小额贷款公司的管理和持续发展_小额贷款公司的发展

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小 额 贷 款 公 司 的 管 理 和 持 续 发 展

改革开放以来，我国经济取得了突飞猛进的增长，在21世纪的今天，随着网络技术、信息技术、通信技术的迅速发展，面对激烈的市场竞争，现代企业必须把握市场行情信息、科技发展信息、竞争对手信息、科学管理信息，同时要进行管理创新，打破原有思维模式的束缚,实现企业的发展目标。

2005年5月，央行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙五省进行民间小额贷款试点。小额信贷是一种非常有效的扶持中小企业和三农发展的手段。一方面，通过给中小企业及三农发放小额信贷，发挥金融的激励约束机制，调动市场的积极性，以财政转移支付和金融 创新的有机结合，实现对中小企业和三农的扶持。另一方面，小额信贷也可以促使金融机构的不断创新，通过高水平的管理实现贷款的回收，通过高技巧的经营扩大收入、减少支出，实现平衡节余，持续发展，更好地为市场服务。

小额贷款公司一个重要的特点是高人力、高效率投入，客户经理频繁上门调查、送款收款等工作，节省了借款者的交易成本和时间，有利于小额信贷的延伸、贷款信用评估及贷款使用的监控，但另一方面也加大了机构自身的运营成本。

通过国家近几年试点，小额贷款公司在支持三农、扶贫、支持中小企业发展和解决就业等方面起到了一定作用。小额贷款公司机制灵活、服务到位，可以利用其在当地掌握更多客户信息的优势，为那些因为没有适当抵押而不能再正规金融机构申请贷款的企业及个人提供贷款。一方面可以缓解很多中小企业和民营企业贷款难的问题，另一方面也为大量民间闲散资金寻找了一条出路。但在小额贷款公司成绩斐然的同时，仍存在着一些问题，比如小额贷款公司机构存在的合法性、资金来源方面的困难、工作人员素质参差不齐等问题。这些问题制约着小额贷款公司的发展，不利于小额贷款公司的可持续发展，也不利于解决激活市场经济的问题，因此小额贷款公司的可持续发展和规范的管理具有重要的意义。

在控制贷款风险、提高偿还率方面，小额贷款公司独树一帜，创造了不少为人熟知并广为复制的技术，如整贷零还、小组联保、保证担保、灵活的抵押方式等，来克服信息不对称的障碍，提高偿还率。一般认为高偿还率是小额信贷的基本特征和成功标志之一，小额信贷的偿还率普遍都在95%以上。

目前，在同等的条件下，向许多人公共数额较小的贷款比向少数人提供大额贷款的成本要高得多，小额信贷的经营者往往过于偏重金融发展目标，而忽略了其社会功效。也有人担

心盈利动机会导致小额信贷机构放弃中小企业和三农人群，而转向接近商业活动和制造业中心的城市居民。但是没有任何一种现成的模式能解决全世界不同人或企业的发展需要。在这种情况下，小额信贷本身并不是适当的解决方案，应当寻求其他的发展战略，为中小企业及农户提供商业培训和咨询等在内的广泛支持。小额贷款公司不是慈善机构，实现财务自立时必需的。没有任何一种现有小额信贷模式可以适应不同的社会经济环境和人群的需要，对于政府而言，重要的是营造一种多元化的市场环境，为企业和个人提供广泛的金融选择。

有资料表明小额贷款公司可持续发展需具备以下特征：

1、具有至少3年以上的历史；

2、具有较大的规模；

3、具有足够的客户覆盖面；

4、受到正规金融监管；

5、业务范围广泛；

6、不良贷款比例低于3%，最高不能超过5%。我国的小额信贷发展必须坚持以市场为基础，减少政府干预，允许小额贷款公司在法律监管下自由决定利率，取消政府的贴息政策，建立担保基金，为其金融市场获得资金创造条件，实行贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展下三者的结合。

为更好的发挥小额信贷的功能，必须加强规范和监管，逐步实现灵活的利率政策，不断进行管理人员和基础人员的培训，对贷款项目提供有限的技术支持，实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变，其关键是经营策略和经营目标或宗旨的转变，要从政治目标为主导转变为以经济和政治社会目标并进，从政府行为转变为顺应市场行为。

管理创新和持续发展是一项复杂的系统工程，是面对信息技术的迅猛发展和国际市场的激烈竞争求生存求发展的根本途径。市场引导企业，而市场信息是千变万化、非常活跃的，企业要适应市场并谋求领先，就必须根据瞬息万变的信息，不断调整，创新管理。因此，管理创新和持续发展是信息时代企业发展的永恒主题，没有管理创新，企业就难于发展。