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中国渔业互保问题分析及建议
【摘要】众所周知，海洋渔业是高风险、高投入的产业，尤其是自然灾害对海洋渔业的破坏性极大，渔业保险工作及其重要，渔业互保协会在此方面发挥关键的作用。但是经过多年的发展，结合山东省渔业互保情况发现需要改进的问题。一是立法不完善，政策配套不足，二是财政支持力度不够，三是保险范围亟待扩大。依次进行分析，不断完善我国政策性渔业保险制度的建设，为我国海洋渔业健康稳定的发展发挥作用。
【关键词】渔业互保；互保协会；互助保险
【作者简介】
一、渔业互保协会基本概况
中国在1994年成立渔业互保协会，最早叫做中国渔船船东互保协会，07年改名至今。它实行会员制，主要全国范围内广大渔民以及其他从事渔业生产经营或为渔业生产经营服务的单位和个人自愿组成。它的性质是进行渔业互助保险的非营利性的社会团体组织。成立以来，为渔民群众提供了高达3850亿元的风险保障，共支付经济补偿金近11.5亿元，成为我国渔业防灾减灾的重要风险保障体系。山东省渔业互保协会于06年成立，隶属于省海洋与渔业厅，总部设在烟台。
二、渔业互保工作现状及问题-以山东为例
（一）渔业互保组织相关立法整体现状
1、渔业互保国家立法不完善，专门立法缺乏。在我国宪法中明确了，公民享有政府提供的社会保障权利。这是开展渔业互保制度的宪法渊源。在我国农业法46条中指出国家建立和完善农业保险制度，尤其是政策性农业保险制度。鼓励和扶持生产经营者组织建立为大农业生产经营活动服务的互助合作保险组织。同时也鼓励商业性保险公司发挥作用。该规则同样体现在《中华人民共和国保险法》中，其第八章第一百八十六条明确规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定。农业部在08年开始印发《渔业互助保险中央财政保费补贴试点项目资金的通知》，在山东、浙江、广东、等七个省的重点渔区，分别下拨了共计1000万元的中央财政保费补贴，进行政策性渔业保险试点。试点第一年，拉动地方财政8000多万元的投入；试点第二年，拉动地方财政1.2亿元的投入，呈现逐年增长趋势。这些资金的投入，极大地激发了渔民入保的积极性，提高了风险保障水平，扩大了保险覆盖面。我国的渔业互助保险立法还不尽完善。从法律层面上并没有专门的立法，只是在保险法中有所涉及，但只是蜻蜓点水。这也是现代商业保险公司不愿意对风险较大的渔业进行全方位的保障的原因之一，缺乏高层次法律的保护。同时，我国发展政策性的渔业保险也没有专门的纳入到法律当中，只是以政策的形式
出台。这导致渔业互保政策的临时性，变动性较大等不利因素出现，不利于惠民利民政策真正落实到地方和个人手中。
2、山东省渔业互保法规政策：有待进一步规范。山东省厅针对国家政策性渔业保险政策，积极印发《关于做好渔业政策性保险工作的通知》，一方面加强保费补贴试点。对青岛、日照市等地参加渔业互保的所有渔业船舶给予保费补贴。补贴险种为渔船全损险，保费补贴比例为25%。另一方面调剂专项资金900万元，对省内参加渔业互保的渔民进行补贴，补贴比例为20%。
经过发展，山东渔业互保工作不断进步，法规政策不断完善，先后制定了《山东省渔业互保协会业务管理系统操作规定》、《山东省渔业互保协会渔船互保条款》、《山东省渔业互保协会理赔规定》、《山东省渔业互保协会奖励办法》、《团体人身意外伤害互保条款》、《渔民人身平安互保条款》、《渔船雇主责任互保条款》等18项管理规定和操作程序等法规政策性文件。使山东省渔业互保协会整体运行逐步走向科学化、规范化。
山东省渔业互助保险大多集中在人身险上的规定，像人身互保条款，雇主责任互保条款等，主要是针对船员、渔业养殖或其他从事渔业行业的人员遇到自然灾害或者意外时发生死亡或者残疾造成的损失进行赔偿。另外，针对渔船由于自然灾害或者意外事故的全损和避免全损的救助费用等的互助保险赔偿的规定。目前，山东省还没有针对海洋养殖业产品和养殖用具的财产性互助保险法规政策。
（二）渔业互保财政支持力度有待进一步增强
2011年上半年，山东省渔业互保协会收取互保费1.13亿元，同比增长25%。通过财政补贴的带动，与去年同期相比，全省人均保额由14.7万元提高至18.1万元，其中，烟台市人均保额由8.4万元提高至14.8万元，日照市人均保额由17.3万元提高至22.8万元，威海市人均保额由16.2万元提高至19.4万元。
青岛市落实政策性补贴资金，不断扩大保险覆盖面，深入推进政策性渔业保险工作。一是推进政策性渔业保险工作、参保渔民人均意外伤害保险额达到15万元以上。二是落实市级财政补贴资金730万元，继续对渔民人身险保额10万元以上的，实施30%的保费补贴，并开始对渔船财产保险实施25%保费补贴。烟台市自2011年1月1日起，对全市（除莱阳外）参保雇主责任险、保额10万元以上20万元以下的渔民给予10%的市级财政保费补贴。同时下发《2011年烟台市渔业互保工作实施方案》，全市渔民将享受到省、市、县三级40%-50%的保费补贴。日照市上半年共收取人险保费1392万元，同比增长30.8%，人均保额同比增长5.6万元，人均保额居全省首位，达到23万元。采取市财政补贴70%，省渔业互保协会补贴15%，共计150万余元的方式，为全市12700余名渔民免费配备新型保暖工作救生衣和背心式工作救生衣。[1]
