分析内蒙古地区非正规金融的发展现状以及规范建立由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“内蒙古未来发展分析”。
分析内蒙古地区非正规金融的发展现状
以及规范建立
非正规金融也称民间金融，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。民间金融，即非正规金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。
非正规金融的发生与还款保证主要依靠地缘、亲缘和商缘等原始信用，较少采用抵押、担保等现代融资方式。具体而言，主要使用打借条和口头约定，正式签订合同和进行财产抵押的很少。借贷过程不需要复杂的文档填写和漫长的审批等待，条件宽松，手续简单，办理灵活，合同内容既简单又实用。贷款利率除参考同期银行贷款利率外，还根据借贷的期限长短、借贷双方的亲疏关系进行灵活的浮动，其期限一般集中在几个月到一年左右不等。通常，交易双方均可在借款的归还期限、利率、还款方式和展期等事项上进行协商并讨价还价。在借贷用途上，不同于农信社，民间借贷对借款方借入的资金用途不设限制，既可以用于生产经营，也可以用于生活性消费。这使得民间金融在很大程度上弥补了正规金融留下的非生产性金融缺口，解决了农民十分头疼的生活信贷问题。
一、内蒙古地区非正规金融的发展现状
内蒙古地区民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资。主要运行形式有: 农村信用社、农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资、小额信贷。
据专家研究内蒙古地区非正规金融规模在2002年为2001亿元-2750亿元之间，非规金融市场的贷款占正规金融市场的四倍以上。内蒙古地区通过地下金融渠道融资的规模指数为62.43，即农户从农信社、商业银行等正规金融渠道融资的比重不到38%。可见，非正规金融的发生率高，覆盖面广，是我国东中西部各农村地区普遍存在的经济现象。可见，非正规金融的发生率高，覆盖面广，是内蒙古农村地区普遍存在的经济现象。
非正规金融作为土生土长的农村金融，其对农事农业、基础工商业的熟稔使其能够很好地理解和满足农民的借款需求，其自身的灵活性、草根性能够充分地采集和运用分布于农村市场当中的大量局部知识。如此，在自发生长的过程中大大降低了信息不对称程度，将信息成本内生化，成功规避了正规金融组织信贷业务中的困境。
反观正规金融，整个系统表现出在很大程度上“外生于”农村经济。以农信社为代表，基于对农村经济特有的来自“经济再生产”和“自然再生产”过程的双重风险考虑，农信社要求借款人必须出具“硬性”的财务信息和有价值的资产进行抵押担保。而农村地区的中小企业由于生产力水平较低、财务粗糙、企业设置模糊等原因往往不能出具农信社所要求的资信证明，因此很难融到资，更罔论一般农产了。其次，农信社的信贷对象主要集中在生产经营等方面，对于一般的生活消费性需求，如婚丧嫁娶、小孩上学、老人看病等，只提供零星的小额信贷服务，其授信额度很难覆盖和满足农产的借款需求。除此之外，农信社等正规金融行政色彩浓厚、缺乏互动性和参与性也是使其与农民产生隔阂的一大重要原因。由于正规金融机构普遍走的是一条政府办金融的道路，在自上而下的组建过程中缺乏农民的实际参与，使得最终在农村地区建立的金融组织无法贴合农户实际需要，缺乏牢固的经营基础。
二、内蒙古地区非正规金融的问题与风险
1、民间借贷的利率失控。
民间借贷的历史的敏感点就是利率，现在发生争执的焦点也是利率。最高人民法院的司法解释规定，同期银行贷款利率上浮不超过4倍。目前借贷纠纷案都是以此办理的。银行利率是经过国家宏观调控指导意见的一种执行利率，而市场利率是根据物价水平，盈利水平自然变动的利率。现在“不超过银行四倍”的利率是以银行利率为基准点的，虽然上下可浮动，但仍是“固定”到银行利率基准点上的。这就难免有“银行”导向之嫌，不利于市场利率导向作用的发挥。无论如何，民间借贷的利率应是市场化的，市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标，民间借贷更应该发挥其市场导向的优势，甚至可以给银行以示范作用。但是，民间借贷的利率水平大致在10%%或更高的水平，这与现行银行体系的利率水平存在较大的差异。从历史和现实来分析，民间借贷的利率常常因无管制而导致市场混乱，从而引发社会问题。
2、、“非法生存”状态的风险
非正规金融的发展瓶颈主要来自于因“非法生存、身份不正”所造成的发展受限。2006年中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，设立村镇银行、农村社区性信用合作组织、银行专营贷款业务的全资子公司等三类银行业金融机构。但从执行《意见》的效果来看，由于我国目前规定成立村镇银行必须有大型银行参股20%，因而降低后的门槛对于大多数民间金融组织来说仍然过高。由于在具体的同步措施上缺乏实质性的突破，因而绝大部分农村非正规金融组织至今仍然处于暧昧、非法的状态中。
