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浅谈规避典当风险应采取的措施
清远雄志企业 成雄志
简要：典当行作为一种新的融资渠道，其内控制度、监督机制和安全防范措施均在逐步完善当中，在业务操作时，由于一些制度及内控机制的相对不完善，或在执行过程中存在不到位现象，给一些犯罪分子留下可乘之机，这样就容易发生内外勾结，故意收当赃物；高估当物价值，超额发放当金；发放信用贷款；私下业务交易，暗拿佣金回扣；监守自盗典当行财物等事故案件。在给典当行造成巨大经济损失的同时，也给典当行的形象和声誉带来极坏的社会影响。
典当是以实物为抵、质押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。典当行对客户的信用要求不高，只注重典当物品是否货真价实，具有手续快捷、简单、方便、灵活、诚信等特性，作为金融市场上新的融资渠道，广泛受到个人尤其是中小企业客户的喜爱和信赖，逐渐成为精明理财人的“第二银行”。但典当行在经营活动中，由于内部因素、外部因素以及内外部因素共同作用而涉及一些风险，这些风险，有可预见的，也有不可预见的。因此，预测风险、防范风险，提高抗风险能力成为众多典当行所面临和必须下功夫急需解决的问
题。
一、典当行存在的风险种类
（一）内外勾结型
典当行作为一种新的融资渠道，其内控制度、监督机制和安全防范措施均在逐步完善当中，在业务操作时，由于一些制度及内控机制的相对不完善，或在执行过程中存在不到位现象，给一些犯罪分子留下可乘之机，这样就容易发生内外勾结，故意收当赃物；高估当物价值，超额发放当金；发放信用贷款；私下业务交易，暗拿佣金回扣；监守自盗典当行财物等事故案件。在给典当行造成巨大经济损失的同时，也给典当行的形象和声誉带来极坏的社会影响。
（二）违规操作型 由于一些典当行高管人员只顾抓业务，忽视对员工的教育培训，导致个别员工业务素质低下。在业务操作中，极易发生工作失误甚至违规行为，如收当不符合规定的当物；受理不符合条件当户的业务；超比例放款；签订无效质押抵押合同等等。这样，典当行在承受经济损失的同时，又难以通过监管部门的监督审查
而受到处罚，造成双重损失。
（三）盲目发展型
由于一些典当行只追求业务做成做大，相对忽视了遵守有关政策法规，在对政府规范典当行的经营行为、避免可能出现的风险、保护典当行的利益等方面理解不够透彻。在此情况下，一旦客户发生财务危机，无力还款，势必连累典当行，典当行甚至因此而面临关门倒闭的危险。
（四）无限扩张型
由于典当行不顾自身的资金、设备、人员等客观条件，盲目追求多元化经营，无限度扩张，对客户提供的当物不论成熟与否，一律照单全收。这样就不可避免地出现估价失准、发放当金过高、绝当后变现困难等一系列问题，形成风险和损
失也就在所难免了。
（五）市场多变型
市场风险集中体现为绝当物品变现能力不足，造成典当行资金损失。由于市场经济受经济全球化的影响，价格的变化更具有难以预测性。行业的垄断性，政策的多变性也削弱了市场经济固有的特性。正因为市场存在难以预测性，增加了
典当行的市场风险系数。
二、规避典当风险应采取的措施
典当业的风险与时俱在，这就需要加强防范，防患于未然，针对不同类型的风险，应采取有效的防范措施，尽可能地避免风险的发生。
一是要配备一个强有力的领导班子。典当行高管人员必须具有高度的事业心和责任感，具有强烈的政策法律意识和风险防范意识，尽职尽责地履行管理职责，能够有效地预防风险和化解消除风险。
二是要建立一支高素质的员工队伍。严把进人关，对新员工要经过道德品质考察。加强对员工的教育和培训，一方面要加强政策法律法规和职业道德教育，提高他们的政治素质和道德修养；另一方面要加强业务技能培训，不断提高员工
队伍的业务素质。三是要建立健全各项规章制度。如建立贷款分级审批制度、岗位责任制、业务操作规范、内部监督制约制度、差错事故责任追究制度以及安全保卫制度等等。通过制度来管理和约束每名员工、每个岗位、每项工作环节，以规避各类风险和
事故的发生。
四是要客观实际、量力而行。典当行要根据自身的资金实力、人力资源、硬件设备等条件和特点，发挥优势，扬长避短。选准发展业务的突破口，突出重点、兼顾一般、循序渐进、有条不紊、稳扎稳打、步步为营地开展业务，在稳健经营的基础上，逐步做大做强。
五是规避市场风险。首先，在收当时，对市场价格波动较大的当物，估价和折当率不要过高；其次当期不要太长；再则尽量不要续当，特别是多次续当。
六是完善准备金制度，增加抗风险能力。尽管我们都希望典当行不发生经济损失，但是要保证典当行经营多年没有经营损失也不现实。因此，为了增加典当行的抗风险能力，要建立和完善计提呆帐、坏帐准备金制度，即按照营业收入的一定比例，每年提取呆帐、坏帐准备金，作为资金储量，以冲销呆帐、坏帐损失，从而增加自身抗拒风险的能力。