威海市积极落实市级财政补贴资金和县级财政补贴。目前，威海市人险保费收入1440万元，同比增长3.2万元。针对全市保额达到10万元以上的渔民给予10％的财政保费补贴，并要求各区（市）财政按不低于10%的补贴比例配套。东营市垦利县进一步加大财政补贴力度，将辖区雇主责任险的补贴额度由10%增
加到20%；编制会员续保计划表，以告知函、短信等形式提示渔民及时续保。
山东各地每年都在加大对渔业互保的财政扶持力度，人均保费逐年提高。但各地人均保费明显不同，有高有低，参差不齐，不利于渔业互保事业的长远统筹发展。中央和省级财政支持力度不够，形成粥少僧多的局面。市县的财政支持也应不断提高，降低渔民负担压力，提高资金补贴比例，发挥政策性保险的作用。
（三）渔业互保范围有待扩展，新型保险试点范围要扩大
中国渔业互保组织经过发展，逐步拓宽责任范围、增加险种、降低费率，发挥政策性保险作用。例如渔民互保从意外伤害险扩大到附加医疗费互保；渔船互保从全损险扩大到综合险互保。针对一些过洋捕捞或者远洋捕捞特点，增加了涉外责任互保、渔船强制第三者风险保险等。在一些试点地区逐步发展深水网箱、渔港码头、海水增养殖产品和养殖设施互保等险种。中国渔业互保费率大幅下降，各项险种费率均比成立初期下降了30％～60％。为了降低渔业行政人员的执法风险、解决他们遭受意外事故的后顾之忧，协会开展了渔业系统行政，执法和科研人员团体意外互保。
山东省依据国家有关法律政策，也确定了渔业互保的范围。例如《团体人身意外伤害互保条款》规定，互保期限最长为一年，互保金额为人民币1万元，投保人可为被保险人投保多份。《渔民人身平安互保条款》规定经渔港监督机关登记，取得适航证书的渔业船舶的所有人、经营人或租船人（包括本人、本人随船家属和本人所雇佣的船员），均可参加渔民人身平安互保，同时成为本会会员。由于自然灾害或意外事故造成死亡或伤残，本会按规定予以赔偿。《渔船雇主责任互保条款》规定会员雇佣的船员在受雇佣期间，因遭受意外事故而致死亡或伤残，根据劳动合同或法律应由会员承担的死亡、伤残补偿，本会负责按规定赔偿。雇主为被保险人，享有保险金请求权。互保金额由本会与会员双方约定，最低互保金额为1万元。《山东省渔业互保协会渔船互保条款》规定了，全损互保责任，保障由于自然灾害或意外事故造成渔船的全部损失；全损附加第三者碰撞互保责任；综合险互保责任，互保渔船因碰撞、风灾、等事故造成的部分损失及救助费用。
可以发现，山东的渔业互保范围主要局限于针对船员或者船只的保险，只是在一些试点地区开展了海水养殖方面的保险，并没有广泛的推广，形成有效的利用方式。海水养殖用具、海水养殖产品等并没有被正式纳入到渔业互保范围当中，致使其投保范围有待进一步完善。为尽快实现渔业互助投保范围的发展，新型的渔业互保形式试点要加大支持力度，对于成型的新形式要扩大试点范围，是渔民及早享有到利益。
三、完善渔业互保问题建议
（一）不断完善渔业互保法律法规体系
2009年，日本参、众两院正式通过《渔业灾害补偿法修正案》。改变渔业全保方式，灵活选择保险范围。增加渔业设施如渔具一旦损毁或流失，则予以补偿。韩国04年颁布的《渔船员及渔船灾害补偿保险法》及其 《实施令》开展政策性保险，国库给予人保渔船保费贴。08年颁布《养殖水产品灾害保护法》及其《实施令》，补偿因自然灾害造成的养殖水产品和养殖设施的损害。除享受政府补贴，还特别设立了养殖水产品灾害再保险基金。[2] 61-6
2我国是一个农业大国，渔业也是大农业的范围。政策性的渔业互助保险对于我国渔业健康发展起着至关重要的作用。渔业互助保险法律制度是保障良好渔业政策实施的坚实基石。首先渔业互保组织是广大渔民自己的组织，需要政府的支持，其制度形式必须在国家法律法规中得到明确，在农业法或保险法中应该给予渔业保险组织合理地位。其次，通过国外立法借鉴，可以制定有关渔业灾害补偿法等渔业专门立法，提高渔业政策性保险的法律地位。将渔业保险涉及到的保险范围、保险主体、保险责任、保险管理、政策性补贴等措施完整的规定在一起，形成体系，为海洋渔业的发展奠定坚实的基础。第三，各相关部门制订相应的实施细则，针对当地具体情况细化补贴标准和执行程序，使国家优惠政策真正落实到基层群众。
（二）争取国家财政更大力度支持
