助参与度。因此，如何凭借新国十条东风、助推农业保险新突破，是未来保险业抓住此次发展契机、大力拓展保险保障范围、提升保险业保险服务水平需要解决的重要课题。
本文立足新国十条对保险支持农业发展的基本要求，提出从加强农业保险法律制度建设、加紧融资型农业保险产品创新、进行差异化农业保险布局、构建农业保险工作产业协调机制、加大保险机构农业保险营销能力建设和提高农业保险理赔效率及服务质量六个方面来为助推农业保险新突破提供对策建议。以期未来保险业能凭借新国十条东风、助推农业保险新突破，推动中国农业产业的可持续发展。
一、加强农业保险法律制度建设、助推农业保险合规化发展 2012年10月24日国务院常务会议正式通过、2013年3月1日起正式施行的《农业保险条例》, 是在国外成熟的农业保险法规基础上，立足国内各地区农业生产实际情况，明确各级政府在农业保险中的职能和作用，借助政府有形之手，按照“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的原则，注重在技术层面上制定操作性强的赔付标准，使农业保险做到有规可依、有据可循，为规范农业保险活动、保护农业保险活动当事人的合法权益、提高农业生产抗风险能力、促进农业保险事业健康发展提供法律依据。但是，由于大部分农业保险险种政策性较强，农业保险需要政府及其他相关事业单位、金融机构的大力支持，其对法律制度的依赖程度很高。在目前的农业保险法律法规体系下，地区性特色的政策性农业保险实施监督制度、相关主体0132637 肖凯的行为规章制度、政策性农业保险保费补贴监督制度及相应法律责任的界定依据等还有待完善，尽快出台农业保险相关法律法规对践行新国十条中关于农业保险的发展至关重要。因此，本文建议加强全国农业保险法律制度的实施力度，有效保障农业企业、农户和保险机构的合法权益。完善社会监督机制和反馈机制，着力提升农业保险参与主体的法律意识，以保障保险业的健康、稳健发展。
二、加紧融资型农业保险产品创新、助推农业产业资金融通
由于我国农村地区相对缺乏抵、质押物品和担保手段，从而在资金融通方面大力发展信用融资的需求非常迫切。而农业保险恰恰是信用融资的中间桥梁和有效手段。探索创新和研发相关的贷款信用保险产品，建立起保险加信贷的新型银保全面合作与互动机制。将对有效解决农业融资难题产生积极作用。例如可以在自然环境、市场供需环境、政策环境允许的条件下开展农产品目标价格、目标产量保险。根据价格与产量的目标预期，既可以实现银保结合，进行远期农产品收益质押融资，创新金融工具，还可以解决农业资金紧缺的问题。
因此，本文建议建立银行、保险联动机制，开创融资型农业保险产品。建议政府强力保障融资型保险产品的市场稳定和政府监管，提升融资型保险产品的社会信誉度。同时，要加强全国农业保险融资担保效果评价，完善资本市场中的农村金融市场体系，着力提升农业保险的投资收益意识。这将会比传统的信贷加保险模式更容易在农村进行普及，既降低了农村的融资成本，又分散了银行的信贷风险，在解决农村融资难问题上具有更有效和更直接的作用。0132637 肖凯
三、进行差异化农业保险布局、因地制宜建立保险联合组织 按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入的原则，鼓励农民和各类新型农业经营主体自愿参保，扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程度。建议根据我国农业产业结构、区域分布特征，在当前全国实行差异化农业险的基础上，进行更加合理的区域农业结构布局，例如将有特色的鄱阳湖养殖险与江西省其他区域如浮粱养殖基地联合起来，形成农业养殖联合组织，进行共同承保、共抗风险、信息共享、各负盈亏的方式进行生产。