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新华保险湖北分公司——逐梦扬威团队
年轻家庭如何规划家庭和未来
参赛单位：新华保险湖北分公司
参赛团队：新华保险逐梦扬威团队
参赛选手：陈昕 甘高洁 王开国
二O一 一年九月
【案例资料】
黄小姐结婚不久，打算要个孩子，但是又不知道目前的财务状况是否适合要孩子，为此她想知道目前应该怎样规划家庭财务，才比较合理。黄小姐的家庭财务状况如下：
黄小姐今年29岁，目前月收入为税后3500元，公积金400元。从事图书出版行业，工作不到两年，根据单位财务制度，年终按业绩发奖金(单位的收入差距很大，干得好，每年就有20、30多万的奖金，干得不好的，只有万把元钱)，她觉得目前尚处于事业上升期。还购买一份终身险20年期，每年交1220元保险费；
黄小姐的丈夫和她同年，是一名公务员，月收入5700元，公积金1700元。已购买了一份终身险20年期，每年交1320元保险费；
目前他们小俩口的家庭现状：结婚刚满一年，是否要小孩仍在犹豫。目前拥有房产一套(首付75万，贷款60万，2007年开始还贷，每月还贷4200元)，存款5万，基金8万，投资3.5万元到了一个小装修公司，但是公司刚刚起步；
小俩口的父母尚未与他们同住，将来很可能与他们同住。父母们拥有自住房一套(市值30万)、商品房一套(市值40万)，基金150万，存款20万，各自购买价值10万元保险一份(共20万)，各自有退休金(分别是700元、1000元)和养老保险。
【理财需求】
黄小姐一家的理财需求主要体现在三个方面：
1、关于生小孩要准备一笔钱，2、养老问题，3、关于孩子以后的教育资金。
另外，其他方面也可以做一些适当的调整，来满足不时之需。
【理财方案】
一、财务信息
1）资产状况：自用住房一套135万。存款5万，基金8万。
2）负债状况：60万。
3）收入状况：黄小姐年收入4.2万，月均收入3500元，黄小姐丈夫年收入6.8
4万，月均收入5700元。
4）支出状况：房贷每月4200元。未来将有小孩出生且父母同住，有支出上升的趋势。
5）保障状况：夫妻二人除终生险外，没有任何商业保险。
二、家庭财务诊断
1、财务状况分析
月收入状况
黄小姐夫妇两个总共收入9200元。
年收入状况
由于黄小姐处于事业的上升期，按目前年终绩效奖1万来算，家庭年收入为11.04万元。
2、目前财务状况存在不合理之处
目前黄小姐家庭资产负债较多，流动性资产较少，但是存在以下几个问题：
1）资产结构不合理
根据案例提供的信息，黄小姐在家庭资产配置中只有自住房产一套，配置结构较极端，储蓄和投资过低，资产的流动性不强，无有效的避险手段。
2）短期内需要资金较大，且没有实现储备
针对黄小姐目前的家庭状况，即将孕育宝宝，每个月支出呈上升趋势，单是按照黄小姐目前的家庭财务状况来看，要实现其理财目标，需要对资产进行合理的安排。
三、理财策略
1、建立家庭应急基金
目标：保障生小孩子时的一笔生育费用支出
方案：从存款的资金中拿出20000元作为活期存款，为孕育宝宝作准备
2、全面的家庭保险规划
黄小姐的保险组合考虑以下方面
身价保障
健康保障
养老金保障
医疗保障
黄小姐保险组合：
性别：女年龄：29周岁
若生存至70周岁，给付主险基本保额10万元+累积红利保额+终了红利，约30万； 生命保障：
若合同生效一年内因疾病身故或身体全残，按主险所交保费的110%给付身故或身体全
残保险金，即3210元×110%=3531元；
若因意外或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付（主险基本保额10万元+累积红利保额）×2+终了红利；
（上述两项保险利益其中一项发生给付后，主险、附加险合同终止。）
重疾呵护
若合同生效或复效一年内，初次发生合同所列32种重疾之一，按附加险保额的10%与附加险保费之和给付重大疾病保险金，即10万元×10%+1070元=11070元；
在合同生效或复效一年后，给付附加险保额10万元，附加险合同终止，主险合同继续有效；
保费豁免