财政补贴是政策性渔业保险可持续发展的基本条件。渔业发展的好坏，是与渔业风险保障有着莫大关系的，好的风险保障体系是渔业发展的关键。财政补贴支持就是关键中的关键。财政支持的大小，决定了解决渔业保险发展三大问题的程度：首先渔民买不起保险的问题。渔民的收入是与自然因素有着很大关联的，例如海洋捕捞业中，渔业资源越来越少，导致年收入减少，可能渔民没有过多地资金去购买保险。海洋养殖业中，一场自然灾害很可能使一个渔民倾家荡产，或者使一个企业破产。因此通过渔业互保保费补贴，可以最大程度上解决这类困难；其次渔业保险经营成本过高的问题。由于渔业的高风险性，高赔付率也就不足为奇。造成渔业保险成本过高，才导致了商业保险望而却步。通过财政对渔业互保管理补贴，可以使渔业保险成本最小化，扩大保险覆盖范围；第三渔业风险再保险问题。在政策性渔业保险的基础上，不断发挥市场主体的作用，通过政府给予税收优惠、建立巨灾风险基金等多种形式的政策和资金支持，引导多元化商业性保险主体进行再保险业务。各地市要积极向中央和省级财政要求支持，不断增大补贴额和比例力度，降低入保门槛，使每个渔业参与主体都能够买得起保险，保障其合法利益。
（三）扩大渔业互助保险范围和财政补贴范围
除了传统的从事渔业生产经营人员保险和渔船保险之外，海水养殖产业也是互助保险发展的重点范围。但政策性保险保费补贴不包含水产养殖业，制约了水产养殖保险的开展，对养殖户是不公平的。[3]50分析其原因：在海冰、台风等海洋灾害面前，水产养殖风险太大，无法找到可以分保的商业保险公司或再保险公司。水产养殖属于农业保险，需要政府扶持，但在国家财政的近百亿元农业保险保费补贴中，并未涵盖与水产养殖相关的项目。同时，海水养殖也面临着作假诈骗保险费用的风险。
但是，现阶段，随着减船转产政策的实施，越来越多的渔民开始尝试养殖业，这中间存在着巨大的灾害风险漏洞。首先，针对养殖的品种各异，风险因素也各不相同特点，可以本着先易后难的原则，将养殖设施和养殖人员先行纳入政策性渔业互助保险保障范畴。国家在农业保险中加大财政上的补贴支出，并在地方各级增加水产养殖项目的财政支持。其次，在养殖户经济条件还不宽裕条件下，开展较低保险门槛，较小保额方式，对于特定的养殖品种或者养殖区域进行保险。详细准确记录试点各项保险数据，明细养殖业水产品养殖周期，细化保险类型。采用循序渐进的保险方法，逐步扩大保险品种和养殖区域，设定不同的入保门槛，提高保额。第三，设定严格的入保资格审查和保险事故检查复核制度，形成责任追究制度。区分海水养殖保险的难度，避免道德风险发生的概率。因为承保比例越高，相应的道德风险等问题就越为严重。
【参 考 文 献】
[1] http:///hbxh/xwzx.asp?claid=27，山东省渔业互保协会新闻中心。
[2] 杨斌.司军华：《日本.韩国渔业保险制度及启示》，《中国保险》2011年2月。
[3]王朝华：《对构建渔业风险保障体系和制度的思考》，《中国渔业报》2010年3月。China Fishery Mutual Insurance problem analysis and suggestion LIU LI XIANG
(Yantai University economy law level 09 postgraduate, Yantai Laishan 264000)
Abstract: As everyone knows, marine fishery is a high risk, the high investment industry, Especially natural disaster on marine fishery devastating, Fishery insurance work and its importance,Fishery Mutual Insurance Aociation plays a key role in this.But after years of development, unifies the Shandong province fishery mutual insurance found problems in need of improvement.One is the imperfection of legislation, policy supporting, two is the financial support strength is insufficient, the three is to expand the scope of insurance.In order to carry on the analysis, and constantly improve our policy fishery insurance system of the construction of Marine Fisheries in China, for the healthy and stable development play a role.Key words: Fishery mutual insurance;Mutual Insurance Aociation;mutual insurance