根据共同市场理论和规模经济效应，这样不仅有利于把握好农业保险的发展速度，防止突发性扩张的农业保险，带来规模效应不经济现象。即使是政策性农业保险，也难免因为信号理论和逆向选择的存在，导致因道德风险的爆发而使得保险机构的亏损，形成各地区有差异又相联合农业保险网络，信息共享，这样即有利于最大程度的避免信号理论和逆向选择带来的外部不经济和保险不合理现象。例如以江西省为区域单位，整合该区域内的农业保险项目资源，如赣南脐橙、南丰蜜桔、崇仁黑木耳、高安佛手、浮梁草莓等等农业种植品种的项目资源，针对省域内各种农业生产过程中的技术引进、信息共享到果实收获、产成品销售等一系列环节，成立江西省域内的联合保险组织。采用规范的合作方式、先进的管理技术，在进行差异化农业保险的基础上，因地制宜建立保险联合组织，共同推动江西省省域农业发展新突破。因此，建议在全国范围内，大方向按东部、中部、西部进行农业生产分类，小方向按照农业产业产品特点进行分类，进行差异化农业保险0132637 肖凯
布局、因地制宜建立保险联合组织，共同推动全国农业保险的全突破。
四、构建农业保险工作协调机制，促进农业保险稳定发展
作为国民经济的支柱产业，农业产业为各个产业提供原材料。为农业提供风险保障的农业保险是也一项系统工程，特别是政策性农业保险，需要各相关政府部门的大力支持与配合。在国家层面，要建立由发展改革、民政、财政、税务、水利、农业、林业、气象和保险监管等部门共同参与的农业保险工作协调机制，指导和协调全国农业保险工作。县级以上地方各级人民政府统一领导、组织、协调本行政区域农业保险事业的发展管理工作，建立健全农业保险事业发展的工作机制。目前，保险企业的许多农业保险业务尚需政府基层涉农机构的协助才能完成，特别在承保和理赔的过程中，政策性农业保险的特点，决定了政府在保险机构和农户之间的关键作用，如柑橘、脐橙保险需果茶局的协调管理，能繁母猪等养殖保险需畜牧部门的协调管理，林木及加工产品的保险需林业局的协调管理。因此，为规范基层涉农机构协助办理农业保险业务的行为，建议首先要健全保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门的沟通的协调机制。保险企业应主动与协助办理农业保险业务的基层政府涉农管理部门签订书面合同，明确双方权利义务，并支付相关费用。同时，保险企业应积极加强对协助办理农业保险业务的基层涉农机构进行业务指导，制定合法、科学、有效的业务管理制度。立足新国十条的发展要求，实现农业保险社会联动新突破。
五、加强保险机构对农业保险的营销能力建设 0132637 肖凯
保险企业作为农业保险的直接执行者，必须在营销政策方面狠下功夫，才能更好的促进农业企业和农户的投保积极性，尤其是政策性农业保险，在自然风险损失不确定的情况下，农户的保险意识还比较薄弱。保险企业立足新国十条发展契机，不断创新农业保险产品，提升农村保险保障水平，加强农业保险的宣传推广。为了加紧农业保险的营销能力建设，本文建议：（1）要坚持经常向政府相关主管部门汇报工作，以此强化与政府相关部门的沟通协调和联动合作；要紧跟地方经济发展形势，主动全方位融入当地社会经济发展大局；汇报农业保险承保及理赔最新情况，归纳农业保险实施过程的主要问题；按照“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”的原则，争取各级政府相关部门的支持力度，稳固业务拓展渠道。（2）创新农业保险销售渠道建设，农村保险资源丰富，业务面广、客户量大而分布相对分散，传统销售方式已经不适应农村经济发展需求。只有不断加强保险机构对农业保险的营销能力建设，增设网点、创新产品、加紧与政府部门的沟通协作，才能使保险产品和服务深入到全国的每一个角落，才能让新国十条之风，惠及每一位老百姓。（3）要进一步完善政企沟通平台建设，使政企沟通真正成为农业保险信息沟通、经验交流、标准制定、行为自律、理论探讨、政策研究的重要平台，着力解决农业保险发展过程中的主要问题，提升农户投保积极性，提高农村地区的风险抵抗能力，为保险行业发展创造良好社会环境。
