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姓名：李家达 学号：201213006725 班级：金融（2）班
课外拓展3———信用
1，谈谈对我国个人征信系统的认识，你应该如何形成自己良好的信用记录。
(1)个人征信系统的全称为“个人信用信息基础数据库”，是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务，个人信用信息基础数据库于2004年开始建设，2006年建成并正式全国联网运行。截至2010年末，个人信用数据库已经收录了近7.77亿自然人的信息，其中近2亿人有与银行进行信贷交易的记录。目前厦门市已有超过120万市民的自然人信息纳入了征信系统。建立全国统一的个人征信系统的意义：社会的发展提高了人的流动性，越来越多的人在一生中的不同时期，可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区从事经济活动也已经是一个比较普遍的现象。征信作为验证一个人信用状况的工具，对个人信用信息的记录需要具有连续性和全面性，因此，借助现代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个数据库中，是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。征信系统通过提高信贷市场的信息共享程度，降低了金融机构收集信息的成本，缓解了信贷市场的信息不对称问题，提高了市场效率，对防范金融风险、促进经济增长和全社会诚信水平的提高发挥了显著作用。
1.征信记录目前的应用范围及主要作用
个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。个人信用信息基础数据库目前的作用主要有以下几点：（1）方便个人的融资行为。信用信息的共享可以减轻银行和借款人之间的信息不对称现象，使银行能够更深入、更全面地了解自己的客户；同时，更多信用资质优良的客户将被发掘出来，进入银行的视野，成为银行贷款和服务的对象。（2）促进社会诚信。基于个人信用信息基础数据库平台，将逐步建立守信激励和失信惩戒机制，信用资质的好坏将直接影响个人的融资、经济交易乃至社会活动，促使个人在各项社会经济活动中自觉诚实守信。（3）优化商业银行信贷决策。个人征信系统有效减少了银行贷前调查工作量，降低了信息搜集成本，缩短了审贷周期，提高了信贷决策效率。同时，征信系统还帮助金融机构全面分析和判断借款人的信用状况，掌握借款人的偿债能力和偿债意愿，从中识别和筛选优良的客户，使有限的信贷资金真正投向优质客户。.个人信用报告的组成及部分概念解读个人信用报告一般包含五个方面的内容：第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三 历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；第五，信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。概念解释：信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。个人信用报告中的负面信息主要出现在第三部分，即“借款历史信息”，通过信用卡或贷款的“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等指标来反映借款人的欠款数额和逾期情况，并且在“24个月还款状态”栏目中记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况，供商业银行参考，以判断借款人的还款意愿及还款能力。
3.如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况，如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。需要说明的一点是，如果信用卡出现了负面记录，还清银行欠款并销卡后，负面记录还是存在于信用报告中的。因为建立个人信用报告的目的是真实、客观地反映个人的信用状况，不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况，所以，即使偿还欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间。负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限，超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。美国的做法是一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。在我国，由于《征信管理条例》等相关法律法规尚未正式出台，目前负面信用记录的保留时间尚未明确，但随着征信法规的不断健全，我国也将尽快对负面记录的保留年限作出规定。
4.空白的信用记录不是好的记录，因为评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以做出信用状况评价。
5.当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，应首先到与自己有业务往来（此信用信息的相关业务）的金融机构核实情况和协商解决，如协商未果，可直接向人民银行的征信管理部门提出异议申请。如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可；如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力（经过公证）的授权委托书。