若投保人于交费期内因意外身故或身体全残且介于18周岁至60周岁之间，则免交续期保费，被保险人继续享有相应保障。
医疗保障：每次住院，对超过300元的部分按90～95%的比例报销，累计可报销10000元/年。
住院补贴：每次住院按每日50元给付被保人，每次最长给付180天。
另外，根据夫妻二人的保险完善，可以考虑新华保险公司祥和家庭B款意外卡单。另外，考虑到黄小姐及老公上班期间每月意外保障。新华保险专门一张卡单保全家，可以保夫妻二人。一年只需要200元，保额高达22万，每天只需5毛钱，一人投保，全家受益，新华保险是您幸福生活的最佳选择。
关于家庭财产保险：
黄小姐丈夫的保险组合考虑以下方面
身价保障
健康保障
养老金保障
医疗保障
黄小姐丈夫的保险组合性别：男年龄：29周岁
若生存至70周岁，给付主险基本保额10万元+累积红利保额+终了红利，约30万； 生命保障：
若合同生效一年内因疾病身故或身体全残，按主险所交保费的110%给付身故或身体全残保险金，即3540元×110%=3894元；
若因意外或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付（主险基本保额10万元+累积红利保额）×2+终了红利；
（上述两项保险利益其中一项发生给付后，主险、附加险合同终止。）
重疾呵护
若合同生效或复效一年内，初次发生合同所列32种重疾之一，按附加险保额的10%与
附加险保费之和给付重大疾病保险金，即10万元×10%+1470元=11470元；
在合同生效或复效一年后，给付附加险保额10万元，附加险合同终止，主险合同继续有效；
保费豁免
若投保人于交费期内因意外身故或身体全残且介于18周岁至60周岁之间，则免交续期保费，被保险人继续享有相应保障。
医疗保障：每次住院，对超过300元的部分按90～95%的比例报销，累计可报销10000元/年。
住院补贴：每次住院按每日50元给付被保人，每次最长给付180天。
黄小姐父母的保险组合（这个需要提供父母的出生年份来具体设计）
身价保障
健康保障
养老金保障
医疗保障
3、孩子的教育金计划
孩子出生后，到读大学期间还有将近20年的时间，这是可以考虑选择一种20年期限的定期定额基金定投。可以选择分红型保险产品为孩子准备教育金。在这里推荐新华保险公司为上市退出的一款好利年年理财产品，解决小孩子的准备教育金。（这个要等小孩出生后具体设计，我们可以为您解决）
4、家庭退休养老计划
夫妇拥有社会保险，能提供一定的养老金，夫妻目前收入结余较少，扣除保险支出2540元/年，房贷支出4200元/月后，几乎没有多少结余。依然可以考虑增加基金业务，将每年的绩效奖金投入大约1万元于年平均收益率8％的开放式基金，可以很大程度上补充养老金问题。同时黄小姐的父母可能同住，如果同住，两套房产出售一套，另一套租住，收取租金。由于其父母有退休金和商业保险，压力不是太大，可以将这出售的商品房款及存款用于提前偿还房贷，减轻还贷的压力，这样，可以多的结余资金进行投资。
尊敬的黄小姐：
首先感谢您到新华保险湖北分公司逐梦扬威团队进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是新华保险公司为客户提供的一项专业个人服务，可以帮您更好的评估财务状况、明确理财需求和目标，并对未来的财务决策进行预测和把握。
本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我们尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，但在实际中以上内容都有可能发生变化，因此建议您经常与我们保持联系，这样可以适时进行调整。
我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期服务。我们将遵循正直、客观、公平、保密、专业、谨慎的职业规范，秉承新华保险“立信于心，尽责至善”的服务理念，热情为您服务。您如有任何疑问，欢迎您随时向我们咨询。
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