六、提高农业保险理赔效率及服务质量
保险公司提供的保险产品是要求保险公司在风险发生后，能及时0132637 肖凯
参与风险损失防范、积极配合减少损失、弥补风险损失、提高被保险人抗风险能力、推动社会再生产。农业生产作为关系民生大计的基础产业，一旦发生社会风险，就更加需要保险公司积极处理。基于新国十条大力支持三农保险的政策要求，保险公司要助推农业保险新突破，就需要努力提高农业保险理赔效率及服务质量，本文从合规、及时、周到、总结四个方面来提出对策建议。（1）保险理赔须合规。当前我国各种保险法律法规及保监局的各种规章制度、行为条例，基本对农业保险理赔的各个标准和环节都有了详细解释。作为保险公司的理赔人员，应当熟练掌握各险种的条款及其解释。既要合理区分已保财产和未保财产，又要掌握基本风险责任和特殊风险责任，还要把握条款解释和行业解释的共同点与不同点。结合农业保险针对的保险主体，大多数农民在条款理解上存在较大问题，这就更需要农业保险理赔人员掌握扎实全面又符合农村实际的保险理赔知识和综合技能，以不断提高农业保险理赔的和规划程度。（2）保险理赔要及时。农业保险大多数的发生都源于自然灾害、气候环境和地理因素，风险因素具有多样性和复杂性。在保险事故发生后，保险公司理赔人员必须及时赶往事故第一现场，与农户共同应对事故损失，确认保险责任，锁定损失证据，搜集事故相关信息，并积极配合农户加紧农业再生产。同时，保险理赔人员要及时将搜集的证明被保险人事故损失相关信息及时整理、归档，以防止后期丢失。（3）理赔服务尽周到。绝大多数农业保险的被保险人在发生风险损失后，都无法积极参与抢险降损，除了等待农业管理部门及相关合作组织技术人员的帮助外，作为0132637 肖凯
保险公司的理赔员，也需要积极配合农户，主动联系相关农技部门，除了需要对保险事故损失进行核实外，还需要积极帮助农户进行损失后的再生产和技术信息宣传，以不断提升农户的抗风险能力。（4）保险理赔常总结。农业保险产品种类具有地区差异性，而诸如林木火灾保险、财产综合险、供电责任险等等农业保险事故理赔又具有案情复杂性。因此，在农业保险理赔结束后，有必要针对不同险种、不同案件的特点，选择金额较大、环节较多、案情复杂的有代表性案件，召开地区典型案件分析或研讨会，由理赔当事人讲述和分析案件处理中需要特别注意如责任判定、损失核定、资料搜集、风险防范等等，相互交流理赔经验、透析案情、统一认识，提高农业保险理赔人员处理疑难案件、复杂案件和大面积灾害案件的理赔服务能力。
参考文献: [1]国务院法制办.农业保险条例（征求意见稿）.[EB] 中国政府法制信息网.2012,（05）.[2]林岱仁.新时期的使命与担当.[N]金融时报.2014,（08）.[2]李盼盼.借新国十条东风、扬保险业新帆.[N]中国经济导报.2014,（08）.0132637 肖凯
评语：作者立题有吸引力，直截了当的交代了本文主题是写从《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》里发掘如何发展农业保险一些见解。主题鲜明，为未来农业保险的发展建言献策，具有思想价值和现实意义，内容符合比赛主题要求，富有启迪性和前瞻性；标题醒目、新颖。文章层次分明、结构合理；布局严谨、自然、完整.取材广泛，准备充分。对于农业保险的发展有较为深刻的见解。美中不足的是文章开始就提建议，如果结合实际问题再提建议，文章结构会更加严谨，文章会更有说服力。评分：86分
