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《河南融易贷》郑州小额贷款公司风险管理架构体系
虽然直接影响郑州小额贷款公司目标实现的是其基露出的重大的合规风险与贷款损失风险，但导致该两类风险的主要诱因是小额贷款公司员工的操作失误与道德不良。因此，根据风险文化理念的要求，〃小额贷款公司的风险管理架构体系也相应地包括“防范与控侧操作风险和“防范与控制道德风险”
两个子体系。其中“防范与控制道德风险“子体系是围绕着“峨独、自律”而展开的，主要侧重于防范与控制由于硫忽大意、过于自信和道德不良而产生的风险;而“防范与控制操作风险”子体系则是围绕着“专业、求精而展开的，主要侧重于防范与控制由于专业技能的缺失而产生的风险。
“防范与控制遭德风险”的体系。
小领贷款公司的文化建设。小额贷款公司的公司文化应该这样定义:“是指小额贷款公司为实现公司长远月标而在精神和物质方面所积累的深层次的理性认识。这种理性认识反映了小额贷款公司的追求、价值和为促进公可发展而自觉共同维护的精神、行为和原则。”决定小额贷款公司文化方向的是小额贷款公司的长期目标;决定小额贷款公司文化内涵的是小额贷款公司的价值观和公可精神。当小额贷款公司的员工和团队能够自觉地遵守反映公司目标、价值观和公司精神的行为准则和职业操守时，其道德风险将会大大减少。
对职员进行良好的培训与指导。小额贷款公司应该打造一支优秀团队。高素质不仅包括高技能.更重要的还包括高道德水准。虽然有了高素质的团队和团队成员并不一定就能完全规避道德风险，但的确可以大大减少一般的、比较低级的操作风险和较容易产生的道德风险。前者比如由于对业务或法规的不熟悉以及操作不熟练造成的错误而产生的操作风险;后者比如因外界的少量诱惑就放弃对职业道德的遵守而产生的道德风险。
小额贷款公司要打造高索质团队，就必须加强对员工的道德与技能的培训。相对于技能的缺失可以通过招聘与引进人才来得到改善而言，对员工职业道德的培训显得更为紧耍。培训从惫识层面上影响员工的道德思想，而督导则是通过对员工相关的职业行为进行持续的监套与指导，从而防范员工由于疏忽大意、过于自信、道德不良而产生相关风险。
培养员工的归属感与忠诚度。员工对小额贷款公司有归属感或者说忠诚度高，是小额贷款公司防范与控制道德风险的内在动力。小额贷款公司领导层耍深刻认识到这一点。如果公司对每一个员工给予充分的人文关怀与应有的尊旅，则能很好地培养员工的归属感与忠诚度。相反，如果公司与员工的关系只是纯粹的雇佣关系，员工就将失去归属感.小额贷款公司也就丧失了防范与控制因疏忽大意、过于自信以及道德不良而产生各种风险的内在动力。
相互制衡的组织结构。在小额贷款公司内部设立相互制衡的组织结构，构筑风险管理组织体系，是防范“人的风险，的重要保证。相互制衡的组织结构主要包括:小额贷款公司法人治理结构、风险管理职能部门、审计与合规管理部门以及其他相关的职能部门等等。小额贷款公司的董事会应该成为风险管理工作的最高决策者与监督者，应该就风险管理的效果向股东会负责。孩事会可下设项目评审委员会，专门对贷款项目进行风险评审以及研究和制定相应的风险管理政策与策略;小额贷款公司的风险管理职能部门与其他相关部门，应该形成各有分工、各司其职、相互配合、互相监督的有机整体。
组织结构的相互制衡主要表现在:蜚事会与监事会相互制衡;项目评审委员会与总经理相互制衡《但有的小额贷款公司的项目评审委员会由总经理领导);
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业务部门与风险管理职能部门相互制衡等。相互制衡与有效的监控是防范小额贷款公司道德风险的核心，尤其对于小领贷款公司的高层管理人员的道德风险而言，更是如此。可以想象.小额贷款公司内部如果只有权利的行使部门和机构而没有权利的监督部门和机构;只有相互独立的业务执行流程而役有相互协调、相继的合作关系.则小额贷款公司的疏忽大意、过于自信以及道德不良产生的柏关风险将会屡禁不止。
授权与议事规则。小额贷款公司应该建立适当的授权规则，将小额贷款公司的权力进行合理而高效的分配。比如、对子小额贷款业务的审批可以根据小额贷款业务金额的大小，在经营层、萤事长、萤事会，甚至包括股东会等机构中进行合理的权限划分。而对于小额贷款公司的经营层、董事会以及蓝事会下履的项日评审委员会等评审与决策机构，还应该建立科学和有效的议事规则，井确保议事规则得到合理的遵循。可以说，建立并遵循良好的授权与议事规则也是小额贷款公司防范相应道德风险的贯要保障。
岗位设臵与权贵划分。小额贷款公司应该科学地划分各个岗位，并对每个尚位设胜与分配的权限与责任。有很多道德风险往往就是词位设臵不明晰、相关员工超越权限而造成的。无论是开展贷款业务还是其他业务，抑或是其他管理活动，小额贷款公司对其所有职员都应该有清晰的授权范围，权限与贵任明晰，并在各自权限范围内行使自己相应的职权与遵守相应的业务流程。小额贷款公司要想很好地防范疏忽大意、过于自信以及道德不良产生的风险，就必须防止各项业务活动与管理活动中的悠念妄为。
同相互制衡的组织结构一样，小颇贷款公司在岗位设臵与权贵划分的过程中，必须遵循角色制衡与关联职务互相牵制的原则。如业务的经办与授权批准、业务尽职调查与风险初审、不良业务的调查与不良业务处臵的执行等等，都应该由不同的员工来行使，便得小额贷款公司每个员工的工作都能检查到他人的工作，从而达到相互制衡、相互监督的目的，使得公司相应的道德风险得到动态防范与控制。
监控机制。既然郑州小额贷款公司风险管理的重点是对“人的风险”进行管理.进而对影响小额贷款公司目标实现的重大合规风险与重大贷款损失风险进行管理，那么，小额贷款公司就应该以重大合规风险、重大贷款损失、重大投融资决策以及小额贷款业务重要的管理与流程作为风险管理的重点，对上述风险管理的内容和程序进行监控，并对其有效性进行枪验。再根据监控和检验结果，对其中存在的疏忽大意、过于自信以及道德不良等问题进行防范与控制。
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