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论如何解决信用卡恶意透支现象
最高人民法院、最高人民检察院近期联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于12月16日起施行。由于信用卡携带方便、使用简单，尤其是它具有透支功能可解燃眉之急。近些年信用卡发展迅速，但是随之而来的透支过度严重扰乱了信用卡市场，对于我国信用体系的健全完善产生负面影响。将信用卡恶意透支行为规定为犯罪，研究这种犯罪，对于正确理解、适用刑法，完善立法规定都是有意义的。与此同时，建立完善的社会信用体系也是十分必要的，是解决这一现象的根本途径。
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引言：信用卡透支，是指持卡人在其信用卡帐户无存款或存款不足的情况下，通过信用卡从发卡银行获取短期、小额贷款用于消费的行为。银行对持卡人提供适度的信贷或透支功能，既可方便持卡人的使用，促进和刺激消费的增长，也有利于增加银行的利息收入。然布，透支过度和失控，也将产生负面作用。特别是不法分子利用信用卡的透支功能，诈骗银行资金，更具危害性。为了加强对信用卡透支的管理，各发卡银行均规定了透支的限额和期限。在信用卡学说上和实践中，一般将在规定限额和规定期限内的透支，称为善意透支，而将超出规定限额或规定限期，并且经发卡银行催收无效的透支，称为恶意透支。
由于信用卡的恶意透支造成的严重危害，早在1997年颁布的刑法第196条中就将利用信用卡恶意透支的行为规定为犯罪。出于对于这一问题的关注，最高人民法院、最高人民检察院近期联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于12月16日起施行。
《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定，以及“恶意透支”认定处罚的相关问题，对“以非法占有为目的”作了界定，以区别于善意透支的行为。这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定:
第一，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。
第二，因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。这次司法解释中对“以非法占有为目的”，结合近年来的司法实践列举了六种情形，比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。
第三，这次司法解释明确了“恶意透支”的数额，“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。
第四，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。
信用卡是一种支付工具，有转帐结算、消费信贷、汇兑、透支、储蓄存款等功能，在犯罪的标准形态上，信用卡恶意透支侵害了银行财产所有权，这种损害是可以确定的、是有形的结果，损害结果的发生是犯罪既遂的决定因素。从刑法理论上讲，恶意透支犯罪存在着未遂的可能性，但立法上以“催收不还”为条件进行处罚，在事实上难以处罚未遂犯，恶意透支是信用卡诈骗罪中的一种形式，源于普通诈骗罪，行为人为了套取银行的资金，采取相关的手段或方法进行恶意透支，方法或手段与目的之间存在着牵连关系，应按牵连犯从一重罪处理的原则定罪处罚。[1]当然，除了法律上严厉打击恶意透支者外，从制度上建立健全社会信用体系才是根本的解决方法。
近些年来，我国社会信用恶化，个人信用卡的恶意透支就是其中的一个方面。社会信用制度不完备，无法满足有效的信用需求。主要有以下表现： 个人信用制度尚为空白。随着买方市场的全面形成和社会收入的个人化分配倾向，有效消费需求不足成为我国内需不足的主要原因。当前，信用消费发展为最强劲的金融需求，但由于缺乏成熟的个人信用制度，银行无法对个人信用意识和信用能力进行有效把握，消费信用雷大雨小，营而不销，严重束缚了银行业务的有效拓展。去年我国的消费信用仅为710亿元，占GDP不到1％，而美国的同比为55％，香港为23％。[2] 对于这种现象，我们急需建立个人信用及社会担保制度，广泛链接信用需求。首先，要迅速建立社会化的个人信用制度，满足消费信用需求。个人信用制度是通过构建社会统一的个人信用档案，以信用记录生成个人信用级别，作为个人在获得社会信用援助的资格证。在信用制度完善的西方发达国家，个人消费贷款占到全部贷款的40％，而我国不到1％。由于个人信用制度缺乏，庞大的消费需求无法得到满足，建立完善的个人信用已成为畅通信用循环的必然选择。要通过建立个人信用征信制度、个人信用信息资源共享制度、个人信用评估制度、个人信用风险管理制度及个人信用担保制度，为银行深入拓展个人信用消费业务提供依据和保障。其次，要加强依德治信。道德是约束人们行为最原始、最广泛的社会规范，是铸造信用自律的根本力量。从主观层面，信用属于社会意识形态的范畴，是源于人们内心的观念和意识，故信用仅靠制度保障还不够，还必须加强市场经济的道德建设，让“诚实守信”的观念深入人心。一是要加强信用教育，培育“信用至上”的全民意识和社会道德。二是要加强舆论的正确引导，形成“守信光荣、失信可耻”的道德氛围，使信用成为衡量一个人道德素养的重要标尺，重信履信成为良好的社会道德风尚。
相信通过立法、制度、道德方面的努力，会有越来越多的人意识到个人信用的重要性，由于信用缺失所造成的危害将会显得愈加突出，恶意透支信用卡所带来的高成本代价将让人们重新审视自己的行为。个人信用意识的提高必将给全社会的信用制度完善带来强进的推力，而这一切的最终结果就是经济的发展、社会的稳定，广大群众将会分享到全社会信用指数提高所带来的丰厚回报。
[1] 秦满意.论利用信用卡恶意透支犯罪[DB/OL] ． , [ 06-11-05 10:23:00 ]
[2] 未知.试论完善我国社会信用体系的迫切性[DB/OL] ． ,[ 06-08-21 17:23:00 ]