6, 目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，中国人民银行厦门市中心支行已将个人公积金缴存情况纳入征信系统，随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等，以更加全面地反映个人的信用状况。
（2）1，在思想上提高自己对诚信的认识和重要性，在行为上形成良好的生活习惯，注重诚信的培养，发扬诚信的优良传统，2.在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额，在信用卡停用或信用交易终止时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。同时，特别要注意这些容易出现负面记录的情况：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记。
2、谈谈我国民间借贷的现状;温州老板跑路事件的原因及启示。
中国民间借贷现状——以温州民间借贷为例。
民间借贷在我国有悠久的历史。最初出现于建国后的近三十年里，在我国民间地区自发的小规模的开展；随着商品经济的发展，民间借贷也逐渐的活跃起来；到八十年代至九十年代初期，民间借贷在我国达到了一个繁荣时期；九十年代中期以后，随着金融改革的深化和金融监管的加强，民间信贷活动纷纷转入地下，其发展受到了一定程度的抑制；进入二十一世纪一直到现阶段，民间借贷逐渐复苏其规模呈现不断上升的势头，尤其是在江苏、浙江、福建、广东等沿海发达地区，这些地区的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展以及农户的生产经营等民间经济的发展起到了很大的促进作用。然而，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，会引发连锁不良反应，可能会危害社会安定，具有很大的风险。最近，关于温州中小企业和民间借贷陷入困境的报道充斥了各个新闻媒体。温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。温州超过40万家的企业高度依赖民间借贷市场融资。最近，由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业老板因无法偿还债务而出逃。这些问题的出现，激发了投资者们的焦虑情绪，同时也对民众生活产生了一定的影响。究其原因，主要有以下两个方面：国家货币政策的影响。为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，而此时，过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率又没有及时进行调整，民间信贷便以高息的方式去满足这种对货币的需求；其次，银行等金融机构的贷款门槛过高，中小民企平时就很难达到贷款标准，在紧缩时期更是难上加难；再次，国家加强宏观调控后，一些原材料价格上涨较快，加剧了企业资金周转的困难。因而，民间信贷变成了中小企业融资的唯一渠道，结果导致利率越来越高，变成了如今的“高利贷”。中小企业又别无选择，当再也无法还清高利率的债务时，资金链断裂，出逃、跳楼、倒闭等现象便纷纷出现，危机终于爆发，民间信贷陷入了困境。二民间借贷自身存在的危机。民间信贷之所以活跃，是因为金融机构无法满足大量企业特别是中小民营企业的需求，资本的逐利本性和中小企业的资金需求便一拍即合。另外，由于民间资本目前无法正常化和合法化，金融中介组织多处于无序的地下经营状态，只能在灰色地带运行，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄。尤其当民间资金市场被一些投机食利者和金融诈骗分子所利用，会引发局部的金融风险和一系列的社会问题，多数民间融资机构由于管理水平、人员素质等因素，注定了自身规避风险能力的先天不足。
启示：
一、认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策。对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。
二、明确将小微企业作为重点支持对象，支持专为小微企业提供服务的金融机构。要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。完善激励约束机制，鼓励各类金融机构改进对小微企业的金融服务，强化银行特别是大中型银行的社会责任。按照新的企业划型标准，明确银行小微企业贷款比例和增速要求，并加强统计和最终用户监测，确保政策落实到位。清理银行不合理收费和保证金存款要求，查处违规行为，切实降低企业信贷资金成本。
三、加大财税政策对小微企业的支持力度，延长相关税收优惠政策的期限，研究进一步加大政策优惠力度。
四、切实防范金融风险。对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众的合法权益，增强市场信心。
五、完善民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为；金融部门加强信贷管理，提高服务水平；强化利率管理，进一步规范民间借贷；银监会完善金融监管职能，规范民间借贷行为；政府改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资；强化金融和法律只知识宣传，引导民间借贷健康发展。
