关于农发行信贷文化及其建设的思考(精)由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“农信社信贷文化建设”。
摘 要：本文从信贷文化的概念入手，详细分析了农发行信贷文化的三大特性和四项基本功能，并结合农发行发展实际，就如何建设优良的信贷文化提出了合理化建议。
关键词：信贷文化 特性 功能 建设
1.农发行信贷文化
1.1 农发行信贷文化概述
信贷
摘 要：本文从信贷文化的概念入手，详细分析了农发行信贷文化的三大特性和四项基本功能，并结合农发行发展实际，就如何建设优良的信贷文化提出了合理化建议。
关键词：信贷文化 特性 功能 建设
1.农发行信贷文化
1.1 农发行信贷文化概述
信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，是银行在长期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的有关信贷经营管理的行为规范和价值的总和，主要包括信贷对象选择、信贷风险认知、信贷业务取向等内容。①
农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。②
1.2 农发行信贷文化的特性
1.2.1 政策性
作为我国唯一的一家农业政策性银行，农发行的所有贷款都体现了国家支持“三农”发展的政策意图，这是农发行履行农业政策性银行职能的基本要求。农发行的商业性贷款，同样具有较强的政策性，只能说是执行了商业性的操作手段和管理方式而已，它的支农政策性特色没有改变。具体表现在以下四个方面：
在贷款决策上，农发行注重以政府信用为基础，而不仅仅以客户的自身信用为基础。农发行所有贷款的发放与管理，都是以执行国家政策为前提，政府的规定性意味着贷款投向、投量的规定性，最终的风险负担也具有较浓的政府信用色彩。如粮食流转贷款中相当一部分是为执行中央和地方政府调控市场、保护农民利益政策的，部分企业本身并不具备农发行贷款条件和资格，但经地方政府指定，农发行也须为其发放商业性的粮食收购贷款。因此，在贷款决策上，特别是传统业务，农发行在借鉴商业化贷款管理经验的基础上，更多地是注重政府信用。
在还款来源上，农发行注重第一还款来源，而不完全依赖于第二还款来源。农发行贷款结构以短期贷款为主，贷款企业业务经营以流通领域为主，由于历史和现实多方面的原因，企业本身的积累有限，相对于所需贷款数额，企业能够用于抵押担保的有效资产远远不够，第二还款来源相当有限。加之，经过十多年的实践和探索，农发行对粮棉油贷款的封闭管理被证明行之有效。因此，农发行贷款的还款来源主要来自于第一还款来源，加强对库存物资的管理仍然是农发行信贷管理的重点。
在贷款方式的选择上，农发行多选用信用贷款方式，而不是不顾实际地强调担保贷款方式。农发行客户主要以粮棉油流通的贸易经营为主，流动资金需求量大，季节性强，固定资产相对较少是其共有的特征，能够提供作为抵押的有效资产有限，而且粮棉油全行业的企业基本上同是农发行的客户，相关企业之间的担保实质上是互保。因此，农发行依据客户的实际情况，贷款方式多采用信用贷款方式。
在贷款的使用监督上，农发行注重资金运动的全程监督，而不是风险形成后的控制与化解。
1.2.2 营销性
随着农发行贷款业务范围的逐年扩大，树立客户意识、市场意识、服务意识，建立农发行特色贷款营销体系，对于农发行改革和今后的可持续发展，具有重要的现实意义。
其一，贷款营销是提升农发行核心竞争力，保持可持续发展的有力手段。核心竞争力是农发行成长和发展的重要保证，客户营销能力作为核心竞争力的重要方面，在农发行改革和保持可持续发展中起重要的支撑和保障作用。按现代银行要求打造农发行，构建农发行特色营销体系，针对不同客户，实施多目标营销策略，把客户作为重要的资源，完善客户服务，以满足客户需求为目标，保证实现客户价值，从而更好地为农发行创造利润，提升农发行的核心竞争能力，保证商业性贷款业务的顺利拓展，促进农发行改革和可持续发展。
其二，贷款营销是树立以客户为中心的信贷管理理念、实施优质客户战略的重要措施。以客户需求为导向，通过客户营销，积极主动了解客户需求，营销信贷产品和服务，培育忠诚客户和挖掘客户价值，发现和巩固优质客户，重点支持一批管理能力强、经济效益和社会效益好、发展前景好的贷款客户，成为农发行新的业务增长点和利润增长点。
其三，贷款营销是贷款决策流程的首要环节，也是防范信贷风险的首要关口。通过客户营销，全面认识和掌握我行贷款对象的情况，了解和掌握客户经营管理、资信状况，以及客户所属行业状况，为贷款决策提供依据，从而有效防范和控制信贷决策风险。
