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对农行河南分行农户金融业务的调查与思考集中连片:农户金融发展的现实选择
邵全营 李平义 2011年11月30日
近年来，农行河南分行农户金融业务立足河南农业大省的实际，坚持“量力、集中、有效”的方针，积极探索服务“三农”集中连片发展模式，以有产业支撑的专业乡（村）、农民专业合作社和农业产业化企业为重点，整体推进惠农卡、农户贷款业务，以“新民居贷款”为重点，大力支持新农村社区建设，依托新农保、新农合代理业务，扩大服务“三农”覆盖面。
通过集中连片服务“三农”，河南分行全面提升了县域业务集约化水平和可持续发展能力。目前，该行已对2837个专业村的村民发放贷款，支持农户6.12万户，已信贷介入农民专业合作社1016个，支持社员1.28万户，支持农业产业化企业上下游农户8000多户，涉及企业90多家；已对新乡、安阳、周口、开封、商丘、南阳等市的25个新农村示范社区发放新农村民居建设贷款4360户2.66亿元；已成功代理长葛、清丰、荥阳、卢氏等19县（市、区）的“新农保”业务，成功代理临颍、登封、新乡县、南乐等21县（市、区）“新农合”业务，初步探索出了农户金融业务“专业乡（村）+农户”、“专业合作社+农户”、“龙头企业+农户”、“新民居+农户”、“职能部门+农户”、“代理业务+农户”等集中连片服务模式。
从河南分行实际看，在农户金融领域探索集中连片服务模式有一定的必然性，它是确保把服务“三农”工作做精、做细、做到位的重要手段；可以有效缓解农行网点、人员不足的压力，提高服务“三农”整体水平；能够有效解决农户金融领域信息不对称问题，提高业务发展质量；有利于实现农户金融业务集中化管理，实现规模效益；也是进一步深化与地方政府、职能部门的合作关系，提升农行社会形象的需要。
存在问题
农业产业化水平低，集中连片产业集群相对不足。个别地方对发展专业乡（镇）、专业村重视不够，缺乏总体部署和具体安排；产业层次相对较低，大路产品多、品牌产品较少，传统种、养业占专业村、专业合作社从事行业的70%以上；部分专业村、专业合作社管理松散，组织化程度低；农民专业合作社规模普遍较小，大部分专业合作社只有3-5户社员，抵御风险能力差。以上原因造成集中连片产业集群少，区域选择困难。
信贷服务能力不足。该行县域支行网点撤并后不足以支撑农户小额贷款业务发展，现有网点数量和布局不能满足发展农户小额贷款业务的需要。部分支行在县城以外区域已无网点，由此造成部分基层行“三农”业务客户经理管理范围和管户数量较大，且要参与评级、发放、贷款检查、收回等工作环节，加之交通工具匮乏，客户经理进行贷前调查及贷后管理时难以兼顾，管理成本加大，贷款管理难、风险控制难。一些县支行客户经理管理能力不足，难以适应集中连片推进过程中业务的多元化、专业化要求，亟待培训与提高。同时，“三农”信贷产品相对较少，且存在对公产品多、个人产品少等问题，难以满足县域和“三农”客户的实际需求。
风险防控能力有待加强。农业生产抗风险能力弱，自然灾害、食品安全等突发事件频发，对农业生产和经营的影响严重。农村担保体系不完善。农户普遍缺乏足值的抵押物，社会担保体系尚未完全建立，或对农户提供担保的意愿不明显，农民寻求担保较为困难。随着农户贷款规模的不断扩大和贷款的集中到期，农户贷款的风险逐步显现，逾期贷款和不良贷款逐步增加，风险防控压力进一步增大。这些问题都会对“三农”业务质量形成比较大的考验。
推进建议
明确指导思想。确定“突出重点、量力而行、有限目标、扎实推进”的基本方针，结合全省经济发展现状和河南分行业务经营实际，按照“因地制宜，量力而行，服务可及，风险可控，发展可持续”的总体思路，坚持“量力、集中、有效”方针，以有产业支撑的专业乡（村）、农民专业合作社为重点，集中连片推进农户贷款业务；以新农保、新农合代理业务为重点，集中推进惠农卡和各项代理服务；以支持新农村建设为重点，扩大新民居建设贷款覆盖面。通过内部提升和外部协作，提高业务发展质量和效益，全面提升农行社会形象，实现农户金融业务健康持续发展。
制定推进方案。进一步深入调研，掌握当地产业分布、经营现状与特色，摸清信贷需求，制定集中连片推进的重点与服务方案，并争取与地方政府发展经济的宏观政策实现有效对接。各二级分行要结合实际选择2-3个集中连片服务“三农”试点县支行，每个县级支行至少选择2-3个集中连片推进模式，每个营业网点联系2-3乡镇开展试点，总结先进经验和典型事例，分析查找存在的问题与不足，研究制定切合实际的改进方案。
坚持六个依托。即依托网点和电子渠道，主要在网点覆盖范围内集中推进；依托城乡结合部，选择地理环境优越、经济相对发达的区域集中推进；依托有产业支撑的专业乡（镇）、专业村，整村推进；依托农民专业合作社，优选客户，整体推进；依托农业产业化龙头企业，集中支持其上下游农户；依托新农保、新农合，发展惠农卡和各项代理业务，带动农户金融业务的全面发展。
做好六个调整。即客户结构调整，把懂管理、善经营、信息灵、抗风险能力强的客户作为支持重点；行业结构调整，把风险小、效益好、有发展潜力的行业作为重点；区域结构调整，选择网点周边、县域周边和城乡结合部为重点区域；担保方式调整，逐步降低多户联保方式，增加抵押担保比重，探索新的担保模式；贷款种类调整，逐步增加农村个人生产经营贷款的比重，改善信贷客户散、小、差的局面；风险区域调整，把信用村、信用户作为集中连片整体推进的重点。
加大资源投入。完善对重点地区、重点业务的资源配置机制，调动优质资源，充实集中连片推进“三农”业务的基层网点力量。结合“村村通”工程，积极开发利用电话银行、手机银行、移动银行等新型电子渠道，通过POS、转账电话的小额取现功能，解决河南分行乡镇网点不足的问题。新增信贷规模要重点用于集中连片推进业务，对农户贷款户数多、余额超过1亿元的县支行倾斜资源，改善办公、交通等工作环境。根据业务需要，优先满足开展新农保、新农合业务所需的电子机具和设备并及时到位。对成功营销代理新农保、新农合业务的二级分行和县支行（含合作代理）给予适当奖励，保护其代理新农保、新农合业务的积极性。