3、直接融资与间接融资的比较。
一、直接融资
1.概念直接融资是指资金供给者与资金需求者通过一定的金融工具直接形成债权债务关系的金融行为。在直接融资中，金融媒介的作用是帮助资金供给者与资金需求者形成债权债务关系。在这个过程中，金融媒介并不因此与资金供给者或者资金需求者之间形成债权债务关系。直接融资的工具：商业票据和直接借贷凭证，股票和债券。2.特点（1）直接性。在直接融资中，资金的需求者直接从资金的供应者手中获得资金，并在资金的供应者和资金的需求者之间建立直接的债权债务关系。（2）分散性。直接融资是在无数个企业相互之间、政府与企业和个人之间、个人与个人之间，或者企业与个人之间进行的，因此融资活动分散于各种场合，具有一定的分散性。（3）信誉上的差异性较大。由于直接融资是在企业和企业之间、个人与个人之间，或者企业与个人之间进行的，而不同的企业或者个人，其信誉好坏有较大的差异，债权人往往难以全面、深入了解债务人的信誉状况，从而带来融资信誉的较大差异和风险性。（4）部分不可逆性。例如，在直接融资中，通过发行股票所取得的资金，是不需要返还的。投资者无权中途要求退回股金，而只能到市场上去出售股票，股票只能够在不同的投资者之间互相转让。（5）相对较强的自主性。在直接融资中，在法律允许的范围内，融资者可以自己决定融资的对象和数量。例如在商业信用中，赊买和赊卖者可以在双方自愿的前提下，决定赊买或者赊卖的品种、数量和对象；在股票融资中，股票投资者可以随时决定买卖股票的品种和数量等。3.优缺点
优点：a.资金供求双方联系紧密，有利于与合理配置资金，提高资源使用效率。b.筹资成本较低而投资收益较大。缺点：a.直接融资的双方在资金数量、期限、利率等方面受到较多限制。b.直接融资工具的流动性和变现能力受金融市场的发育程度的限制，一般低于间接融资工具。c.资金供给方所承担的风险和责任较大。
4我国主要融资方式（1）基金组织，手段就是假股暗贷。（2）银行承兑（3）直存款。（4）大额质押存款（5）银行信用证。（6）委托贷款。（7）直通款。（8）对冲资金。
二、间接融资
1、概念
间接融资是指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现资金融通的行为。在间接融资中，资金的供求双方不直接形成债权债务关系，而是由金融中介机构分别与资金供求双方形成两个各自独立的债权债务关系。对资金的供给方来说，中介机构是债务人；对资金的需求方来说，中介机构是债权人。间接融资的工具：金融机构发行的各种融资工具，存单、贷款合约等。2.特点（1）间接性。在间接融资中，资金需求者和资金初始供应者之间不发生直接借贷关系；资金需求者和初始供应者之间由金融中介发挥桥梁作用。资金初始供应者与资金需求者只是与金融中介机构发生融资关系。（2）相对的集中性。间接融资通过金融中介机构进行。在多数情况下，金融中介并非是对某一个资金供应者与某一个资金需求者之间一对一的对应性中介；而是一方面面对资金供应者群体，另一方面面对资金需求者群体的综合性中介，由此可以看出，在间接融资中，金融机构具有融资中心的地位和作用。（3）信誉的差异性较小。由于间接融资相对集中于金融机构，世界各国对于金融机构的管理一般都较严格，金融机构自身的经营也多受到相应稳健性经营管理原则的约束，加上一些国家还实行了存款保险制度，因此，相对于直接融资来说，间接融资的信誉程度较高，风险性也相对较小，融资的稳定性较强。（4）全部具有可逆性。通过金融中介的间接融资均属于借贷性融资，到期均必须返还，并支付利息，具有可逆性。（5）融资的主动权掌握在金融中介手中。在间接融资中，资金主要集中于金融机构，资金贷给谁不贷给谁，并非由资金的初始供应者决定，而是由金融机构决定。对于资金的初始供应者来说，虽然有供应资金的主动权,但是这种主动权实际上受到一定的限制。因此，间接融资的主动权在很大程度上受金融中介支配。3/优缺点
优点：a.多样化的融资工具可以灵活方便的满足资金供需双方的融资需求。b.金融机构可以通过多样化的策略降低风险，安全性较高。c.有利于提高金融活动的规模效益，提高全社会资金的使用效率。缺点：
a.资金的供需双方的直接联系被割断，不利于供给方监督和约束资金的使用。b.对需求方来说，增加了筹资成本；对供给方来说，降低了收益。4我国主要融资方式（1）银行信用。银行信用以及其他金融机构以货币形式向客户提供的信用，它是以银行作为中介金融机构所进行的资金融通形式。（2）消费信用。主要指的是银行向消费者个人提供用于购买住房或者耐用消费品的贷款。
三、直接融资和间接融资的关系
1．直接融资与间接融资的区别主要在于融资过程中资金的需求者与资金的供给者是否直接形成债权债务关系。在有金融中介机构参与的情况下，判断是否直接融资的标志在于该中介机构在这次融资行为中是否与资金的需求者与资金的供给者分别形成了各自独立的债权债务关系。2．在许多情况下，单纯从活动中所使用的金融工具出发尚不能准确的判断融资的性质究竟属于直接融资还是间接融资。一般习惯上认为凡是债权债务关系中的一方是金融机构均被认为是间接融资，而不论这种融资工具最初的债权人、债务人的性质。3．一般认为直接融资活动从时间上早于间接融资。直接融资是间接融资的基础。在现代市场经济中，直接融资与间接融资并行发展，互相促进。间接融资已构成金融市场中的主体，而直接融资脱离了间接融资的支持已无法发展。从生产力发展的角度来看，间接融资的产生是社会化大生产需要动员全社会的资源参与经济循环以及社会财富极大丰富必然趋势。而直接融资形式的存在则是对间接融资活动的有力补充。
