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出境游玩 当须旅行险护航
（中央财经大学保险学院 郭丽军）
近几年来，日渐富裕的国人把外出旅游当成度假的方式之一，出境旅行的人数越来越多。2001年，中国公民出境人数达到1213.31万人次，2006年，这一数字就达到了3452万。按中国旅游业发展“十一五”规划，到2010年，旅游业将成为我国国民经济的重要产业。联合国世界旅游组织预测，到2015年，中国将成为第四大出境旅游客源国。但是旅行者在尽情享受各国美丽的湖光山色之时，各种各样威胁旅行者人身及财产安全的风险也伴随左右。今年春节后，就连续发生了2起上海赴美旅游团遭遇车祸事故，死伤十余人。因此，对于旅行者而言，必须在出境前做好周密的风险安排计划，以保证其自身权益，一份合适的境外旅行保险计划必不可少。
境外旅行险保障项目
境外旅行险是为旅行者在出国旅游活动中面临的各种风险中提供保障的一种综合性保险业务。由于出境旅行中的风险多种多样，各保险公司有针对地推出了多种旅行保险险种，其条款也不尽相同。但是归纳起来，可以将境外旅行险所能提供的保障分为三大类，一是紧急救助保障，另一类是人身伤害保障，还有一类是财物损失保障。第一，紧急救助保障。这是各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，例如遭遇意外事故需要紧急医疗救助，或者遗失钱包、护照等均可拨打电话获得无偿救助，这实际上保险公司将一般的事后理赔向前延伸，改变为在事故发生时提供及时有效的救助。第二，人身意外伤害保障。旅行者在境外旅行时可能遭遇意外事故而致死亡、残废或丧失身体机能的，则由保险公司向伤者或死者家属支付保险金，若附加投保了意外伤害医疗险，则对于由此而支付的医疗费用，也可由保险公司承担责任。第三，财物损失保障。这是针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，给予被保险人赔偿。比如：紧急医疗运送、运返费用；个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外，保险公司都是可以提供赔偿的。
莫将旅行社责任险与旅行险混淆
2001年9月，国家旅游局发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，逐步建立起了旅行社责任保险制度。根据该规定，旅行社从事旅游业务活动，必须投保旅行社责任保险，未投保者将由旅游行政管理部门责令限期改正或责令停业整顿、吊销经营许可证。实际中，一些旅客常将上述旅行社责任险与旅行险混同在一起，认为既然旅行社已经投保，自身的保障已经被包括进去，自己没有必要再另行投保旅行险了。但是上述二个险种截然不同。旅行社责任险旨在保障旅行社的利益，是旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任。而旅行险是保障旅行者在旅行途中遭受的意外，其投保人、被保险人和受益人都是旅行者自身。虽然有时旅行者遭受意外事故时既可以从自身投保的旅行险中获得保障，也可以向旅行社索赔，但是这仅限于旅行者遭受的伤害是因为旅行社的疏忽或过失造成的，且依法应由旅行社承担一定的经济赔偿责任；否则，旅行社没有义务进行赔偿。很多情况下，旅行社对旅行者的意外伤害是无须承担责任的，如自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责；在观赏景点途中，旅行者不听从导游的劝告或提醒而发生的意外，也不属于旅行社的责任，因此旅行者还需自己投保一份保障自身利益的境外旅行险。
境外旅行险投保参考
实际中，境外旅行险的投保状况不容乐观，一些到无强制投保要求的国家旅行的人大多未投保旅行险，究其原因，主要是旅行者的自我保护意识薄弱，对旅游中的风险认识不足，心存侥幸，或者从节省钱财的角度出发，不愿意购买旅行险。但是未雨绸缪是十分必要的。为了充分保障旅行者在境外旅行时的利益，在投保境外旅行险时需注意以下事项：第一，选择合适的保障项目及保额。对于出境旅行的人而言，其保险保障计划中至少应包括紧急救助保障及附加医疗险的人身伤害保障，以便在异国他乡遭遇意外时既可得到国际救援机构的急时救助，又可以获得保险公司经济上的保障。同时在投保时要根据出境目的地的不同选择适当的保险金额。如出境目的地是法国、德国、意大利、荷兰、瑞典等申根协议的国家，则必须投保包含医疗险的旅游险，因为这些申根国家要求所有的短期签证申请者必须在递交签证申请材料时具有境外医疗险，证明可由保险公司承担国外住院费用及遣返费用，且医疗险的保险金额不得低于3万欧元，保险期限不得不少于一个月。当然，若出境目的地是那些对旅游险没有强制要求的国家，旅行者可以根据自身的情况选择保险金额。第二，选择合适的保险公司。目前，能够提供境外旅行保险的保险公司的险种差异不大，但投保时也要认真了解保险公司所确定的全球救助合作伙伴，因为紧急救助能否及时，关键在于提供此项服务的境外救援公司的服务水平、机构网点铺设情况和是否具备专业的医疗救援队伍。第三，认真阅读保险条款。保险条款是保险合同的核心，投保者要详细了解所购险种的条款内容，明确保险责任、除外责任。若是保险责任中包括了医疗费用，则要注意保险公司对医疗费用是提前垫付还是事后报销，因为旅行者在境外旅行时通常所带的现金有限，若是由投保者自己先自行支付医疗费用，回国后再向保险公司索赔，则可能给急时治疗带来困难，因此最好选择由保险公司先行垫付的险种和保险公司投保。此外，投保时还要根据自己的旅行行程确定保险期限。