其四，贷款营销是实现农发行信贷职能的有效途径。通过客户营销，对我行贷款支持对象进一步细分，针对不同类型客户，以及客户在我行贷款支持的不同阶段，为客户提供个性化、差异化服务；同时，通过客户营销，为我行信贷服务关口前移，向客户传递农发行信贷产品和服务理念，广泛传播农发行的社会形象和农业政策性银行品牌形象，充分发挥农业政策性金融的职能作用，进一步加大支农力度。摘 要：本文从信贷文化的概念入手，详细分析了农发行信贷文化的三大特性和四项基本功能，并结合农发行发展实际，就如何建设优良的信贷文化提出了合理化建议。
关键词：信贷文化 特性 功能 建设
1.农发行信贷文化
1.1 农发行信贷文化概述
信贷
本篇论文由网友投稿，读书人只给大家提供一个交流平台，请大家参考，如有版权问题请联系我们尽快处理。2.2 奖罚分明，建立有效的员工激励机制
农发行应根据自身实际明确信贷业务评估标准，包括业绩评估定性指标和定量指标，此外，还应有明确的业绩评估程序，通过实行“按业绩取酬、凭贡献领薪”的分配制度及“赛马场上选骏马”的用人制度，运用内部利润核算、内部价格转移、市场成本和资产质量等指标，核算信贷人员的业绩并与其收入、晋升挂钩。同时，全面推行信贷责任认定和追究制度，对违规者严加追究、从严惩处，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。
2.3 以防为主，建立系统的风险预警机制
对于信贷风险，应坚持预防为主，因此，农发行要以推行十二级贷款分类法为切入点，建立一套科学合理的信贷风险预警和评估机制。十二级贷款分类法将贷后管理的要求加以制度化，有助于从流量上减少不良贷款的发生，有助于在信贷风险出现之前争取主动。同时，还要对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备。信贷风险预警和评估机制涉及信贷操作的相关个体，系统的风险预警机制无疑是调整和统一个体行为的有效方法，通过这种方法，可以将信贷风险最大限度地量化，使农发行内部相关个体对信贷风险的预测和评估最大限度地形成共识、统一尺度。
2.4 规范处置，建立系统的风险处置机制
信贷风险具有不可回避性，银行不仅不可能完全杜绝信贷风险，而且还应当允许一定限度的信贷风险存在，这是银行业自身的经营特点所决定的，是客观的现实，也是银行经营与发展的需要。因信贷风险的产生有其复杂的原因，除非不经营，否则就会有风险；但不经营、不发展，本身就是最大的风险。但农发行应以信贷风险预警为基础，对信贷风险进行全程控制、适时处置，同时，对信贷风险的处置应建立统一的操作规范，并且形成体系，使涉及信贷风险处置的相关业务都有章可循。
2.5 树立品牌，建立现代的营销服务机制
农发行的信贷营销应积极推行信贷品牌战略，实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”、从“请客户注意”到“请注意客户”、从“业务营销”到“服务营销”的转变。在细分市场的基础上，通过充分利用内部可控因素，对外部可控因素做出积极的动态反应，用已有的或积极创新新的金融产品为客户提供系列化金融服务，即从客户的实际需求出发，以互利双赢、共同发展为原则，提供客户所需要的个性化信贷服务，从而持久地赢得客户、强化客户的忠诚度、树立农发行的信贷品牌。
2.6 以人为本，建立立体的员工培训机制
任何文化的出发点和归结点都是人，信贷文化也不例外。因此，构建良好的信贷文化，必须重视农发行信贷队伍的建设，重点抓好二个方面：首先是“德”，即职业道德和职业忠诚，诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本；其次是“能”，即业务素质和学习能力，员工素质和能力的提升才能保证信贷文化有质的飞跃。为此，一是要强化文化同化，通过感官感知型和行为感知型相结合的培训方式，让信贷人员对农发行的信贷文化实现从“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加强信贷人员专业素质培训，培训应侧重于财务分析、政策解读、创新能力、市场营销及法律知识等方面，不断改善员工的心智模式、更新员工的知识结构、提高员工的职业技能。
参考文献：
中国农业发展银行研究室.农业政策性金融改革与发展[M].北京：中国金融出版社，2007.尉士武 等.商业性贷款业务知识读本[M]．北京：中国农业发展银行，2005．
湖南省银行业协会.健康的信贷文化 城商行的生命工程.中国金融网，2010.农业发展银行信贷文化建设构想.http://www.daodoc.com.2010.毛长青.强化信贷管理 防范道德风险[J].农业发展与金融，2010(5).注 释：
①湖南省银行业协会.健康的信贷文化 城商行的生命工程.中国金融网，2010.②农业发展银行信贷文化建设构想.http://www.daodoc.com/.2010.③尉士武 等.商业性贷款业务知识读本[M]．北京：中国农业发展银行，2005, P36-