法律定位的缺失和政策规定的迟滞成为民间金融继续发展的软肋。在窘迫的非法生存境遇中，民间金融承担了很高的制度风险，长期处于地下隐性状态之中。第一，制度风险的威胁。民间金融私下操作的隐蔽性又容易导致交易的不规范并诱发纠纷，一旦风险自我消化不良便会引发民事借贷纠纷。在这种情况下，由于法律的缺位空白，当事人很难通过法律渠道宋捍卫自己的正当利益。由此造成的金融交易和金融秩序的混乱很容易恶化成社会问题，并进一步给社会的发展稳定造成负面影响。第二，生存空间的压抑。民间金融的“出身问题”使其只能够在逼仄狭小的边缘空间生存，无法在阳光下施展拳脚扩大规模，更难以享受专业化和规模经济的好处。缺乏宽松的金融生态环境使民间金融难以进一步地生长发育。金融交易需要的制度架构不到位，资金的供给方和需求方就难以实现资金的交流与利用，金融资源就不能得到有效的安排。
发展民间金融首先是让民间金融获得合法地位，即是让民间金融的交易信用关系、产权形式等非正式制度获得法律层面的认可。这不仅有利于民间金融的公开化、透明化经营，也有利于在法律框架内规范其发展，而不再置监管于尴尬境地。
三、内蒙古地区非正规金融的规范建立 第一，建立新的农村金融互助组织。
在不违背国家相关法律规定的前提下，我省应尽快制定适应农村金融运作的合作金融法律法规。引导农村社区创办金融互助组织。可以以乡、镇为地域边界，以农户及中小企业为主体展开。农户、农村中小企业间相互了解、信任度比较高，借贷风险也较小。农户或农村中小企业既是互助组织的股东，资金的供给者，也是资金的使用者。组建的这种互助组织类似于合作社，但不是官方发起和创建的。其实质特点要遵循：组织创建与参与的自愿性、互助共济性、民主管理性和非营利性等。创建这种组织一定要秉承“合作”的原则去办理，才能够真正服务于农户和小企业，还可以遏制高利贷的融资方式及其所带来的危害。
第二，创建并发展多种形式的农村民营银行。
随着村镇银行在全国范围内组建并运营，在吸收农村资金和满足“三农”的资金需求上起到了较大的作用。而且，由于村镇银行的存在，对农村信用社和农业银行也是一种竞争的力量，对于建立一个高效的农村金融体系也可以起到一种促进作用。随着农民收入的增加，农村出现了新型的经济组织、经营型农户、个体工商户、种植养殖户和乡镇小企业等。这些经济体，在成长中资金需求逐步放大，在融资规模、渠道、方式上都有了很大的变化，所以只有创建多种形式的民营银行，才可以逐步满足这部分需求。
第三，参股当地农村信用社。
随着农村民间剩余资金的大量出现，储蓄存款已经不满足其保值增值的需要，民间借贷的延续与扩大也就难以遏制。而我国的3万多家农村信用社，在不断扩大业务范畴、资产量迅速增加的情况下，其资本金来源一直不够充足。周小川指出，农村信用社改革中，主要要依靠民间注资，注资可以来自于当地的私人、村民或者信用社职工。这些资金来源，保证了农村信用社的民营性质，也为民间资本进入农村信用社创造了可能。具体的办法可以采取设置资格股份和投资股份的办法来区分。资格股主要是为了满足农户和个体工商户等收益的需求，设定在一定的期限内偿还其本金，并定期支付利息，可以享受优先受偿权，类似于优先股。投资股则是为了满足养殖种植大户、个体民营企业主和企业法人等长期持股分红的投资需求，类似于普通股。民间资本参股农村信用社可以进一步促进农村信用社的股权改革和结构治理，促使其不断完善“激励-约束”机制，提高管理效率，以适应新形势下的竞争与发展的需要。
第四，建立农村金融机构保险制度。
在20世纪30年代，存款保险制度就陆续在各国开始建立，截止到2004年已经有74个国家建立了存款保险制度。建立农村金融机构存款保险制度，是对金融机构和储户的共同保障。农村民营金融机构由于规模小，资本金不够雄厚，社会信誉度不高，所以在吸收存款等各个方面都无法和大银行竞争。存款保险制度的建立，将为民营金融机构提供一个有力的保障，储户不用担心钱存在那里会出问题，资金流入自然就会增加。为农村金融机构间的竞争提供一个更加公平合理的平台。农村金融机构保险公司的组建可以有这样几种形式：1.由政府直接组建，如美国、加拿大； 2.由政府与银行界共同建立，如日本、荷兰；3.在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。
第五，借鉴国际经验，开展正规金融与民间金融的合作。法国的民间金融管理体系值得借鉴。它采取的是自下而上功能职责层层区别的三级体制。最下层是农村互助银行，自己入股自我管理；中间层是省级农业互助信贷银行，由本省地方农业互助信贷银行组成，负责省辖业务和管理。最高层是中央农业信贷银行，主要负责各省互助信贷银行的业务监督和管理。另外，东南亚一些国家的正规金融和民间金融的合作也值得借鉴。
